王麗娟 劉秋娜

2018年，第三方支付行業(yè)面臨諸多轉(zhuǎn)折的年份，亦是行業(yè)發(fā)展了十五年的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

易寶支付總裁余晨

作為最早一批進(jìn)入第三方支付領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者，易寶支付聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁余晨喜歡回憶那個(gè)支付剛起步的年份。2003年，他和唐彬從硅谷回國(guó)，瞄準(zhǔn)了中國(guó)電子支付的痛點(diǎn)，準(zhǔn)備大干一番。彼時(shí)，他們還不知道杭州的馬云也在這一領(lǐng)域布局謀篇。

十五年過(guò)去了，易寶支付成為了主要面對(duì)B端用戶的中國(guó)行業(yè)支付的開(kāi)創(chuàng)者和引領(lǐng)者，盡管不如支付寶、微信支付被廣大消費(fèi)者所熟知，但是眼下每三張機(jī)票就有一張出自易寶支付系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)航空公司支付合作全覆蓋，這已足夠說(shuō)明其實(shí)力。

如今，支付不再僅僅是支付。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)逐步發(fā)展，支付作為底層基礎(chǔ)架構(gòu)的連接作用越來(lái)越明顯。隨著金融科技的不斷深化，支付業(yè)的邊界亦在不斷延展。

因此，易寶支付在轉(zhuǎn)型，亦在尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。余晨認(rèn)為，支付還處在蛋糕繼續(xù)做大的階段。在未來(lái)，支付業(yè)還有很多可能性，可能最理想的狀態(tài)是支付“消失”。

支付業(yè)的演進(jìn)

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：過(guò)去這十五年，易寶支付經(jīng)歷了怎樣的發(fā)展？整個(gè)支付行業(yè)又有什么發(fā)展變化？

余晨：2003年，我們回國(guó)創(chuàng)業(yè)?；趦牲c(diǎn)：一是支付作為所有行業(yè)最底層的需求，并沒(méi)有被滿足，存在很大市場(chǎng)空間;二是當(dāng)年手機(jī)市場(chǎng)發(fā)展迅速，移動(dòng)支付領(lǐng)域剛好可以實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。

如今，易寶支付服務(wù)的商家已超過(guò)100萬(wàn)。一開(kāi)始我們先開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有成熟，再到如今移動(dòng)支付迅速發(fā)展起來(lái)。

我們可能并不像支付寶、微信支付那樣被老百姓熟知，因?yàn)橐讓氈Ц兜臉I(yè)務(wù)更多地隱藏在后臺(tái)。首先，易寶支付專(zhuān)注于行業(yè)支付的模式，著重于做后端，為商家和企業(yè)賦能。其次，提供全場(chǎng)景的完整支付解決方案。第三，易寶支付也在做基于支付的增值服務(wù)，包括為供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

十五年間，第三方支付從無(wú)到有，再到現(xiàn)在的觸手可及。支付已經(jīng)不是一個(gè)單點(diǎn)的技術(shù)和產(chǎn)品，而是一個(gè)非常龐大的生態(tài)圈。從發(fā)卡、收單再到轉(zhuǎn)接，以及安全解決方案，中間有好多環(huán)節(jié)。在人們看不到的地方，資金的流動(dòng)有著很復(fù)雜的需求，因此也使得整個(gè)支付業(yè)的競(jìng)合關(guān)系更加緊密。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：支付業(yè)當(dāng)下有哪些新趨勢(shì)？

余晨：首先，支付電子化與傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)之間的相互推進(jìn)越來(lái)越明顯。支付是一個(gè)能夠給其他行業(yè)賦能的基礎(chǔ)設(shè)施，所以，支付的發(fā)展推動(dòng)中國(guó)很多其他行業(yè)的發(fā)展。反過(guò)來(lái)，這些行業(yè)的變化又是推動(dòng)電子支付發(fā)展的原動(dòng)力。

通常，人們認(rèn)為電子支付依托于網(wǎng)購(gòu)，但更大的潛在市場(chǎng)是形形色色的實(shí)體行業(yè)在電子化過(guò)程中對(duì)資金流管理、電子支付的需求。這也是為什么如今阿里騰訊的支付增長(zhǎng)主要來(lái)自于線下掃碼，這也是我們?yōu)槭裁炊ㄎ蛔鲂袠I(yè)支付，因?yàn)榻裉熘袊?guó)電子支付市場(chǎng)發(fā)展最大的原動(dòng)力來(lái)自于傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、電子化。

很多傳統(tǒng)行業(yè)以前的交易都依靠現(xiàn)金支付，隨著電子化程度的提高，大家逐步使用電子支付，不管是供應(yīng)鏈，還是C端消費(fèi)者，亦或者是集團(tuán)資金歸集，總有某個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)逐步實(shí)現(xiàn)電子化。以航空業(yè)2006年開(kāi)始的電子客票業(yè)務(wù)為例，機(jī)票電子化帶動(dòng)了支付的電子化，反過(guò)來(lái)支付電子化也會(huì)推動(dòng)整個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

