◎孔永善

一、蘭考脫貧模式的現(xiàn)實(shí)意義與路徑選擇

（一）現(xiàn)實(shí)意義：縱觀蘭考三年脫貧攻堅(jiān)的工作實(shí)踐，我們可以得出這樣一個(gè)共識(shí)--適時(shí)循勢(shì)創(chuàng)新金融扶貧理念（即“蘭考模式”的金融創(chuàng)新理念），不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，是推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧取得明顯成效的關(guān)鍵性因素。正是在這種金融創(chuàng)新的理念主導(dǎo)下，蘭考縣在脫貧攻堅(jiān)工作中，變“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧。一方面，扶持貧困戶興產(chǎn)業(yè)穩(wěn)脫貧；另一方面，利用“金融杠桿”解決農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的資金問(wèn)題。"創(chuàng)新的理念，敢為人先的精神，終使得全國(guó)第一個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)落戶蘭考縣。

（二）路徑選擇：2016年12月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合河南省人民政府印發(fā)《河南省蘭考縣普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，蘭考縣成為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)。試驗(yàn)區(qū)自批復(fù)以來(lái)，緊扣總體方案開(kāi)篇布局，圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，堅(jiān)持政策引導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合，問(wèn)題導(dǎo)向與目標(biāo)導(dǎo)向相統(tǒng)一，強(qiáng)調(diào)夯實(shí)基礎(chǔ)與重點(diǎn)創(chuàng)新并舉，傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融共同發(fā)力，全方位推進(jìn)改革落地，“初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容"的“一平臺(tái)四體系”普惠金融模式，找到了普惠金融落地的有效路徑。

二、主要措施與成效

（一）初步探索形成了"以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控為基本內(nèi)容"的"一平臺(tái)四體系"蘭考模式，找到了普惠金融落地的有效路徑。

1.通過(guò)建設(shè)"普惠金融一網(wǎng)通"數(shù)字普惠服務(wù)平臺(tái)，有效解決了普惠金融落地過(guò)程中成本高效率低風(fēng)控難的"最后一公里"問(wèn)題。

2.創(chuàng)新推廣普惠授信，找到了緩解農(nóng)村融資難融資貴有效辦法。

3.通過(guò)實(shí)施"信用信貸相長(zhǎng)"行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)解決了農(nóng)民信用空白、信用意識(shí)弱及信用建設(shè)難問(wèn)題。

4.通過(guò)建立"四位一體"、"分段分擔(dān)"的新型風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，有效解決了普惠授信過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傠y、權(quán)責(zé)利不對(duì)等問(wèn)題。

5.通過(guò)建設(shè)普惠金融服務(wù)站（中心），促進(jìn)普惠金融服務(wù)與便民政務(wù)服務(wù)高效結(jié)合，既增強(qiáng)了線下金融服務(wù)能力，也確保了服務(wù)的規(guī)范和可持續(xù)。

（二）普惠金融發(fā)展指數(shù)大幅提升，金融服務(wù)覆蓋面、可得性、滿意度顯著改善。

1.普惠金融發(fā)展指數(shù)大幅提升，"邊界距離"得分居全省首位。2.覆蓋面指數(shù)改善，金融服務(wù)廣度拓寬。3.可得性指數(shù)明顯改善，金融服務(wù)深度顯著提高。4.滿意度指數(shù)不斷提升，金融服務(wù)持續(xù)改善。5.評(píng)價(jià)性指數(shù)向好，金融扶弱能力提升。

（三）金融發(fā)展明顯提速，金融資源向重點(diǎn)和薄弱領(lǐng)域普惠配置態(tài)勢(shì)明顯。

1.各項(xiàng)存款高速增長(zhǎng)，增速明顯高于去年同期。2.各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)強(qiáng)勁，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)較快。3.存貸比狀況改善，信貸結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。4.薄弱領(lǐng)域利率下行，定向發(fā)力效應(yīng)初顯。5.資本市場(chǎng)取得突破，融資渠道有效拓寬。6.保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展，保障效應(yīng)顯著增強(qiáng)。7.支付、征信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷優(yōu)化，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)深化。

（四）金融助推產(chǎn)業(yè)升級(jí)效應(yīng)凸顯，重點(diǎn)及薄弱領(lǐng)域發(fā)展能力增強(qiáng)。

1.經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

2.投資消費(fèi)增長(zhǎng)迅速，縣域發(fā)展動(dòng)能增強(qiáng)。

3.金融與產(chǎn)業(yè)良性互動(dòng)，農(nóng)民增收致富能力增強(qiáng)。

三、基本經(jīng)驗(yàn)

