李京鴻

一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行意識(shí)到自身想要實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，就必須要加入到移動(dòng)支付當(dāng)中，所以紛紛開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。通過(guò)借助一系列的移動(dòng)社交工具，這些商業(yè)銀行在移動(dòng)端為客戶提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，贏得客戶的滿意。2013年，招商銀行宣布成立首家微信銀行，在招商銀行做出這一舉措之后，各大商業(yè)銀行相繼開始模仿，以便能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)，讓客戶能夠隨時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品買賣。2016年7月，工商銀行宣布使用二維碼支付產(chǎn)品，這一事件標(biāo)志著工商銀行成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的銀行。

各大商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)自己更好發(fā)展，都紛紛開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。各個(gè)銀行都不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)形式，加強(qiáng)和彼此之間的合作，通過(guò)各種形式力圖在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)中占一個(gè)有利的地位。而隨著支付行業(yè)不斷地發(fā)展，支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化程度也不斷加深，支付和經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)融合的新型狀態(tài)。移動(dòng)支付正深刻地改變著傳統(tǒng)的支付理念以及方式，引導(dǎo)我們走向一種新型的支付形式。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展意義

（一）提升金融服務(wù)便捷性，更好服務(wù)客戶

商業(yè)銀行已經(jīng)在我國(guó)有一個(gè)比較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，經(jīng)歷了物理金融形態(tài)、電子金融形態(tài)以及移動(dòng)金融形態(tài)三個(gè)發(fā)展業(yè)態(tài)形式。它是根據(jù)客戶不同體驗(yàn)進(jìn)行的，可以滿足客戶的不同需求，方便客戶。通過(guò)移動(dòng)支付這種手段，延伸了客戶服務(wù)的渠道，也滿足了客戶的一些需求，拓展了我國(guó)消費(fèi)支付的范圍，讓客戶能夠更加便捷地開展一系列活動(dòng)，滿足他們的需求。而對(duì)于那些比較落后，沒(méi)有建立起完善金融機(jī)構(gòu)的一些地區(qū)而言，通過(guò)移動(dòng)支付這樣的一種形式，可以將金融的一些優(yōu)惠政策傳播到他們，改變他們的落后狀態(tài)，讓支付行為下沉到一些貧困的地方，從而擴(kuò)大用戶覆蓋，提高金融服務(wù)的覆蓋面。

（二）移動(dòng)支付變革清算方式，提高服務(wù)效率。

在整個(gè)金融服務(wù)體系當(dāng)中，支付清算是比較重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到整個(gè)金融體系的運(yùn)行，也關(guān)乎百姓的日常生活。我國(guó)的支付清算體系經(jīng)歷了手工和同城票據(jù)交換，以及信息化等一系列的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在進(jìn)行資金轉(zhuǎn)換的時(shí)候，從一個(gè)城市轉(zhuǎn)換到另一個(gè)城市的過(guò)程當(dāng)中，必須要通過(guò)信或者是電匯等一些方式，需要很長(zhǎng)時(shí)間才能完成。而電子聯(lián)型系統(tǒng)建成之后，商業(yè)銀行也加入了這一形式當(dāng)中，在進(jìn)行資金轉(zhuǎn)會(huì)的時(shí)候，可以在一天之內(nèi)就能夠完成，極大地方便了用戶；在科技的高速發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動(dòng)支付迅速崛起，人民銀行構(gòu)建起了一系列的支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)以及外匯交易系統(tǒng)等一系列核心系統(tǒng)，這些系統(tǒng)共同構(gòu)成了現(xiàn)代化支付清算體系。這樣就使得大眾能夠享受到跨行以及跨地區(qū)資金所帶來(lái)的方便，更好地服務(wù)于金融服務(wù)生活。

（三）支付行為

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，產(chǎn)生了一系列的經(jīng)濟(jì)行為。中小銀行相比大的銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，所以能涉及的服務(wù)范圍也比較有限，很難形成一個(gè)規(guī)模效應(yīng)，處于比較弱勢(shì)的地位。

但是，移動(dòng)支付這一種手段發(fā)展起來(lái)之后，中小銀行就有了競(jìng)爭(zhēng)力，因?yàn)橐苿?dòng)支付具有更多的靈活性以及便捷性，可以打破時(shí)間以及空間的限制，這樣中小銀行就能夠和大的銀行進(jìn)行抗?fàn)?，縮短了它們之間的距離。第二個(gè)方面是移動(dòng)支付加入到銀行當(dāng)中之后，也突破了物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少了在增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)之間的費(fèi)用。第三個(gè)則是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可以更好地拓寬寬帶業(yè)務(wù)范圍，增加客戶的滿意度，讓客戶對(duì)銀行信賴，提升銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)陜西自貿(mào)區(qū)楊凌片區(qū)的影響

