陳偲

金融科技也是科學(xué)技術(shù)與金融創(chuàng)新工作結(jié)合后的重要產(chǎn)物，其可以通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)運(yùn)用成本的有效控制，有效提升金融行業(yè)資深的工作與交易效率。在此環(huán)節(jié)中，我們也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到，金融科技具備明顯的兩面性，因此在對(duì)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行推動(dòng)的環(huán)節(jié)中，也不得不面對(duì)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以這也要求我們?cè)趯?shí)際工作中應(yīng)該有效的從科技內(nèi)涵進(jìn)行著手，通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)科學(xué)技術(shù)的有效創(chuàng)新。為此本文就將針對(duì)金融科技創(chuàng)新和金融科技監(jiān)管問(wèn)題展開(kāi)研究，從而獲取二者在發(fā)展中的平衡，希望對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展提供更大的幫助作用。

通常情況下，全球范圍內(nèi)已經(jīng)將金融科技發(fā)展劃分為三個(gè)階段，第一個(gè)階段就是金融IT階段，第二個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)金融階段，第三個(gè)是金融科技階段。經(jīng)過(guò)實(shí)際研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)正處于第二個(gè)階段和第三個(gè)階段的過(guò)渡。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行更是組建了相應(yīng)的金融科技委員會(huì)，意在借助金融科技實(shí)現(xiàn)有效的市場(chǎng)金融監(jiān)管?？梢哉f(shuō)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，也將對(duì)金融行業(yè)的服務(wù)效率起到更為顯著的提升作用，對(duì)于改進(jìn)金融風(fēng)控體系問(wèn)題也將起到十分顯著的幫助作用。所以怎樣獲取金融科技創(chuàng)新和科技監(jiān)管上的平衡也是當(dāng)前最需要應(yīng)對(duì)的重點(diǎn)問(wèn)題。

1 金融科技定義

當(dāng)前對(duì)金融科技的定義上仍然缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的研究機(jī)構(gòu)和研究人員也具備不同的理解方式，但是其本質(zhì)意義都是相同的，也就是通過(guò)科學(xué)技術(shù)和金融領(lǐng)域的有效結(jié)合，借助對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有效改造，也可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)前普遍認(rèn)為是在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)下進(jìn)行的一項(xiàng)創(chuàng)新工作就是金融科技。金融科技在實(shí)際發(fā)展中可以將互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊作為當(dāng)前對(duì)金融行業(yè)提供服務(wù)的重要手段，所以在對(duì)這些技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用的環(huán)節(jié)中也要充分滿足金融發(fā)展規(guī)律。

2 金融科技風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)我們討論金融科技所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該明確對(duì)什么進(jìn)行討論。筆者認(rèn)為，在討論金融科技風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，主要有三方面的視角，未來(lái)的監(jiān)管思路，也需要適當(dāng)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一個(gè)視角是技術(shù)本身。技術(shù)本身可能就有一些風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)原來(lái)的體系引入這些技術(shù)之后，可能會(huì)帶來(lái)一些以前沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)。第二個(gè)是行業(yè)視角。金融雖然在不斷融合，但原有金融行業(yè)的主形態(tài)仍然存在，不同行業(yè)在引入新技術(shù)之后會(huì)帶來(lái)什么樣的增量。第三個(gè)是業(yè)務(wù)視角。原有的金融基本功能，風(fēng)險(xiǎn)管理，資源配置信息管理等，其功能和業(yè)務(wù)層面在技術(shù)的沖擊下將產(chǎn)生什么影響。

那么，在金融科技給整個(gè)金融體系帶來(lái)新形式的風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)背景下，監(jiān)管又該如何應(yīng)對(duì)？可以從一下六方面考慮。

首先是功能監(jiān)管的思路要轉(zhuǎn)向。在金融科技沖擊下，功能監(jiān)管也將呈現(xiàn)出有效的融合狀態(tài)。因?yàn)樵袠I(yè)態(tài)邊界日益融合，銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)之間的差別越來(lái)越不明顯，所以更需要對(duì)其實(shí)際需求進(jìn)行分析。

其次，要加強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管。過(guò)去主要風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在兩個(gè)地方，一個(gè)是監(jiān)管交叉的地方，一個(gè)是監(jiān)管空白的地方，我們成立了國(guó)家金融科技檢查委員會(huì)，這是對(duì)于協(xié)調(diào)監(jiān)管的一個(gè)重要考驗(yàn)。

第三，要實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管本身需要避免一成不變，并盡可能走在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的前面。

第四，要重視效益監(jiān)管。監(jiān)管本身也要進(jìn)行有效的成本收益考量，這在過(guò)去并不受關(guān)注。

第五，形成立體監(jiān)管機(jī)制。即中央與不同部門(mén)之間，中央與政府之間，行政與司法之間的監(jiān)管多元化特征。美國(guó)網(wǎng)狀立體的監(jiān)管結(jié)構(gòu)解決了很多矛盾和問(wèn)題，網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)能夠形成很多制約。中國(guó)目前還沒(méi)有這種協(xié)調(diào)機(jī)制。

