彭飛翔

本文立足于汽車金融公司的發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)控實(shí)務(wù)，分析汽車金融公司在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險和相應(yīng)的管理流程，探索優(yōu)化我國汽車金融行業(yè)風(fēng)險管理的政策和舉措。本文研究的最終目的是識別當(dāng)前市場環(huán)境下我國汽車金融公司的風(fēng)險類型，立足于案例分析的結(jié)論，結(jié)合國外汽車金融行業(yè)的先進(jìn)風(fēng)控經(jīng)驗，為我國汽車金融公司完善風(fēng)險管理機(jī)制提供有益的借鑒。

一、汽車金融分風(fēng)險概述

汽車金融是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時，借助于合理的貸款方式以及支付手段的一種全新的金融領(lǐng)域的延伸。相對于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式而言，現(xiàn)有的金融作為一個全新的領(lǐng)域，無疑其本身再說發(fā)展過程中面臨一系列的風(fēng)險因素，這些都會讓其在實(shí)際的管理以及發(fā)展過程中面度以及尋找合理的印度模式。從現(xiàn)有的汽車金融發(fā)展而言，其本身僅僅是經(jīng)歷了短短的數(shù)十年發(fā)展而已，無論是在實(shí)際的管理模式以及風(fēng)險規(guī)避等等各方面都有待進(jìn)一步的加強(qiáng)以及優(yōu)化。而從現(xiàn)有汽車金融風(fēng)險的基本特征而言，其主要可以歸納為以下幾方面：

（一）客觀性。顯然在二十一世紀(jì)的今天，任何一個金融領(lǐng)域的發(fā)展都離不開合理的管理模式的介入，不過其本身所面臨的風(fēng)險也是客觀存在的。其本身是沒有辦法在客觀地環(huán)境下去避免以及改善的。

（二）不確定性。顯然在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，任何一種金融模式的發(fā)展都會受到政治因素以及外部條件的影響。對于現(xiàn)有的汽車金融而言，其在發(fā)展過程中也會受到各類全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及汽車企業(yè)產(chǎn)能調(diào)整或是現(xiàn)有全球石油因素等等一系列因素的影響。

（三）可控性。盡管汽車金融風(fēng)險形成的原因十分復(fù)雜，不過只要借助于合理的管理模式，通過有效的管理策略以及手段的應(yīng)用以及介入，就能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有的汽車金融整體的管理效能的提升，就可以切實(shí)有效的保證其在一個相對合理的管理模式下進(jìn)行以及發(fā)展。

二、汽車金融概念及業(yè)務(wù)范圍

（一）汽車金融概念

國內(nèi)外對汽車金融概念的定義，不同的學(xué)者基于不同的角度以及層面對其進(jìn)行了針對性的分析，并且由此得到了不同的結(jié)果以及界定內(nèi)容。不過從現(xiàn)有的實(shí)際分析而言，其本身主要是更多是現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容以及對象進(jìn)行分析的。認(rèn)為汽車金融主要是針對現(xiàn)有的汽車購買者而進(jìn)行的一種全新的金融服務(wù)，為每一個購買者提供針對性的金融貸款服務(wù)，以更好的滿足其自身的購買需求?？梢哉f相對于一般的行業(yè)而言，現(xiàn)有的汽車金融本身的發(fā)展相對較為緩慢，而且其主要是受到了現(xiàn)有汽車工業(yè)高速發(fā)展的帶領(lǐng)之下，才有了現(xiàn)有的整個汽車金融的繁榮以及發(fā)展。其本身也就意味著現(xiàn)有的金融并非是單獨(dú)存在的是，而是一種以案例與外部環(huán)境所存在的，其自身需要的是與外部環(huán)境以及現(xiàn)有的實(shí)際需求而融合的?，F(xiàn)有的汽車金融本身的發(fā)展需要的是借助于外部環(huán)境的發(fā)展，特別是汽車保有量以及需求量的提升而不斷進(jìn)行改變以及自我整體的發(fā)展。

