王婷婷

【摘 要】 小額信貸是我國農(nóng)信社提供金融服務(wù)的重要方式，在緩解農(nóng)村資金供求矛盾方面起著重要作用。本文通過對(duì)甘肅省景泰縣地區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查，考察貧困農(nóng)戶小額信貸特征，分析我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸影響因素。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶自身特征、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)知程度三類基本因素對(duì)農(nóng)戶小額借貸需求與決策行為產(chǎn)生重要影響。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)戶 小額信貸 建議

一、貧困農(nóng)戶小額信貸需求現(xiàn)狀分析

本文所用數(shù)據(jù)來自甘肅省景泰縣，樣本總數(shù)1826份，其中有效樣本有1812個(gè)。

（一）農(nóng)戶選擇與信貸滿足狀況。正規(guī)金融滿足了農(nóng)戶57.86%的存款儲(chǔ)蓄需求，農(nóng)信社是農(nóng)村居民參與金融活動(dòng)的主要渠道（42.78%）。從資金借貸狀況看，76.10%的家庭有過借款經(jīng)歷，只有45.03%的農(nóng)戶在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社借過錢。因而，利用親緣關(guān)系的無息借貸是農(nóng)戶傳統(tǒng)上解決資金困難的主要渠道（是農(nóng)信社借貸的3倍），農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代商業(yè)性金融體系存有疏遠(yuǎn)感。

（二）農(nóng)戶信貸資金用途。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社資金的使用以生活性為主，沒有將用于生產(chǎn)和生活的資金分開加以利用。農(nóng)產(chǎn)希望通過農(nóng)信社借貸來滿足子女教育、做生意和養(yǎng)殖業(yè)（前三位）。可以說，教育是一項(xiàng)具有預(yù)期收益的投資；做生意、搞養(yǎng)殖能夠有較高的回報(bào)，使還款率得到保障，農(nóng)信社也就愿意提供（張杰，2007）。但他們還沒有真正脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，印證了黃宗智的“半無產(chǎn)化”理論。

（三）農(nóng)戶需求額度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，367筆農(nóng)信社小額信貸的資金總額約是54.6萬元，平均借款規(guī)模約為14878元，授信額度集中在3000-8000元之間。1119戶農(nóng)戶提供未來貸款需求額集中在20000-50000元，主要用于做生意、建房和子女教育。農(nóng)戶生產(chǎn)不再局限于傳統(tǒng)的糧食種植，而是經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、做生意、運(yùn)輸?shù)榷嘣?jīng)營，如果從事養(yǎng)殖業(yè)、做生意要比打工能得到更高的收入，那么農(nóng)戶更愿意投資于非農(nóng)生產(chǎn)和商業(yè)活動(dòng)，由此帶來更多潛在的信貸需求。

（四）農(nóng)戶借貸擔(dān)保抵押情況。農(nóng)戶取的借款的主要方式是擔(dān)保貸款（45.83%）和小額信貸（36.80%）。大部分農(nóng)戶認(rèn)為貸款程序復(fù)雜（28%），缺乏擔(dān)?；虻盅海?7%）和利息過高（25%）。那些沒有農(nóng)信社借款的農(nóng)戶，一方面，他們認(rèn)為借款利息過高，自己缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)而無還款能力；另一方面，一些農(nóng)戶認(rèn)為缺乏關(guān)系不能獲得信貸支持。除此以外，還有諸如貸款條件比較嚴(yán)格、貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)，借款者年齡，貸款期限，個(gè)人信用等方面的因素。

二、貧困農(nóng)戶小額信貸需求影響的多因素模型分析

本文從農(nóng)產(chǎn)特征對(duì)影響小額信貸需求的因素進(jìn)行分析，考慮實(shí)際調(diào)查數(shù)據(jù)的局限性，將影響因素歸結(jié)為三類（農(nóng)戶自身特征、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)戶對(duì)小額信貸的認(rèn)知程度）。在研究方法上，借鑒有關(guān)農(nóng)產(chǎn)借貸意愿影響因素文章，使用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS16.0，通過二元Logistic回歸模型進(jìn)行回歸，檢驗(yàn)理論模型分析結(jié)論的一致性。

