楊小霈

（四川省南充高級中學，四川 南充 637000）

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為了目前資金融通的一個主要形式，極大沖擊了商業(yè)銀行的地位，也給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了巨大沖擊與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了積極影響，當然也有負面影響，在這樣的情況之下，如果商業(yè)銀行不進行轉(zhuǎn)型和改革創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的話，最終將會不保原本金融主體的地位，陷入危險與尷尬的境地。這就需要商業(yè)銀行客觀分析互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的正面以及負面影響，并提出針對性的應(yīng)對措施，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代獲得持續(xù)發(fā)展的動力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的正影響

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了大勢所趨，所以對于商業(yè)銀行的改革而言，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的正影響是至關(guān)重要的，也是保證改革成效的一個關(guān)鍵點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生的正效應(yīng)，主要體現(xiàn)在：第一，給商業(yè)銀行創(chuàng)新提供良好環(huán)境。我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶群非常龐大，利用網(wǎng)絡(luò)平臺進行購物的方式也在不斷的普及，這也開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的鑰匙。這實際上可以給商業(yè)銀行建設(shè)提供重要的電子渠道用戶，讓廣大用戶可以主動接納網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，享受其便利性。第二，給商業(yè)銀行發(fā)展提供寬松監(jiān)管的氛圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式不斷產(chǎn)生，也促使監(jiān)管機構(gòu)重新對銀行監(jiān)管模式以及業(yè)務(wù)要求等進行重新考慮，為了更好的滿足金融業(yè)的持續(xù)性發(fā)展需要，未來的金融監(jiān)管會擁有一個更為寬松的環(huán)境。第三，給商業(yè)銀行創(chuàng)新打下技術(shù)基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行可以在多種技術(shù)手段的支持之下拓展銀行業(yè)務(wù)，解決銀行發(fā)展中存在的信息不對稱問題，滿足客戶個性化需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及給商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)帶來積極影響的同時，也產(chǎn)生了一定的負效應(yīng)，只有解決好這些問題才能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的融合創(chuàng)造良好條件。第一，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的層面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了銀行的信貸業(yè)務(wù)，特別是對中小企業(yè)信貸的影響較大。在利率市場化的深入實施中，商業(yè)銀行開始把側(cè)重點放在了支持中小企業(yè)發(fā)展，推出信貸業(yè)務(wù)上，但是其優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)信貸相比有著很大的差距，不能夠滿足企業(yè)渴望高效快捷并用較低成本獲取信貸的需要。這就造成了網(wǎng)絡(luò)信貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一種沖突，商業(yè)銀行帶來了競爭壓力。第二，從負債業(yè)務(wù)層面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融在提升個人存款收入上顯現(xiàn)的優(yōu)勢，極大挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益率相對較高，還有門檻低、流動性強、兼具多種支付功能的特點。而商業(yè)銀行收益率會根據(jù)產(chǎn)品的差異而不同，門檻高，設(shè)置有固定期限，具備投資上的功能。這在無形之中給商業(yè)銀行帶來了存款壓力，擠壓了存款利率。第三，從中間業(yè)務(wù)層面上看，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品降低了銀行存款量，接納了大量的電商，加劇了銀行理財業(yè)務(wù)競爭；第三方支付平臺的便利與安全性得到大眾肯定，使得客戶更青睞于這樣的支付方式，弱化了商業(yè)銀行的支付中介功能。

二、商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效應(yīng)的策略

（一）徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的積極影響以及不良影響，商業(yè)銀行要與時俱進，積極采取有關(guān)措施做好應(yīng)對，徹底轉(zhuǎn)變不利競爭的局面。事實上，商業(yè)銀行同樣具備得天獨厚的客戶優(yōu)勢，雖然要進行一定的學習借鑒，但不可一味模仿互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方法，也不可固步自封，需要樹立開放性的思想，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運營的先進觀念，立足實際創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展運營相符合的理念。理念是行動的先導，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變理念的過程中要做到：打破固有經(jīng)營觀念，通過實現(xiàn)既得規(guī)模效益與應(yīng)用相應(yīng)價值管理，使得銀行在變幻莫測的市場環(huán)境之中順應(yīng)潮流，步入嶄新發(fā)展局面；主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，做到取其精華，去其糟粕，構(gòu)建以客戶為中心的全新經(jīng)營管理理念，注意打破過去，固化思維的束縛，抓住有利的發(fā)展時機，推動互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)的融合。