（二）汽車金融服務(wù)范圍

汽車金融具體的服務(wù)范圍和汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈?zhǔn)敲芮邢嚓P(guān)的，其本身更多是服務(wù)于現(xiàn)有的實(shí)際人們購買汽車過程中的需求而進(jìn)行服務(wù)。包括了汽車保險、汽車購買以及二手車的購買等等，借助于合理的汽車以及相關(guān)產(chǎn)品的購買，從而由此為其提供針對性的金融服務(wù)，幫助實(shí)際購買人員能夠獲得相應(yīng)的購買需求的滿足。

（三）汽車金融風(fēng)險的類別

1.借款人的還款能力風(fēng)險。借款人的還款能力風(fēng)險指其主要是由于對于現(xiàn)有的貸款人員自身的償還能力評價不足而造成的。因為，個人汽車金融本身是一個長期性的過程，由此無疑就會在長期的償還過程中，出現(xiàn)種種原因，從而造成借款人沒有辦法進(jìn)行實(shí)際金額的償還。

2.借款人的信用風(fēng)險。借款人的信用風(fēng)險指的是因為借款人的信用較低，導(dǎo)致到期不能或不予履行貸款合同的風(fēng)險。在我國現(xiàn)有征信體系尚且不是非常健全的當(dāng)下，銀行本身沒有辦法對所有的人員進(jìn)行實(shí)際的征信狀況的查詢以及了解，這也就無形之中造成了信用風(fēng)險的出現(xiàn)。

3.操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于違規(guī)操作或管理不當(dāng)對銀行業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)所造成的風(fēng)險。在我國現(xiàn)有銀行整體的發(fā)展過程中，顯然操作風(fēng)險已經(jīng)得到了越來越多銀行管理者以及基層工作人員的重視，不過盡管如此其本身所帶來的風(fēng)險依然沒有辦法在短期內(nèi)避免，這些都是需要未來我國銀行從業(yè)者積極尋求合理的方式以及策略，去更好地規(guī)避現(xiàn)有個人汽車金融過程中的操作風(fēng)險。

三、我國汽車金融風(fēng)險管理存在的問題以及成因分析

汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展是以良好的市場消費(fèi)環(huán)境和個人信用制度為基礎(chǔ)的。其本身由于是剛剛起步，因此也就意味著會面臨巨大的外在風(fēng)險，從現(xiàn)有的具體風(fēng)險情況以及其實(shí)際的原因而言，主要可以從以下幾方面就進(jìn)行分析：

（一）我國汽車信用消費(fèi)體系配套不完善存在的問題

1.個人信用體系是指依據(jù)居民的家庭收入財富、已生成的借貸與償還等等。在現(xiàn)有越來越注重個人誠信的社會下，顯然個人信用體系的構(gòu)建是至關(guān)重要的。在發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗也已經(jīng)告訴我們了，借助于合理的信用體系的構(gòu)建，能夠更好的實(shí)現(xiàn)社會發(fā)展的規(guī)范性，保證現(xiàn)有社會能夠在一個相對合理的模式下進(jìn)行發(fā)展以及成長。這些都可以更好的提升社會信用，保證彼此之間聯(lián)系以及溝通交流的有效性，并且由此能夠進(jìn)一步降低相應(yīng)的購買成本以及交易費(fèi)用。近年來雖然我國已經(jīng)在積極構(gòu)建一套完善的信用體系，包括證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及相關(guān)政府部門都在不斷溝通以及交流，能夠更好地融合各項資源，尋求合理的企業(yè)發(fā)展以及信用制度建設(shè)[10]。不過盡管如此，由于我國現(xiàn)有銀行自身的后臺彼此之間的新型共享以及交流制度相對較弱，而且公眾自身也沒有很好的一種信用制度以及體系建立的意識。從而造成了我國現(xiàn)有信用體系構(gòu)建相對緩慢，沒有真正形成有效的制度支撐?？梢哉f由于沒有良好的外部征信體系的介入以及應(yīng)用，也就造成現(xiàn)有的汽車金融本身沒有辦法得到一個合理的監(jiān)督以及管理，造成的是現(xiàn)有整個個人自身的信用沒有辦法得到完整的體現(xiàn)，在現(xiàn)有的前提之下，也就造成了潛在的風(fēng)險，造成的是現(xiàn)有汽車金融發(fā)展過程中，沒有辦法借助于合理的風(fēng)險的規(guī)避去實(shí)現(xiàn)良好的整個汽車金融的有序發(fā)展。

