陳佳麗

目前，在我國農(nóng)村地區(qū)，不僅金融需求十分大，而且發(fā)展空間也很大。但卻由于存在著金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置較少，而且競爭機制不夠充分等問題，使其難以滿足當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求，尤其是在出現(xiàn)農(nóng)村金融供給不足等問題的情況下，更造成了影響農(nóng)村發(fā)展的限制阻礙。如何解除我國村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前所面臨的困境，并使其得到進一步的可持續(xù)發(fā)展，已成為現(xiàn)階段金融行業(yè)改革進行深入研究與探索的重要課題。

一、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行面臨的主要問題

（一）資金流動性不足

目前，我國村鎮(zhèn)銀行雖然貸款速度快，但卻存在著存貸比偏高的實際性問題，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行在資金流動性方面呈現(xiàn)出嚴(yán)重不足。這主要受三方面因素影響：一是存在著部分村鎮(zhèn)銀行利用信貸惠民政策而進行商業(yè)運作創(chuàng)收的問題；二是人們對村鎮(zhèn)銀行的認可度低，在其資金富余的情況下一般會選擇大型國有銀行存儲，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款額度偏低；三是對流動性風(fēng)險存在著重視程度不夠的問題，不僅未能設(shè)置有關(guān)于流動性風(fēng)險管理的專業(yè)性崗位，甚至對于這一風(fēng)險問題的重視程度嚴(yán)重不足，使其一旦出現(xiàn)流動性危機，就會是對其信用與聲譽的毀滅性打擊，而且吸儲能力將大幅度降低。

（二）偏離“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，其主要目的在于解決農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系較為薄弱的問題。然而無論在網(wǎng)點設(shè)立上，還是在資金流動方面，都缺乏一定的市場競爭力，雖然在新興村鎮(zhèn)轉(zhuǎn)型中大力推行“三農(nóng)”惠民政策，但在金融機構(gòu)的定位上來講，更多的還是要考慮其商業(yè)經(jīng)營效益，如果不能實現(xiàn)利益目標(biāo)最大化，那么也終將影響其偏離服務(wù)于“三農(nóng)”的主導(dǎo)思想。這主要受兩方面因素影響，一是當(dāng)前的村鎮(zhèn)金融機構(gòu)體制不健全、不完善，另一因素則是因其股權(quán)設(shè)置也存在著一定問題，村鎮(zhèn)銀行不能獨自生存的現(xiàn)狀一時之間還無法改變，這使其不僅使其融入一些民間資金，更會受到一定的約束與限制。

（三）經(jīng)營觀念與控制模式滯后

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不僅存在著經(jīng)營效果不善的問題，而且由于其投資時間較長，盈利收益卻不盡人意。存在這一方面的問題主要是由于村鎮(zhèn)銀行中，大多數(shù)工作人員都是以前在農(nóng)村信用社服務(wù)的老員工，他們不僅在觀念在比較陳舊落后，而且對于農(nóng)村金融實施的新政策規(guī)定也不甚明了。即使是在有關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定中，雖然提出了金融機構(gòu)對村鎮(zhèn)銀行具有最大控股權(quán)，這使其在監(jiān)管費用上有所下降，也進一步地保證了村鎮(zhèn)銀行的安全運營，但難免會出現(xiàn)過于嚴(yán)苛的管理問題，最終使其成為了商業(yè)銀行的附屬品。

（四）支付與結(jié)算體系不夠完善

目前，在我國村鎮(zhèn)銀行中對于先進的現(xiàn)代化技術(shù)應(yīng)用還十分有限，這使其在支付結(jié)算體系的建設(shè)方面還不夠完善。這不僅影響了其跨行轉(zhuǎn)賬的操作，而且還不能實現(xiàn)網(wǎng)銀支付，此外由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的網(wǎng)點較少，給用戶的存儲款也帶來極大不便，而最大的一個問題是其難以加入人民銀行的支付系統(tǒng)，這主要是由于村鎮(zhèn)銀行無論在技術(shù)上，還是在費用上，都與人民銀行系統(tǒng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差距，而且村鎮(zhèn)銀行員工不僅對加入支付系統(tǒng)的認識也夠全面，更未能展開相關(guān)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行改革發(fā)展的優(yōu)化措施

（一）合理分配資金

首先需利用我國現(xiàn)時期比較成熟的資本市場，主動的獲得外部資金的大力支持。針對我國內(nèi)部的經(jīng)營與信譽優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行來說，中央銀行需許可其發(fā)行獨特的農(nóng)村專用的金融債券，以此來獲得資金；針對滿足中小企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)的一些村鎮(zhèn)銀行，需大力度的支持其在股票市場當(dāng)中實施融資活動。其次村鎮(zhèn)銀行需對自有的資本規(guī)模進行適當(dāng)?shù)臄U大。自由資本屬于村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)中較核心性的資本，其對于村鎮(zhèn)銀行的初期發(fā)展來說有非常重要的作用和意義。村鎮(zhèn)銀行可在農(nóng)村當(dāng)中選擇一些手中有一定資金且實施民間借貸的人當(dāng)作股東，來對資本的規(guī)模進行擴大。還可選擇長期經(jīng)商且有商業(yè)資本，同時在村民當(dāng)中還有一定聲望的人來當(dāng)股東，以此來擴大資金的規(guī)模，同時也增大了村鎮(zhèn)銀行的資本和提升了信譽度。

