李雪嬌

從3月份開始，一場關(guān)于大數(shù)據(jù)的討論持續(xù)升溫，大家紛紛當(dāng)起“偵探”：同一個(gè)航班的機(jī)票，用戶在某在線旅游平臺如果第一次搜索不買，之后再搜索便開始被漲價(jià)；同一家酒店，根據(jù)之前消費(fèi)記錄，即使在淡季住宿價(jià)格不降反升；同一段打車旅程，用戶使用安卓手機(jī)和蘋果手機(jī)的報(bào)價(jià)竟然也不一樣……有關(guān)“大數(shù)據(jù)殺熟”的話題將消費(fèi)恐慌推上了輿論的風(fēng)口浪尖。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)價(jià)值充分釋放，人類社會能夠享受到大數(shù)據(jù)應(yīng)用的發(fā)展紅利，當(dāng)數(shù)據(jù)安全成為金融行業(yè)極為寶貴的城池營壘時(shí)，一旦被攻破就如同打開了潘多拉的盒子，為金融增添了幾分風(fēng)險(xiǎn)。

未來的“新石油”

美國的一家Farecast公司，在美國商業(yè)航空產(chǎn)業(yè)建立了一個(gè)機(jī)票的預(yù)訂數(shù)據(jù)庫，根據(jù)每一條航線上每一架飛機(jī)內(nèi)的每一個(gè)座位一年內(nèi)的綜合票價(jià)記錄而得出結(jié)果。通過預(yù)測機(jī)票價(jià)格的走勢以及增降幅度，票價(jià)預(yù)測工具能幫助消費(fèi)者抓住最佳購買時(shí)機(jī)。據(jù)了解，F(xiàn)arecast票價(jià)預(yù)測的準(zhǔn)確度可以高達(dá)75%，使用該票價(jià)預(yù)測工具購買機(jī)票的旅客，平均每張機(jī)票可節(jié)省50美元。

“很多人還沒搞清PC時(shí)代的時(shí)候，移動互聯(lián)網(wǎng)來了，還沒搞清移動互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)候，大數(shù)據(jù)時(shí)代來了”，馬云不止一次地在公開場合談到大數(shù)據(jù)。

所謂大數(shù)據(jù)，首先要強(qiáng)調(diào)“大”，數(shù)據(jù)量要非常多；其次數(shù)據(jù)來自多種數(shù)據(jù)源，局限于單個(gè)領(lǐng)域，也不能稱之為大數(shù)據(jù)。

當(dāng)你越來越習(xí)慣購物網(wǎng)站通過搜索記錄準(zhǔn)確推薦心中所需的商品時(shí)，恭喜你已經(jīng)感受到大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨。

凡普金科創(chuàng)始合伙人、愛錢進(jìn)CEO楊帆在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)表示，金融機(jī)構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景為精準(zhǔn)營銷、實(shí)時(shí)風(fēng)控、交易預(yù)警和反欺詐等業(yè)務(wù)。“大數(shù)據(jù)分析平臺可以對金融企業(yè)已有客戶和部分優(yōu)質(zhì)潛在客戶進(jìn)行覆蓋，對客戶進(jìn)行畫像和實(shí)時(shí)動態(tài)監(jiān)控，用以構(gòu)建主動、高效、智能的營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控體系?！?/p>

大數(shù)據(jù)算法在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐最為豐富，也是目前許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。楊帆介紹，建立在大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)之上的大數(shù)據(jù)動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)，不僅能對傳統(tǒng)風(fēng)控需要采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還可以通過整合非傳統(tǒng)交易類征信數(shù)據(jù)，將知識圖譜和深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，自動發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在的欺詐行為。

如今越來越多的政府和企業(yè)，已經(jīng)逐步意識到隱藏在數(shù)據(jù)山脈中的“金礦”，數(shù)據(jù)分析能力正成為各類機(jī)構(gòu)的核心競爭力。2012年美國投資2億美元拉動大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為國家戰(zhàn)略，甚至將大數(shù)據(jù)定義為“未來的新石油”。

