徐剛

摘 要：在世界五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)排名中，我國(guó)有不少的銀行榜上有名，比如工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等等銀行，我國(guó)銀行擁有如此實(shí)力，關(guān)鍵是在于我國(guó)的商業(yè)銀行都在進(jìn)行不同的嘗試，推出適合各個(gè)銀行自身的主營(yíng)業(yè)務(wù)模式，讓本銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)模式別具特色，從而吸引客戶，為銀行自身發(fā)展吸引足夠的資金，促進(jìn)銀行自身的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；主營(yíng)業(yè)務(wù)模式

引言：

銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)模式是否穩(wěn)定、對(duì)客戶有吸引力決定著銀行自身是否盈利、盈利的多少，因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)分析各種業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)并分析銀行自身的特點(diǎn)來找到最適合本銀行、最具特色的主營(yíng)業(yè)務(wù)模式，從而確保本銀行的盈利，確保本銀行的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)有哪些

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行的主要收入來源，資產(chǎn)業(yè)務(wù)又包括放款業(yè)務(wù)、抵押放款業(yè)務(wù)、保證書擔(dān)保放款業(yè)務(wù)和貸款證券化業(yè)務(wù)四種。其中放款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中最重要的一部分，具體可以表現(xiàn)為商業(yè)銀行同某個(gè)企業(yè)簽訂協(xié)議，確定企業(yè)貸款的額度以及利率、期限，這是普通借款限額業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行允許銀行客戶可以透支自己的賬戶獲得貸款資金，這是透支放款業(yè)務(wù)，其次還有商業(yè)銀行面向個(gè)人消費(fèi)者開辦的消費(fèi)者放款業(yè)務(wù)，是一種商業(yè)銀行向個(gè)人消費(fèi)者發(fā)放的用于購(gòu)買消費(fèi)品、支付其它費(fèi)用的放款業(yè)務(wù)。抵押放款業(yè)務(wù)包括企業(yè)用貨物進(jìn)行抵押從而向商業(yè)銀行獲得貸款的存貨放款業(yè)務(wù)；企業(yè)或個(gè)人用所持股票或債券進(jìn)行抵押的證券放款業(yè)務(wù)；用房地產(chǎn)或者設(shè)備進(jìn)行抵押貸款的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)。保證書擔(dān)保放款業(yè)務(wù)指的是銀行同貸款者之間還存在作為擔(dān)保人的第三方，擔(dān)保人向商業(yè)銀行提供保證書進(jìn)行擔(dān)保，從而讓貸款者獲得銀行貸款。貸款證券化業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將內(nèi)部較差的資產(chǎn)貸款給金融公司，通過金融公司的擔(dān)保來發(fā)行抵押證券從而獲得收益的業(yè)務(wù)，也包括商業(yè)銀行購(gòu)買有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行購(gòu)買政府證券、公司證券來進(jìn)行投資，從而獲得收入。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行通過對(duì)外承擔(dān)債務(wù)的方式來籌集銀行日常運(yùn)營(yíng)所需資金的業(yè)務(wù)。包括有活期存款，定期存款，儲(chǔ)蓄存款，掉期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等等，其中活期存款是商業(yè)銀行主要的日常運(yùn)營(yíng)資金來源，是一種客戶不需要進(jìn)行提前預(yù)約通知就可以隨時(shí)進(jìn)行存、取款的業(yè)務(wù)。定期存款是一種客戶提前同商業(yè)銀行約定好存款期限的業(yè)務(wù)，資金相對(duì)活期存款固定且存款時(shí)間較長(zhǎng)，是一種商業(yè)銀行日常運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定資金來源。儲(chǔ)蓄存款指的是客戶為了積攢貨幣、獲得利息而開設(shè)賬戶進(jìn)行存款的業(yè)務(wù)。可轉(zhuǎn)讓定期存單是一種存單面額固定、不記姓名、可以流通的存款業(yè)務(wù)。掉期存款指的是客戶在商業(yè)銀行存款時(shí)將手中的人民幣轉(zhuǎn)換成外幣，將轉(zhuǎn)換的外幣定期存入銀行，到達(dá)期限后再將外幣存款的本息都轉(zhuǎn)換回貨幣，然后再取出的存款業(yè)務(wù)。

