胡志愷

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，天津 300000）

一、研究背景及意義

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各大小企業(yè)在融資方面也有了一定的進(jìn)展，小額信貸就是在這樣的情況下應(yīng)運(yùn)而生的一種新型的貸款方式。在小額信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，國家也越來越看重小額信貸的作用，同時(shí)對(duì)它的扶貧作用也有一定的重視度。小額貸款的扶貧作用，一開始只是在國際援助機(jī)構(gòu)和非政府組織進(jìn)行的一些援助和貸款的項(xiàng)目。但是根據(jù)我國國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及結(jié)合國情來看，這種非盈利的貸款方式不適合我國的發(fā)展，對(duì)小額貸款的前期預(yù)想和后期效果很難達(dá)到統(tǒng)一和匹配，所以商業(yè)性的小額貸款隨之應(yīng)運(yùn)而生。

我國改革開放近三四十年的時(shí)間里，國家經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展，民間的資本有效的增加和積累，但是依據(jù)現(xiàn)有的國情來看，很多地方在進(jìn)行融資和金融控制方面顯得很不規(guī)范。小額貸款公司作為民間金融的一部分具有極不規(guī)范性。小額貸款自從出現(xiàn)一直到發(fā)展，現(xiàn)在在民間都是受到很多人的非議，一方面是由于小額貸款本身的固不規(guī)范性以及他們在公司建立的制度責(zé)任監(jiān)管以及監(jiān)管主體不明確等方面引起人們的懷疑，這就使得他們不知不覺中流失了很多潛在的客戶。因此如何有效的進(jìn)行責(zé)任監(jiān)管，并且把責(zé)任落實(shí)到每一部分上，促進(jìn)小額貸款的不斷發(fā)展成了現(xiàn)在解決農(nóng)村扶貧問題以及小型企業(yè)融資困難問題的一項(xiàng)重要問題。

二、河北地區(qū)小額貸款

（一）河北地區(qū)小額貸款主要業(yè)務(wù)

在河北省，小額貸款主要是由個(gè)人投資社會(huì)的其他組織以及一些企業(yè)的代表人進(jìn)行共同投資建立的企業(yè)，他們是不接受社會(huì)的存款，但是他們是將別人的融資借貸給需要的人。

以河北省石家莊為例，石家莊市人民市政府負(fù)責(zé)小額貸款的公司審核以及業(yè)務(wù)監(jiān)管工作。他們主要有以下幾種任務(wù)，一是對(duì)前來辦理貸款的人員，實(shí)行各項(xiàng)貸款辦理。二是對(duì)一些票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)的業(yè)務(wù)。三是承擔(dān)一些資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的業(yè)務(wù)。

（二）河北省小額貸款公司的發(fā)展歷程

2007年初，河北省石家莊中心支行協(xié)同中國人民銀行的支持，在河北省石家莊附近進(jìn)行了一系列貸款方面的調(diào)研，再通過貸款和數(shù)據(jù)收集的過程中，發(fā)現(xiàn)了有幾個(gè)縣市需要實(shí)行么哪些方面的貸款，并根據(jù)他們的要求制定了一系列的工作計(jì)劃。2007年7月份左右，河北省小額貸款公司模式正式啟動(dòng)。河北省小額貸款公司一設(shè)立就取得了很大的成功。首先，一方面是因?yàn)樾☆~貸款的需求量大，發(fā)展較快，在貸款方面的門檻低，無抵押等方面是一些傳統(tǒng)銀行通常做不到的，同時(shí)，一些農(nóng)村地區(qū)和一些不穩(wěn)定的貸款行業(yè)，紛紛向小額貸款學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，民營資本在投資參與性上的積極度也是非常高的。到2008年末的時(shí)候，河北省小額貸款公司的經(jīng)營數(shù)額已經(jīng)達(dá)到了90多家，每家最低的注冊金額也達(dá)到了3000萬元左右，到2013年為止河北省小額貸款的總資產(chǎn)量位于全國第五。

