崔立群

摘 要：在農(nóng)村金融普惠的深入實(shí)施之下，我國(guó)農(nóng)村金融供求中產(chǎn)生的沖突得到了有效的環(huán)節(jié)。對(duì)農(nóng)村惠普金融進(jìn)行有效的創(chuàng)新，實(shí)行資金互助合作社，不但使融資困難的問(wèn)題在農(nóng)村的內(nèi)部得到了有效解決，并且使農(nóng)村貧困人口的生活水平得到了極大的改善。通過(guò)理論與實(shí)踐的有效結(jié)合，對(duì)精準(zhǔn)扶貧形勢(shì)下的農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的狀況進(jìn)行了深入分析。研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)村普惠金融的有效創(chuàng)新，真正的使精準(zhǔn)扶貧政策落到了實(shí)處。在產(chǎn)業(yè)的支持下，金融的扶貧效果才能保持一定的活力，使扶貧活動(dòng)能夠長(zhǎng)期持續(xù)性的進(jìn)展。盡管現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融在實(shí)際創(chuàng)新過(guò)程中仍然存在著極大的不足，但是也充分發(fā)揮了它的金融主要職能。因此，具有進(jìn)一步發(fā)展的必要意義。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)理論研究的深入分析，對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展這一課題展開(kāi)了有效的討論。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)村普惠金融；創(chuàng)新發(fā)展；研究

引言

讓人民群眾脫離貧困，共同過(guò)上好日子，這是社會(huì)主義建設(shè)過(guò)程中的核心任務(wù)。隨著我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)扶貧工作的開(kāi)展，獲得了極大的成效。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的支柱就是金融行業(yè)，并且能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)極大的促進(jìn)作用，而且能夠?yàn)榉鲐毠ぷ鞯恼归_(kāi)帶來(lái)有效的幫助?，F(xiàn)階段我國(guó)的金融體系當(dāng)中，農(nóng)村金融依然較為薄弱，主要體現(xiàn)在市場(chǎng)供需矛盾。農(nóng)村金融在其服務(wù)質(zhì)量、規(guī)模以及覆蓋面等方面仍然有待提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)。相較于城鎮(zhèn)地區(qū)的金融工作，融資困難的狀況普遍存在于農(nóng)村的金融環(huán)境中。農(nóng)村惠普金融在發(fā)展的過(guò)程中仍然存在著一系列的問(wèn)題，因此需要對(duì)其金融的供給模式進(jìn)行大幅度的創(chuàng)新，使其能夠?yàn)檗r(nóng)村的扶貧工作帶來(lái)一定的幫助作用。

一、普惠金融對(duì)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作的推動(dòng)作用

（一）普惠金融對(duì)精準(zhǔn)扶貧具有長(zhǎng)效性、杠桿性與一致性的作用

普惠金融具有非常大的覆蓋面，并且與精準(zhǔn)扶貧有著一致性的目標(biāo)。想要保證精準(zhǔn)扶貧得到有效的落實(shí)，就應(yīng)當(dāng)完善金融扶貧機(jī)制，使金融制度的重要性得到有效發(fā)揮。普惠金融在持續(xù)性發(fā)展的過(guò)程中使扶貧的效果得到有效的提升。以往扶貧的形式具有政策性與短期性的特征，但是普惠金融具有長(zhǎng)期持續(xù)的特點(diǎn)，只需要扶貧的人員及時(shí)的根據(jù)條約來(lái)還款，就能與金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建長(zhǎng)期的合作關(guān)系。普惠金融所具有的杠桿性特征也能夠有效的加強(qiáng)扶貧的效果。普惠扶貧往往通過(guò)有償資金的形式來(lái)進(jìn)行扶貧工作，這種方式能夠緊密的結(jié)合市場(chǎng)的發(fā)展，不但能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，還能提升經(jīng)濟(jì)收益。