2.商業(yè)銀行自身管理存在瑕疵。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，而且由于個人汽車金融是近年來借助于汽車市場蓬勃發(fā)展而推出的一個全新的業(yè)務(wù)。這些都造成了現(xiàn)有銀行在實(shí)際的業(yè)務(wù)開展過程中，沒有很好的對其進(jìn)行充分的分析，進(jìn)行合理的風(fēng)險控制制度以及體系的建立，進(jìn)而影響到了實(shí)際的業(yè)務(wù)開展。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套對于完善管理汽車金融業(yè)務(wù)方面的規(guī)章制度，再加上操作手段的相對落后，其更多是依賴于人工管理，沒有很好的借助于現(xiàn)代計算機(jī)技術(shù)以及相應(yīng)的系統(tǒng)性管理，從而影響到了實(shí)際的個人汽車金融管理效果。與此同時，在現(xiàn)有的業(yè)績壓力之下，銀行自身在實(shí)際的放貸過程中，更多是一種注重放款而輕視管理。由于在放貸時對客戶的實(shí)際情況得審查，只停留在表面的資料上，因而在貸款發(fā)放后就沒有一套行之有效的管理措施行跟上。

3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全。目前， 1999年發(fā)布的《關(guān)于開展個人汽車金融的指導(dǎo)意見》本身是我國現(xiàn)有的僅僅為數(shù)不多的針對汽車金融的法律規(guī)范以及意見，其本身僅僅是針對現(xiàn)有的汽車金融行業(yè)進(jìn)行了一定的規(guī)范性論述，并沒有特別針對性的進(jìn)行相應(yīng)的汽車金融發(fā)展模式以及趨勢的分析，這些都意味著現(xiàn)有汽車金融發(fā)展過程中需要不斷完善以及優(yōu)化。上述法律頒布至今已經(jīng)超過15年，而在這十五年里無疑整個社會環(huán)境，人們的觀念、意識形態(tài)以及各類金融產(chǎn)品層出不窮，從而造成現(xiàn)有的法律法規(guī)難以適應(yīng)人們的生活以及實(shí)際銀行個人汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，與實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，從而造成了許多的條款沒有辦法在實(shí)際的生活中得到有效應(yīng)用，銀行管理者以及從業(yè)人員缺乏合理的法律及政策的指導(dǎo)，影響到了最終的個人汽車金融業(yè)務(wù)的有效開展，為其整體風(fēng)險埋下了伏筆。

4.抵押物不易變現(xiàn)。由于我國的消費(fèi)品三級市場仍然處于起步初創(chuàng)階段，由此也就意味著許多的規(guī)章制度以及一系列管理模式尚沒有真正建立。這些也就造成現(xiàn)有在貨物的質(zhì)押過程中，沒有辦法得到合理的規(guī)范以及管理。其本造成的是質(zhì)押物無法在一個合理的渠道內(nèi)進(jìn)行變現(xiàn)，者無形之中提升了現(xiàn)有企業(yè)自身的壓力，造成的是現(xiàn)有商業(yè)銀行自身壓力的提升，他們沒有辦法在一個合理的區(qū)間內(nèi)進(jìn)行有序的資產(chǎn)管理以及變現(xiàn)，提升了自身的資金壓力，造成大量的壞賬以及呆賬。

