王劍鋒

2017年對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)是具有劃時(shí)代意義的一年。十九大的召開(kāi)引領(lǐng)中國(guó)邁入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，報(bào)告提出了金融體制改革的戰(zhàn)略導(dǎo)向，金融要努力服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這一年，對(duì)于踐行普惠金融剛好走過(guò)十個(gè)年頭的浙商銀行上海分行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)有著特殊意義的年份，上海分行的小企業(yè)貸款規(guī)模首次突破100億元，成為系統(tǒng)首家小微貸款突破100億元的省外分行。鑒于其在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融等方面的業(yè)績(jī)，浙商銀行上海分行獲得2016年度上海市政府小微企業(yè)最高標(biāo)準(zhǔn)1000萬(wàn)元的專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)。

“存款立行的本質(zhì)就是堅(jiān)持以企業(yè)和個(gè)人客戶為中心。從銀行的資產(chǎn)端、負(fù)債端來(lái)講，大中型企業(yè)及包括小微企業(yè)、普惠金融在內(nèi)的個(gè)人客戶都是銀行的衣食父母，而他們也都是支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體力量，為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、努力解決好他們的融資難題就是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最好的支持。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)是浙商銀行上海分行一直秉持的戰(zhàn)略選擇。”浙商銀行上海分行行長(zhǎng)顧清良表示。

“踐行普惠”讓小微企業(yè)融資加速度

上海榮世鼎機(jī)電控制設(shè)備有限公司是一家專業(yè)從事電氣傳動(dòng)和運(yùn)動(dòng)控制技術(shù)領(lǐng)域的高新技術(shù)小企業(yè)，其發(fā)展軌跡中帶有明顯的浙商銀行上海分行印記。該公司在2009年末突然接到一單大額訂單需要大量備貨，又適逢發(fā)放員工工資及年終獎(jiǎng)，急需一筆周轉(zhuǎn)資金渡過(guò)難關(guān)?！耙换I莫展之際，偶然了解到浙商銀行針對(duì)小企業(yè)貸款的‘一日貸產(chǎn)品，貸款可以當(dāng)天申請(qǐng)當(dāng)天審批，我抱著試試看的想法申請(qǐng)了貸款，沒(méi)想到僅通過(guò)30分鐘的面談，上海分行當(dāng)即給我審批了150萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款?！痹摴究偨?jīng)理汪云霞談及此事感激之情溢于言表?！爸螅闵蹄y行上海分行在授信額度、銀行承兌匯票結(jié)算方面給了我們?nèi)χС?，成為我們發(fā)展道路上值得信賴的合作伙伴。2017年，我們年銷售額已從當(dāng)年的幾百萬(wàn)達(dá)到3億元。”

像上海榮世鼎機(jī)電控制設(shè)備公司這樣在浙商銀行上海分行的支持下發(fā)展起來(lái)的企業(yè)數(shù)不勝數(shù)。數(shù)據(jù)顯示，上海分行2017年小微貸款額占到了各項(xiàng)貸款總量的30%以上?！罢闵蹄y行把普惠、小微看成一項(xiàng)兼具社會(huì)功能和商業(yè)職能的使命，秉持服務(wù)小微的初心，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的視野去思考服務(wù)小微企業(yè)，在規(guī)模、質(zhì)量、效益、特色等方面探尋相對(duì)均衡的可持續(xù)發(fā)展路徑?！鳖櫱辶颊f(shuō)。

具體來(lái)說(shuō)，上海分行在經(jīng)營(yíng)理念上突出小企業(yè)“特色亮點(diǎn)、協(xié)同基石”的戰(zhàn)略定位，不斷壯大小企業(yè)基礎(chǔ)客戶群，培育未來(lái)優(yōu)質(zhì)公司客戶、輸送個(gè)人零售及財(cái)富客戶。按照總行“三五”規(guī)劃對(duì)小企業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位的要求，以中風(fēng)險(xiǎn)、中收益的強(qiáng)抵押模式為大輪，以信用等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式為小輪，雙輪驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，打造浙商銀行小企業(yè)2.0版。