（二）金融扶貧的創(chuàng)新形式

在實(shí)施金融扶貧的過(guò)程中，最佳的方式并非直接向生活貧困的農(nóng)村居民提供貸款，而是通過(guò)多元化的金融服務(wù)與產(chǎn)品來(lái)提升人們的工作效率、為人們提供工作崗位、優(yōu)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)氛圍、改善經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境等。通過(guò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境的改善能夠改善貧困群體的市場(chǎng)環(huán)境，使貧困群體在根源上解決貧困的問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融業(yè)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)、降低金融門檻、減少業(yè)務(wù)限制。金融業(yè)在良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境當(dāng)中，才能為貧困群體提供提升收益渠道，為他們帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的幫助。應(yīng)當(dāng)對(duì)金融管制進(jìn)行放寬，保證貧困群體實(shí)現(xiàn)金融平等。貧困群體往往在生活中不具備金融貸款的條件，因此他們很難籌集到資金。因此通過(guò)對(duì)管制的放寬，能夠?yàn)楦嗟呢毨后w帶來(lái)高效的金融服務(wù)。

（三）私人機(jī)構(gòu)在金融匹配的過(guò)程中精準(zhǔn)性扶貧效果更加

不斷的進(jìn)行國(guó)有銀行的發(fā)展并不能真正的解決農(nóng)村貧困人口的問(wèn)題，但是私人機(jī)構(gòu)得到金融體系的支持對(duì)扶貧工作的開(kāi)展卻十分有利。隨著近年來(lái)的不斷發(fā)展，很多國(guó)有銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度不高，只會(huì)對(duì)于政府聯(lián)系緊密的大型企業(yè)進(jìn)行貸款活動(dòng)。另外，國(guó)有銀行金融團(tuán)體往往不愿意為中小企業(yè)的發(fā)展予以幫助，因此，國(guó)有企業(yè)很難為貧困群體提供金融上的服務(wù)。所以說(shuō)，私人機(jī)構(gòu)或者中下企業(yè)能夠獲得數(shù)量眾多的金融服務(wù)的話，貧困群體就能夠有效的參與到金融事業(yè)當(dāng)中，從而使大量農(nóng)村貧困人員的生活質(zhì)量得到大幅度的改善。

（四）政府與市場(chǎng)的良好分配，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展

利率市場(chǎng)化的進(jìn)程在近年來(lái)實(shí)現(xiàn)了不斷的推進(jìn)，能夠使金融機(jī)構(gòu)與貧困群體的實(shí)際問(wèn)題得到有效的解決。這些金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)樨毨后w提供大量的金融產(chǎn)品，并且要承擔(dān)相應(yīng)的交易以及風(fēng)險(xiǎn)成本。利率市場(chǎng)化的發(fā)展知識(shí)貸款利率不斷的上升，因此對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)與成本進(jìn)行有效的彌補(bǔ)，保證小額信貸機(jī)構(gòu)具備相當(dāng)?shù)馁Y本贏利率，這樣他們就能夠?qū)⒏嗟馁J款源源不斷的提供給貧困的群體。但是相較于市場(chǎng)的平均值，如果金融利率較低的話，就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的收益大幅度下跌，這進(jìn)而會(huì)對(duì)貧困群體的資金籌集造成十分嚴(yán)重的影響。并且利率的降低也會(huì)影響貧困人群的儲(chǔ)蓄收益，會(huì)降低他們的財(cái)產(chǎn)收入。這樣會(huì)導(dǎo)致貧困求群體無(wú)法有效的享受金融服務(wù)，并且出現(xiàn)越來(lái)越貧困的狀況。所以應(yīng)當(dāng)適應(yīng)性的對(duì)政府的相關(guān)制度進(jìn)行有效的改革，保證分配收入的均衡合理，使我國(guó)貧困人口的生活得到極大改善。

