王琨

摘 要：在當前金融體制改革不斷推進的今天，金融市場面臨的環(huán)境日趨復雜，國家經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全面臨挑戰(zhàn)，這就要求商業(yè)銀行在日常工作中加大信貸風險管理力度，促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，商業(yè)銀行才能站穩(wěn)腳跟，才能在激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地。因此，商業(yè)銀行信貸風險管理顯得尤為重要和緊迫。本文通過對商業(yè)銀行信貸風險管理中出現(xiàn)的問題進行分析，提出了應(yīng)對商業(yè)銀行信貸風險的對策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風險管理 問題 對策

為了適應(yīng)目前的社會發(fā)展，金融市場亦是改變以往的模式，放寬了服務(wù)對象，從而促進了我國商業(yè)銀行的極速發(fā)展，隨之帶來的行業(yè)競爭力也為之愈來愈激烈，其中最大的競爭對手即是來自國外資本企業(yè)家，他們不僅擁有龐大的經(jīng)濟實力，而且掌握了系統(tǒng)化的管理措施，這些對于我國來說，在這兩方面都不具備優(yōu)勢，并且在一些方面的能力不如國外企業(yè)。在我國的發(fā)展之中，由于經(jīng)濟發(fā)展時間短，在企業(yè)經(jīng)營過程之中出現(xiàn)的問題不計其數(shù)，目前最大的經(jīng)濟問題就是商業(yè)銀行信貸管理。放眼于國外企業(yè)，他們在商業(yè)銀行信貸管理上有些很長的發(fā)展時間，目前擁有一些相當先進管理措施，對于各方面的管理以及不利因素的處理措施都有著相應(yīng)成熟的處理方案。

一、 我國商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問題

我國雖然在高速發(fā)展之中不斷地改善管理措施，但是依然存在著許許多多的問題，它們普遍出現(xiàn)的問題主要包括以下幾個方面。

1.1商業(yè)銀行信貸的主要權(quán)利不懂得合理分配，不能夠充分發(fā)揮它們應(yīng)有的效果。放眼于當今社會，商業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的企業(yè)都在不斷地演繹著創(chuàng)立和衰落的過程，而對于資金的流轉(zhuǎn)速度亦是隨著經(jīng)濟發(fā)展在不斷地變化，商業(yè)銀行信貸無疑是目前解決經(jīng)濟問題的有效方法。但是在實踐之中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)發(fā)展并不順利，高層管理者對于權(quán)利的掌控不合理對于企業(yè)的發(fā)展有很強的制約力，例如不能夠科學合理地分配權(quán)利以達到更加高效的處理問題能力。

1.2貸款過程之中的審核程序沒有達到真正的側(cè)重點。每當一個貸款方提出一個貸款申請，該貸款機構(gòu)都需要對于貸款方進行詳細地調(diào)查，然后經(jīng)過逐級的管理人員進行詳細地資料審核，最終根據(jù)每一步調(diào)查和審核的結(jié)果給出相應(yīng)的答復。該商業(yè)銀行信貸流程看似復雜繁瑣、詳細并且全面，但是它并沒有達到真正的目的，貸款方的貸款原因、貸款能力等重要方面沒有具體的評測方式，而且審核流程過于繁瑣，對于資金高速流轉(zhuǎn)的時代，這必定會阻礙經(jīng)濟發(fā)展的速度，不僅如此，在中下層機構(gòu)并不具備授權(quán)的能力，這在經(jīng)濟的發(fā)展亦是有些一定的影響。

1.3過于嚴苛的貸款條件對于經(jīng)濟的發(fā)展有些很大的阻礙。正所謂： “貸款是有風險的?！痹谏虡I(yè)銀行信貸之中，貸款的風險是很大的，在貸款機構(gòu)為了降低風險的發(fā)生率往往會針對貸款方進行一定的篩選措施，而且在人們的心中也有許多貸款的防范心里，因此在商業(yè)銀行信貸方面存在著許多的阻礙條件。