三、以匯豐源為例研究河北省小額貸款

（一）匯豐源小額貸款有限公司簡介

匯豐源小額貸款有限公司是河北省自從實(shí)現(xiàn)小額貸款有限公司的制度以來發(fā)展比較典型的一個(gè)公司。首先，它的小額貸款方面的體制做得非常充足，同時(shí)它在跨區(qū)域經(jīng)營以及各項(xiàng)服務(wù)，比如說根據(jù)不同的個(gè)體戶的需要，建立不同的機(jī)構(gòu)，使得他在河北省小額貸款所有的公司里名列前茅。同時(shí)經(jīng)過八年的耐心經(jīng)營和不斷的摸索和探索。目前他已經(jīng)有了以石家莊微銀為代表的八家法人機(jī)構(gòu)。匯豐源集團(tuán)立足于小額貸款的本質(zhì)，根據(jù)不同的個(gè)體戶的需要，作出不同的政策調(diào)整，同時(shí)在服務(wù)方面已盡力滿足貸款人的需求，為貸款人量身定做一定的金融服務(wù)計(jì)劃。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，作為河北省最早的一批小額貸款公司，匯豐源小額貸款公司起到了很好的帶頭作用，充分體現(xiàn)了小額貸款的作用，讓金融資本更好的流通。

（二）對(duì)匯豐源小額貸款公司典型案例的總結(jié)

匯豐源小額貸款公司推動(dòng)其建立中國著名的小微經(jīng)濟(jì)體金融服務(wù)平臺(tái)的公司愿景實(shí)現(xiàn)，有些經(jīng)驗(yàn)值得河北省其他小型小額貸款公司學(xué)習(xí)與借鑒。

始終秉承“立足草根，扶助小微，支持三農(nóng)、小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的服務(wù)宗旨，三農(nóng)和個(gè)體戶的發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)體具有巨大的影響力。

在實(shí)踐中逐漸積累經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行制度的構(gòu)建，不斷完善業(yè)務(wù)操作，公司制度的建立，有助于公司科學(xué)管理，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，保證公司日常經(jīng)營活動(dòng)順利進(jìn)行。根據(jù)客戶現(xiàn)有條件創(chuàng)新靈活地提供擔(dān)保形式，不斷推出新的小額貸款產(chǎn)品，積極從客戶角度出發(fā)，始終牢記公司的核心價(jià)值觀，加強(qiáng)公司文化，讓每位員工有集體榮譽(yù)感，集體責(zé)任感，提高工作效率。小額貸款公司可以靈活的創(chuàng)新一些擔(dān)保方式或者產(chǎn)品把那些有機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)，有能力就業(yè)的用戶囊括在客戶之列。

在對(duì)客戶進(jìn)行貸款的過程中，為他們提供量身定做的信用評(píng)級(jí)體系。目前尤其是對(duì)農(nóng)村的確來說，小額貸款的用戶存在數(shù)量多規(guī)模小類型豐富的特點(diǎn)，所以要根據(jù)每一個(gè)人不同的特點(diǎn)，給他們量身定做一定的信用評(píng)級(jí)體系，使得農(nóng)村地區(qū)的規(guī)模建設(shè)以及體系建設(shè)更加完善。同時(shí)根據(jù)客戶的信用評(píng)級(jí)體系建立一定的信用客戶檔案，這樣的話有利于促進(jìn)客戶的標(biāo)準(zhǔn)化管理不僅節(jié)約了運(yùn)營成本，提高了工作效率，還有可能安撫和開發(fā)優(yōu)質(zhì)以及潛在的客戶。還會(huì)對(duì)一些劣質(zhì)客戶進(jìn)行監(jiān)督和激勵(lì)，讓社會(huì)更加重視信用評(píng)級(jí)，每位公民也更加重視自己的信譽(yù)狀況。這樣不僅有利于小額信貸的發(fā)展還對(duì)國民素質(zhì)的提高提供了巨大的幫助。

河北省小額貸款公司的發(fā)展還屬于起步階段，具體的法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)督管理體制不夠健全，對(duì)三農(nóng)問題的重視程度還不夠高，所以河北省小額信貸還有很大的發(fā)展空間，隨著京津冀一體化的推廣，河北小額信貸將面臨眾多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

