成小錄

經(jīng)濟發(fā)展與金融是密不可分的，促進經(jīng)濟的發(fā)展是金融工作的重要內(nèi)容之一。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展能夠有效的緩解農(nóng)村金融的需求矛盾，而且可以從根本的改善農(nóng)村的中低收入和困難家庭的生活水平。農(nóng)村普惠及金融的創(chuàng)新發(fā)展體現(xiàn)了強化精準扶貧的一個效果，避免了脫貧政策的短期作用，雖然當前的農(nóng)村惠普金融創(chuàng)新發(fā)展存在著很多問題，但是其核心的發(fā)展是發(fā)揮的相當不錯的。開展惠普金融和金融服務精準扶貧工作，能夠使貧困地區(qū)的資金問題得到一定的緩解，使得他們早日脫貧致富。本文通過對基于精準扶貧背景下的農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展帶來的問題進行分析，并且提出了一系列的對策和建議。

消除貧困，實現(xiàn)共同富裕是我國目前的最終目標。在扶貧工作的開展以來，都取得很多成就。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的核心，不僅是推動了社會發(fā)展的動力，也是消除貧困，實現(xiàn)共同富裕的一個重要途徑，而我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展是我國整體經(jīng)濟發(fā)展中最為薄弱的一個環(huán)節(jié)，主要是因為農(nóng)村的金融市場供求的不足，農(nóng)村的金融服務站點并不齊全，覆蓋率太低，出現(xiàn)了供給不足，和服務不周的一個現(xiàn)狀，農(nóng)村的金融格局還沒有完全形成，這就在一定程度上的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以及轉(zhuǎn)型問題。農(nóng)村的金融改革一定要向普惠的方向發(fā)展，這樣才能夠有效的開展經(jīng)濟活動，實現(xiàn)金融的共同進步。

一、精準扶貧和普惠金融的含義

精準扶貧是針對貧困地區(qū)的環(huán)境，不同的貧困戶，運用科學、有效、規(guī)范的方法對符合扶貧的對象進行識別，是一種精確管理的脫貧致富的方式，是為了實現(xiàn)金融的不斷優(yōu)化，減少資源的不必要配置，消除資源的不合理運用。現(xiàn)在的普惠金融其實還沒有一個明確的定義，只有一個較為概括的說法。普惠金融就是以合理的價錢為真正金融需求的人提供全面、方面、平等、質(zhì)量的金融服務。普惠金融的提出其實是為了縮短貧富差距，是為了解決貧困地區(qū)經(jīng)濟情況，他們的經(jīng)濟情況較為落后，解決他們的金融服務問題。金融與經(jīng)濟密不可分，金融是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要推動，而普惠金融就將是一個重要途徑。農(nóng)村地區(qū)不僅僅是需要資金貸款上的一些需求，還需要有養(yǎng)老、保險、補貼等很多基本的金融服務項目，只有滿足了農(nóng)村地區(qū)的這些需求，才能夠真正的稱得上達到了普惠的要求了。

二、精準扶貧下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的主要問題

（一）精準扶貧的機制不夠全面，信用觀念的意識也很薄弱。對于扶貧方面的銜接力度明顯不夠，精準貧困的相關(guān)管理部門都是很獨立的進行工作的開展，沒有達到溝通的效果，缺乏有效的溝通，這樣就很容易造成服務的重復或者是空白，這樣基于精準扶貧下的金融發(fā)展成果就會大打折扣，根本就不能起到措施的有效實施。對于用戶的信用觀念也不夠強，信用環(huán)境不佳，也會使得普惠金融不能達到實施。從扶貧事業(yè)的開展以來我國都是以國家政府為主導的扶貧脫困，只是一種強行灌輸?shù)姆鲐毦葷?，根本就不是貧困戶自身的脫貧動力，根本就不能激發(fā)貧困戶的內(nèi)生動力。扶貧的觀念根深地步，無法將扶貧事業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)變成為可持續(xù)發(fā)展的扶貧制度，根本不能激發(fā)貧困戶自身想要脫貧致富的決心，只是一味需要別人的幫助。