1.4在商業(yè)銀行信貸中各機構(gòu)之間的關(guān)系復雜，管理工作不明確，在信貸實施過程之中很大程度地提高了風險的發(fā)生率。正是由于各機構(gòu)之間的關(guān)系復雜，在處理較大的事物難以得到統(tǒng)一的意見，在計劃的實施過程之中必定會受到較大的阻礙。例如在遇到一些困難時，每一個機構(gòu)所要承擔的責任不清晰，并且伴隨著個人感情的影響，往往會作出推卸責任等不利的事情，這最終造成的后果輕則延誤事物處理的最佳時機，重則導致計劃的失敗。

二、解決商業(yè)銀行信貸風險管理中存在問題的策略

2.1 完善信貸風險獎懲機制，加大信貸風險治理力度。 商業(yè)銀行要想搞好信貸風險管理， 就要完善和優(yōu)化信貸風險考核激勵機制，并在實際工作中落實到位。 對在信貸風險管理中表現(xiàn)突出的要進行大力表彰，給予適當獎勵；對于表現(xiàn)較差甚至在信貸風險管理工作中完不成清收目標、形成潛在風險的要給予重罰，從而促進信貸業(yè)務(wù)向著健康方向發(fā)展。 與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)建立以各部門內(nèi)控責任人、法律合規(guī)部內(nèi)控職能、內(nèi)部審計的內(nèi)控監(jiān)督三道防線為基礎(chǔ)的內(nèi)控組織架構(gòu)，大力完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，建立起一整套防范信貸風險的實施方案，充實完善各項信貸治理制度。

2.2 建立科學的信貸風險管理方法， 建立健全抵押擔保制度。建立科學的信貸風險管理方法有著重要的意義， 它不僅有利于信貸風險的防范， 更重要的是能夠準確了解借款人的真實資料和信息，準確了解借款人的誠信記錄，這樣就能正確判斷借款人有無足夠的經(jīng)濟實力來還貸， 之后再根據(jù)信貸風險管理制度決定是否放款。 除此之外，商業(yè)銀行要借鑒西方國家銀行業(yè)成功的信貸風險管理經(jīng)驗， 建立科學的信貸風險預警機制， 進一步健全抵押擔保制度。

2.3 注重對信貸管理人員的培養(yǎng)， 提高信貸風險管理人員的積極性。 商業(yè)銀行一方面要通過向社會公開招聘將那些既懂業(yè)務(wù)又懂法律的優(yōu)秀人才吸引進來，充實到風險管理的各個部門。 這些人才引進后要給他們壓擔子，分任務(wù)，為信貸管理再上新臺階出力獻策。 另一方面，商業(yè)銀行信貸管理人員要不斷學習和補充新知識，只有這樣，才能有效發(fā)揮主觀能動性，確保在信貸管理中提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 因此，商業(yè)銀行要定期不定期地加強信貸管理人員的培訓，不僅要加強信貸業(yè)務(wù)人員的培訓和教育，還要加強信貸管理人員的教育培訓，這樣就能讓信貸工作人員獲得新知識、新技能。 更重要的是通過培訓，能夠大大提高信貸人員的整體管理水平，提高信貸人員識別風險的能力，提高團隊協(xié)作精神。

2.4 加大貸款“三查”力度，全面提高風險防范意識。商業(yè)銀行要在工作中嚴格貸款“三查”制度，開展業(yè)務(wù)知識學習競賽活動，全力提高信貸工作人員風險防范意識，從源頭上消除案件風險隱患。 在貸款三查工作中，一律不得降低門檻、放寬標準違規(guī)放貸，嚴格按審批方案落實貸前條件和放款條件。 與此同時，對于出現(xiàn)風險預警信號的貸款客戶，要及時召開跟蹤例會，確定具體應(yīng)對措施，對違規(guī)人員加大處罰和責任追究力度， 屬于重大風險事項的應(yīng)及時上報。

三、結(jié)語

綜上所述，在新形勢下，我國更應(yīng)該認識到銀行信貸風險管理的難度和壓力在不斷加大，使得銀行風險管理系統(tǒng)面臨更大的挑戰(zhàn)。銀行需要仔細分析當前信貸業(yè)務(wù)中存在的問題，并有針對性的采取措施，不斷完善風險管理體系，提高風險管理水平，才能切實保障信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。

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