【摘要】隨著我國(guó)人口老齡化程度日漸加深，“養(yǎng)兒防老”已不能滿足老齡型社會(huì)結(jié)構(gòu)的需要，“金融防老”才能迎合老齡化時(shí)代的主題。我國(guó)金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展迅猛，存在許多隱患。面對(duì)老齡化時(shí)代的沖擊，國(guó)家養(yǎng)老儲(chǔ)備不足，養(yǎng)老金融剛剛進(jìn)入起步階段。

【關(guān)鍵詞】人口老齡化 金融服務(wù) 創(chuàng)新發(fā)展

一、我國(guó)人口老齡化特點(diǎn)

一是規(guī)模大且發(fā)展速度快。中國(guó)作為人口總數(shù)超過(guò)13億的人口大國(guó)，老齡人口過(guò)億。我國(guó)于2000年達(dá)到國(guó)際上劃分人口老齡化的標(biāo)準(zhǔn)，人口年齡結(jié)構(gòu)從成年型轉(zhuǎn)變?yōu)槔夏晷蛢H僅用了不到20年。相較于其他國(guó)家完成轉(zhuǎn)型的時(shí)長(zhǎng)，我國(guó)如此迅猛的轉(zhuǎn)型速度為社會(huì)帶來(lái)的巨大壓力是極具挑戰(zhàn)的。截至2016年我國(guó)65歲及以上人口已經(jīng)超過(guò)1.5億人，目前仍然以每年800多萬(wàn)人次的速度急速增加，有關(guān)專(zhuān)家甚至預(yù)計(jì)到2040年，我國(guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^(guò)20%。

二是高齡化現(xiàn)象顯著，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療水平進(jìn)步，我國(guó)老年人口死亡率逐年下降，使得我國(guó)高齡老年人口越來(lái)越多。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)80歲及以上高齡老年人口正以5%的速度逐年增長(zhǎng)，超出了世界平均水平，到2040年高齡人口有可能增漲到7000多萬(wàn)人。高齡通常伴隨著失能，如此嚴(yán)重的高齡化現(xiàn)象將給我國(guó)帶來(lái)更加嚴(yán)峻的養(yǎng)老、醫(yī)療等諸多方面的社會(huì)挑戰(zhàn)。

三是人口老齡化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，相比于發(fā)達(dá)國(guó)家基本上在準(zhǔn)備較充足的社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的情況下步入人口老齡化社會(huì)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平雖然現(xiàn)狀良好、基本達(dá)到小康，但仍未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、全面小康的程度。面對(duì)基數(shù)如此龐大，轉(zhuǎn)型速度尤其迅速的老齡化社會(huì)，“未富先老”將成為我國(guó)老齡化時(shí)代初期的一個(gè)顯著標(biāo)簽。缺乏堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為有力后盾，養(yǎng)老金融方面基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至跟不上老齡化速度，這是一個(gè)十分嚴(yán)峻的問(wèn)題。

二、金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）金融服務(wù)電子化

科技的飛速發(fā)展使我們的生活日新月異，人類(lèi)社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到了電子信息化時(shí)代。手機(jī)電腦在我們的生活中發(fā)揮著極其重要的作用，手機(jī)及電腦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)覆蓋了我們的衣食住行方方面面。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的普及也帶動(dòng)了金融服務(wù)電子化的飛速發(fā)展。各種手機(jī)銀行、理財(cái)、炒股等金融服務(wù)APP的涌現(xiàn)使得我們可以更及時(shí)、更自主、更便捷的享受到金融服務(wù)，然而享受到其便利的絕大多數(shù)是年輕人。面對(duì)老齡化社會(huì)結(jié)構(gòu)，金融服務(wù)亟待做出調(diào)整與創(chuàng)新來(lái)迎接已經(jīng)到來(lái)的挑戰(zhàn)，發(fā)展具有時(shí)代特色的老齡金融服務(wù)。

（二）金融服務(wù)體系不健全

國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平高速發(fā)展為我國(guó)國(guó)民帶來(lái)了更好的生活質(zhì)量，但如此迅猛的發(fā)展速度同樣不可避免的帶來(lái)了一些亟待防范的金融隱患。08年的金融危機(jī)、近年來(lái)層出不窮的電信詐騙事件，轟動(dòng)一時(shí)的易租寶理財(cái)騙局，這些都是金融服務(wù)體系不健全引發(fā)的不良后果。信息披露不完全致使消費(fèi)者無(wú)法獲取全面有效的信息，非常容易受到蒙蔽、甚至刻意誘導(dǎo)造成經(jīng)濟(jì)損失。監(jiān)管不到位導(dǎo)致金融秩序混亂、加大了民眾承擔(dān)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。法律不完善造成金融機(jī)構(gòu)服務(wù)和產(chǎn)品糾紛不斷、提供金融服務(wù)的一方甚至可能鉆研法律的漏洞，使得消費(fèi)者蒙受不白損失。體系不透明會(huì)引發(fā)各種有失公允的潛規(guī)則及暗箱操作，阻礙金融服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展。