美國市場研究公司IDC發(fā)布的關(guān)于中國大數(shù)據(jù)技術(shù)和服務(wù)市場的首份報(bào)告《中國大數(shù)據(jù)技術(shù)與服務(wù)市場2012-2016年預(yù)測與分析》中顯示，我國的大數(shù)據(jù)應(yīng)用處在強(qiáng)勁增長階段。中國大數(shù)據(jù)技術(shù)和服務(wù)市場未來5年的復(fù)合增長率將達(dá)51.4%，大數(shù)據(jù)市場的增速將達(dá)到同期整個(gè)信息和通信技術(shù)領(lǐng)域增速的7倍。

擁抱還是警惕

自2015年國務(wù)院頒布《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》以來，全國各省區(qū)市都在積極探索大數(shù)據(jù)的巨大應(yīng)用價(jià)值，而金融領(lǐng)域天然是以數(shù)據(jù)為發(fā)展基礎(chǔ)的行業(yè)，率先成為積極試水的先行者，政府陸續(xù)發(fā)布了一系列的促進(jìn)政策。

“金融科技涵蓋了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等多種創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，由于金融領(lǐng)域的各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均涉及各種類型數(shù)據(jù)，金融與大數(shù)據(jù)的融合成為目前各家嘗試創(chuàng)新的突破口?！毙艛?shù)金服CEO徐進(jìn)在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)這樣表示。

金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景貫穿了各金融企業(yè)的業(yè)務(wù)全鏈條，從市場營銷、產(chǎn)品配置、內(nèi)部流轉(zhuǎn)、風(fēng)控管理至研發(fā)創(chuàng)新全過程。其中應(yīng)用較多的包括銀行、保險(xiǎn)、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等細(xì)分領(lǐng)域。

北京衛(wèi)達(dá)信息技術(shù)有限公司CEO張長河告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用給金融科技帶來了更大的機(jī)會，可以更好地提高平臺服務(wù)質(zhì)量，降低運(yùn)營成本?！拔覀冊谂c中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心合作中發(fā)現(xiàn)，由于大數(shù)據(jù)的采用，數(shù)據(jù)被聚集在一起，傳統(tǒng)金融架構(gòu)下數(shù)據(jù)分散存放，黑客獲取難度變大，現(xiàn)在數(shù)據(jù)統(tǒng)一存放，只需攻破一點(diǎn)就可以獲取大部分?jǐn)?shù)據(jù)?！?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的快速成長，直接促使信貸后端的征信、風(fēng)控成為剛需。張長河表示，目前行業(yè)內(nèi)未形成壟斷巨頭，金融大數(shù)據(jù)服務(wù)的市場潛力巨大。

風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)并存

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融底層技術(shù)的創(chuàng)新帶來服務(wù)模式和金融行為的改變，數(shù)據(jù)規(guī)模越來越龐大，接觸數(shù)據(jù)的用戶越來越多，數(shù)據(jù)使用的越來越頻繁，數(shù)據(jù)種類越來越多樣，數(shù)據(jù)模型越來越復(fù)雜，內(nèi)網(wǎng)數(shù)據(jù)和外網(wǎng)數(shù)據(jù)在很多場景下需要實(shí)時(shí)交互，對數(shù)據(jù)安全帶來了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

有專家表示，金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)在機(jī)構(gòu)劃分中可見端倪。為了保證金融行業(yè)的順利發(fā)展，國家對該行業(yè)的監(jiān)管方式以及開放程度都做出了一定的調(diào)整，同時(shí)由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，非金融機(jī)構(gòu)也開始進(jìn)入到了金融行業(yè)之中，直接對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場占比造成了沖擊，由于非金融機(jī)構(gòu)有著較為顯著的技術(shù)優(yōu)勢，相關(guān)部門對其實(shí)施監(jiān)管難度相對較大，致使金融市場競爭更加激烈，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不加大自身改革力度，以應(yīng)對這一困境。

