朱雯雯

【摘 要】中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的一部分，改革開放近三十年，為我國經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻，但是目前融資難阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，新的融資方式為中小企業(yè)帶來了機會，同時也帶來了挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資存在的問題以及對策。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)融資；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠云計算和大數(shù)據(jù)，使得其與傳統(tǒng)金融相比具有成本低、效率高、門檻低等特點，同時國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的大力推廣，使得越來越多的投資者愿意將自己的資金放在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺上，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融的資金充裕。充足的資金能夠投入中小企業(yè)中，同時能實現(xiàn)資金的有效配置，發(fā)揮出資金效益。因此，探索基于“互聯(lián)網(wǎng)+”下的互聯(lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)的影響和目前存在的問題具有極其重要的現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的優(yōu)點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低融資成本

從中小企業(yè)角度。在傳統(tǒng)融資方式下，申請貸款必須要經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)而且效率低，貸款批下來走程序也要一個星期，而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要上傳身份證和有關(guān)證明，審核通過，最多一天就能夠收到貸款。中小企業(yè)需求資金主要是“短、小、急、快”，這就為企業(yè)節(jié)約了大量的時間成本；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)相結(jié)合，使得融資門檻降低，這對于那些發(fā)展前景好但資金狀況不理想的企業(yè)是救命稻草。

從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成本主要是平臺建設(shè)費和維護費，這相比傳統(tǒng)的小貸公司的店面租賃費、人工費、廣告費而言并不算什么，而且互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)和信息采集對于借款方進行信用評級，減少了信息的不透明，減少壞賬的風(fēng)險，而風(fēng)險相對較小，自然借款成本也會減低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能提高借貸雙方的金融風(fēng)險管理能力

對于處在網(wǎng)絡(luò)透明化的中小企業(yè)而言，要想發(fā)展，就必須要提高企業(yè)內(nèi)部的金融管理能力。在傳統(tǒng)融資模式下，銀行之所以對中小企業(yè)存在偏見，一個很大的原因就是中小企業(yè)高素質(zhì)管理人員較少，這就造成了企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險管理能力較弱，就有很大可能發(fā)生“逃債”這樣的事情。而現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)這樣透明的環(huán)境下，企業(yè)要想融到持續(xù)并且足夠的資金，就必須維持一個好的信用，事前要控制金融風(fēng)險，提高風(fēng)險管理能力，事后要按時還款。對于借方的金融機構(gòu)而言，金融機構(gòu)可以利用平臺對中小企業(yè)貸款期的資金使用情況及還款情況進行監(jiān)控，這樣金融機構(gòu)也可以減少他將面對的風(fēng)險，這樣從借貸兩方同時防范能夠使得整個行業(yè)所面臨的風(fēng)險降到最低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融信任問題

一方面，融資平臺的不信任行為在一定程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，例如：資金供給者將資金放入融資平臺，由平臺將資金借給資金需求者，但是供給者無法知道資金需求者的真實情況，以及經(jīng)營狀況，而且這些融資平臺大部分是民營企業(yè)，信用度不高，融資平臺有可能募集到了大量的資金后溜之大吉。使得資金提供者對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一投資方式的不信任，從而不會提供大量的資金進入網(wǎng)絡(luò)平臺，這對于本來就融資難的中小企業(yè)而言更是雪上加霜。

另一方面，中小企業(yè)的不信任行為加劇了資金提供者對這一平臺的不信任。中小企業(yè)為了取得融資平臺的的信任，可能會虛構(gòu)經(jīng)營情況，或者取得的融資后改變資金用途，進行風(fēng)險特別高的項目。

通過這兩方面，造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的信任問題，大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)環(huán)境下信息容易泄露

根據(jù)研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沒有較高的準(zhǔn)入門檻，得不到政府的有效監(jiān)管。但是金融機構(gòu)為了克服信息不對稱會大量收集用戶的信息，這在降低交易成本的同時也加大了信息泄露的風(fēng)險，而且一旦被不法分子利用，會對用戶產(chǎn)生不會挽回的損失，這樣會使得用戶隨時面臨著巨大的利益損失風(fēng)險。另外，利益相關(guān)者對于彼此的了解只限于對方傳上來的文件，并且沒有傳統(tǒng)的蓋章簽字等具有法律效力的文件，這樣使得利益受損方不能得到法律的保護，而通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)奈募芸赡鼙环欠ūI取和篡改。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動力不足

首先，每個機構(gòu)收集到的信息是屬于自己公司內(nèi)部的核心資產(chǎn)和商業(yè)機密，不能夠和其他機構(gòu)進行信息共享，這使得每個企業(yè)所掌握的信息有限，不能全面了解需要融資的中小企業(yè)，加大了融資風(fēng)險；其次，創(chuàng)新不足，目前我國金融業(yè)遠遠落后于西方國家，市場上可選擇的金融產(chǎn)品種類不多，而能為中小企業(yè)提供較多資金的主要形式是：P2P，眾籌等，這些其實都是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上進行改良，并沒有什么具有顛覆性的產(chǎn)品。最后，目前的能為中小企業(yè)提供資金的網(wǎng)貸平臺主要是民營企業(yè)，信用度不高，而具有良好信用的大型商業(yè)銀行由于考慮到自身利益不太會愿意提供微金融服務(wù)。綜合這三方面的要素，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動力不足，需要外界例如政府來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資優(yōu)化策略

（一）中小企業(yè)應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)工作

在網(wǎng)絡(luò)化的時代，作為發(fā)展能力不是那么強的中小微企業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)，并且加強本單位網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，這樣能夠達到成本縮減、加強資源利用和提高企業(yè)工作效率等目的，同時加強網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)能夠使得企業(yè)的經(jīng)營信息更加完善，使得提供資金的一方能夠充分了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，有助于提高企業(yè)的融資能力。這就需要企業(yè)招聘和培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)相關(guān)的人才、在員工中大量宣傳網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)的重要性和企業(yè)準(zhǔn)備充足的資金來建設(shè)，這些對于企業(yè)的融資具有積極的影響。

（二）拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，創(chuàng)新融資模式

我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)大概為94%，數(shù)量眾多，而且我國地域遼闊，許多中小企業(yè)所處地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大相徑庭，那么總體而言，他們對于資金的需求是很不一樣的。但是目前我國資本市場相比西方發(fā)達國家而言是很不發(fā)達的，一是資金規(guī)模較少，二是可選擇的金融品種較少，這樣就導(dǎo)致很多中小企業(yè)不能找到和自身發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品。

因此，我們在倡導(dǎo)中小企業(yè)自身應(yīng)該提高其財務(wù)管理水平和核心競爭力的同時，政府也應(yīng)該大力鼓勵我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新這一方面，讓金融機構(gòu)在完善現(xiàn)有融資渠道的同時，針對中小企業(yè)的發(fā)展特點開發(fā)更多關(guān)于融資的新產(chǎn)品。

（三）政府應(yīng)該加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)

目前，要想互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)很好的發(fā)展一個很重要的前提就是政府應(yīng)該加強對其的監(jiān)管，完善相應(yīng)的法律法規(guī)。正如在前面所說，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資面臨的最大的問題就是信任問題，不管是金融機構(gòu)的信任還是企業(yè)的信任，其實最根本的就是市場準(zhǔn)入門檻太低和國家監(jiān)管不嚴(yán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只有在規(guī)范的法律運行下才能真正形成一個公平、公正、公開的市場環(huán)境，才能使中小企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)融資時沒有后顧之憂。

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