本文將農(nóng)戶小額信貸的理論模型初級(jí)形式表述為：

D=f（P，M，Y，S，O，C，N，A）

其中：D為農(nóng)戶的小額信貸需求，P為家庭規(guī)模，M人情開支，Y為家庭經(jīng)濟(jì)狀況，S代表農(nóng)產(chǎn)承包土地的規(guī)模，C反映文化程度，O為年齡，N是以前農(nóng)信社借款，A反映第三類因素。

將全部自變量納入模型中，方程整體不顯著（p=0.212）。依次剔除“人情開支”、“是否愿意入股現(xiàn)在的農(nóng)信社”、“家庭經(jīng)濟(jì)人口”變量后，方程顯著（p=0.059<0.1）。因此，本計(jì)量模型具有較強(qiáng)的解釋能力。依據(jù)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)結(jié)果可以大致得出下面幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：

1、“受訪者文化程度”，“家庭經(jīng)濟(jì)收入”，“收入來源”，“以前農(nóng)信社借款行為”負(fù)向影響農(nóng)戶小額信貸選擇。文化程度越高，眼界越開闊，小額信貸作為一種金融創(chuàng)新，農(nóng)戶越容易接受新事物。文化程度提高，個(gè)人技能越高，越需要與資本結(jié)合創(chuàng)造利潤。家庭收入主要來自農(nóng)業(yè)，當(dāng)前更傾向于小額信貸需求；若來自于非農(nóng)生產(chǎn)，小額信貸需求較少，因?yàn)樾☆~信貸額一般較低，不能滿足非農(nóng)生產(chǎn)的資金需求。農(nóng)產(chǎn)對(duì)貸款利率、額度的不滿意也會(huì)限制小額信貸需求。

2、“年齡”、“耕地面積”和“小額信貸在生活中的作用”正向影響農(nóng)戶小額信貸需求。樣本中65歲以上受訪者相當(dāng)少，也就是說，小額信貸的需求者主要集中在青壯年群體。耕地面積反映農(nóng)產(chǎn)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，耕地面積越大，農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求和規(guī)模也越大。在農(nóng)信社優(yōu)惠政策下，尤其像小額信貸的開展，有助于他們投入資金改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和解決臨時(shí)資金短缺困難。

三、政策建議

（一）調(diào)整農(nóng)信社經(jīng)營思路，完善農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作模式。農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異以不同目標(biāo)發(fā)放小額信貸，在現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上適度提高上限標(biāo)準(zhǔn)。收入較低的地區(qū)，應(yīng)以農(nóng)信社扶貧小額信貸為主，提高農(nóng)戶增收能力。依照生產(chǎn)周期和貸款用途，靈活確定貸款期限。對(duì)貸款記錄好，還款能力強(qiáng)的農(nóng)戶，可以擴(kuò)大貸款額，延長貸款期限，提高農(nóng)戶信貸滿足率。要盡可能核實(shí)貸款用途，提高貸款償還率，減少農(nóng)信社不良貸款。收入較低的農(nóng)戶可通過聯(lián)?；驌?dān)保形式，但要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，形成激勵(lì)機(jī)制，避免道德風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆扇　靶庞?保險(xiǎn)”等形式，增強(qiáng)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。

（二）多方協(xié)作，推進(jìn)小額信貸健康穩(wěn)定發(fā)展。堅(jiān)持惠普性的金融體系理念指導(dǎo)，盡快開放農(nóng)村金融市場，允許不同類型的金融機(jī)構(gòu)和組織介入小額信貸市場，充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的作用，要探索其他實(shí)現(xiàn)形式，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民互助組織等。這樣既有利于拓寬農(nóng)村資金供給渠道，又有利于形成農(nóng)村小額信貸供給市場有效競爭，提高小額信貸供給服務(wù)質(zhì)量，增加小額信貸供給覆蓋面。

【參考文獻(xiàn)】

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基金項(xiàng)目：2016年中央專項(xiàng)資金資助研究生科研創(chuàng)新項(xiàng)目立項(xiàng)，項(xiàng)目編號(hào)：Yxm2016023