徐進(jìn)表示，大數(shù)據(jù)金融面臨著數(shù)據(jù)泄露、技術(shù)創(chuàng)新和市場競爭三大風(fēng)險(xiǎn)。

在金融行業(yè)進(jìn)行各種大數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的過程中，已經(jīng)出現(xiàn)了個(gè)人隱私數(shù)據(jù)泄露引起的各種詐騙、違法犯罪活動，對行業(yè)造成社會負(fù)面影響，如果不加以監(jiān)管，甚至危害國家安全戰(zhàn)略。

在技術(shù)創(chuàng)新方面，徐進(jìn)解釋，金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合在各金融機(jī)構(gòu)都是積極探索的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)希望多嘗試技術(shù)創(chuàng)新，以此來建立自身的行業(yè)壁壘。基于這個(gè)出發(fā)點(diǎn)，難免出現(xiàn)技術(shù)可行性研究不夠充分的情況，導(dǎo)致技術(shù)平臺匆忙上線，而金融大數(shù)據(jù)相比其他行業(yè)來說，具有數(shù)據(jù)種類更復(fù)雜，實(shí)時(shí)性要求更高，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度要求更嚴(yán)格，交叉數(shù)據(jù)應(yīng)用更頻繁等特點(diǎn)，這些更加劇了技術(shù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)損失和負(fù)面的社會影響屢見不鮮。

在激烈的市場競爭環(huán)境中，由于監(jiān)管機(jī)制的滯后和不完善，出現(xiàn)了一些企業(yè)采用灰色或非法的手段惡性競爭，導(dǎo)致個(gè)人數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙、攜款潛逃和非法集資等各類違法犯罪事件的發(fā)生，對于利用金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整體市場環(huán)境來說，造成負(fù)面影響，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。

如何解決技術(shù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)？大數(shù)據(jù)金融行業(yè)參與者站在了多條分叉路口上。

風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿

整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈

“任何創(chuàng)新都會伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，這把‘雙刃劍發(fā)揮怎樣的效用，關(guān)鍵在于哪一方對大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和技術(shù)掌握得更好。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、大數(shù)據(jù)與法制研究中心主任李愛君這樣向《經(jīng)濟(jì)》記者解釋大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范。

大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來，金融行業(yè)想要更好地發(fā)展，就需要對大數(shù)據(jù)金融模式進(jìn)行全面性研究，大數(shù)據(jù)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范多少有些“以子之矛，攻子之盾”的意味。

對企業(yè)而言，防范大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從技術(shù)完善、合規(guī)經(jīng)營的角度著眼。張長河表示，金融機(jī)構(gòu)都擁有自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，為了更好地抵御網(wǎng)絡(luò)環(huán)境帶來的沖擊，很多金融機(jī)構(gòu)會尋求通過網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司來提高用戶的使用體驗(yàn)和安全保護(hù)。

李愛君表示，風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿著整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈，防范大數(shù)據(jù)為金融發(fā)展帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有四大建議：

一是健全國家的數(shù)據(jù)安全、法律行政法規(guī)及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步細(xì)化目前法律法規(guī)中的個(gè)人信息范圍，明確哪些屬于個(gè)人隱私和非隱私信息。

二是提高數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)以及應(yīng)用。針對數(shù)據(jù)泄露問題，需要建立政府、企業(yè)和個(gè)人的多方聯(lián)動監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)追溯數(shù)據(jù)流通的整個(gè)閉環(huán)。

三是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中加強(qiáng)內(nèi)部管理、內(nèi)部控制和內(nèi)部操作，適應(yīng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用特性，進(jìn)一步維護(hù)、保護(hù)客戶的數(shù)據(jù)安全。

四是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程，對消費(fèi)者進(jìn)行數(shù)據(jù)安全的教育，金融機(jī)構(gòu)要將風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)標(biāo)注，提升客戶的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)意識，提高金融機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)的安全意識，降低國家監(jiān)管的成本，讓每個(gè)投資者了解并自擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前公眾對于金融大數(shù)據(jù)安全的整體認(rèn)知上，還存在較大缺失，特別需要政府部門積極引導(dǎo)和提升公眾認(rèn)知水平，大力開展各類公益宣傳、權(quán)威媒體倡導(dǎo)，企業(yè)在為公眾提供服務(wù)的時(shí)候，需要告知數(shù)據(jù)安全使用的情況。雙管齊下，形成公眾對于個(gè)人數(shù)據(jù)安全保障的意識，同時(shí)營造大數(shù)據(jù)安全的環(huán)境，讓行業(yè)形成優(yōu)勝劣汰，維護(hù)整個(gè)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境的健康發(fā)展。