（二）對市場的定位與服務(wù)的對象進行明確

對于我國來說，構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的最終目的是為了促進農(nóng)村金融的改革和優(yōu)化，從而讓農(nóng)村的經(jīng)濟可以得到快速的發(fā)展，對村鎮(zhèn)銀行而言，必須要精準(zhǔn)的定位，明確本身的人群。首先國家需合理的放寬利率的管制，從宏觀的角度來分析，農(nóng)村金融的資源配置非常的不合理，主要是因為國家涉農(nóng)的貸款量不斷的增加和農(nóng)村的發(fā)展仍舊存在資金不足的情況。從實際操作的層面來說，很多農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)民僅可以通過民間的小額貸款或是借高利貸的形式來獲得發(fā)展所需要的資金，如此不但利率較高風(fēng)險也非常大，且在不同程度上阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。如放開農(nóng)村銀行其貸款利率的上限以后，會很大程度的增大農(nóng)村金融機構(gòu)向三農(nóng)的投款的力度。另外，當(dāng)取消貸款的利率限制之后，一定會造成金融機構(gòu)間的激烈競爭，如此競爭的規(guī)則和競爭執(zhí)的方式會發(fā)生改變。國家對村鎮(zhèn)銀行其發(fā)展不但需在財政上給予大力的支持，還需在稅收的政策方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。國家可選擇先征稅之后返還的方式，讓其可以與農(nóng)村信用社一樣享受相同的待遇。國家需依據(jù)現(xiàn)實合理的降減村鎮(zhèn)銀行其銀聯(lián)入網(wǎng)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，讓銀行卡的業(yè)務(wù)可以獲得不同程度的擴展，從而利于提升服務(wù)的質(zhì)量和水平，同時也促進資金靈活性的運轉(zhuǎn)。

（三）優(yōu)化提升村鎮(zhèn)銀行服務(wù)理念

為了可以更好的服務(wù)于客戶，提升村鎮(zhèn)銀行其盈利的能力，需對村鎮(zhèn)銀行的競爭力不斷的增強。如想能與別的金融機構(gòu)實施有效的競爭，村鎮(zhèn)銀行一定要積極的對金融進行創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)的范圍。首先，需創(chuàng)新金融的產(chǎn)品，加大力度提升金融產(chǎn)品的實際應(yīng)用性。盡管別的金融機構(gòu)在農(nóng)村開設(shè)業(yè)務(wù)，但通過對其金融產(chǎn)品的分析，其也不能滿足我國現(xiàn)時期農(nóng)村的發(fā)展需求，并無法切實的解決農(nóng)村貸款難和服務(wù)不良的問題。其次，需發(fā)展多項業(yè)務(wù)，并可以提供相應(yīng)個性化的服務(wù)。現(xiàn)時期，我國村鎮(zhèn)銀行重點業(yè)務(wù)主要是以發(fā)放小額的貸款為主，與一些大型的金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)其模式比較單一，如此便會造成較大的風(fēng)險和減少創(chuàng)收的渠道。

（四）加強政策的相應(yīng)支持

為了給村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建出優(yōu)良的經(jīng)營環(huán)境，推動其不斷的發(fā)展和進步，我國需積極的做好以下幾點，即：1）短期內(nèi)制定存款和保險的相關(guān)制度。在現(xiàn)時期，我國金融市場的開放和所有制及產(chǎn)權(quán)制度的不斷多元化基礎(chǔ)上，仍繼續(xù)由國家獨自擔(dān)負擔(dān)保這一角色已不在適合，因此，我國政府需及時的構(gòu)建存款保險的相關(guān)制度和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。2）對村鎮(zhèn)銀行其小額和大額支付的系統(tǒng)其運行安全的普及工作需認真有效的做好，為其構(gòu)建安全、高效可靠的支付和結(jié)算的系統(tǒng)，提高村鎮(zhèn)銀行的整體信息水平。3）對村鎮(zhèn)銀行其自身的融資渠道需適當(dāng)?shù)耐貙?。國家政府需對村?zhèn)銀行固定期限的發(fā)放一些支農(nóng)的貸款或政策性的專項貸款，利用市場機制來從郵政儲蓄當(dāng)中進行拆借，以貸款方強制性儲蓄的形式來增大存款。4）構(gòu)建農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險制度。我國需在商業(yè)性的保險機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村個體間充分發(fā)揮協(xié)調(diào)性的作用，短期內(nèi)研究出農(nóng)業(yè)保險的制度，減少現(xiàn)時期村鎮(zhèn)銀行中貸款的相應(yīng)風(fēng)險。

三、結(jié)語

綜上所述，在我國的現(xiàn)代化建設(shè)進程持續(xù)推進過程中，農(nóng)村金融發(fā)展不僅對于促進農(nóng)民經(jīng)濟收入增長具有積極意義，同時對于推進廣大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展也起到了至關(guān)重要的影響作用。隨著農(nóng)村金融服務(wù)體系的進一步完善，必將改變當(dāng)前農(nóng)村金融所面臨的多種風(fēng)險問題，使其能夠在為農(nóng)民辦實事、做好事的前提下，得到進一步的可持續(xù)發(fā)展。與此同時，還應(yīng)以區(qū)域發(fā)展建設(shè)的實際情況為主導(dǎo)思想，實行創(chuàng)新務(wù)實、靈活多樣的多種經(jīng)營模式，使全面建成小康社會既能得到人民的認可，更能得到進一步的踐行與檢驗。（作者單位為西北大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）