（二）汽車金融服務(wù)企業(yè)落后的風(fēng)險管理手段導(dǎo)致的風(fēng)險問題

1.信貸模式不成熟和信貸主體單一，導(dǎo)致風(fēng)險過度集中。我國現(xiàn)有的汽車金融其本身依然是過度依賴于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行自身，依賴于其所提供的服務(wù)以及資金。這些本身其主體依然是借助于現(xiàn)有的傳統(tǒng)商業(yè)隱含的管理模式，并沒有很好地結(jié)合全新的金融領(lǐng)域?qū)τ诂F(xiàn)有汽車金融的管理需求，這些也就造成了現(xiàn)有汽車金融在實(shí)際的管理模式中沒有與其自身形成有效的配合，從而也就造成了相應(yīng)的管理者以及工程由此承擔(dān)了巨大的壓力以及風(fēng)險。

2.銀行信貸管理制度建設(shè)滯后。銀行信貸管理制度建設(shè)滯后，可以說我國現(xiàn)有的銀行自身的信貸管理相對落后。其內(nèi)部并沒有切實(shí)有效的結(jié)合現(xiàn)有汽車金融這樣一個全新的產(chǎn)品進(jìn)行針對性契合以及相應(yīng)的產(chǎn)品內(nèi)容的設(shè)計。這些也就造成了現(xiàn)有銀行本身沒有一套完善的規(guī)章制度對現(xiàn)有的汽車金融的實(shí)際放款人以及貸款人進(jìn)行審核，沒有對其實(shí)際的資質(zhì)進(jìn)行合理的資格的審核，從而也就造成了現(xiàn)有汽車金融在發(fā)展過程中，沒有辦法實(shí)現(xiàn)與外部之間的有效聯(lián)系，缺乏合理的管理策略的介入以及應(yīng)用，這些都制約了現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展，造成的是其整體以及長期無法在一個合理的管理制度下運(yùn)行，降低了現(xiàn)有汽車金融實(shí)際的發(fā)展效能，造成的是現(xiàn)有汽車金融在后續(xù)的發(fā)展過程中，沒有辦法依賴于合理的發(fā)展策略以及制度的介入。

可以說上述種種原因，都造成了我國現(xiàn)有汽車金融在整體發(fā)展過程中的滯后性，帶來的是一系列的風(fēng)險以及后續(xù)管理的落后，由此需要在未來的發(fā)展過程中對其進(jìn)行合理的優(yōu)化以及改善，以更好的促進(jìn)我國現(xiàn)有汽車金融的可持續(xù)性發(fā)展。

四、完善汽車金融風(fēng)險管理的思路與對策

（一）建立健全個人信用體系

汽車消費(fèi)信貸具有單筆貸款金額相對較小，貸款時間相對較短，貸款申請者不集中的特點(diǎn)。由此也就意味著銀行自身沒有辦法對每一個人員進(jìn)行非常系統(tǒng)性的審核，其在實(shí)際的管理過程中，需要一套合理的信用體系去了解每一個個體的實(shí)際狀況。由此，就能夠保證當(dāng)某一個人員在實(shí)際消費(fèi)以及貸款過程中，銀行可以直接從后臺了解到其自身的實(shí)際信用狀況，并且由此采取合理的授信額度，以保證自身利益不會受到損害，最大限度的提升銀行自身的效益基礎(chǔ)之上，降低相應(yīng)的風(fēng)險。

針對現(xiàn)有個人汽車貸款的特點(diǎn)，銀行可以進(jìn)一步加入是否存在肇事逃逸、是否有不良的行車記錄等等，這些都可以保證其在后續(xù)的貸款過程中尋求更加合理的貸款方式以及策略，以保證每一次的貸款都可以降低風(fēng)險，提升銀行自身的實(shí)際權(quán)益。