數(shù)據(jù)科技改變金融

現(xiàn)代金融行業(yè)最為典型的特點(diǎn)便是數(shù)據(jù)量過大，為了應(yīng)對時(shí)代變化，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)按照大數(shù)據(jù)時(shí)代特點(diǎn)，對未來長遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)行合理規(guī)劃。

Capital One作為美國第三大信用卡發(fā)卡行和第四大汽車貸款機(jī)構(gòu)，號稱美國金融科技行業(yè)的“黃埔軍?！?，一直備受國內(nèi)金融科技領(lǐng)域的關(guān)注。

上世紀(jì)90年代，美國已經(jīng)建立了非常完善的個(gè)人征信體系，Capital One除了參考這些數(shù)據(jù)外，還充分挖掘自身累積的客戶數(shù)據(jù)以及客戶在其他平臺的借貸行為，完善風(fēng)控模型。公司每個(gè)季度會對模型的有效性進(jìn)行驗(yàn)證，及時(shí)調(diào)整。在貸前風(fēng)險(xiǎn)識別環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將風(fēng)控前置到營銷環(huán)節(jié)，從而避免向高風(fēng)險(xiǎn)客戶營銷產(chǎn)品。

目前這一思路已經(jīng)被國內(nèi)的消費(fèi)金融行業(yè)廣泛應(yīng)用，在核心數(shù)據(jù)缺乏的情況下，通過弱變量維度來提高風(fēng)控模型的有效性。Capital One也由最初公司專注信用卡業(yè)務(wù)，通過數(shù)據(jù)搜集分析建立用戶畫像，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，并逐漸將大數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)推廣到其他業(yè)務(wù)，并堅(jiān)持不斷創(chuàng)新。

“通過這個(gè)例子，不難發(fā)現(xiàn)，在‘產(chǎn)融結(jié)合的大背景下，大數(shù)據(jù)和場景化的風(fēng)控使得企業(yè)創(chuàng)新及發(fā)展?jié)摿Ω弦粚訕恰！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)這樣表示。

同樣在監(jiān)管領(lǐng)域，金融監(jiān)管部門可以提升對金融科技專業(yè)知識的了解并合理應(yīng)用，借助金融科技提升對金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

2008年，銀監(jiān)會開發(fā)了具有自主知識產(chǎn)權(quán)的檢查分析系統(tǒng)，簡稱“EAST系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)“逢查必用”，極大地提升了檢查效率和監(jiān)管水平?？紤]到地方金融創(chuàng)新發(fā)展和金融監(jiān)管的現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)監(jiān)測預(yù)警被更多地開發(fā)使用。隨著打擊非法集資專項(xiàng)整治和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的深入，地方政府的目標(biāo)逐漸明確，利用大數(shù)據(jù)對地方金融類企業(yè)持續(xù)監(jiān)測預(yù)警，提升監(jiān)測預(yù)警的精準(zhǔn)性，減少了政府的人工排查壓力，實(shí)現(xiàn)日常監(jiān)管。

董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)逐步利用RegTech（監(jiān)管科技）解決方案通過自動化管理方式制定業(yè)務(wù)和發(fā)展策略，減少操作失誤、加強(qiáng)金融犯罪偵查和欺詐監(jiān)控等內(nèi)部控制。例如，利用多源的相關(guān)數(shù)據(jù)更好地對客戶和交易方進(jìn)行信用分析以避免對方信用違約，提示錄入錯(cuò)誤信息和數(shù)據(jù)等。

看似枯燥的大數(shù)據(jù)話題，因?yàn)榧尤虢鹑谠卣谇娜桓淖兩?。回顧金融發(fā)展史，不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與金融緊密結(jié)合時(shí)，一場新的金融變革奔涌而來。