我們最早做的也是航空領(lǐng)域的垂直行業(yè)解決方案，目前每三張票里就有一張是從易寶支付出去的。消費(fèi)者在前端可以使用支付寶、微信支付或易寶支付進(jìn)行付款，但后臺(tái)整個(gè)供應(yīng)鏈近一半的票務(wù)都是由易寶支付參與的，重點(diǎn)負(fù)責(zé)B端供應(yīng)鏈上下游的資金流、信息流平臺(tái)。

其次，支付產(chǎn)品和場(chǎng)景更加多元化。原來(lái)十年前大家理解的電子支付就是互聯(lián)網(wǎng)支付，今天支付手段越來(lái)越豐富，除了互聯(lián)網(wǎng)支付，還包括線下刷卡、掃碼、NFC等等。意味著企業(yè)需要一套支付解決方案，要通過(guò)一個(gè)完整的支付平臺(tái)，把不同的場(chǎng)景整合在一起。

再次，以支付為底層需求衍生了許多增值服務(wù)。以前支付做的是簡(jiǎn)單的收單業(yè)務(wù)，但是支付背后的衍生需求很多，包括資金歸集、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等業(yè)務(wù)都要以支付為支點(diǎn)。另外，支付產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)圈的不斷擴(kuò)大使得支付企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系越來(lái)越緊密。過(guò)去十年，支付最大的競(jìng)爭(zhēng)是整個(gè)電子支付和傳統(tǒng)現(xiàn)金支付在搶市場(chǎng)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：再往前看十年，易寶支付未來(lái)的規(guī)劃是怎樣的？

余晨：我們以支付起家，也將以支付為支點(diǎn)繼續(xù)拓展布局。

作為行業(yè)支付的開(kāi)創(chuàng)者，易寶支付未來(lái)將繼續(xù)深入行業(yè)，為企業(yè)賦能，為中國(guó)的傳統(tǒng)行業(yè)電子化轉(zhuǎn)型提供一種賦能的基礎(chǔ)設(shè)施和平臺(tái)。在深入行業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)上，以支付為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，提供更多增值的金融交易服務(wù)，把這些業(yè)務(wù)做得更廣泛更深入。

區(qū)塊鏈尚待落地

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：在新技術(shù)的研發(fā)和使用上易寶有哪些舉措和計(jì)劃？

余晨：電子支付行業(yè)很大程度是靠科技來(lái)驅(qū)動(dòng)的，不只是技術(shù)層面的創(chuàng)新，也有商業(yè)模式和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不太一樣。

目前金融科技領(lǐng)域的幾大技術(shù)，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，易寶支付都有研究及應(yīng)用。

對(duì)支付業(yè)來(lái)講，所謂的云計(jì)算技術(shù)原本就是基礎(chǔ)性技術(shù)。我們就是一個(gè)遠(yuǎn)程運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，任何商家接入都是接入整個(gè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

在大數(shù)據(jù)方面，我們成立了專(zhuān)門(mén)做數(shù)據(jù)服務(wù)的公司——天創(chuàng)信用。支付本身就是一個(gè)產(chǎn)生數(shù)據(jù)的平臺(tái)，長(zhǎng)遠(yuǎn)看支付公司都是一個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)公司。

在人工智能方面，我們從2015年開(kāi)始引入深度學(xué)習(xí)模型，用于反欺詐領(lǐng)域。通過(guò)數(shù)據(jù)訓(xùn)練，欺詐損失率降低到百萬(wàn)分之一，效果立竿見(jiàn)影。

此外，易寶支付還成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，正在進(jìn)行一些研究。

以前談及互聯(lián)網(wǎng)和金融，經(jīng)常放在一起來(lái)探討，但是這兩者之間存在矛盾。金融最關(guān)心的是風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)穩(wěn)重，而互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)開(kāi)放發(fā)散，講的是一種創(chuàng)新增長(zhǎng)，有時(shí)候還會(huì)冒進(jìn)。所以在技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)候怎么樣把握這兩者的平衡，其實(shí)是很大的挑戰(zhàn)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：目前大熱的區(qū)塊鏈技術(shù)，對(duì)支付業(yè)又有哪些影響？

余晨：目前的區(qū)塊鏈討論大多仍停留在理念和原則層面，真正的應(yīng)用還比較少。區(qū)塊鏈離現(xiàn)在的支付商業(yè)化還有一段距離。

許多人把區(qū)塊鏈技術(shù)看作互聯(lián)網(wǎng)第二次革命。在這背后有三個(gè)關(guān)鍵詞：一是價(jià)值轉(zhuǎn)移;二是去中心化;三是形成新的共識(shí)機(jī)制。