（三）各種中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等等，其中結(jié)算業(yè)務(wù)是一種由商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)所演變出來的業(yè)務(wù)，銀行匯票、支票等都可以作為結(jié)算業(yè)務(wù)的票據(jù)工具，可以用于轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金。信用證業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行用于商業(yè)貿(mào)易的一種手段，是指進(jìn)口商的代理商業(yè)銀行將銀行自身的信用提供給進(jìn)口商，在一定程度下承接出口商給進(jìn)口商開具的票據(jù)，將票據(jù)當(dāng)作是出口商開給銀行的。信用證就是保證承接出口商開具票據(jù)的證書。信托業(yè)務(wù)中的“信托”可以從兩個(gè)方面進(jìn)行研究，從委托人的角度來看，信托是一種為自己或第三者的利益，將自己的財(cái)產(chǎn)委托、交付他人代管或處理的行為；從受托人的角度來看，信托是指受托人接受委托人的委托，從受益人的利益出發(fā)，將委托人的財(cái)產(chǎn)暫時(shí)管理、處理的行為。信托業(yè)務(wù)包括證券投資信托業(yè)務(wù)，動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)等等，其中的證券投資信托業(yè)務(wù)是指信托部門將個(gè)人投資者或者企業(yè)的投資資金集中到一起代替?zhèn)€人投資者或者企業(yè)進(jìn)行投資，最終將投資的本金和收益還給個(gè)人投資者或企業(yè)的業(yè)務(wù)；動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)是由大型設(shè)備或房地產(chǎn)的持有者提出的，將大型設(shè)備或房地產(chǎn)進(jìn)行抵押獲得商業(yè)銀行融資的信托業(yè)務(wù)。租賃業(yè)務(wù)包括融資性租賃和操作性租賃，其中融資性租賃一般是由尋求租借的一方自行選擇所需要的設(shè)備，并談好交易的條件，之后同出租的一方簽訂租賃合同并按時(shí)繳納租金使用設(shè)備的租賃業(yè)務(wù)。而操作性租賃指的是出租方向租借方提供設(shè)備的短期使用或設(shè)備的短期服務(wù)的租賃業(yè)務(wù)。銀行卡業(yè)務(wù)中包括著信用卡、支票卡、記賬卡等，信用卡是信貸消費(fèi)的一種工具，方便個(gè)人消費(fèi)者的日常消費(fèi)；支票卡是商業(yè)銀行提供給客戶，使客戶在開具支票時(shí)能夠有憑據(jù)證明自己的身份，在支票卡上會(huì)清楚的標(biāo)明客戶的賬戶、本人簽字和支票卡的有效期限；記賬卡是一種專門在自動(dòng)出納機(jī)上使用的卡片，能夠自動(dòng)的存儲(chǔ)、處理書籍，卡上記錄著客戶的每一筆交易數(shù)額和存款余額。

二、我國(guó)商業(yè)銀行的具體主營(yíng)業(yè)務(wù)模式介紹

（一）城商行的具體主營(yíng)業(yè)務(wù)模式介紹

當(dāng)前我國(guó)的城商行運(yùn)營(yíng)過程中大多數(shù)是依靠城市的優(yōu)勢(shì)，將市場(chǎng)定位進(jìn)一步下沉，不斷分化銀行自身的業(yè)務(wù)模式、盈利結(jié)構(gòu)等，比如中國(guó)工商銀行通過銀行所轄的子公司不斷開展巨額零售、大額資金管理等業(yè)務(wù)，并加深同互聯(lián)網(wǎng)的合作，開展融e聯(lián)等業(yè)務(wù)；招商銀行將零售金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)主體，同公司金融、同業(yè)金融結(jié)合，大力推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行著重于投資管理業(yè)務(wù)，通過旗下的保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)不斷加大銀行對(duì)于投資者的吸引力。交通銀行主要經(jīng)營(yíng)跨境人民幣業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)等；建設(shè)銀行著重于經(jīng)營(yíng)結(jié)算業(yè)務(wù)、造價(jià)咨詢業(yè)務(wù)，著重于個(gè)人消費(fèi)者的個(gè)人貸款購(gòu)房業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)商行的具體主營(yíng)業(yè)務(wù)模式介紹

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)商行主要在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)穩(wěn)扎穩(wěn)打，以支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為主要的業(yè)務(wù)方向。比如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務(wù)模式上以信貸業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，同時(shí)還經(jīng)營(yíng)投資業(yè)務(wù)等，大力向農(nóng)民發(fā)放糧食收購(gòu)貸款，促進(jìn)著農(nóng)村的發(fā)展；北京農(nóng)商行大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)、放款業(yè)務(wù)，大力向農(nóng)民、中小企業(yè)貸款，并將信用卡支付的理念不斷引入到農(nóng)民的小額經(jīng)營(yíng)融資當(dāng)中去；廣州農(nóng)商行主要經(jīng)營(yíng)面向農(nóng)戶的中小額放款業(yè)務(wù)，推出針對(duì)農(nóng)戶的專屬質(zhì)押貸款、小額信用貸款等業(yè)務(wù)，大力扶持農(nóng)民的發(fā)展。

（三）外資銀行的具體主營(yíng)業(yè)務(wù)模式介紹

外資銀行目前以綜合化經(jīng)營(yíng)為主，而政策性銀行目前主要業(yè)務(wù)方向是支持國(guó)家的基礎(chǔ)建設(shè)。中國(guó)進(jìn)出口銀行主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是推動(dòng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)開展境外投資活動(dòng)，促進(jìn)我國(guó)對(duì)外關(guān)系的發(fā)展和國(guó)際貿(mào)易合作；廈門國(guó)際銀行主要面向中小企業(yè)開展服務(wù)，主要經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等；東亞銀行主要從個(gè)人銀行、信用卡業(yè)務(wù)、財(cái)富管理等方面作為主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。

總結(jié)：

當(dāng)今中國(guó)的經(jīng)濟(jì)正處在一個(gè)飛速發(fā)展和不斷變革的年代，在這充滿機(jī)遇和危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，一家銀行想要建立起自身的特色，獲得持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，就要對(duì)銀行自身做出準(zhǔn)確定位。確定主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)模式，加強(qiáng)管理能力，從而吸收更多的客戶和資金，促進(jìn)銀行自身的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)人民的財(cái)富積累，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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