倪軍

摘 要：2011年以來，人民銀行積極推動收單機構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作。張掖市基本實現(xiàn)服務(wù)點行政村全覆蓋，構(gòu)建起了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，有效增加了農(nóng)村地區(qū)金融供給，在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用。本文應(yīng)用層次分析模型方法提出了發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：層次分析法；權(quán)重確定；助農(nóng)取款服務(wù)點選址

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（10）-0075-04

一、引言

國外對金融機構(gòu)網(wǎng)點選址的研究較多，Jiaqin Yang與Huei Lee從組織的視角出發(fā)，提出了層次分析法的選址模型。之后，Chingfu Chen，Paul Berger，Amy Zeng等人分別將層次分析法運用到不同的設(shè)施選址問題中。

目前國內(nèi)研究主要集中在金融機構(gòu)網(wǎng)點布局方面，而且多以定性分析為主，針對助農(nóng)取款服務(wù)點的選址研究幾乎沒有。對金融機構(gòu)網(wǎng)點選址的實證研究中，柳宗偉、毛蘊詩（2004）采用以GIS為可視化分析平臺、以神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和遺傳算法為分析模型的綜合選址方法，對廣州某大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點規(guī)劃進行了研究。葉蓓（2006）、孟慶海（2009）、徐灼（2010）等人依據(jù)商業(yè)銀行傳統(tǒng)選址經(jīng)驗，采用層次分析法對銀行網(wǎng)點和離行式ATM機多個選址方案進行比較分析，得出備選方案優(yōu)先排序。丁建新（2012）采用因子分析和類聚分析的方法，從銀行營銷、區(qū)域經(jīng)濟、網(wǎng)點競爭、網(wǎng)點地理等這四個方面對建設(shè)銀行衡水分行16個網(wǎng)點的設(shè)立情況進行分析。

綜合國內(nèi)外學(xué)者的研究，所有的布局管理、選址方法都可以簡單分為定性研究和定量研究，但目前國內(nèi)對農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點選址的研究較少，本文試圖利用層次分析法建立服務(wù)點選址評價體系，為收單機構(gòu)布點選址、監(jiān)管機構(gòu)管理提供決策依據(jù)。

二、服務(wù)點布點的層次分析模型方法

（一）層次結(jié)構(gòu)模型

主要分為三層，最高層即目標(biāo)層為合理布放服務(wù)點，記為A。中間層包括準(zhǔn)則層和指標(biāo)層，準(zhǔn)則層記為B，包括四個準(zhǔn)則：人口因素記為B1、地理因素記為B2、服務(wù)人群因素記為B3、服務(wù)點因素記為B4；指標(biāo)層記為C，包括十項指標(biāo)：固定人口記為C1、輻射人口記為C2、行政村面積記為C3、距離最近銀行網(wǎng)點記為C4、人均收入記為C5、人均持卡量記為C6、布點成本記為C7、月均費用記為C8、同業(yè)數(shù)量記為C9、交易規(guī)模記為C10。最底層即方案層為待評價服務(wù)點，記為D1，D2，D3，…，Dn，在層次結(jié)構(gòu)中，各層的指標(biāo)及項目都稱為元素，非最底層的每個元素支配著與它有關(guān)的下一層元素。

（二）構(gòu)造判斷矩陣和相對屬性權(quán)

記判斷矩陣為A=（aij），滿足aij=1/aij，其中aij=1表示元素ui和uj一樣重要，aij=3表示元素ui比uj稍強，aij=5表示ui比uj明顯重要，aij=7表示元素ui比uj強烈重要。

（三）綜合重要度

準(zhǔn)則層判斷矩陣最大特征值對應(yīng)的特征向量為：

ω1=（0.087，0.089，0.259，0.565）

即服務(wù)點因素在總目標(biāo)中分量最重為0.565，人口因素0.087，地理因素0.089，服務(wù)人群因素0.259。指標(biāo)層判斷矩陣的特征向量含義與之相同。通過計算第三層要素相對于總目標(biāo)的的重要度可知（見表6），固定人口、輻射人口、行政村面積、距離最近銀行網(wǎng)點距離、人均收入、人均持卡量、布點成本、月均費用、交易規(guī)模、同業(yè)數(shù)量的權(quán)值分別是0.022、0.065、0.015、0.074、0.085、0.174、0.063、0.108、0.359、0.035。所以應(yīng)該把同業(yè)數(shù)量作為最佳參考。