（二）扶貧對象的參差不齊，精準扶貧的風險太大。現(xiàn)在的金融機構(gòu)都是為了自身利益著想，害怕將資金貸款給貧困戶，害怕收不回資金，嚴重影響了扶貧的定義，這樣貧困戶根本很難獲得普惠金融扶貧的資源。貧困地區(qū)的金融服務資源相對于落后，貧困戶的教育水平一般都很低，多為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的種植為主，收入單一，這就導致了貧困戶的收入不僅單一還很薄弱。

（三）普惠金融服務供給的不足，導致了貧困的缺口太大。普惠金融的服務產(chǎn)品太過于單一，產(chǎn)品的門檻還相對過高，根本無法滿足農(nóng)村貧困戶的需求。普惠金融服務的流程太過于復雜，手續(xù)繁多，走流程的時間過長，申請材料的過于繁瑣，導致貧困戶不能滿足申請的需求。貧困戶多為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)耕種者，農(nóng)作物的成熟與普惠金融的產(chǎn)品設計不合理，時間不能為之匹配。

（四）普惠金融的網(wǎng)點不足，覆蓋面積小，金融扶貧的成本太高。金融銀行的網(wǎng)點分布不足，覆蓋的面積率太小，在農(nóng)村的站點少之又少，貧困地區(qū)的金融資源匱乏，導致了經(jīng)濟無法得到提高。貧困地區(qū)的人口流動太大，需要扶貧的人太多，導致了金融扶貧的成本過高。

三、精準扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展措施

（一）大力的發(fā)展普惠金融，加大金融資金的力度，建立更多普惠金融服務站點，加快農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新，降低銀行的服務門檻，為更多的貧困戶服務，設立一些專為貧困地區(qū)服務的村鎮(zhèn)銀行，小型的貸款機構(gòu)等，調(diào)整金融服務產(chǎn)品，根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況進行調(diào)整，讓金融產(chǎn)品能夠滿足貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和貧困戶的需求。

（二）注重政府開展的扶貧項目，加強信貸產(chǎn)品的優(yōu)化。注重政府對于普惠金融扶貧的建設作用，實行地方性的管理，對于金融機構(gòu)的監(jiān)督，加強監(jiān)督人員的培養(yǎng)，充分的引進高素質(zhì)的金融管理人才。政府引導金融機構(gòu)對于貸款的標準、獎勵機制等方面的創(chuàng)新力度。金融機構(gòu)還應該優(yōu)化自身的產(chǎn)品設計，深入對于貧困地區(qū)的調(diào)查，根據(jù)大家的實際情況，優(yōu)化和調(diào)整好滿足于農(nóng)村貧困戶的實際需求金融產(chǎn)品。

（三）完善風險補償制度，建立健全法制環(huán)境。完善好風險補償制度，農(nóng)村的農(nóng)作受到天時的影響，弱質(zhì)性特征太過強烈，就應該鼓勵財政進行出資了，根據(jù)農(nóng)作貸款的比例進行風險補償。加強政策性擔保的體系的建立，不斷的提高政策性機構(gòu)的擔保能力和抗險能力，引導更多的資金引向扶貧計劃。建立完善的金融法制制度，通過國家政府的觸動，共同制定完善的金融法制制度，嚴格按照制度辦事，強化對于違反普惠金融扶貧的任意一方受到懲罰，切實保障了金融機構(gòu)的合法權(quán)益。

（四）完善普惠金融扶貧政策，讓金融精準的扶貧到家。政府對于扶貧政府的進一步優(yōu)化完善，各項制度進行完善，引導普惠金融扶貧的各項工作的開展。做好金融扶貧的精準定位，時刻關(guān)注經(jīng)濟風向，從根本上明確好普惠金融扶貧的目標，為了這一目標必須要按照規(guī)定辦事。

四、結(jié)語

農(nóng)村金融改革一向是一個難點，但是在精準扶貧的背景下，普惠金融的發(fā)展，使得農(nóng)村的經(jīng)濟改革得到了大大的提升，但是改革的措施仍然處于發(fā)展的階段，還需要經(jīng)歷多方面的考驗，取得經(jīng)驗，在進行改革發(fā)展，這樣農(nóng)村的金融改革才能達到預期的效果。（ 作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行天水分行 ）