黃琭璐

農(nóng)業(yè)是承受較多風險的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村也是信息較為不對稱的市場。在推進農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變進程中，大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體涌現(xiàn)，進一步加劇了“三農(nóng)”中的市場風險、生態(tài)風險、技術(shù)風險等。

利用現(xiàn)代保險服務(wù)措施，與互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息化手段相結(jié)合，是在加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變新形勢下規(guī)避、化解和分散各類風險的有效途徑。

對此，保險行業(yè)應(yīng)肩負時代使命，跳出傳統(tǒng)思維理念，緊緊圍繞中央“三農(nóng)”工作的熱點、經(jīng)濟發(fā)展的增長點、農(nóng)民生產(chǎn)生活的關(guān)注點，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險做大做強。而創(chuàng)新適合“三農(nóng)”發(fā)展的保險產(chǎn)品，是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險行動的核心。

以大農(nóng)業(yè)保險為主線

所謂大農(nóng)業(yè)包括產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后，覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，大農(nóng)業(yè)保險是在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)上的延伸、拓展和升級，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新要以實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量“雙安全”為目標。

一是以履約保證保險促進農(nóng)村土地合理、有序、適度流轉(zhuǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)平臺，使土地轉(zhuǎn)出戶和轉(zhuǎn)入戶利益公平，價格合理，促進土地合理、有序、適度流轉(zhuǎn);通過履約保證保險保障土地轉(zhuǎn)出農(nóng)民的合法權(quán)益，支撐新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營規(guī)模適度、長期穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)固現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

二是以創(chuàng)新價格指數(shù)保險促進農(nóng)業(yè)保險保障程度提高。農(nóng)業(yè)保險的保障程度體現(xiàn)在保障內(nèi)容、保障金額、責任范圍三個方面。在保障內(nèi)容上，只保障農(nóng)產(chǎn)品的物化成本，不含勞動成本，不是完整的成本保險;在保障金額上，有些產(chǎn)糧大省保障水平較低，保障金額只占農(nóng)作物生產(chǎn)物化成本的60%左右;在責任范圍上，以氣象災(zāi)害和病蟲鼠害為主，很少考慮到市場變化因素。

改善這種狀況，應(yīng)以市場價格波動為衡量經(jīng)營者損失標準，保險公司要運用大數(shù)據(jù)、云計算等信息化手段，對農(nóng)產(chǎn)品市場景氣指數(shù)進行測算，以確定農(nóng)產(chǎn)品基期價格，開展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，同時規(guī)避氣象指數(shù)保險的平均賠付，也避免產(chǎn)量保險受不同耕作制度因素的影響。

三是以開發(fā)地方優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品為目標，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍包括參保面積、參保品種、參保主體三個方面，現(xiàn)實中沒能做到應(yīng)保盡保。在參保面積上，有的地方規(guī)定了參保范圍，范圍以外無法享受農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)惠政策;在參保品種上，2007年國家農(nóng)業(yè)保險試點之初，中央財政補貼保險標的為5個，目前已增加到15個，但仍有對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義的農(nóng)作物沒有納入國家財政補貼;在參保主體上，主要是農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新疆和黑龍江等生產(chǎn)建設(shè)兵團，許多地方農(nóng)墾企業(yè)沒有納入農(nóng)業(yè)保險范圍。缺失的這三個方面都為國家農(nóng)產(chǎn)品安全做出了貢獻，或?qū)r(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要意義。對此，在做到應(yīng)保盡保的基礎(chǔ)上，保險公司要利用互聯(lián)網(wǎng)采集大數(shù)據(jù)，運用云計算創(chuàng)新地方優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品，促進地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

四是以質(zhì)量和責任保險促進農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系建立。大農(nóng)業(yè)保險針對保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，是對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風險管理。保險公司通過農(nóng)業(yè)保險、質(zhì)量保險、責任保險等手段，嚴格執(zhí)行保險的“代位追償”制度， 保障生產(chǎn)經(jīng)營上下游的利益，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，保障消費者安全。充分利用天地一體的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，開展化肥、農(nóng)膜、農(nóng)（獸）藥、飼料等投入品質(zhì)量保證保險，開展主要農(nóng)作物、畜禽和蔬菜價格指數(shù)保險，開展農(nóng)產(chǎn)品流通、加工、儲藏、消費責任保險。構(gòu)建貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全過程的測控體系、風險防范系統(tǒng)、災(zāi)害評估機制，在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)上嵌入現(xiàn)代保險產(chǎn)品，完善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系，確保走向產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全、資源節(jié)約、環(huán)境友好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。

五是以信用保證保險保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求和資金安全。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展征信活動，采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶的信用信息，建立信用評級系統(tǒng)及信用戶檔案，解決銀信部門與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)戶之間信息不對稱問題。保險公司充分利用現(xiàn)代保險服務(wù)的資金融通功能，構(gòu)建銀、保、社（戶）聯(lián)動機制，結(jié)合信用保證保險等現(xiàn)代保險產(chǎn)品，從解決“三農(nóng)”發(fā)展“融資難、融資貴”入手，保障貸款資金安全，使“三農(nóng)”發(fā)展的核心問題得以逐步緩解。

維護農(nóng)民合法權(quán)益

保障農(nóng)村社會穩(wěn)定是政府關(guān)注的焦點，保險公司充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與現(xiàn)代保險風險管理手段，維護農(nóng)民的合法權(quán)益、增強農(nóng)民的幸福感，是現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)承擔社會治理功能責任所在。

一是維護失地農(nóng)民的合法權(quán)益。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中，城鄉(xiāng)一體化進程也在加速，由于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村不可避免地出現(xiàn)土地被征占狀況;由于農(nóng)民自身緣故，在土地流轉(zhuǎn)中也可能出現(xiàn)以轉(zhuǎn)讓形式出讓土地承包權(quán)，這兩種情況處理不好都可能成為農(nóng)村社會不穩(wěn)定的潛在因素。因此，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立農(nóng)村剩余勞動力檔案，開展線上職業(yè)技能培訓、拓展就業(yè)渠道;另一方面建立失地農(nóng)民檔案，充分發(fā)揮現(xiàn)代保險服務(wù)的社會治理功能，大農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)應(yīng)為失地農(nóng)民開發(fā)保險產(chǎn)品，為他們的生活、養(yǎng)老、醫(yī)療給予充分保障，保護他們的切身利益，維護農(nóng)村社會穩(wěn)定。

二是關(guān)注進城務(wù)工農(nóng)民及家庭的保險保障。以雇主責任保險保障農(nóng)民工權(quán)益;針對農(nóng)村孤寡老人推送意外健康保險;面向農(nóng)村留守兒童開展中小學生平安保險;開展農(nóng)村社會治安綜合保險，創(chuàng)建“平安鄉(xiāng)村、幸福家園”。

三是確保農(nóng)民安居樂業(yè)。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險平臺與農(nóng)村電子商務(wù)平臺合作，以現(xiàn)代保險產(chǎn)品保障進城的農(nóng)產(chǎn)品和下鄉(xiāng)的工業(yè)品質(zhì)量安全和責任追溯，實現(xiàn)廣大農(nóng)民豐富多彩生活和安居樂業(yè)。