陜西是連接“一帶一路”國(guó)家戰(zhàn)略的重要樞紐和“向西開放”的戰(zhàn)略前沿。在陜西設(shè)立內(nèi)陸型自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)有利于加快政府職能轉(zhuǎn)變、優(yōu)化升級(jí)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)貿(mào)易投資便利，可以為全面深化改革開放探索新路徑、積累經(jīng)驗(yàn)。楊凌作為第一個(gè)國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)，入選陜西自貿(mào)區(qū)，將給楊凌經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)新空間。加強(qiáng)楊凌自貿(mào)片區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。移動(dòng)支付具有更多的靈活性以及便捷性，可以打破時(shí)間以及空間的限制，突破了商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的束縛，減少了在增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)之間的費(fèi)用，提升了各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)更便捷的服務(wù)自貿(mào)區(qū)客戶。一定程度上補(bǔ)充了楊凌自貿(mào)片區(qū)因面積等制約因素，解決了空間上金融支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)。

二是提升自貿(mào)區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量。移動(dòng)支付通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可以更好地拓寬寬帶業(yè)務(wù)范圍，增加客戶的滿意度，讓客戶對(duì)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的信賴，提升銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力。這在很大程度上提升了金融支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的服務(wù)質(zhì)量。

三是提升人民銀行在金融支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的主導(dǎo)作用。在科技的高速發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動(dòng)支付迅速崛起，人民銀行構(gòu)建起了一系列的支付系統(tǒng)、銀行卡清算系統(tǒng)以及外匯交易系統(tǒng)等一系列核心系統(tǒng)，這些系統(tǒng)共同構(gòu)成了現(xiàn)代化支付清算體系。這樣就使得大眾能夠享受到跨行以及跨地區(qū)資金所帶來(lái)的方便，更好地服務(wù)于金融服務(wù)生活。突顯人民銀行在移動(dòng)支付的指導(dǎo)意義。

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在楊凌片區(qū)發(fā)展的建議

一是加強(qiáng)移動(dòng)支付“場(chǎng)景化”設(shè)置。人民銀行應(yīng)發(fā)揮主動(dòng)性，積極調(diào)研楊凌片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，分析商業(yè)發(fā)展模式，探索移動(dòng)支付在楊凌自貿(mào)片區(qū)中的應(yīng)用場(chǎng)景，指導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行立足于消費(fèi)場(chǎng)景，拓展移動(dòng)支付使用方式與使用領(lǐng)域。緊緊圍繞楊凌自貿(mào)片區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，從擴(kuò)展自貿(mào)區(qū)支付服務(wù)主體、暢通自貿(mào)區(qū)資金匯劃渠道、豐富自貿(mào)區(qū)支付服務(wù)手段、宣傳支付清算政策等方面入手，不斷完善自貿(mào)片區(qū)支付清算體系，提高資金使用效率，推動(dòng)自貿(mào)片區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

二是宣傳支付清算政策。建立業(yè)務(wù)宣傳長(zhǎng)效機(jī)制，豐富宣傳方式、宣傳內(nèi)容，保證宣傳效果。加強(qiáng)柜面宣傳，編印發(fā)放宣傳冊(cè)或宣傳折頁(yè)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼宣傳畫，播放宣傳視頻資料；組織大型聯(lián)合宣傳活動(dòng)，通過(guò)懸掛橫幅、現(xiàn)場(chǎng)宣講、現(xiàn)場(chǎng)辦理等各種方式宣傳支付清算工作帶來(lái)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。并定期對(duì)支付結(jié)算業(yè)務(wù)人員開展專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

三是防范支付風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)揮人民銀行的主導(dǎo)作用，及時(shí)向轄內(nèi)商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)提示，組織商業(yè)銀行做好防范支付風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行工作人員的宣傳與培訓(xùn)，加大對(duì)支付結(jié)算工作的宣傳，引導(dǎo)客戶正確認(rèn)識(shí)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。同時(shí)，制定相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，保證一旦有案件發(fā)生能做到快速相應(yīng)。（作者單位為中國(guó)人民銀行楊凌支行）