任何一個(gè)新技術(shù)的出現(xiàn)都需要經(jīng)過(guò)學(xué)術(shù)圈研究、再到少數(shù)人應(yīng)用，最后實(shí)現(xiàn)真正商業(yè)化、被市場(chǎng)和老百姓接受，一定是因?yàn)殚T(mén)檻突然降低。當(dāng)背景條件都成熟，商業(yè)化慢慢落地之后，才能看到價(jià)值真正被放大。目前，區(qū)塊鏈監(jiān)管主體和配套法律法規(guī)等尚待明確，許多人看到的是像烏托邦一樣的希望。

支付業(yè)的新疆域

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：隨著網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)以及監(jiān)管的逐漸完善，支付業(yè)已經(jīng)遭遇了許多變革，你認(rèn)為支付還有哪些新的增長(zhǎng)空間？

余晨：很多人都認(rèn)為，支付市場(chǎng)在境內(nèi)已經(jīng)飽和，但事實(shí)并非如此：首先，中國(guó)現(xiàn)在正處于消費(fèi)升級(jí)的階段，市場(chǎng)在不斷擴(kuò)大，因此會(huì)衍生出新的需求。以航空行業(yè)為例，即使沒(méi)有開(kāi)發(fā)新的客戶，航空旅游每年都有10%到30%的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

其次，已有行業(yè)中還有許多新用戶等待開(kāi)拓。

另外，易寶支付還在不斷開(kāi)拓新行業(yè)。那些還在使用現(xiàn)金或者銀行匯款的方式進(jìn)行支付的傳統(tǒng)行業(yè)都是我們的潛在客戶。

在地域上，支付也有進(jìn)一步拓展的空間。電子支付在一線大城市已經(jīng)非常普及，但是在四五線城市普及度還不夠高。隨著跨境支付的發(fā)展，海外市場(chǎng)也大有可為。

同時(shí)，支付還可以在增值服務(wù)上做延伸。以前支付的商業(yè)模式可能只是收取交易手續(xù)費(fèi)，未來(lái)可以搭載金融服務(wù)或者大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：易寶在“支付+”上是如何規(guī)劃和布局的？

余晨：目前，整個(gè)支付業(yè)都在享受中國(guó)傳統(tǒng)行業(yè)電子化所帶來(lái)的紅利。但是，電子支付不只是轉(zhuǎn)帳和收單的過(guò)程，而是可以基于交易和支付服務(wù)之上，疊加很多其他的增值服務(wù)，也就是“支付+”。比如，在航空旅游行業(yè)轉(zhuǎn)型中，有針對(duì)性地為其建立線上交易平臺(tái)，完善支付手段和電子商務(wù)安全認(rèn)證;建立線下業(yè)務(wù)的信息化，實(shí)現(xiàn)線上與線下業(yè)務(wù)的融合貫通;建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析征信和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等信息;建立用戶互動(dòng)渠道，關(guān)聯(lián)用戶，提高用戶的互動(dòng)與參與度，滿足用戶的個(gè)性化需求。

未來(lái)多場(chǎng)景、通過(guò)各種各樣通道的支付會(huì)越來(lái)越多。從理想的狀態(tài)來(lái)講，支付的最高境界是“消失”，現(xiàn)實(shí)中感覺(jué)不到支付。這就需要后臺(tái)把這些整合在一起，于無(wú)形之中完成金錢(qián)的轉(zhuǎn)換和交易。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》：易寶支付從誕生之日起就熱衷于公益事業(yè)，為什么？

余晨：中國(guó)人的理念和認(rèn)知中，把公益當(dāng)做犧牲、捐獻(xiàn)性的行為，實(shí)際上，公益最理想的狀態(tài)是實(shí)現(xiàn)利己、利他、利眾的共贏，良好的制度可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的融合。

易寶這個(gè)名字還沒(méi)確定的時(shí)候，剛好趕上2004年的印尼海嘯，在試用版的電子支付服務(wù)中，我們就跟紅十字會(huì)有一個(gè)合作，為印尼海嘯做了一個(gè)捐款系統(tǒng)。后來(lái)逐漸延展至與各家公益組織合作，搭建捐款平臺(tái)，免收通道費(fèi)用。從2008年到2017年底，通過(guò)易寶支付募捐的金額已經(jīng)超過(guò)7500萬(wàn)元，幫助了約200個(gè)公益項(xiàng)目完成籌款。

2016年8月到現(xiàn)在，有兩個(gè)項(xiàng)目取得了明顯的效果。一是與婦女發(fā)展基金會(huì)協(xié)作的“微笑行動(dòng)項(xiàng)目”，已籌款180萬(wàn)元，為360個(gè)唇腭裂兒童實(shí)施了手術(shù)。二是為中國(guó)華僑公益基金會(huì)的“光明行”項(xiàng)目提供定制化的支付系統(tǒng)，幫助白內(nèi)障患者籌集善款。

易寶支付的公益理念是讓平臺(tái)發(fā)揮更大的社會(huì)價(jià)值，吸納更多的民眾參與公益活動(dòng)，而不僅僅公司本身進(jìn)行捐款。