王路煒

摘 要：生源地助學(xué)貸款作為我國助學(xué)貸款的一項重要構(gòu)成，在貧困大學(xué)生的求學(xué)之路上發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。通過對生源地助學(xué)貸款的現(xiàn)狀與還款中出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，從不同方面提出了生源地助學(xué)貸款還款問題的對策，對貸款的順利回收提供了借鑒和思路。

關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款；還款；問題；對策

1 前言

生源地助學(xué)貸款是指國開行向符合條件的貧困家庭的高校入學(xué)生發(fā)放的，由學(xué)生和其共同借款人（一般為其父母）在學(xué)生入學(xué)戶籍所在地申請的，用來解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在校期間的相關(guān)費用。雖起步較晚，但在我國的助學(xué)貸款中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。生源地助學(xué)貸款有著貸款便捷，還款期長，受惠面廣等眾多優(yōu)勢。但在其方便家庭困難學(xué)生的同時，由于監(jiān)督機(jī)制等原因，近些年的貸款違約風(fēng)險一直存在，出現(xiàn)許多的呆賬壞賬，后期還款缺乏保障。因此對于生源地助學(xué)貸款還款問題進(jìn)行一些正視和了解是很有必要的。

2 生源地助學(xué)貸款還款的現(xiàn)狀與問題

2007年國家出臺新政策以后，為推動和創(chuàng)新助學(xué)貸款的進(jìn)行，財政部等相關(guān)部門和國開行共同推出了生源地助學(xué)貸款，并隨之在幾個省份開展試點工作。這么多年過去了，政府和相關(guān)部門機(jī)構(gòu)大力完善生源地助學(xué)貸款機(jī)制，積極向其他省市自治區(qū)展開試點工作，幫助了萬千貧困學(xué)子順利完成學(xué)業(yè)，走上理想的人生之路。為國家培養(yǎng)高素質(zhì)人才提供了教育成本分擔(dān)，對推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和實現(xiàn)公平教育具有深遠(yuǎn)的意義和作用。國開行在積極幫助貧困學(xué)生的同時，也在不斷加強(qiáng)信用以及體制的建設(shè)，努力的防控風(fēng)險。在不斷完善生源地助學(xué)貸款的過程中，助學(xué)貸款還款方面也出現(xiàn)了以下幾個方面的問題。

（1）核實貸款信息難，貧困學(xué)生認(rèn)定工作不到位。首先，我們都知道，生源地助學(xué)貸款作為我國助學(xué)貸款的重要組成部分，秉承著“應(yīng)貸盡貸”的原則，在貸款上并沒有額度和總量上的限制。其次，生源地助學(xué)貸款作為我國教育的一項優(yōu)惠政策，是以無擔(dān)保的信用方式提供貸款，貧困學(xué)生無需支付任何手續(xù)費用或抵押，即可零成本的申請助學(xué)貸款。加之在實際貧困家庭的認(rèn)證中，一般采用申請-學(xué)校評議-資助中心審核的模式，審核過程中不夠嚴(yán)格，且認(rèn)定過程中沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，不牽扯到任何利益關(guān)系，審核一般都允許通過，因此造成貧困認(rèn)定的可信度不高。由于以上原因，造成許多本不是家庭貧困的學(xué)生申請到了助學(xué)貸款，即所謂的資源擠占現(xiàn)象。這些學(xué)生申請到助學(xué)貸款后，本著某些其他用途，例如父母生意資金欠缺，借此獲得資金用于商業(yè)用途或投資于某些理財產(chǎn)品上，而一旦生意失敗或投資虧損，很可能由此引發(fā)助學(xué)貸款還款的違約風(fēng)險。

（2）貸后管理難度大，高校與銀行信息不對稱。在還款這方面，我國的法律還不夠完善，沒有建立起生源地助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，誠信監(jiān)督機(jī)制不夠健全，助學(xué)貸款貸后管理工作難度較大。一方面，縣級資助中心要負(fù)責(zé)資格的審查，債務(wù)的追償以及日常的繁瑣業(yè)務(wù)，從而難以與學(xué)校形成有形的溝通，導(dǎo)致與貸款學(xué)生的家庭情況，學(xué)校生活以及就業(yè)信息沒有很好地掌握，常常因為學(xué)生學(xué)校的變更，信息的更改，畢業(yè)后的去向不明而出現(xiàn)貸款多年不還的現(xiàn)象。另一方面，沒有建立較為完備的個人征信系統(tǒng)，對于違約的貸款學(xué)生和共同借款人不能及時的追查和相應(yīng)“懲罰”，部分共同借款人本身對政府依賴度較高，本身就不具有擔(dān)保能力，在這種誠信體制不完善的情況下，導(dǎo)致貸款人違約風(fēng)險增加，貸款多年不還。同時，學(xué)生與學(xué)校、銀行、資助中心、就業(yè)單位也沒有形成良好的聯(lián)系，這些都不同程度的增加了貸款人的違約風(fēng)險。

