馬莉 羅磊

[摘 要]為提高貴州農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，降低貧困人口所占比例，施行普惠金融體系是有效的解決方案。本文以農(nóng)村普惠金融為研究對象，對貴州省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行梳理，分析目前存在的問題，從而提出促進普惠金融發(fā)展的優(yōu)化措施。

[關鍵詞]普惠金融;貴州農(nóng)村;金融機構

[中圖分類號]F832.4 [文獻標識碼]A

隨著政府發(fā)出的明確發(fā)展惠普金融的號召，金融服務將會給市場中的各個組成部分帶來積極推動作用，尤其是對于目前的尚不發(fā)達的區(qū)域例如偏遠少數(shù)民族地區(qū)或是貧困地區(qū)等，以及殘疾人等弱勢社會群體而言，普惠金融提供了一項更為安全可靠的金融服務。

普惠金融一詞最早源于國際扶貧協(xié)商小組（CGAP）提出的“建設普惠金融體系”構想。2015 年 12 月，中國國務院在總結多方經(jīng)驗的基礎上明確了與中國國情相適應的“普惠金融”概念，即在公平與商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能滿足全體社會成員的金融服務需求。其特點主要有：（1）覆蓋面廣，即強調(diào)要覆蓋所有的社會人群。（2）具有可持續(xù)性，即金融服務包容性發(fā)展不僅追求可得性提高，還要追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，以保證有足夠的能力提供長期支持機制。（3）金融服務的系統(tǒng)性，即普惠金融是一種全方位、各類金融服務齊備的服務方式。

1 貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融惠及能力得到提升

一是大力發(fā)展小額信貸業(yè)務，小額信貸投放力度不斷加大，努力探索微型信貸產(chǎn)品。截至2017年底，據(jù)央行《2017年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，貴州省小額信貸余額達到80.99億元，省域農(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款申請獲得率在95%以上，帶動全省新增發(fā)放20.4336億元創(chuàng)業(yè)擔保貸款，有力支持就業(yè)困難人員和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展，小額信貸在這段時間內(nèi)實現(xiàn)的連續(xù)增長表現(xiàn)出信貸資源充足的顯著特征;二是優(yōu)化調(diào)整信貸結構，展開有區(qū)域的有特征的新型信貸產(chǎn)品，滿足不同轄區(qū)的不同需求和信貸資金供給形式;三是信貸環(huán)境不斷改善，在做好信貸投放的同時，改善信貸的管理形式，優(yōu)化信貸的申辦和審批流程。

1.2 金融服務半徑延伸，服務能力不斷增強

各金融機構結合自身業(yè)務實際，積極開展金融服務產(chǎn)品、服務方式和金融組織創(chuàng)新。大力拓展個人理財、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等服務，促使涉農(nóng)銀行機構在金融服務空白鄉(xiāng)增設機構網(wǎng)點，設立流動服務站。

2017年以來，貴州省農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)相關貸款占各項貸款總額的七成以上。目前的貴州省各銀行的貸款余額超過三分之一涉及到農(nóng)業(yè)發(fā)展，共計3213億元。高于全國平均水平，位居全國第9位。貴州小微企業(yè)獲得貸款占銀行業(yè)的整體貸款總額的43%，整體余額1846億元，超出國內(nèi)平均水平17.8%。政策積極推動的“兩權”試點共計發(fā)放貸款超過8億元，貸款余額超過11億元。貴州省的農(nóng)村信貸發(fā)展為普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎。

1.3 金融宣傳內(nèi)容豐富，誠信意識不斷提升

貴州省內(nèi)金融機構通過志愿者服務的形式在農(nóng)村設立定期的金融知識講座，培養(yǎng)農(nóng)村群眾的金融意識，打造金融產(chǎn)品的品牌教育。利用各種技能、技術、創(chuàng)業(yè)培訓為農(nóng)村群眾普及基礎金融知識，積極宣傳如何借貸資金、抵制假幣、使用電子貨幣支付以及建立信用體系等金融知識。從而解決從需求到供給的連接，有效地提高金融服務在農(nóng)村的認知度。

為提高農(nóng)村居民的誠信意識，尤其是貧困農(nóng)戶的誠信意識，貴州省各級人民銀行積極引導各涉農(nóng)金融機構探索新型小額貸款模式，如“公司+基地+農(nóng)戶”的共贏發(fā)展模式、“631”政融保模式、“專業(yè)大戶+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)帶動模式、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式、保險抵押擔保模式、土地承包經(jīng)營權抵押模式和“一卡通”資金擔保模式。這些模式的創(chuàng)新和使用為普惠金融的發(fā)展起到了積極的推動作用。

2 貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村居民信貸需求與供給不匹配

農(nóng)村居民信貸需求旺盛，但金融供給狀況不容樂觀。近年來，貴州省農(nóng)村居民消費在收入中占比較高，在70%-90%之間，高額的消費支出導致結余很少，只有較少部分可用于從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，信貸需求明顯。但由于銀行借貸門檻較高，大多數(shù)農(nóng)村居民只能選擇通過小農(nóng)經(jīng)濟或外出務工來維持生活，難以擺脫拮據(jù)的生活。