圍繞"普惠、縣域、扶貧"三大主題，確立了近期"推動(dòng)金融服務(wù)人人全覆蓋、普惠授信戶戶全覆蓋、金融服務(wù)站村村全覆蓋"、中遠(yuǎn)期"建立普惠金融蘭考培訓(xùn)基地、舉辦數(shù)字普惠金融峰會(huì)、探索建立蘭考數(shù)字普惠實(shí)驗(yàn)銀行"為目標(biāo)的工作思路。

（一）基礎(chǔ)工作

1.強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)。2.建立工作機(jī)制。3.完善金融服務(wù)體系。

一是下沉公共金融服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)推出特色化產(chǎn)品。三是設(shè)立獎(jiǎng)補(bǔ)政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。

4.發(fā)展資本市場(chǎng)。

一是培育發(fā)展股權(quán)融資。二是發(fā)展債務(wù)融資。

5.普及農(nóng)村保險(xiǎn)。

一是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。二是創(chuàng)新推廣民生類(lèi)涉農(nóng)保險(xiǎn)。

6.強(qiáng)化基礎(chǔ)支撐。

一是推廣移動(dòng)支付。二是以農(nóng)村和中小企業(yè)非銀行信息系統(tǒng)建設(shè)為核心，打造新型信用信息共享平臺(tái)。三是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。四是運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)、應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，試行應(yīng)收賬款融資。

7.加強(qiáng)金融投入的產(chǎn)業(yè)支撐。

8.強(qiáng)調(diào)政策引導(dǎo)。

一是政府傾斜資源。二是貨幣政策工具定向支持。三是實(shí)施差異化監(jiān)管。

9.深化金融宣傳教育。

（二）重點(diǎn)創(chuàng)新工作

結(jié)合建設(shè)初期深度調(diào)研情況，以事關(guān)改革全局、最迫切解決的五大關(guān)鍵難題為突破，謀劃"普惠金融一網(wǎng)通"平臺(tái)、普惠授信、"信用信貸相長(zhǎng)"行動(dòng)計(jì)劃、"四位一體、分段分擔(dān)"風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、普惠金融服務(wù)站五大重點(diǎn)創(chuàng)新，形成"一平臺(tái)四體系"普惠金融模式。

1.打造"普惠金融一網(wǎng)通"數(shù)字普惠服務(wù)平臺(tái)。

2.創(chuàng)新開(kāi)展普惠授信。

3.實(shí)施"信用信貸相長(zhǎng)"行動(dòng)計(jì)劃。

4.建立"四位一體""分段分擔(dān)"的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

即在普惠授信中探索建立新型分擔(dān)機(jī)制，一是引入政府、保險(xiǎn)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成"四位一體"格局；二是分段擔(dān)責(zé)，2%以內(nèi)的不良損失由銀行自擔(dān)；超過(guò)2%的部分分段分擔(dān)，其中2%-5%的部分，銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保按2∶4∶2∶2比例分擔(dān)；5%-10%的部分，銀行、政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保按1∶5∶2∶2比例分擔(dān)；超過(guò)10%的部分，銀行不再擔(dān)責(zé)，由政府、保險(xiǎn)、擔(dān)保按6∶2∶2比例分擔(dān)；三是設(shè)置"風(fēng)險(xiǎn)隔離"機(jī)制，有效防控風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

5.建設(shè)普惠金融服務(wù)站。結(jié)合村委黨群服務(wù)中心提質(zhì)改造，建設(shè)"4+X"功能的村級(jí)普惠金融服務(wù)站，將基礎(chǔ)服務(wù)、信用建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)防控、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)和銀行特色服務(wù)整合到服務(wù)站，提供綜合性線下金融服務(wù)。

四、愿景展望

一是緊密結(jié)合黨的十九大報(bào)告精神，分解落實(shí)改革任務(wù)，將總體方案的具體任務(wù)逐項(xiàng)落實(shí)到位。

二是加強(qiáng)對(duì)政策落地"最后一公里"的探索。推行普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)權(quán)限下沉，落實(shí)"盡職免責(zé)"、提高不良貸款容忍度等差異化政策，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。

三是圍繞普惠金融可持續(xù)做文章，加快探索數(shù)字普惠金融在縣域的有效落地路徑。

四是繼續(xù)完善"一平臺(tái)四體系"模式的具體做法和細(xì)節(jié)，使模式更成熟更全面更具有復(fù)制推廣意義。

五是深化金融知識(shí)宣傳教育，加強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域理論研究，強(qiáng)化改革效果評(píng)估。