二、精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展策略

在進(jìn)行農(nóng)村普惠金的創(chuàng)新過(guò)程中，資金互助合作社是其十分重要的創(chuàng)新形式。該合作社不但能夠有效的改善農(nóng)民融資困難的現(xiàn)狀，并且由于其與農(nóng)村的組織經(jīng)濟(jì)有著密切的聯(lián)系，因此能夠?qū)r(nóng)村金融的供需沖突進(jìn)行有效的調(diào)節(jié)。在幫助農(nóng)民提升經(jīng)濟(jì)收益的過(guò)程中，還能夠極大的改善農(nóng)民的生活品質(zhì)，有效的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧政策的實(shí)施。

（一）運(yùn)營(yíng)推廣方面

1.確立資金互助合作社的重要地位。應(yīng)當(dāng)清楚的認(rèn)識(shí)到資金互助合作社是新型的農(nóng)業(yè)金融單位，具有服務(wù)三農(nóng)的重要作用。并且應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村資金互助社對(duì)專業(yè)合作社的幫助作用，通過(guò)內(nèi)部的金融組織加強(qiáng)合作社中的資金流轉(zhuǎn)，從而為專業(yè)合作社的發(fā)展與進(jìn)步帶來(lái)一定的帶動(dòng)作用，能夠在多方面為專業(yè)合作社帶來(lái)資金上的支撐。包括糧食食品安全問(wèn)題、實(shí)施精準(zhǔn)扶貧政策、提升農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收益等。

2.適當(dāng)擴(kuò)大互助合作社規(guī)模。鼓勵(lì)合作社引進(jìn)新的成員，并且開(kāi)展擴(kuò)股增資活動(dòng)，使資金互助合作社的股本金規(guī)模得到有效擴(kuò)大。應(yīng)當(dāng)提升可以貸款額度，增加合作社的收益。在進(jìn)行擴(kuò)股時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定成員的信用度。應(yīng)當(dāng)對(duì)大股東的持股進(jìn)行嚴(yán)格管控，不得超過(guò)10%的股份持有量。并且應(yīng)當(dāng)積極的帶動(dòng)貧困農(nóng)戶的良好發(fā)展。在分紅的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先對(duì)特困戶進(jìn)行20%的分紅，其余的80%應(yīng)當(dāng)平均分紅。

3.對(duì)互助合作社的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效把控。應(yīng)當(dāng)對(duì)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)控制體系進(jìn)行探索。在擴(kuò)大合作社成員規(guī)模的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)充分的提升成員的風(fēng)險(xiǎn)抵御意識(shí)，通過(guò)區(qū)域的劃分來(lái)評(píng)估貸款成員征信，并且將貸款區(qū)域的規(guī)模狀況向上級(jí)進(jìn)行匯報(bào)。還應(yīng)當(dāng)通過(guò)農(nóng)村信用社來(lái)實(shí)行農(nóng)村的小額貸款，構(gòu)建農(nóng)村信用氛圍，提升農(nóng)村在資金方面的互助。

4.對(duì)產(chǎn)業(yè)的交叉性與互補(bǔ)性進(jìn)行強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)資金的多元化用途。對(duì)專業(yè)合作社的產(chǎn)業(yè)范圍進(jìn)行拓展，在多樣化的專業(yè)合作社基礎(chǔ)上來(lái)構(gòu)建資金互助合作社，使統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)的資金互助高峰能夠有效的錯(cuò)開(kāi)，從而使擠兌風(fēng)險(xiǎn)得以分散，從而在各式各樣的產(chǎn)業(yè)之間構(gòu)成了資金的互補(bǔ)利用。在生產(chǎn)貸款的前提之下，對(duì)成員的生活資金需求進(jìn)行有效的支持。

（二）制度設(shè)計(jì)方面

1.應(yīng)當(dāng)對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確分工，提升互助社的督導(dǎo)與監(jiān)管作用。應(yīng)當(dāng)為幫助農(nóng)民資金合作進(jìn)行有效的指導(dǎo)，在一定規(guī)劃的前提之前來(lái)進(jìn)行合作社的建立。各個(gè)機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)有效合作交流，使崗位分工得以明確。在資金互助社運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、信貸制度以及其他的規(guī)章制度進(jìn)行完善。結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及自身發(fā)展的情況，對(duì)資金互助社的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行有效的總結(jié)歸納。結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況來(lái)選擇合適的金融服務(wù)模式，謹(jǐn)慎的進(jìn)行實(shí)施，對(duì)建立在不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)與資源條件基礎(chǔ)上的發(fā)展模式進(jìn)行積極的探索。