（二）構(gòu)建并完善風(fēng)險管理機(jī)制

1.建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。對于現(xiàn)有的銀行汽車金融的發(fā)展而言，顯然其需要的是一套合理的管理模式以及預(yù)警制度，借助于合理的風(fēng)險預(yù)警模式的介入以及應(yīng)用。從而能夠最大限度的提升整體的銀行以及相應(yīng)的公司自身的汽車金融管理有效性，不斷結(jié)合外部的實(shí)際需求情況去制定一套合理的管理模式以及體系，切實(shí)有效的在滿足外部需求的基礎(chǔ)之上，提升了整體的財務(wù)管理效能，保證了銀行、汽車金融公司都能夠彼此之間實(shí)現(xiàn)共贏。并且基于現(xiàn)有的信息溝通以及共享，保證了現(xiàn)有整個汽車金融的有序發(fā)展。

2.加強(qiáng)信貸環(huán)節(jié)的管理。在現(xiàn)有的銀行內(nèi)部的管理模式之下，其需要的是不斷加強(qiáng)整體的信貸環(huán)節(jié)的優(yōu)化，不斷進(jìn)行合理的管理策略的優(yōu)化以及改善。由此就要求現(xiàn)有的商業(yè)銀行內(nèi)部要盡可能的優(yōu)化現(xiàn)有的審核流程，能夠更好的結(jié)合外部的需求而進(jìn)行針對性管理策略的介入，保證現(xiàn)有各個環(huán)節(jié)都能夠符合原有的實(shí)際管理模式，保證現(xiàn)有的各項技術(shù)效能的最大化，實(shí)現(xiàn)整體內(nèi)部信貸管理的有序性。

（三）健全和完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制，做好內(nèi)部防范工作

1.嚴(yán)格授信流程。對于現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展而言，其需要的是一個晚上授信流程以及體系。因為，考慮到我國現(xiàn)有并沒有完全建立一套完善的管理模式以及合理的貸款流程，并且沒有辦法通過第一時間的方式去了解一個個體自身的征信體系，這些都需要現(xiàn)有的管理過程中不斷結(jié)合外部的實(shí)際需求去構(gòu)建一個合理的內(nèi)部控制體系。借助于合理的管理模式以及策略的制定，以更好的提升現(xiàn)有風(fēng)險控制的基礎(chǔ)之上，從而更好的提升整體的管理效能，保證每一次的授信以及貸款都能夠恰到好處，都可以在滿足個體需求的同時，提升整個貸款流程的合理性以及有效性。

2.提高管理水平。對于我國現(xiàn)有的汽車金融發(fā)展而言，作為一全新領(lǐng)域顯然其發(fā)展過程中必然需要不斷結(jié)合外部情況而進(jìn)行改變。特別是現(xiàn)有的內(nèi)部管理模式以及水平需要不斷提升，需要更好的滿足現(xiàn)有外部需求情況而進(jìn)行針對性的管理策略的制定，從而進(jìn)一步提升整個企業(yè)的競爭力，讓其能夠更好的滿足現(xiàn)有外部需求情況，以提升整體的管理效能的基礎(chǔ)之上，保證汽車金融的有序穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

目前汽車金融業(yè)務(wù)其本身在全球范圍內(nèi)得到了廣泛的開展，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，顯然現(xiàn)有汽車金融本身無論是利潤率還是其規(guī)模都有著巨大的發(fā)展前景。對于我國現(xiàn)有的汽車金融的發(fā)展而言，顯然其本身尚處于初級起步階段，其中依然存在諸多的問題有待進(jìn)一步的優(yōu)化以及改善。因此，未來我國需要結(jié)合現(xiàn)有的國情，在積極借鑒國外優(yōu)秀的經(jīng)驗基礎(chǔ)之上，不斷尋求合理的發(fā)展模式以及策略，以更好的實(shí)現(xiàn)我國現(xiàn)有汽車金融的可持續(xù)性發(fā)展。（作者單位為淮安速招來人力資源有限公司）