（3）借款對象貧困收入低，還款困難。生源地助學(xué)貸款的借款對象都是家庭經(jīng)濟(jì)條件較為困難的學(xué)生，其中不乏家庭特別困難的學(xué)生，對于這部分學(xué)生，在畢業(yè)之后可能無法及時的歸還借款，這個因素必須考慮在內(nèi)。其次，由于近些年高校擴(kuò)招，學(xué)生畢業(yè)后，找工作壓力較大，就業(yè)難。在如此險峻的就業(yè)形勢情況下，會出現(xiàn)一部分學(xué)生在畢業(yè)后暫時找不到工作，缺少還款的收入來源；或是就業(yè)的空間不理想，狀況不景氣，就業(yè)工資水平低，加大了貸款追償工作的難度。

（4）貸款人認(rèn)識誤區(qū)，也會影響還款的進(jìn)行。生源地助學(xué)貸款成立以來，雖然政府及助學(xué)貸款相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了宣傳，但相關(guān)政策的宣傳不到位，宣傳的范圍不夠全面，宣傳的時間不夠久，階段性強(qiáng)，宣傳的方式形式單一，無法起到好的宣傳效果，因此出現(xiàn)很多貸款人對于生源地助學(xué)貸款并不了解，對于貸款還款的形式及流程不太明確。一方面，部分獲貸學(xué)生單方面的認(rèn)為還款是父母的責(zé)任，把責(zé)任都?xì)w咎給共同借款人，對自身的定位不準(zhǔn)確，缺乏主人翁意識及自我管理能力，缺少助學(xué)貸款方面的金融知識。而實際在還款的過程中，獲貸學(xué)生與共同借款人共同承擔(dān)還款的義務(wù)，并且，獲貸學(xué)生在其中起到重要的作用，與還款工作能否順利進(jìn)行有著密切的聯(lián)系。另一方面，通常作為共同借款人的學(xué)生父母，由于缺乏生源地助學(xué)貸款相關(guān)政策的了解，會產(chǎn)生一些錯誤的認(rèn)知。比如，部分家長不太清楚還款的流程，不太清楚支付寶的使用方式。部分家長以為生源地助學(xué)貸款是一種無息貸款，因此只要償還本金就行；以為該貸款規(guī)定年限是最后截至日期，只要在規(guī)定年限內(nèi)還清即可；甚至以為該助學(xué)貸款是國家的政策福利，期待借款相應(yīng)的減免。這些錯誤的認(rèn)知都會直接或間接的影響著貸款償還的順利進(jìn)行。

3 生源地助學(xué)貸款還款問題的對策

3.1 政府方面

政府方面應(yīng)當(dāng)盡快成立和完善貸款相關(guān)法律和管理機(jī)制，督促相關(guān)部門制定貧困學(xué)生的衡量方法，明確貧困學(xué)生的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化貧困家庭的認(rèn)證工作。針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況，因地制宜的制定出各地區(qū)的衡量尺度。對表現(xiàn)優(yōu)秀的縣級學(xué)生自主管理中心人員和基層工作者提供獎勵機(jī)制，提高其對貧困家庭認(rèn)證工作中的積極性，對弄虛作假的基層人員和貸款申請者提出相應(yīng)的懲罰措施。避免在實際工作中對于貧困學(xué)生的認(rèn)定工作成為形式，防止懷有其他目的的不良貸款出現(xiàn)。其次，督促宣傳部加強(qiáng)對于生源地助學(xué)貸款政策方面的宣傳，聯(lián)合相關(guān)部門通過媒體，出版單位等對相關(guān)法律政策進(jìn)行宣傳。采取多種多樣的宣傳方式，廣泛而全面的提高廣大人民群眾對其的了解，減少因錯誤的認(rèn)知導(dǎo)致的貸款償還的阻礙。最后，要確保財政貼息資金風(fēng)險補(bǔ)償金的撥付及時，以彌補(bǔ)因為信貸違約造成的損失，從而保證助學(xué)貸款償還工作的順利進(jìn)行。

3.2 銀行和資助中心方面

（1）國開行在央行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，可以考慮根據(jù)家庭情況采取有浮動的貸款利率，對困難家庭實行分層管理，對于經(jīng)濟(jì)特困家庭給予較低的利率，對于情況較好的貧困家庭，則給予相對較高的貸款利率?；蚴窃O(shè)計細(xì)化出不同的貸款品種，針對不同的貧困情況，分配不同的貸款種類，提高追回貸款的可能性。

（2）國開行可以實行一定的歸還優(yōu)惠，創(chuàng)新助學(xué)貸款還款方案。在這方面可以吸收國外的相關(guān)經(jīng)驗，例如日本助學(xué)貸款提前還款給予獎勵，逾越還款給予相應(yīng)的懲罰。一定的歸還獎懲機(jī)制有利于提高貸款人的還款積極性，減少還貸的拖欠。而對于多余的風(fēng)險補(bǔ)償金，可以考慮用于資助管理中心的建設(shè)，提高資助中心人員對于追償?shù)裙ぷ鞯姆e極性。在還款方案上，可以考慮英、美的助學(xué)貸款的方式，按照獲貸學(xué)生就業(yè)后收入的固定比例進(jìn)行還貸；挪威的與學(xué)習(xí)成績相連，根據(jù)學(xué)生在校的表現(xiàn)優(yōu)異實行相應(yīng)的減免等。國開行可以吸收這些國外助學(xué)還貸模式的優(yōu)點，創(chuàng)新助學(xué)貸款的還款方案。