（三）金融服務(wù)業(yè)缺乏創(chuàng)新

金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展不單單局限于金融工具的創(chuàng)新，還包含了服務(wù)環(huán)境、意識(shí)、手段、載體及形式等方面的創(chuàng)新。我國(guó)現(xiàn)有的金融工具根本上是從國(guó)際上借鑒和引進(jìn)的，并依據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)做出了調(diào)整，金融市場(chǎng)上的金融產(chǎn)品整體上缺乏創(chuàng)新。隨著老齡人口的激增，銀發(fā)市場(chǎng)已成為金融產(chǎn)業(yè)的兵家必爭(zhēng)之地。結(jié)合新時(shí)代特點(diǎn)，創(chuàng)新出符合老齡化社會(huì)結(jié)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)品不失為一個(gè)很好的創(chuàng)新方向。

三、應(yīng)對(duì)老齡化，金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展

（一）養(yǎng)老金融

當(dāng)中國(guó)正式進(jìn)入老齡化社會(huì)，上億的老齡人口基數(shù)和每年龐大的新增老齡人口給社會(huì)帶來(lái)的負(fù)擔(dān)和壓力是不可小視的。養(yǎng)兒防老的年代已經(jīng)過(guò)去，現(xiàn)在我們應(yīng)該樹(shù)立起金融防老的意識(shí)。對(duì)于現(xiàn)代人來(lái)講，養(yǎng)老金是年老后保證生活品質(zhì)與環(huán)境的基本保障。我國(guó)社會(huì)人口年齡結(jié)構(gòu)的老齡化程度逐年加重，老齡人口基數(shù)累計(jì)上漲，在這種大背景下養(yǎng)老金融有很廣闊的開(kāi)發(fā)拓展前景。養(yǎng)老金融包含以下三個(gè)方面：

1.養(yǎng)老金金融?，F(xiàn)在越來(lái)越多的人有了儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的意識(shí)，為年老后的生活質(zhì)量做好基本保障。養(yǎng)老金金融就是將眾多民眾的養(yǎng)老金累積起來(lái)，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的管理、合理的運(yùn)作達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。現(xiàn)如今，我國(guó)養(yǎng)老金體系并沒(méi)有一個(gè)完善的結(jié)構(gòu)框架，且發(fā)展極度不平衡。公共養(yǎng)老金雖然已經(jīng)具備一定的規(guī)模，但個(gè)人養(yǎng)老金體系甚至還沒(méi)有建立起來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶之間沒(méi)有相互分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

2.養(yǎng)老服務(wù)金融。養(yǎng)老服務(wù)金融就是為了滿足老齡人的消費(fèi)、投資相關(guān)方面對(duì)于金融服務(wù)的需求。養(yǎng)老服務(wù)金融涉及范圍十分廣泛，衣食住行、交通、醫(yī)療甚至教育方面均可展開(kāi)針對(duì)老齡人口的創(chuàng)新服務(wù)。老齡化時(shí)代的到來(lái)為養(yǎng)老服務(wù)金融帶來(lái)了極好的發(fā)展前景，但仍有很多方面需要注意推進(jìn)：尚未建立的體系，不慎明確的監(jiān)管機(jī)制，政策律法不健全，服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等等。

（三）開(kāi)展老齡金融教育

我國(guó)經(jīng)濟(jì)起步晚、發(fā)展快，大部分老齡人對(duì)金融方面的知識(shí)了解程度淺薄。開(kāi)展老齡金融教育是發(fā)展老齡市場(chǎng)必要的前提。老齡時(shí)代的到來(lái)造成了社會(huì)上生產(chǎn)力的短缺，青壯年承擔(dān)了更重的社會(huì)壓力使得能夠陪伴在父母身邊的時(shí)間縮減，不能及時(shí)了解父母的動(dòng)態(tài)。

（三）提升金融服務(wù)品質(zhì)

老年人的身體素質(zhì)隨著年齡的增加不可避免會(huì)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象，視力、聽(tīng)力、體力都會(huì)在一定程度上有所下降。金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)這種現(xiàn)象做出專(zhuān)門(mén)的服務(wù)調(diào)整，比如設(shè)立專(zhuān)門(mén)的窗口開(kāi)展老年業(yè)務(wù)服務(wù)，此窗口可使用放大字體的業(yè)務(wù)單據(jù)或配備老花鏡，放大服務(wù)語(yǔ)音音量，配備方便老年人起坐的座椅等以方便老年人辦理業(yè)務(wù)。自助辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域也可同理開(kāi)發(fā)方便老年人使用的機(jī)器，力求老年人享受到更好的金融服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

老齡化時(shí)代的到來(lái)使得我國(guó)的社會(huì)負(fù)擔(dān)加重，但其同時(shí)也為金融服務(wù)帶來(lái)了創(chuàng)新的方向。老齡化趨勢(shì)日益加重，老齡人消費(fèi)需求的爆發(fā)式增長(zhǎng)也使得人們將注意力放到了“銀發(fā)市場(chǎng)”上。發(fā)展老齡金融業(yè)是應(yīng)對(duì)老齡化時(shí)代沖擊最有效的舉措之一。結(jié)合時(shí)代背景加強(qiáng)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，相信我們可以更好的迎接人口老齡化帶來(lái)的沖擊。

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作者簡(jiǎn)介：孫明（1996-），女，漢族，學(xué)生，研究方向：金融。