楊慧芳 莊園 文杰

摘要：黨的十八大以來(lái)，國(guó)家把扶貧開(kāi)發(fā)工作納入“四個(gè)全面”戰(zhàn)略布局，大力實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。利用SWOT分析方法，探討精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村金融改革存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及面臨的機(jī)會(huì)、威脅。提出從利用政府職能、因地適宜、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、以農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新為重點(diǎn)、健全農(nóng)村信用體系、完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制等幾個(gè)角度進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；SWOT分析；農(nóng)村金融改革

中圖分類號(hào)：F830.59 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）004-0-02

SWOT analysis of rural financial reform under the background of accurate poverty alleviation

Yang Hui-fang1， Zhuang Yuan2， Wen Jie3

（ College of Economic， Wuhan Textile University， Wuhan， Hubei 430200）

Abstract： Since the Eighteenth National Congress of the CPC， the state has incorporated the work of poverty alleviation and development into the "four comprehensive" strategic layout and vigorously implemented the precision and poverty alleviation.The SWOT analysis method is used to discuss the advantages， disadvantages， opportunities and threats of rural financial reform in the background of accurate poverty alleviation.The paper puts forward some countermeasures and suggestions for further promoting rural financial reform from the following aspects： the use of government functions， the right place， the strengthening of rural infrastructure， the innovation of rural financial products and services， the improvement of rural credit system and the improvement of risk guarantee mechanism.

Key words： accurate poverty alleviation； SWOT analysis； rural financial reform

一、引言

在金融精準(zhǔn)扶貧各項(xiàng)政策措施的支持下，金融助推脫貧攻堅(jiān)的作用日益增強(qiáng)。截至2016年末，全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額2.49萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)49%；全年累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款1.28萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)58.6%。

在過(guò)去5年多的工作中，脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了決定性進(jìn)展，6000多萬(wàn)貧困人口穩(wěn)定脫貧，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4%以下。黨的十九大報(bào)告提出，重點(diǎn)攻克深度貧困地區(qū)脫貧任務(wù)，確保到2020年我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。雖然扶貧工作取得了一定的成果，但是實(shí)現(xiàn)深度貧困地區(qū)的脫貧仍需努力。農(nóng)村金融體制改革在經(jīng)濟(jì)體制改革中的地位和作用至關(guān)重要，不僅牽涉到甚至決定我國(guó)整個(gè)金融體制的改革效能，決定著金融體系功能是否健全、金融整體改革的成敗，也制約著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立和發(fā)展。因此，對(duì)精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村金融改革存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及面臨的機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行分析，從而提出有關(guān)對(duì)策建議有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)村金融改革的相關(guān)概念

精準(zhǔn)扶貧，是指面臨不同的貧困地區(qū)情況、不同的貧困人口情況，借助適當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)高效的方法對(duì)需要扶貧的農(nóng)村人口進(jìn)行準(zhǔn)確判斷、準(zhǔn)確扶持、準(zhǔn)確治理的脫貧方法。

農(nóng)村金融改革從狹義上來(lái)說(shuō)是農(nóng)村信用合作社革新。從廣義上來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融改革覆蓋的范圍非常廣泛，不僅涵蓋了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、還涵蓋了政府對(duì)資金流動(dòng)的指導(dǎo)、農(nóng)村地區(qū)融資中介的改變及其成長(zhǎng)，更包括了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出管理和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展等各類問(wèn)題。

三、精準(zhǔn)扶貧背景下的農(nóng)村金融改革SWOT分析

SWOT分析是基于內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件的一種分析方法，通過(guò)分析企業(yè)的優(yōu)勢(shì)（Strengths）、劣勢(shì)（Weaknesses）、競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上的機(jī)會(huì)（Opportunities）和威脅（Threats），從而作出一系列相應(yīng)的決策。其中優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)是內(nèi)部因素，機(jī)會(huì)、威脅是外部因素。

（一）優(yōu)勢(shì)

1.農(nóng)村金融規(guī)模不斷擴(kuò)大

從金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，不僅本外幣農(nóng)村貸款在不斷增長(zhǎng)，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)等方面的貸款額也呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。這在一定程度上反映了農(nóng)村近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，也體現(xiàn)了農(nóng)村金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大。