（3）縣級資助中心對于還款時間的高峰期可以適當(dāng)?shù)脑黾酉嚓P(guān)人員，促進(jìn)還款工作的有序進(jìn)行。可以嘗試將部分工作簡單化、網(wǎng)絡(luò)化，在方便學(xué)生貸款的同時，減少學(xué)生因為還款復(fù)雜而產(chǎn)生怠惰心理的情況，提高學(xué)生還款的積極性。

（4）銀行和資助中心可以加強(qiáng)與學(xué)校的溝通，增強(qiáng)對于獲貸學(xué)生相關(guān)信息的了解，及時的對信息變更的學(xué)生進(jìn)行信用檔案的修改，不斷地更新和完善獲貸學(xué)生的相關(guān)信息。國家開發(fā)銀行可以聯(lián)合縣級資助中心在基層建立合作機(jī)構(gòu)，使體系延伸到鄉(xiāng)村，健全機(jī)構(gòu)管理，加大對學(xué)生信息方面的了解和管理，方便還貸工作的進(jìn)行。并且要完善個人網(wǎng)上征信系統(tǒng)的建立，從而加大對貸款學(xué)生的監(jiān)督，督促學(xué)生按時還款。另外，無論是開行還是資助中心，都應(yīng)該做好生源地助學(xué)貸款相關(guān)政策的宣傳工作?？梢越M織相關(guān)的宣傳活動或配備臨時的講解人員，讓獲貸家庭可以在貸款的過程中隨時了解生源地助學(xué)貸款。

3.3 學(xué)校方面

（1）入學(xué)前。學(xué)?？梢栽阡浫⊥ㄖ獣屑乃椭鷮W(xué)貸款的相關(guān)資料，讓學(xué)生在入學(xué)前即可了解助學(xué)貸款的相關(guān)內(nèi)容。并且可以配合資助中心，通過書面形式在入學(xué)前對學(xué)生的基本信息進(jìn)行了解，增加對貧困生的信息審核。

（2）在學(xué)生在校期間，一方面應(yīng)加大對生源地助學(xué)貸款的宣傳與解讀，可以聘請相關(guān)專家學(xué)者開展講座，普及相關(guān)金融知識，讓獲貸學(xué)生能充分了解助學(xué)貸款政策；或是以組織社團(tuán)為載體，通過開展相關(guān)活動，讓獲貸學(xué)生彼此之間能夠有很好的溝通，加強(qiáng)學(xué)生對生源地助學(xué)貸款流程的認(rèn)識，從而實現(xiàn)學(xué)生的自我管理，增強(qiáng)學(xué)生的獨立感。另一方面應(yīng)加大學(xué)生的誠信教育，培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識。隨著時間的推移，目前大學(xué)生中出現(xiàn)許多誠信缺失或是不重視誠信的現(xiàn)象，對學(xué)生的性格培養(yǎng)和健康成長都產(chǎn)生了不良影響。培養(yǎng)大學(xué)生的誠信意識，不僅對獲貸學(xué)生畢業(yè)后按時償還貸款有著積極作用，更是對學(xué)生今后的工作和生活中有著極其重要的意義。

（3）學(xué)校應(yīng)當(dāng)注重就業(yè)方面的指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識，增強(qiáng)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)能力。在平時要注重學(xué)生身心的健康發(fā)展，培養(yǎng)學(xué)生的就業(yè)信心，并結(jié)合學(xué)生的實際情況有針對性的進(jìn)行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)觀，讓大學(xué)生在畢業(yè)后能夠順利就業(yè)、創(chuàng)業(yè)，提高獲貸學(xué)生的還款能力。

（4）另外，學(xué)校要主動地建立學(xué)生家庭、學(xué)校、就業(yè)單位的信息共享機(jī)制。在校時通過網(wǎng)絡(luò)平臺例如QQ、微信等加強(qiáng)與學(xué)生的溝通，加大對學(xué)生的信息了解，并將獲貸學(xué)生的信息及時的反饋給資助中心和銀行，配合相關(guān)機(jī)構(gòu)完善貸款學(xué)生的誠信信息，畢業(yè)后明確學(xué)生的就業(yè)去向，與學(xué)生的就業(yè)單位保持聯(lián)系，加強(qiáng)對貸后工作的管理，控制助學(xué)信貸的違約風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃華兵，羅奕凱.生源地信用助學(xué)貸款模式分析研究[J].開發(fā)性金融研究，2016，（6）.

[2] 王俐，于心宇.生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生自我管理模式探析[J].繼續(xù)教育研究，2014，（8）.

[3] 司曉悅，王超敏.國家助學(xué)貸款制度創(chuàng)新——全面推行生源地貸款[J].中國高教研究，2006，（11）.