（四）一致性檢驗

1.層次單排序的一致性檢驗

已知一致性比例CR=■，（RI數(shù)值為n=2時，RI=0，n=4時，RI=0.9，CI=■），當(dāng)CR﹤0.1時，矩陣一致性檢驗通過。

2.層次總排序的一致性檢驗

CR=■﹤0.1，矩陣一致性檢驗通過。

三、張掖市服務(wù)點管理的實證研究

借助層次分析模型方法，可以為收單機構(gòu)布放服務(wù)點提供決策依據(jù)，也可以為日常管理、績效考核提供評價依據(jù)?，F(xiàn)選取張掖市甲乙兩村六個服務(wù)點為例，對層次分析模型方法進行應(yīng)用研究，通過實際案例來驗證模型的可行性。

（一）張掖市甲、乙兩村基本情況

（二）數(shù)據(jù)說明

調(diào)查樣本為隨機抽取張掖市轄內(nèi)兩村，采用村委會填報和調(diào)查問券法調(diào)查數(shù)據(jù)，其中固定人口為該村總?cè)丝跀?shù)；輻射人口為該服務(wù)點所在社人口數(shù)；服務(wù)點所在村面積為行政村總面積；距離最近銀行網(wǎng)點為服務(wù)點與最近銀行網(wǎng)點距離；持卡量指該服務(wù)點所屬收單機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量，該數(shù)據(jù)通過向服務(wù)點周邊居民發(fā)放50份調(diào)查問券統(tǒng)計；固定成本包括裝修成本、機具成本等；月均費用場地租賃費、人員工資、水電暖物業(yè)等；同業(yè)數(shù)量指同村其他服務(wù)點數(shù)量；交易規(guī)模數(shù)據(jù)通過甘肅省銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)管理信息系統(tǒng)提取，統(tǒng)計2016年上半年的交易筆數(shù)+交易金額數(shù)據(jù)。

（三）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化

由于指標(biāo)間水平相差很大，如果直接用原始數(shù)據(jù)進行分析，就會突出數(shù)值較大的指標(biāo)的作用而削弱數(shù)值水平較低的指標(biāo)的作用。因此，為了保證結(jié)果的可靠性，本文用層次分析法分析時，將所有原始數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理。本文使用Min-max標(biāo)準(zhǔn)化方法對原始數(shù)據(jù)進行線性變換，即：新數(shù)據(jù)=（原數(shù)據(jù)-極小值）/（極大值-極小值）。

四、結(jié)論

根據(jù)總排序權(quán)值，帶入標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，可計算出六個服務(wù)點的權(quán)重值，分別是0.442，0.826，0.684，0.535，0.843，0.69，說明在現(xiàn)有指標(biāo)框架下，六個服務(wù)點的效用排序為E>B>F>C>D>A，運用分析結(jié)果，服務(wù)點管理機構(gòu)可以對甲乙兩村服務(wù)點做出更加科學(xué)的評價，為績效考核提供依據(jù)。

目前，服務(wù)點管理機構(gòu)對服務(wù)點管理考核時，參考指標(biāo)單一，多以業(yè)務(wù)筆數(shù)、業(yè)務(wù)金額作為考核依據(jù)，層次分析法作為一個開放式的決策方法，管理機構(gòu)可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際情況，以及依托服務(wù)點開展普惠金融的需要而加以擴充和修正。例如，在貧困村布放服務(wù)點存在成本高、業(yè)務(wù)量小、服務(wù)人口有限的問題，但卻是提高服務(wù)點覆蓋率，金融支持精準(zhǔn)扶貧的重要舉措，可以在建立準(zhǔn)則層時加入這一因素，既考慮“經(jīng)濟賬”也兼顧“民生賬”。

參考文獻

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Abstract：Since 2011， the Peoples Bank of China has actively promoted acquirers to carry out service on helping farmers withdraw money using bank cards. Up to now， administrative villages in Zhangye city have been covered with service points， and a “payment green channel” has been built， which effectively increases the financial supply in rural areas， and plays an important role in the process of supporting county-level economic development. The paper depends on AHP model to put forward relevant suggestions on the development of the withdrawal service for farmers.

Keywords： analytic hierarchy process （AHP）； weight determination； withdrawal service location selection aiming at assisting farmers

責(zé)任編輯、校對：謝華軍