2.農(nóng)村金融體系不斷完善

農(nóng)村金融體系由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)分為銀行類金融機(jī)構(gòu)和非銀行類金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村合作基金會(huì)、民間私人借貸組織等。

根據(jù)中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站，2016年末，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立的單位銀行賬戶1823.07萬(wàn)戶，個(gè)人賬戶35.61億戶，各類銀行卡25.52億張，人均持卡2.8張。中國(guó)人民銀行支付清算系統(tǒng)覆蓋11.84萬(wàn)個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋率93.46%。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)98.34萬(wàn)個(gè)，覆蓋行政村超過(guò)53.17萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率超過(guò)90%。農(nóng)村金融體系的不斷完善不僅會(huì)進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的辦事能力，而且有助于客戶按照本身的信貸情況及水平來(lái)合理的選取農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)。

（二）劣勢(shì)

1.基礎(chǔ)設(shè)施落后

基礎(chǔ)設(shè)施包括交通、郵電、供水供電、商業(yè)服務(wù)、科研與技術(shù)服務(wù)、園林綠化、環(huán)境保護(hù)、文化教育、衛(wèi)生事業(yè)等市政公用工程設(shè)施和公共生活服務(wù)設(shè)施等?；A(chǔ)設(shè)施與人們的生活息息相關(guān)，基礎(chǔ)設(shè)施的落后直接導(dǎo)致了農(nóng)村發(fā)展緩慢、人民生活質(zhì)量落后，給金融機(jī)構(gòu)的扶貧帶來(lái)了更多的成本投入。

2.農(nóng)村信用水平低

相對(duì)于城市發(fā)展而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常落后，金融供給主要是農(nóng)村信用社在實(shí)力不足狀況下的低水平的金融供給，需要通過(guò)合作金融、政策金融以及各種類型的民間小額信貸協(xié)同來(lái)滿足。沒(méi)有合理有效的擔(dān)保機(jī)制，信用體系也不完善，位金融機(jī)構(gòu)的改革增加了難度。

（三）機(jī)會(huì)

1.國(guó)家的有關(guān)政策支持

早在2007年第三次全國(guó)金融工作會(huì)議已提出，加快建立健全農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，積極培育多種形式的小額信貸組織。這奠定了未來(lái)農(nóng)村金融改革的方向和格局。

2.信用體系的不斷完善

中央銀行正在不斷加強(qiáng)關(guān)于農(nóng)戶信用檔案的建立，不僅是為了保證我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公正、公平，更是為了進(jìn)一步改善客戶信用評(píng)價(jià)體系。農(nóng)村金融信用體系的完整建設(shè)可以更好的方便金融機(jī)構(gòu)作出關(guān)于客戶的有效、完整的信用評(píng)價(jià)，保證信貸客戶的質(zhì)量，避免農(nóng)村金融信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，更有助于農(nóng)村優(yōu)良金融環(huán)境的養(yǎng)成。

3.市場(chǎng)需求的不斷出現(xiàn)

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)非常缺乏，金融供給缺少。由于逐漸改善的收入水平，貧困地區(qū)居民整體的金融意識(shí)也在迅速提高。人們開(kāi)始希望不局限于以往自助銀行所供應(yīng)的存取款業(yè)務(wù)。電子快捷支付、投資理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)方面的需求也不斷在增加，農(nóng)戶都更渴望得到更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。這種市場(chǎng)需求的出現(xiàn)為農(nóng)村金融改革帶來(lái)了更加美好的前景。

（四）威脅

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈

伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。相比于城市，農(nóng)村的金融資源非常欠缺，一度產(chǎn)生了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金開(kāi)始轉(zhuǎn)向城市的情況，這種資金外流情況導(dǎo)致了農(nóng)村資金嚴(yán)重缺少。

2.政策支持力度不夠

要達(dá)到市場(chǎng)的有效調(diào)節(jié)，不僅要借助市場(chǎng)，更重要的是利用政府的幫助。如果商業(yè)銀行和農(nóng)村人口之間發(fā)生了投融資供給和需求不一致的情況，政府會(huì)盡力搭建屬于他們共同的平臺(tái)，來(lái)解決供給和需求不一致的問(wèn)題。在扶貧的整個(gè)進(jìn)程中沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶融資的政策支撐，沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)恼咧敢?，就?huì)讓農(nóng)村人口在融資過(guò)程中位于不利處境。