以貴州省畢節(jié)市大方縣為例，作為貴州省的全國農(nóng)村金融改革試點縣之一，其貧困人口達該縣總人口的89%。根據(jù)2008-2017年貴州省金融改革試點縣農(nóng)信社貸款流向統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年該縣合作社農(nóng)戶借貸參與率高達95%，對于資金的需求相比前幾年增加了64%，但整個金融體系所能提供的資金并沒有根據(jù)需求提高，這種金融供給不足的情況對該地脫貧工作的開展帶來了一定的障礙。

2.2 鄉(xiāng)村資金流失嚴重，金融服務能力不足

從貴州省農(nóng)村合作金融機構的存貸比來看，這些機構在鄉(xiāng)村吸收的大量存款卻未用于鄉(xiāng)村，而是流向其他商業(yè)銀行，資金流失嚴重。而其他商業(yè)性銀行也由于股東逐利性不愿意涉足風險較大的農(nóng)村市場，更多的也是吸收當?shù)卮婵?，而對應的貸款服務是不足的。截至2017年9月末，全省各類農(nóng)村合作金融機構貸款總額同比增長24.08%，達到了1117.73億元。惠農(nóng)金融服務點達到5231個，同比增長11.65%，“兩權”抵押貸款余額1839萬元，同比增長5.4倍。但是在觀察貸款流向的時卻發(fā)現(xiàn)（下轉頁）

（上接頁）有占比近41.7%的鄉(xiāng)村資金沒有流回繼續(xù)支持農(nóng)村的金融需求，而是被作為固定資本被凍結下來。

從現(xiàn)有的市場格局來看，絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)商行一家商業(yè)銀行。由于缺乏競爭，壟斷，使其采取的最優(yōu)策略為維持運轉的最低規(guī)模。

2.3 農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品較少，農(nóng)村普惠金融環(huán)境有待提高

目前，貴州省導致農(nóng)村居民資金缺乏的主要原因是因病因學或小規(guī)模經(jīng)營中急需資金周轉，一般來說資金的缺口都在5-10萬元左右，而期限大都在0.5-5年之間。此外，因為缺乏抵、質押品無法通過傳統(tǒng)金融審核的農(nóng)戶人數(shù)居多，多數(shù)農(nóng)戶仍無法順利享受有效的金融服務。

目前貴州省信用體系還不健全，服務于小微企業(yè)、三農(nóng)、低收入人群的抵押擔保體系，資產(chǎn)擔保公司和信用評級公司仍然比較缺乏;此外，普惠金融的客戶風險抵御能力偏弱，惡意逃債的現(xiàn)象出現(xiàn)概率很大，無形中增加了銀行的風險成本，進而影響商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務的積極性。

3 優(yōu)化貴州省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的建議

3.1 完善基礎設施建設，營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境

針對農(nóng)村金融服務能力不足情況，一是完善農(nóng)村基礎設施建設，建立完善的道路體系。二是加快城鎮(zhèn)化進程。城鎮(zhèn)一體化是解決農(nóng)村布局金融服務網(wǎng)點成本過高的方法之一，它可以使農(nóng)村居民享受城市的溢出效應。三是降低小微企業(yè)進行信貸的成本投入，可以采用批發(fā)資金轉貸的形式，進行銀行間的合作機制，實現(xiàn)服務能力的提升。

將普惠金融推動相關指標納入金融生態(tài)環(huán)境測評和建設，建立統(tǒng)一的信息交互平臺。推進小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系的建設和發(fā)展，通過對例如稅收、工商等信息進行整理和歸納，實現(xiàn)對于貧困人口的識別、政策傾斜。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用體系進行檔案化，并定期對信用體系進行審核并公示審核結構。

3.2 政府加大支持力度，引導金融機構下沉農(nóng)村

為解決金融機構數(shù)量不足的問題，一是要積極貫徹金融機構支農(nóng)減稅、免稅政策。二是實施差異化、梯次性的財政政策。金融機構服務農(nóng)村地區(qū)程度越深的給予越大程度的優(yōu)惠政策。三是建立政策性風險分擔基金?？蓮牡胤截斦袚艹霾糠仲Y金建立政策性風險分擔基金，降低涉農(nóng)金融機構發(fā)展農(nóng)村業(yè)務的風險。

3.3 建立多層次普惠金融機構體系

普惠金融工作應大力發(fā)揮金融機構的主導作用，多層次建立普惠金融機構體系。

第一層次是引導國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性金融服務機構，為那些普惠金融底層金融機構提供再貸款、再擔保、再保險以及批發(fā)資金服務，鞏固普惠金融的資金來源。

第二層次是積極利用大型商業(yè)銀行。利用大型商業(yè)銀行資金實力雄厚，業(yè)務經(jīng)驗豐富，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化龍頭企業(yè)等上規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)濟體提供金融服務，具體可采取打包貸款、聯(lián)合貸款等形式。

第三層次是由城商行、農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合社）、郵儲行等普惠金融中堅力量構成。它們是最具有人氣、了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和特點的金融機構，也是最適合服務農(nóng)村經(jīng)濟體的，應該向農(nóng)村下沉，積極挖掘農(nóng)村金融市場這片“藍?！钡膶毑?。

第四層次是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了移動金融服務提供的可能性，解決了在農(nóng)村設置物理網(wǎng)點成本高與地域限制的問題。因此，政府應該積極推動農(nóng)村互聯(lián)普及，便利農(nóng)戶的生活和獲得更多的金融服務。

[參考文獻]

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