徐斌

[摘 要]近年來，由于電子信息技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的績效產(chǎn)生了一定的影響。商業(yè)銀行為了實現(xiàn)績效的持續(xù)增長就要重視電子銀行業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]電子銀行；銀行業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；銀行績效

中圖分類號：S591 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2018）24-0025-01

1.電子銀行業(yè)務(wù)

1.1 電子銀行業(yè)務(wù)的概念

電子銀行業(yè)務(wù)是信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，是信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)融合的產(chǎn)物。由于有了電子銀行業(yè)務(wù)，銀行客戶可以借助電腦或手機APP完成各類業(yè)務(wù)的辦理。電子銀行業(yè)務(wù)具有許多的優(yōu)勢，客戶的許多業(yè)務(wù)不需要去銀行辦理，因此業(yè)務(wù)員辦理突破了時間和空間的限制，銀行業(yè)務(wù)可以快速完成，由于業(yè)務(wù)辦理的便利性，使用電子銀行的用戶在持續(xù)增長。

1.2 電子銀行業(yè)務(wù)的類別

電子銀行有很多的種類，當前主要有兩類，一類是網(wǎng)上銀行，另一類是手機銀行。電子商務(wù)平臺的建立為電子銀行的實現(xiàn)創(chuàng)造了條件，電子銀行因此具備了網(wǎng)上支付。金融服務(wù)系統(tǒng)可以實現(xiàn)多種功能，比如資金查詢，對帳，轉(zhuǎn)賬，賬戶信息管理，公共資訊查詢（包括存款和貸款利率；證券；基金；各類外匯牌價等）；借助網(wǎng)絡(luò)支付功能可以實現(xiàn)網(wǎng)上購物、繳費等服務(wù)。通過CTCA可以保證網(wǎng)絡(luò)用戶的資金安全，可保證網(wǎng)上交易的不可抵賴性。

2.電子銀行對商業(yè)銀行的績效影響

2.1 對存款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是存款，這項業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，銀行的資金來源主要是通過存款。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)影響到了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于具有吸納存款的業(yè)務(wù)，并會支付利息，所以在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，商業(yè)銀行原有的存款業(yè)務(wù)受到了很大的影響。網(wǎng)絡(luò)金融具有存取方便的特點，商業(yè)銀行客戶的閑置資金紛紛轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)金融。由于儲戶的資金被分流，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)受到了很大的影響。比如當前被廣泛使用的微信支付和支付寶，除了具備支付功能，還提供了理財服務(wù)，而收益率遠高于商業(yè)銀行的定期儲款。

2.2 對貸款業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時需要有很多的手續(xù)。征信體系的信貸過程存在許多煩瑣的審批環(huán)節(jié)，并且會產(chǎn)生很高的手續(xù)費用，這些會對小微企業(yè)及時獲得貸款造成許多障礙，一些小微企業(yè)很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信貸模式不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融借助大數(shù)據(jù)分析客戶的貸款需求和還款能力，因此金融服務(wù)實現(xiàn)了多元化互聯(lián)，融資的便利可以獲得更多的客戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資服務(wù)受到了影響，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)被分流了。

2.3 對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行具有許多資金支付業(yè)務(wù)，因此包括許多的中間業(yè)務(wù)，比如結(jié)算、代理、擔(dān)保交易、銀行卡等。?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢是明顯的，服務(wù)的方便帶來了用戶的增加。由于有了互聯(lián)網(wǎng)金融，居民的支付方式和金融機構(gòu)的服務(wù)方式都發(fā)生了很大的變化。由于第三方支付的產(chǎn)生，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)被弱化。第三方支付具有價格低廉和操作方便的特點，因此很容易被客戶所接受。比如支付寶和財付通的結(jié)算業(yè)務(wù)可以為客戶提供多種資金支付服務(wù)，一些經(jīng)常使用的手機充值、水電煤繳費等都可以實現(xiàn)。

3.商業(yè)銀行如何發(fā)揮電子銀行的作用

3.1 傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的更新

傳統(tǒng)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的服務(wù)方式，必須改變原有的服務(wù)理念，傳統(tǒng)的思維方式要通過更新獲得發(fā)展，營銷從業(yè)人員要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的實際，轉(zhuǎn)變市場營銷的方式，創(chuàng)新原有的營銷理念，研究互聯(lián)網(wǎng)條件下金融營銷產(chǎn)生的變化。銀行營銷要注重提升服務(wù)的水準，明確提升服務(wù)質(zhì)量的重要性，在適應(yīng)市場經(jīng)濟競爭的同時，要提升營銷的效益；銀行業(yè)的服務(wù)標準要立足于市場的需要，堅持通過提升服務(wù)標準獲得市場，通過服務(wù)獲得效益。

3.2 銀行營銷的變革

在互聯(lián)網(wǎng)條件下，金融模式發(fā)生了很大的變化，在市場條件下銀行營銷要面臨市場競爭的挑戰(zhàn)，營銷要想獲得發(fā)展贏得市場必須通過創(chuàng)新得以實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)條件下銀行營銷方式的轉(zhuǎn)變，以利于提升對客戶的服務(wù)標準，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以實現(xiàn)個性化的營銷模式，通過最大化的滿足用戶的需求，為銀行客戶定制所需要的服務(wù)內(nèi)容，并可以及時獲得服務(wù)方面的市場信息，通過平臺可以實現(xiàn)直接的互動交流，營銷方式可以直接面對客戶，實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

3.3 營銷方案的創(chuàng)新

營銷方案是銀行獲取市場的關(guān)鍵，在互聯(lián)網(wǎng)條件下的金融模式由于銀行營銷發(fā)生了變革，銀行營銷要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要不斷創(chuàng)新營銷方案，通過營銷方式的創(chuàng)新樹立良好的市場形象。銀行業(yè)要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過在網(wǎng)站平臺為客戶打造個性化的產(chǎn)品，通過與客戶的直接溝通，挖掘潛在的客戶，通過增加客戶擴大市場比例。在保障對接市場的過程中，要注重獲得客戶的信息，及時獲取市場的反饋意見，發(fā)揮客戶的市場導(dǎo)向作用，為客戶提供個性化的服務(wù)，提升銀行服務(wù)的經(jīng)濟效益。

3.4 風(fēng)險管理的完善

在互聯(lián)網(wǎng)條件下，由于金融模式發(fā)生了很大的變化，銀行營銷在面對市場的過程中有巨大的風(fēng)險存在，雖然互聯(lián)網(wǎng)平臺無法回避潛在的風(fēng)險，但是通過對風(fēng)險管控體系的完善可以有效消除潛在的損失。銀行業(yè)在對接市場的過程中要不斷完善風(fēng)險預(yù)控措施，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)條件下銀行營銷中潛在的風(fēng)險隱患建立風(fēng)險控制機制，采取必要的措施而消除潛在的風(fēng)險發(fā)生。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)條件下要主動強化安全管理，確保信息的安全性。銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)條件下要提升人員的素質(zhì)以應(yīng)對存在的風(fēng)險，實現(xiàn)銀行績效的持續(xù)提升。

4.結(jié)語

在電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行要發(fā)揮電子銀行的優(yōu)勢，充分利用電子銀行滿足客戶的個性化需求，提升業(yè)務(wù)辦理的效果，不斷提升自身競爭力，實際績效地持續(xù)增長。

參考文獻

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