李泯泯 程明睿

8月10日，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱中國(guó)保信）和北京中交興路車聯(lián)網(wǎng)科技有限公司（簡(jiǎn)稱中交興路），聯(lián)合發(fā)布了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)首個(gè)面向重載貨車風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品的發(fā)布是保險(xiǎn)業(yè)利用車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)提高商用車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)測(cè)能力的一次嘗試，對(duì)我國(guó)借助保險(xiǎn)服務(wù)增強(qiáng)商用車安全水平具有里程碑式意義，為我國(guó)商用車主被動(dòng)安全裝備的快速發(fā)展提供了契機(jī)。

大數(shù)據(jù)創(chuàng)造新契機(jī)

重載貨車賠付率高使保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)增加。2017年起，我國(guó)成為全球第一大公路運(yùn)輸市場(chǎng)，其中重載卡車約500萬輛，催生了需求龐大的貨車保險(xiǎn)市場(chǎng)。重載貨車年保費(fèi)是普通汽車的5-8倍，約在2萬元以上，為重載貨車上保對(duì)保險(xiǎn)公司來說存在較高風(fēng)險(xiǎn)。

一是由于重載貨車風(fēng)險(xiǎn)性高，發(fā)生事故往往造成嚴(yán)重傷害，比如2017年3月，云南省一輛重型貨車與客運(yùn)大巴車發(fā)生擦碰，造成10死38傷。二是重載貨車的制動(dòng)較慢、轉(zhuǎn)彎半徑大、可操控性與乘用車存在極大差距，其自身屬性決定了發(fā)生潛在事故的概率較大。三是重載貨車在不同地域特征發(fā)生交通事故的概率差異顯著，比如由于冬季降雪，路面條件惡劣，東北三省的車輛風(fēng)險(xiǎn)明顯高于江浙滬地區(qū)的案均賠款。

同時(shí)，貨車運(yùn)送貨物的屬性也對(duì)事故發(fā)生造成的損失產(chǎn)生直接性影響。保險(xiǎn)公司對(duì)重載貨車的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、道路風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行綜合評(píng)估的難度大，一旦發(fā)生事故往往造成巨大損失。保險(xiǎn)企業(yè)積極探索大數(shù)據(jù)與乘用車險(xiǎn)融合模式。2016年，中國(guó)汽車技術(shù)研究中心與中國(guó)保信聯(lián)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司、整車企業(yè)、零部件廠商、高等院校、科研機(jī)構(gòu)等，成立了汽車與保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)跨行業(yè)合作。運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以促使保險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)化客戶管理、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、非現(xiàn)場(chǎng)稽核等業(yè)務(wù)。目前，保險(xiǎn)公司已在此領(lǐng)域以多種方式進(jìn)行試水。

其中，平安保險(xiǎn)與眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“保骉車險(xiǎn)”是利用大數(shù)據(jù)將汽車用戶、汽車金融、車險(xiǎn)企業(yè)等諸多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)鏈接起來的共保車險(xiǎn)模式。該種模式需要駕乘者安裝OBD（車載診斷系統(tǒng)）設(shè)備，從而授權(quán)保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)駕駛者的習(xí)慣等多維度數(shù)據(jù)建立應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型，實(shí)現(xiàn)差異化保費(fèi)定價(jià)。

跨界合作提供新思路

車輛從用保險(xiǎn)是商用車保險(xiǎn)發(fā)展的必經(jīng)之路。車輛從用保險(xiǎn)UBI（Usage-based Insurance）是一種借助OBD車載診斷系統(tǒng)收集車輛使用信息，利用車聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行匯總，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行整合分析，并依據(jù)車輛的使用情況甚至駕駛員的駕駛行為，確定車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)方式。中國(guó)保信和中交興路的研發(fā)成果是UBI在我國(guó)發(fā)展推廣的重要開端。推廣 UBI有利于保險(xiǎn)公司掌握商用車運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，通過優(yōu)化保險(xiǎn)費(fèi)率，降低保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，提高商用車運(yùn)行的安全意識(shí)和運(yùn)行線路的科學(xué)規(guī)劃水平，倒逼商用車運(yùn)營(yíng)者主動(dòng)降低其營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)UBI發(fā)展仍明顯落后于國(guó)際先進(jìn)水平。UBI是目前歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)常見的保險(xiǎn)方式之一，在我國(guó)尚處于起步階段。據(jù)PTOLEMUS Consulting Group統(tǒng)計(jì)，2017年，全球約生成了1740萬份有效的UBI保單。其中，美國(guó)占比35%，由Progressive，Allstate，StateFarm及Liberty Mutual Insurance等公司平分;第二名為占比15%的意大利，主要是 UnipolSai公司。同時(shí)，占據(jù)了全球40%市場(chǎng)份額的遠(yuǎn)距離通信服務(wù)商OCTO也是一家意大利公司，在UBI產(chǎn)業(yè)上游具有重要地位。