2.應(yīng)當(dāng)將大量高素質(zhì)的人才引進(jìn)到資金互助合作社當(dāng)中。拓展用人觀念，提升用人標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)那些擅長(zhǎng)投資、金融、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的人才進(jìn)行大量引進(jìn)。并且應(yīng)當(dāng)對(duì)這些人才進(jìn)行有效的培養(yǎng)，在防范風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)能力、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的管理工作者進(jìn)行有效的培訓(xùn)教育，使工作人員的具備一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，具備經(jīng)營(yíng)能力以及經(jīng)營(yíng)理念，從而塑造出一支具備高素質(zhì)專業(yè)能力的人才隊(duì)伍。應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村居民加大教育與宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的合作發(fā)展理念，使農(nóng)民積極的參與到合作當(dāng)中來(lái)。

3.應(yīng)當(dāng)對(duì)新型的合作互助模式進(jìn)行探索。在現(xiàn)階段互助合作社的發(fā)展過(guò)程中，使社會(huì)服務(wù)與產(chǎn)業(yè)支撐的作用得以充分發(fā)揮。在互助合作社的基礎(chǔ)上實(shí)施土地產(chǎn)權(quán)與農(nóng)村信用體系的改革，對(duì)互助性保險(xiǎn)、擔(dān)保等合作形式進(jìn)行積極的研究。

（三）外部保障方面

1.將其余金融部門與互助合作社之間的互補(bǔ)特性有效的發(fā)揮出來(lái)。構(gòu)建政策、政策、合作金融實(shí)施職能互補(bǔ)、適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、積極合作等金融活動(dòng)。加強(qiáng)信用社、互助合作社以及農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的相互合作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的小額貸款機(jī)制進(jìn)行完善。尤其是對(duì)政策性銀行與農(nóng)村信用社的組織創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)行完善，從而使很多農(nóng)村小企業(yè)與農(nóng)戶的小額貸款得以實(shí)現(xiàn)。并且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金互助機(jī)構(gòu)之間的合作交流。

2.應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的頒布來(lái)維護(hù)互助合作社。想要杜絕我國(guó)農(nóng)村的互助合作社走上農(nóng)村基金會(huì)的老路子，并且防范金融合作機(jī)制在我國(guó)社會(huì)出現(xiàn)異化的現(xiàn)象。因此，國(guó)家政府應(yīng)當(dāng)頒布《合作金融法》，通過(guò)相關(guān)法律條例來(lái)界定成員之間的金融合作，并且在稅收以及資金方面予以制度上的支撐。

3.應(yīng)當(dāng)提升對(duì)互助合作社的有力支持。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助與專項(xiàng)補(bǔ)助方面，應(yīng)當(dāng)加大投入，對(duì)互助合作社的建立進(jìn)行有效的指導(dǎo)。針對(duì)互助合作社的稅收，應(yīng)當(dāng)予以消除，從而使合作社在實(shí)際運(yùn)作中所花費(fèi)的成本有效降低。應(yīng)當(dāng)積極的探索支農(nóng)貼息、再貸款對(duì)互助合作社發(fā)展的推動(dòng)作用。在監(jiān)管互助合作社的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)放松監(jiān)管力度，在合乎法律規(guī)定的前提下，使互助合作社得到穩(wěn)定、可持續(xù)性的發(fā)展，有效的抵御發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證互助合作社能夠有序安全的運(yùn)行。應(yīng)當(dāng)對(duì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇進(jìn)行不斷的擴(kuò)大，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目提供重要的政策補(bǔ)貼與支持，使農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到有效保障，使農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低，這樣能夠使資金的風(fēng)險(xiǎn)得到有效降低。

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