◎文/ 李明 賀陽廣 王定芳

隨著征信業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，征信服務(wù)范圍的不斷延伸，征信與人們的日常生活聯(lián)系越來越密切，個人信用信息權(quán)益保護(hù)工作逐漸受到世界各國金融服務(wù)及監(jiān)管部門的重視，尤其是隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，對如何保護(hù)個人信用信息權(quán)益提出了新的要求。那么，歐洲主要國家以及亞洲主要國家在個人信用信息立法方面有哪些值得我們借鑒的做法呢？

歐洲：關(guān)注對個人隱私的保護(hù)

歐洲征信業(yè)發(fā)展較早，歐洲各國征信市場發(fā)展程度和發(fā)展模式有所不同，但由于《歐共體個人數(shù)據(jù)保護(hù)協(xié)定》和《歐盟個人數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的出臺，又使歐洲各國的征信立法在立法模式和立法基本原則上具有相似性。歐盟先后出臺了《有關(guān)個人數(shù)據(jù)自動化處理的個人保護(hù)協(xié)定》《保護(hù)隱私及跨國交流個人資料準(zhǔn)則》《歐盟個人資料保護(hù)指令》等相關(guān)文件法規(guī)，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關(guān)注對個人隱私的保護(hù)。

英國與征信有關(guān)的法律主要是1998年《數(shù)據(jù)保護(hù)法》和1974年《消費信用法》，1998年修訂后的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》引入了歐盟《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》的要求，對涉及個人的信息處理進(jìn)行了新的規(guī)定。規(guī)定只有為特定的和合法的目的，才能持有個人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)請求賠償。通過一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個人的權(quán)利與義務(wù)，確保了征信信息的客觀性和準(zhǔn)確性。

亞洲：分散立法與專門立法并存

亞洲各國的征信市場發(fā)展水平差異較大，政治、文化和法律環(huán)境各異，形成了各具特色的征信法律體系。大體可以分為兩類：一類是以日本、新加坡為代表的分散立法模式；另一類是以韓國、印度、泰國為代表的專門立法模式。

日本的征信立法主要針對個人數(shù)據(jù)保護(hù)。對于政府部門，日本分別出臺了《與政府機(jī)關(guān)保有的計算機(jī)所處理的個人信息保護(hù)有關(guān)的法律》和《信息公開法》；對于非政府部門，日本出臺了《個人信息保護(hù)法》。并在此基礎(chǔ)上陸續(xù)出臺了《關(guān)于保護(hù)獨立行政機(jī)關(guān)所持有之個人信息的法律》《關(guān)于保護(hù)獨立行政法人等所持有之個人信息的法律》《信息公開與個人信息保護(hù)審查會設(shè)置法》以及一系列配套法律。《個人信息保護(hù)法》以個人信息的正當(dāng)處理為核心，還規(guī)定獲取個人信息后，除事先已經(jīng)公開其使用目的外，必須盡快通知本人或公開其使用目的；必須努力保持個人數(shù)據(jù)準(zhǔn)確且及時更新，必須采取必要且恰當(dāng)?shù)拇胧?，防止所處理的個人數(shù)據(jù)遺漏、缺失或毀損。同時引入了政府認(rèn)定的民間個人信息保護(hù)團(tuán)體，利用民間團(tuán)體的力量為個人信息保護(hù)提供進(jìn)一步的保障。

韓國的征信立法雖然可歸為專門立法模式，一方面，制定了嚴(yán)格保護(hù)信用信息的法律制度，如1995年頒布的《信用信息使用及保護(hù)法》。另一方面，又區(qū)分公共部門和私人部門的不同情況，同時，鼓勵信用信息的公開和共享。前者具有代表性的法律是《公共機(jī)關(guān)保有個人信息保護(hù)法》《公共機(jī)關(guān)信息披露法》；后者的代表性法律則是《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。特別是《信用信息使用及保護(hù)法》，對征信業(yè)進(jìn)行了全面具體而明確的規(guī)范。

通過歐洲主要國家以及亞洲主要國家在個人信息主體權(quán)益保護(hù)方面的措施，可以看出國際征信領(lǐng)域個人信息主體權(quán)益保護(hù)逐漸顯現(xiàn)三大特點。一是重視征信行業(yè)風(fēng)險，立法逐漸健全。有關(guān)征信行業(yè)立法增加，法律修訂頻率加快。二是充分尊重個人隱私，強(qiáng)化個人權(quán)益保護(hù)。歐、美關(guān)于采集、使用征信信息的立法規(guī)定趨于嚴(yán)格，征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者責(zé)任義務(wù)增加，公共征信系統(tǒng)與私營征信機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費者權(quán)益的責(zé)任義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)趨同。三是完善監(jiān)管機(jī)制，法律執(zhí)行情況好轉(zhuǎn)。行政管理部門職責(zé)明晰，監(jiān)管機(jī)制逐漸完善，處罰種類和力度加大，參與各方違法成本加大，立法成效顯著。