在我國(guó)，隨著車險(xiǎn)費(fèi)改的不斷深入，保險(xiǎn)公司自主權(quán)不斷加大，車險(xiǎn)承保逐漸扭虧為盈，但總體情況依然嚴(yán)峻。在此背景下，在我國(guó)推廣UBI險(xiǎn)種已成為近年來保險(xiǎn)業(yè)的重要課題。中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等行業(yè)巨頭的UBI險(xiǎn)種均處于試驗(yàn)試點(diǎn)階段，其客戶體驗(yàn)、OBD設(shè)備質(zhì)量及成本管理均有較大發(fā)展空間，中國(guó)保信和中交興路的此類保險(xiǎn)亦屬此列。

跨行業(yè)合作將逐漸成為UBI主要發(fā)展模式。UBI險(xiǎn)種發(fā)展很大程度依賴于車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)風(fēng)控模式將逐漸難以滿足UBI的快速發(fā)展需求。相比單純利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)進(jìn)行UBI險(xiǎn)種開發(fā)，擁有大數(shù)據(jù)技術(shù)提供商投資或技術(shù)合作的車險(xiǎn)公司在 UBI發(fā)展中更有優(yōu)勢(shì)。以百度為例，在企業(yè)多元化發(fā)展戰(zhàn)略下，百度金融獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照一事，為發(fā)展UBI保險(xiǎn)市場(chǎng)的眾多風(fēng)控團(tuán)隊(duì)敲響警鐘。中國(guó)保信和中交興路的合作是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)在車輛保險(xiǎn)改革浪潮中，借助外力的典型案例，為我國(guó)車險(xiǎn)公司借助車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展UBI保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新了思路。

鏈接：中國(guó)保信和中交興路合作歷程

1、事件經(jīng)過：2017年7月，中國(guó)保信和中交興路聯(lián)合舉辦“重載貨車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)保險(xiǎn)應(yīng)用試點(diǎn)工作啟動(dòng)會(huì)”，試點(diǎn)工作計(jì)劃引入車輛從用動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因子評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本。

2017年11月3日，中國(guó)保信和中交興路聯(lián)合研發(fā)并上線了“重載貨車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與模型應(yīng)用試點(diǎn)查詢接口”，標(biāo)志著試點(diǎn)計(jì)劃正式鋪開。建模綜合運(yùn)用了多種統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)算法，引入了從用動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)因子，可有效保障模型預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度和車輛風(fēng)險(xiǎn)分析能力。

2018年5月14日，經(jīng)過半年的試點(diǎn)工作，中國(guó)保信和中交興路完成了對(duì)近18萬臺(tái)車、2億段行程、21億公里、45億分鐘的行車數(shù)據(jù)的匯總研究，完成了目前國(guó)內(nèi)最大樣本量的碰撞數(shù)據(jù)，聯(lián)合發(fā)布了《車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)駕駛行為因子與車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性研究報(bào)告》及《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范（征求意見稿）》。

2018年8月10日，首個(gè)面向保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用的重載貨車車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品由中國(guó)保信和中交興路發(fā)布，同時(shí)發(fā)布了“商用車輛車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)深化研究工作方案”，為開展下一步工作奠定基礎(chǔ)。

2、后續(xù)發(fā)展：中國(guó)保信和中交興路將擴(kuò)大該商業(yè)化保險(xiǎn)范圍，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)費(fèi)率制定能力，將保險(xiǎn)范圍從重載貨車向商用車市場(chǎng)整體擴(kuò)展。二者計(jì)劃與保險(xiǎn)公司、車輛廠商、車聯(lián)網(wǎng)及地圖服務(wù)商等加強(qiáng)聯(lián)合，加快開展各類商用車的“風(fēng)險(xiǎn)特征標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)和管控產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控服務(wù)效果評(píng)價(jià)”等工作，強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)的交互能力，充分發(fā)揮協(xié)同發(fā)展效果，提高社會(huì)交通安全水平，積極承擔(dān)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。