文熙

這些年來，國內(nèi)各地的房價幾乎一直在上漲，這也讓很多手中持有多套房的普通人一夜致富，無錫的成先生就經(jīng)歷了這樣的轉(zhuǎn)變。

成先生夫婦是做外貿(mào)生意的，在無錫開店多年，起早貪黑，任勞任怨，幾年前賺了一些錢后，便買了3套房，一套自住，一套父母住，一套用來投資增值。近來房地產(chǎn)市場被強(qiáng)調(diào)“房子是用來住的，不是用來炒的”，多個熱點(diǎn)城市紛紛推出樓市限購限貸政策，嚴(yán)控房價。成先生夫婦擔(dān)憂房產(chǎn)泡沫會被刺破，房價會出現(xiàn)大幅度的下降，而且現(xiàn)在各地房子的空置率較高，供大于求，買房投資風(fēng)險(xiǎn)加大。于是在2018年年初，成先生夫婦賣掉了一套投資住房，目前手持300萬元流動現(xiàn)金。

成先生夫婦生活簡樸且肯吃苦，努力賺錢，目前家庭年凈收入45萬元，家庭和公司消費(fèi)開支也還可以，沒有過多的浪費(fèi)。

對于貨幣貶值的焦慮，使成先生夫婦坐立不安，但目前也不知道該投資什么好，希望得到理財(cái)師的投資建議。

一、財(cái)務(wù)分析

成先生夫婦生活簡樸且肯吃苦，努力賺錢，目前家庭年凈收入四五十萬，家庭和公司消費(fèi)開支也還可以，沒有過多的浪費(fèi)。整體分析來看，成先生夫婦理財(cái)意識較強(qiáng)，在投資方面具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以在穩(wěn)健投資基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加高端投資，從而獲取更高的投資利潤。

另外，成先生夫婦倆在保障方面不是很足，建議補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)，比如重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)等，提高家庭保障。

二、理財(cái)建議

1.當(dāng)前房產(chǎn)還能投資嗎？

建議：適當(dāng)投資，資源重組

有人糾結(jié)手中的房產(chǎn)現(xiàn)在要不要趕緊賣掉，避免泡沫來臨？還有人看到一二線城市房價還一直在漲，三四線城市因棚戶區(qū)改造及建設(shè)高鐵等原因，房價也在漲，又糾結(jié)要不要買房？

對此，嘉豐瑞德資深理財(cái)師認(rèn)為，可適當(dāng)投資，同時也要看你買房需求。如果剛需買房，就不要等待了，趕緊買房。一線的房子買不起，就買二線的；市區(qū)的房子買不起，就買中外環(huán)的；大平層的房子買不起，就買老破小的?？傊荣I一套房子再說。在一個城市生活，擁有了自己的一套房子，心里不僅踏實(shí)，工作上也會有動力，再說目前來看，房價的漲幅仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過收入增長的。

年輕人可以選擇貸款買房，如果是首套房，相對來說貸款利率更低一些，不妨充分利用好這個優(yōu)惠。另外，一旦買房了，年輕人就要學(xué)會理財(cái)及消費(fèi)自律，最初5年的還貸壓力可能會大些，5年后隨著個人收入的增加，自然會輕松很多。

如果目前真想買房投資，買的時候盡量考慮購買一二線城市的房產(chǎn)，而三四線城市的房價幾乎是被炒起來的，空置率高，市場呈現(xiàn)供大于求的情況。因此，買房時除了關(guān)心地段、學(xué)區(qū)和周邊配套商業(yè)等，最好再了解小區(qū)物業(yè)、租客群體以及小區(qū)每年成交量等。

成先生夫婦本來手中有3套房，擔(dān)心房產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)，如今賣掉了一套房，這樣操作是比較理性的。對于手中的300萬元現(xiàn)金，可以選擇當(dāng)下其他類投資，組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

300萬元可以配置當(dāng)下火熱的私募基金。相對公募基金，私募是針對個別投資者的基金產(chǎn)品，具有高門檻高收益的特點(diǎn)。300萬元對于私募來說并不算大數(shù)目，而在這個市場，投資收益高，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大，所以要選擇優(yōu)質(zhì)私募機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)基金產(chǎn)品。

這兩年，私募股權(quán)投資比較受歡迎，主要投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是貨幣資本、管理、技術(shù)和實(shí)物資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面的整合，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)下資源配置效率的提升也正是價值的表現(xiàn)形式，私募股權(quán)投資的價值優(yōu)勢更直接體現(xiàn)在高投資利潤上。

當(dāng)然高回報(bào)，投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)也非常大，所以不建議成先生夫婦隨意進(jìn)行投資，最好在專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助下投資。把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做，既節(jié)省時間，又節(jié)省精力，同時還能買到優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增值。

2.提高家庭全方位保障

建議：注重保險(xiǎn)配置，轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)

與家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃一樣，家庭保險(xiǎn)配置也要注重科學(xué)性和合理性，“保險(xiǎn)雙10定律”在眾多家庭中認(rèn)可度比較高。在家庭保險(xiǎn)配置時，保險(xiǎn)花費(fèi)超過了家庭年收入的10%，是比重過高，會對家庭生活質(zhì)量產(chǎn)生比較大的影響；比重過少，保額不高，又很難保證家庭風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，所得到的賠償金能充分抵償損失。

在規(guī)劃家庭保險(xiǎn)的配置時，成先生夫婦都是家庭頂梁柱，因此他們的人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)首先考慮，可以先配置重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，在完善了人身保障后，夫婦倆可以再考慮配置養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、子女教育險(xiǎn)及分紅保險(xiǎn)等，但家庭保險(xiǎn)的花費(fèi)仍不可超過家庭年收入的10%。另外，重大疾病險(xiǎn)等純保障類的保險(xiǎn)最好趁早投保，保費(fèi)會相對便宜一些。

成先生夫婦在家庭財(cái)富管理方面，只要做到不求暴富，但求安心；不求高利潤，但求穩(wěn)健增值，那么多元化的資產(chǎn)配置策略，是對做好家庭理財(cái)最大的幫助。

成先生從事外貿(mào)生意，在擔(dān)憂房產(chǎn)泡沫破裂的情況下，出售了一套投資性房地產(chǎn)，獲300萬，現(xiàn)在還剩兩套自住房產(chǎn)。家中有成先生和太太兩位，家庭每年凈收入45萬，沒有其他大額開銷，考慮到外貿(mào)生意的關(guān)系，成先生對外幣有需求，并且擔(dān)憂貨幣貶值問題。同時，出售一套房產(chǎn)得來的300萬應(yīng)該如何投資，讓資產(chǎn)增值，是我們這次需要解決的主要問題。

一、家庭財(cái)務(wù)狀況梳理

成先生的家庭財(cái)務(wù)狀況較為簡單，原本一共3套房，出售其中一套，市價300萬，留下兩套用來自住，短期之內(nèi)兩套自住房產(chǎn)不會變現(xiàn)，因此銀行活期一共有300萬元可供投資。沒有負(fù)債壓力，并且有穩(wěn)定現(xiàn)金流。