（二）推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

毋庸置疑，商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在客戶群上，不過在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行流失客戶的情況也變得非常明顯，于是商業(yè)銀行一定要保住自身優(yōu)勢，針對目標客戶實施重新的劃分與定位，積極借助大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段做好客戶分類工作，結(jié)合客戶實際需求提供全方位服務(wù)和升級服務(wù)，增加客戶粘性，減少客戶流失。對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)型升級，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢特點，又適合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢發(fā)揮的重要措施。第一，通過對數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)的靈活應(yīng)用，發(fā)展全新電子銀行業(yè)務(wù)。比如銀行可運用大數(shù)據(jù)分析思維事先挖掘潛在客戶，并在客戶消費時邀請其辦理網(wǎng)上銀行的消費貸款業(yè)務(wù)，把消費與現(xiàn)代融為一體。第二，在具體的營銷環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要細分客戶偏好與消費習慣，設(shè)置在線支付等客戶青睞的快捷服務(wù)，讓客戶在線上業(yè)務(wù)辦理方面享受到便利。

（三）積極拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行要想獲得更大的進步，就要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行對比分析，看到自身存在的局限性，不僅要把關(guān)注點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，還需與時俱進開發(fā)拓展新業(yè)務(wù)，構(gòu)建能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行、手機銀行等銀行業(yè)務(wù)進入互聯(lián)網(wǎng)平臺或者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建立線上線下一體化服務(wù)體系，最終實現(xiàn)二者的合作共贏，這樣不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠顯現(xiàn)出優(yōu)勢，并做到優(yōu)勢互補。第一，商業(yè)銀行要拓展電子銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍，積極借助如今的智能移動設(shè)備，給客戶推送產(chǎn)品與服務(wù)信息，比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺擴大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，保證營銷活動的精準度。第二，在傳統(tǒng)電商和資金清算模式基礎(chǔ)之上，加入互聯(lián)網(wǎng)因素，吸納互聯(lián)網(wǎng)思想，借助原有客戶群拓展市場容量。第三，在信用評估尚可以利用線上線下相結(jié)合，以線下為主的評估方法，做好風險評估，迅速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（四）加強內(nèi)控做好風險管理

商業(yè)銀行有著比較穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ)，在長時間發(fā)展過程中積累了眾多客戶，也贏得了客戶的信賴，為了提高客戶忠誠度，保證商業(yè)銀行在激烈競爭中顯現(xiàn)出優(yōu)勢與競爭力，就要做好內(nèi)控建設(shè)和風險管理工作。商業(yè)銀行要把信息化建設(shè)作為突破口，提高對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用效率，打造信息化管理新平臺，增強企業(yè)內(nèi)控運轉(zhuǎn)的順暢度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營與理念創(chuàng)新都帶來了很大的沖擊影響到了銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、利潤獲取和盈利空間，更是加大了經(jīng)營上的風險發(fā)生概率。面對如今這樣的局面，商業(yè)銀行要走自主創(chuàng)新的道路，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)利率市場化的大環(huán)境。在風險管理上，商業(yè)銀行要利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加固防火墻，運用多種安全防護技術(shù)，在風險識別與控制方面實施嚴格把控，給客戶更好的服務(wù)與安全保障。

（五）培育復(fù)合型的金融人才

走互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的整合發(fā)展道路是未來銀行發(fā)展的必然趨勢，而為了適應(yīng)這樣的發(fā)展模式，商業(yè)銀行必須把復(fù)合型人才培養(yǎng)作為重中之重，不斷完善他們的信息素養(yǎng)，打造一支綜合素質(zhì)過硬的復(fù)合人才隊伍，更好適應(yīng)如今的新形勢。商業(yè)銀行先要分析全新時代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求，奠定培訓方案設(shè)置的基礎(chǔ)。在培訓內(nèi)容的設(shè)置上，除了要完善人才的理論素養(yǎng)以外，需要特別在實操方面加大支持，對人才進行現(xiàn)代信息技術(shù)的訓練以及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。另外，新時代的人才除了要在柜臺業(yè)務(wù)上熟練操作和處理好各項工作以外，還必須在實操業(yè)務(wù)如營銷、理財、統(tǒng)計、計算機等領(lǐng)域擁有過硬的能力，商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢和獲得新生貢獻一份力量。

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給金融行業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與繁榮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的發(fā)展，也要求商業(yè)銀行進行徹底的變革，主動將金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進行深度融合，走改革創(chuàng)新的發(fā)展道路，在互聯(lián)網(wǎng)革命時代獲得優(yōu)勢，掌握主動權(quán)。具體而言，商業(yè)銀行要徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道，加強內(nèi)控與風險管理，培育復(fù)合型金融人才，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合。