四、精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融改革的對(duì)策建議

鑒于精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融改革存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及在實(shí)施過(guò)程中面臨的機(jī)會(huì)、威脅，為了推進(jìn)農(nóng)村金融改革的進(jìn)程、為其提供良好的發(fā)展環(huán)境，從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策建議。

（一）利用政府職能

充分發(fā)揮地方政府的優(yōu)勢(shì)督促各個(gè)部門積極主動(dòng)的加入到行動(dòng)中并行使其職能，響應(yīng)財(cái)政支農(nóng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)號(hào)召，積極帶動(dòng)財(cái)政支持企業(yè)和個(gè)人發(fā)展、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融改革的進(jìn)行。提高財(cái)稅對(duì)農(nóng)村金融的支撐，同時(shí)提高機(jī)構(gòu)的協(xié)助動(dòng)力。進(jìn)一步提升農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的興趣，為了中小企業(yè)的壯大作出努力，也減少金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)過(guò)程中的成本，促進(jìn)其進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。

（二）因地適宜

不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不一樣，因此不同農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求和用途也不一樣。結(jié)合各個(gè)地方的實(shí)際情況，分別進(jìn)行不同程度和類別的改革，堅(jiān)持具有當(dāng)?shù)厣实霓r(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，提供符合人們需要的產(chǎn)品及服務(wù)，從根本上滿足農(nóng)民的資金需求。通過(guò)不同的政策支持，建立起不同形式、各具特色的農(nóng)村金融改革體系。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。從政策、投入等方面給予支持，制定全面加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的優(yōu)惠政策，大幅度增加財(cái)政投入，設(shè)立專款專戶，做到?？顚Ｓ茫鉀Q政策優(yōu)惠和財(cái)政投入不足等問(wèn)題。逐步完善農(nóng)村的公共服務(wù)體系，有效改善新農(nóng)村環(huán)境，為促進(jìn)農(nóng)村金融改革提供便利。

（四）以農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新為重點(diǎn)

努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融類產(chǎn)品及服務(wù)的更新，借用新的思維和途徑解決農(nóng)村發(fā)展面臨的困難。隨著當(dāng)今通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一步步實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的大面積覆蓋，為農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了良好的條件。從金融創(chuàng)新外部環(huán)境的改善、金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)、金融創(chuàng)新思想的傳播等幾個(gè)方面作出努力，同時(shí)在金融的服務(wù)方式上進(jìn)行創(chuàng)新，帶動(dòng)開(kāi)展迎合農(nóng)村特色及需求的各式具有特色的金融服務(wù)，建立農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進(jìn)農(nóng)村金融改革的深化。

（五）健全農(nóng)村信用體系

積極成立城鄉(xiāng)一體化的信用模式，豐富農(nóng)戶信用資源數(shù)據(jù)庫(kù)，多途徑收集整理農(nóng)戶信用信息，加快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)地區(qū)的互聯(lián)互通，推廣數(shù)據(jù)庫(kù)的使用，提高農(nóng)村整體的支付服務(wù)水平。全面強(qiáng)化為農(nóng)戶服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)，增加銀行機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村金融服務(wù)站，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)供應(yīng)支付服務(wù)支持，優(yōu)化整體支付環(huán)境，增加支付流程的安全水平。

（六）完善風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制

建立一個(gè)多主體經(jīng)營(yíng)、多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高農(nóng)業(yè)抵制自然災(zāi)害、市場(chǎng)不確定波動(dòng)的能力。努力建設(shè)農(nóng)村融資信用保證，完善整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體制。積極支持農(nóng)村相互擔(dān)保型機(jī)構(gòu)以及地方商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的未來(lái)開(kāi)展，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保在廣大農(nóng)村地區(qū)的推行，以成立農(nóng)村再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為目標(biāo)，積極服務(wù)于農(nóng)村信用擔(dān)保組織，形成一個(gè)規(guī)避、分散和消除風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

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作者簡(jiǎn)介：楊慧芳（1994-），女，湖北潛江人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，主要從事金融機(jī)構(gòu)管理研究。

莊 園（1996-），女，湖北潛江人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，主要從事金融機(jī)構(gòu)管理研究。

文 杰（1993-），女，湖北荊門人，武漢紡織大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生，主要從事金融機(jī)構(gòu)管理研究。