浙商銀行上海分行注重優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，多渠道多方式拓展成長(zhǎng)型、科技型小微企業(yè)客戶。除標(biāo)準(zhǔn)住宅抵押物外，上海分行探索適用于成長(zhǎng)型小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)廠房抵押業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化分行的小企業(yè)貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。同時(shí)，上海分行整合資源聯(lián)動(dòng)上海股權(quán)交易中心、上海浦東融資擔(dān)保有限公司、上海中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保基金、張江小貸等共同商討業(yè)務(wù)合作模式，向科技含量高、成長(zhǎng)性強(qiáng)、附加值大的科技型小企業(yè)提供金融服務(wù)。浙商銀行上海分行2017年與上海股權(quán)交易中心、上海浦東融資擔(dān)保有限公司簽訂“銀股保”合作協(xié)議，獲批上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)?；鸸芾碇行脑诒拘锌倱?dān)保額度10億元。

“金融創(chuàng)新”滿足小微企業(yè)融資新需求

“點(diǎn)易貸”最近在浙商銀行上海分行內(nèi)部“很火”，它是浙商銀行針對(duì)小微企業(yè)最新推出的一款全線上操作的新產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)APP模式+大數(shù)據(jù)+風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)從貸款申請(qǐng)、業(yè)務(wù)審批、合同簽署到貸款發(fā)放的全線上業(yè)務(wù)操作，用來(lái)滿足20萬(wàn)元以下的小微客戶的資金需求。“系統(tǒng)根據(jù)借款人的申請(qǐng)狀況、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、征信情況等信息自動(dòng)分析、評(píng)估，1小時(shí)內(nèi)給出審批結(jié)果并確定貸款額度。”顧清良說(shuō)，“‘點(diǎn)易貸包括‘小企業(yè)按揭數(shù)據(jù)貸‘商超貸‘電商貸‘網(wǎng)約車貸‘設(shè)備按揭貸‘加盟貸等子產(chǎn)品，開(kāi)啟了小微企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景下的融資新模式。”

“點(diǎn)易貸”的推出讓浙商銀行上海分行把服務(wù)下探到了客戶鏈最末端的小微個(gè)體群，豐富了其搭建的以小企業(yè)、小微企業(yè)、小微客戶、小微個(gè)體為服務(wù)對(duì)象的產(chǎn)品體系。其實(shí)，上海分行這些年在金融創(chuàng)新方面一直在不斷前行。根據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)需求和資金需求，梳理出不同類別客戶的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有針對(duì)性地研發(fā)不同類別的創(chuàng)新產(chǎn)品，打造豐富的產(chǎn)品線，支持普惠金融、綠色金融。

同時(shí)，浙商銀行上海分行著力完善新型管理工具的支撐體系。除創(chuàng)新小企業(yè)貸款集中作業(yè)模式以外，上海分行還創(chuàng)新運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推出了小企業(yè)特色產(chǎn)品微信H5，利用微信平臺(tái)宣傳小貸產(chǎn)品并獲客，僅一個(gè)季度累計(jì)吸引閱讀量超過(guò)3萬(wàn)次，獲得客戶提交貸款申請(qǐng)信息170個(gè)。推出了“三預(yù)約、一跟蹤”的電子化流程，極大地提高了業(yè)務(wù)處理效率，提升了客戶體驗(yàn)，解決了銀行中后臺(tái)處理能力對(duì)激增業(yè)務(wù)量的掣肘問(wèn)題。“科技化、標(biāo)準(zhǔn)化是目前分行小企業(yè)業(yè)務(wù)最大的改變，這意味著更快的效率、更佳的體驗(yàn)、更好的溝通，當(dāng)然，還有更好的風(fēng)控。上海分行努力以數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)高效便捷，以綜合化手段拓展小企業(yè)客戶的綜合服務(wù)?！鳖櫱辶急硎?。

“精準(zhǔn)管理”把服務(wù)小微企業(yè)做成大事業(yè)

