袁園

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系改革的不斷深化的背景下，商業(yè)銀行的的競(jìng)爭(zhēng)力不斷擴(kuò)大，本文通過(guò)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能為、創(chuàng)新戰(zhàn)略策略、規(guī)范金融產(chǎn)品研發(fā)流程、創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，四個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求進(jìn)行了討論。并對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，使商業(yè)銀行在能夠使用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而創(chuàng)造更大的利潤(rùn)，為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的存款貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)化，利潤(rùn)收人方式更加多元化，其中，產(chǎn)品創(chuàng)新的收人所占比重不斷增大，但在商業(yè)銀行發(fā)展中，還存在一定問(wèn)題，面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并提高創(chuàng)新的質(zhì)量與效率，避免金融產(chǎn)品落后，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中存在以下五個(gè)力.面的問(wèn)題，第一，商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，大部分以產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，沒(méi)有以客戶的實(shí)際需求為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，導(dǎo)致產(chǎn)品不能滿足用戶的多樣化需求。第二，我國(guó)商業(yè)銀行在劉產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，只注重創(chuàng)新數(shù)量，沒(méi)有提升產(chǎn)品質(zhì)量，雖然現(xiàn)有多樣化的產(chǎn)品類型，但其結(jié)構(gòu)、種類相似，增加了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力。第三，商業(yè)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品中，負(fù)債類產(chǎn)品數(shù)量大于資產(chǎn)類產(chǎn)品數(shù)量，但其中具有較低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品數(shù)量較少，難以提高商業(yè)銀行整體規(guī)模效應(yīng)。第四，商業(yè)銀行在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新之后，大部分銀行沒(méi)有及時(shí)制定相關(guān)管理制度，因此，產(chǎn)品在運(yùn)行的過(guò)程中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。第五，我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)，大部分為借鑒國(guó)外產(chǎn)品內(nèi)容，因此，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)展較漫。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求

（1）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

在對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，可以通過(guò)以下三個(gè)方面提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。第一，目前的擔(dān)保執(zhí)行程序較為復(fù)雜，因此產(chǎn)品創(chuàng)新效率難以提高，需要管理人員簡(jiǎn)化擔(dān)保程序，并在這洲過(guò)程中，提高擔(dān)保信貸類產(chǎn)品的創(chuàng)新。還需要制定完善的信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，改善目前的信用環(huán)境。第二，結(jié)合產(chǎn)品的創(chuàng)新要求，并以客戶為中心，加強(qiáng)資源管理的整合，從而建立起既能夠滿足客戶需求的，又能滿足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。第三，加強(qiáng)銀行之間的合作力度，并分工合作，共同對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行開拓創(chuàng)新，使銀行在發(fā)展的過(guò)程中，具有一定經(jīng)驗(yàn)。在提高品牌創(chuàng)新能力的過(guò)程中，需要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，合理引入先進(jìn)方法進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而使產(chǎn)品在推出之后能夠符合社會(huì)需求。

（2）創(chuàng)新戰(zhàn)略策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行管理的過(guò)程中，需要通過(guò)以下三個(gè)方面對(duì)產(chǎn)品戰(zhàn)略策略進(jìn)行分析。第一，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，挖掘產(chǎn)品的內(nèi)在價(jià)值，并在這一過(guò)程中提高品牌意識(shí)，改變品牌創(chuàng)新能力低的現(xiàn)狀，提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，隨著人們的金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品的需求逐漸趨于多樣化，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，將根據(jù)用戶的不同需求，提供多樣化的服務(wù)。第三，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，讓客戶經(jīng)理對(duì)用戶對(duì)產(chǎn)品的需求進(jìn)行收集，進(jìn)而在之后的研發(fā)過(guò)程中，根據(jù)客戶經(jīng)理反饋的用戶需求進(jìn)行合理研發(fā)，進(jìn)而成為產(chǎn)品研發(fā)的主力軍。通過(guò)以上三個(gè)方面創(chuàng)新戰(zhàn)略策略，使商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，根據(jù)用戶的實(shí)際需求進(jìn)行研發(fā)，進(jìn)而使產(chǎn)品在市場(chǎng)中占有一定的位置。

（3）規(guī)范金融產(chǎn)品研發(fā)流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過(guò)程中，需要以客戶需求作為產(chǎn)品研發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，劉產(chǎn)品進(jìn)行合助量計(jì)，例如：商業(yè)銀行可以開展調(diào)查問(wèn)卷活動(dòng)，讓銀行研發(fā)團(tuán)隊(duì)到市場(chǎng)種進(jìn)行調(diào)查，并在調(diào)查之后對(duì)客戶需求按照年齡段、經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行整理，之后在研發(fā)的過(guò)程中，鎖定客戶層，并有針對(duì)性的進(jìn)才剝量計(jì)產(chǎn)品。通過(guò)這樣的方式對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，能夠使產(chǎn)品占據(jù)一定的市場(chǎng)。之后在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)時(shí)，可以建立一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)通道，使產(chǎn)品在研發(fā)的過(guò)程中，不需要層層審批，提高產(chǎn)品的研發(fā)速度。

（4）創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

在對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中，可以使用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制提高員工的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。例如，在產(chǎn)品研發(fā)隊(duì)伍中，落實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)最具有創(chuàng)新能力的員工予以獎(jiǎng)勵(lì)，在對(duì)一項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)的過(guò)程中，將員工的創(chuàng)新思路進(jìn)行總結(jié)，開展市場(chǎng)調(diào)查活動(dòng)，在調(diào)查結(jié)束之后，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行總結(jié)，對(duì)于得票量最高的員工予以現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，并根據(jù)這一思路開展后續(xù)的設(shè)計(jì)。通過(guò)使用獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠以市場(chǎng)導(dǎo)向?yàn)檠芯磕繕?biāo)，并使用合理應(yīng)營(yíng)銷手段進(jìn)行管理，使金融產(chǎn)品符合市場(chǎng)需求。

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要改變傳統(tǒng)的創(chuàng)新方祛，根據(jù)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行合理創(chuàng)新，進(jìn)而使產(chǎn)品具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。并保障銀行能夠跟隨時(shí)代的發(fā)展腳步，穩(wěn)步向前發(fā)展，進(jìn)一步完善銀行的經(jīng)營(yíng)理念，使商業(yè)銀行的產(chǎn)品開發(fā)人員具有一定的分析市場(chǎng)的能力，進(jìn)而保障其能夠在金融市場(chǎng)中占有一定地位。

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[2]婁飛鵬.普惠金融發(fā)展中的商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題分析[J].金融發(fā)展研究，2014（06）：40-43.