（三）河北省小額貸款公司的存在問題

1.河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的外部困境。根據(jù)國家規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行是我國小額貸款公司的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但是中國人民銀行對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只存在于業(yè)務(wù)方面對(duì)其他方面的監(jiān)控起不到作用，這就導(dǎo)致在很多層面上小額貸款內(nèi)部混亂，沒有辦法及時(shí)做到監(jiān)管職責(zé)。小額貸款公司主要是利于其借貸的目標(biāo)，但是就目前來說，河北省小額貸款還沒有實(shí)施完整的體系進(jìn)行貸款用戶的信用檔案，所以在發(fā)放貸款的時(shí)候容易產(chǎn)生盲目性，這邊更加大了小額貸款本身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。

2.河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的內(nèi)部困境。小額貸款公司的后續(xù)發(fā)展資金不足是阻礙他們前進(jìn)的最主要的一個(gè)因素，因?yàn)橘Y金是小額貸款公司進(jìn)行運(yùn)營的基本保障，但是就目前來說，他們資金的進(jìn)入方特別簡單，首先是有個(gè)人或者是一些企業(yè)社會(huì)組織等閑置資金的投入才能使得他們基本運(yùn)營，但是他們卻不能像銀行那樣進(jìn)入存款的行業(yè)，所以他們經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)后續(xù)資金不足的狀況，對(duì)他們的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。雖然小額借貸公司可以通過銀行融資，但事實(shí)上卻存在著很多困難，因?yàn)閷?duì)于小額借貸公司來說，目前是不屬于國家的金融機(jī)構(gòu)，所以他們的信用度就非常低，而且由于他們本身的規(guī)模比較小，而且融資的困難比較大，所以他們在運(yùn)營的過程中很多銀行不愿意對(duì)他們發(fā)生貸款及時(shí)能夠取得銀行的融資，利率是非常高的，證實(shí)他們在運(yùn)營過程中的成本非常高，本身的融資后續(xù)發(fā)展資金不足，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)又高，這就嚴(yán)重的影響了目前小額貸款公司的發(fā)展。

四、河北省小額貸款公司監(jiān)管建議

（一）擴(kuò)大資金來源，拓展業(yè)務(wù)范圍

小額貸款公司，首先第一個(gè)要解決的就是他們后續(xù)入駐資金的困難問題，這就要求他們在參與小額貸款公司之間的資金調(diào)劑與金融機(jī)構(gòu)探索新型的融資方式，在不斷進(jìn)行探索的過程中，盡量的擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大自己的資金來源，進(jìn)一步拓展融資渠道。

（二）加大政策扶持，明確法律地位

基于小額貸款公司目前在我國的發(fā)展速度，國家應(yīng)該出臺(tái)大力的支持和鼓勵(lì)政策來促進(jìn)小額貸款公司的發(fā)展限度，比如說在一些方面減輕小額貸款公司的稅收負(fù)擔(dān)國家給試點(diǎn)公司一定的稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)對(duì)小額貸款的公司和法律方面給予一定的支持，積極開展和銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，可以爭取財(cái)政補(bǔ)貼或貸款優(yōu)惠等政策扶持措施。

（三）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

建立健全省市縣監(jiān)管體制。按照《河北省人民政府關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)督管理體制的實(shí)施意見》文件要求，加大投入力度，配備與工作相適應(yīng)的人員。把混業(yè)經(jīng)營作為監(jiān)管重點(diǎn)。對(duì)各種可以進(jìn)行的小額貸款公司以及各種金融組織進(jìn)行一定的宣傳，重點(diǎn)是加強(qiáng)防范防止風(fēng)險(xiǎn)相互引導(dǎo)等作用。建立金融辦、工業(yè)和信息化、商務(wù)等部門監(jiān)管協(xié)調(diào)協(xié)作機(jī)制，定期召開協(xié)調(diào)會(huì)議，開展聯(lián)合檢查，摸清底數(shù)，溝通信息，分析評(píng)估。健全退出機(jī)制。在審計(jì)過程中或者是在經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)有的小額貸款公司具有非法融資的行為，要對(duì)他進(jìn)行一定的懲罰，同時(shí)在放高利貸或者是變相進(jìn)行高利貸款利率本公司要給予一定的狠狠的處罰，同時(shí)一定要完善企業(yè)內(nèi)部的退出機(jī)制，實(shí)現(xiàn)很多小額貸款公司企業(yè)的兼并重組以及將各自的優(yōu)點(diǎn)集合在一起的能力。