第六，加強(qiáng)金融科技環(huán)境的監(jiān)管?，F(xiàn)在我們談金融科技，有時(shí)候有點(diǎn)金融科技騰飛的幻覺(jué)，認(rèn)為已經(jīng)趕超發(fā)達(dá)國(guó)家。其實(shí)我們的技術(shù)還缺乏，法律制度還不完善。應(yīng)該更多地關(guān)注如何完善金融科技發(fā)展的土壤，這個(gè)土壤可能是硬性的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也可能是技術(shù)本身。有時(shí)候環(huán)境可能比具體某個(gè)問(wèn)題的解決更重要。

3 金融科技創(chuàng)新和金融科技監(jiān)管的適度平衡的政策建議

3.1 強(qiáng)化金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

借助金融科技，適當(dāng)研發(fā)金融先進(jìn)的設(shè)備，也需要建立合理的金融科技監(jiān)管系統(tǒng)的有效建立，通過(guò)這種方式對(duì)信息透明度進(jìn)行提升。在此環(huán)節(jié)中也應(yīng)該進(jìn)一步提升對(duì)金融科技成本的增加，進(jìn)一步對(duì)金融發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行結(jié)合，根據(jù)金融發(fā)展數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)先進(jìn)輔助設(shè)備的有效研發(fā)，進(jìn)一步提升對(duì)監(jiān)管手段的完善。在此環(huán)節(jié)中，還需要對(duì)當(dāng)前監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行有效更新，這樣在數(shù)據(jù)信息的利用環(huán)節(jié)中，也可以借助動(dòng)態(tài)的方式進(jìn)行更有效的研究與分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)利用效率和透明度的全面提升。

3.2加強(qiáng)對(duì)金融科技中心的建設(shè)

通過(guò)對(duì)金融科技中心的有效建設(shè)，對(duì)金融科技也要進(jìn)行有效的發(fā)展，通過(guò)這種方式更有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，通過(guò)這種方式對(duì)金融科技自身的監(jiān)管能力進(jìn)行有效建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融工作穩(wěn)定性的全面提升。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)的環(huán)節(jié)中也需要充分獲取科技支持，通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技水平的提升，只有這樣才能對(duì)監(jiān)管協(xié)調(diào)統(tǒng)籌的能力建設(shè)工作進(jìn)行充分強(qiáng)化，不斷提升金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，這對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)的生態(tài)穩(wěn)定和循環(huán)發(fā)展也有著十分積極的影響。

3.3 建立金融科技的長(zhǎng)效的監(jiān)管機(jī)制

基于審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管存在明顯的平行互補(bǔ)性，通過(guò)這種方式對(duì)形成硬監(jiān)管、軟監(jiān)管和自律管理進(jìn)行問(wèn)題的有效分析，只有這樣才能更為全面的認(rèn)識(shí)到工作中的問(wèn)題。在此種三位一體的監(jiān)管機(jī)制作用下，積極借助科技力量，對(duì)當(dāng)前工作中的監(jiān)管問(wèn)題進(jìn)行有效控制和調(diào)節(jié)。在對(duì)這項(xiàng)工作的開(kāi)展環(huán)節(jié)中還需要將站在金融系統(tǒng)的發(fā)展角度下對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，從而培育更為有效的合作方式，這樣才能對(duì)更好的實(shí)現(xiàn)管理環(huán)境的建設(shè)，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)管奠定良好基礎(chǔ)。對(duì)金融科技要實(shí)施點(diǎn)穴式監(jiān)管，著重看高級(jí)管理人員和關(guān)鍵崗位人員的專業(yè)素質(zhì)，是否有合格的金融從業(yè)背景，是否有相應(yīng)的金融科技能力；是否損害投資人利益；是否積極披露經(jīng)營(yíng)信息。同時(shí)要允許創(chuàng)新試錯(cuò)、具有包容性。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在對(duì)這項(xiàng)工作進(jìn)行開(kāi)展的環(huán)節(jié)中，應(yīng)該充分分析和考慮我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)際，更好的實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與科技監(jiān)管工作的適度性平衡，在此環(huán)節(jié)中也要適當(dāng)借鑒世界各國(guó)對(duì)于金融科技管理工作的積極經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)這種方式更好的實(shí)現(xiàn)對(duì)中國(guó)特色金融科技監(jiān)管體系的建設(shè)。這也要求在今后的工作中要加強(qiáng)對(duì)金融科技和創(chuàng)新工作的有效研究，通過(guò)這種方式更有效的為金融行業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。金融科技具備明顯的兩面性，因此在對(duì)金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)行推動(dòng)的環(huán)節(jié)中，也不得不面對(duì)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以這也要求我們?cè)趯?shí)際工作中應(yīng)該有效的從科技內(nèi)涵進(jìn)行著手，通過(guò)這種方式實(shí)現(xiàn)對(duì)科學(xué)技術(shù)的有效創(chuàng)新。希望通過(guò)本文的研究能在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的有效幫助。

（作者單位：廣西金融投資集團(tuán)辦公室）