“100多億規(guī)模的小微貸款我們只有50多個(gè)客戶經(jīng)理和10多個(gè)作業(yè)經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理在打理，骨干客戶經(jīng)理的管貸額度超過(guò)了2億元，服務(wù)的客戶超過(guò)100家。這要得益于我們?cè)跇?biāo)準(zhǔn)化管理方面的思考?！鳖櫱辶颊f(shuō)，“‘痕跡化管理、標(biāo)準(zhǔn)化操作、流水線作業(yè)在上海分行內(nèi)部已成為小微金融業(yè)務(wù)的新常態(tài)?！?/p>

“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”是上海分行標(biāo)準(zhǔn)化管理的一大特色。顧清良解釋說(shuō)，小微企業(yè)客戶群體有千變?nèi)f化、差異懸殊的特點(diǎn)，上海分行在初期也為客戶提供差異化的、非標(biāo)準(zhǔn)化的融資服務(wù)，但隨著客戶的積累、數(shù)量的增加，非標(biāo)服務(wù)與優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量、提高客戶服務(wù)效率不相適合，我們通過(guò)歸類梳理推出了標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)模式，包括產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、客戶定位標(biāo)準(zhǔn)化、利率標(biāo)準(zhǔn)化、抵押物標(biāo)準(zhǔn)化、審批流程標(biāo)準(zhǔn)化，這樣給客戶提供的服務(wù)也就轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化了。“‘非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)‘標(biāo)準(zhǔn)化操作是我們堅(jiān)守的準(zhǔn)則之一，而‘標(biāo)轉(zhuǎn)‘非標(biāo)的操作在我們這里是禁止的。許多同業(yè)小微不良貸款增加的一個(gè)重要原因就是沒(méi)處理好‘標(biāo)與‘非標(biāo)的邏輯關(guān)系?！?/p>

浙商銀行上海分行把提升小微企業(yè)金融服務(wù)的效率作為核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)打造，推行小企業(yè)貸款集中作業(yè)模式，增設(shè)一站式小貸營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。在分行層面設(shè)立了作業(yè)中心，作業(yè)經(jīng)理人專門(mén)受理客戶經(jīng)理申報(bào)審批、放款、貸后管理等流程，把原屬于客戶經(jīng)理的操作職能承攬過(guò)來(lái)，讓客戶經(jīng)理專心做好市場(chǎng)營(yíng)銷拓展客戶，搭建起“綜合營(yíng)銷、專業(yè)操作”的營(yíng)銷管理體系。如此一來(lái)，整體效率提高了，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降低了，分行對(duì)基層的服務(wù)能力也深化了。值得一提的是，上海分行出臺(tái)了多項(xiàng)激勵(lì)政策鼓勵(lì)全行非小企業(yè)條線和中后臺(tái)的員工轉(zhuǎn)介小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并在考核方面采取雙記原則，營(yíng)業(yè)增加值主要?dú)w轉(zhuǎn)介部門(mén)和營(yíng)銷人員，操作過(guò)程中免除信用風(fēng)險(xiǎn)、追究操作風(fēng)險(xiǎn)。

“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興。小企業(yè)貸款突破100億元對(duì)我們上海分行來(lái)說(shuō)更是一個(gè)新起點(diǎn)。小微企業(yè)雖小，我們會(huì)堅(jiān)持服務(wù)好他們并當(dāng)做‘大事業(yè)來(lái)做?！鳖櫱辶颊f(shuō)。

顧清良最后表示，“中央明確了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略導(dǎo)向，上海也在加快推進(jìn)包括‘上海制造在內(nèi)的‘四大品牌戰(zhàn)略的實(shí)施，我們將繼續(xù)堅(jiān)守‘服務(wù)小微、踐行普惠的初心，圍繞‘上海制造深入拓展戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)，實(shí)施‘以強(qiáng)抵押模式為大輪、信用創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式為小輪的雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，打造浙商銀行小企業(yè)2.0版?！?/p>