李漢卿

【摘要】近年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、支付技術(shù)等金融新興科技已經(jīng)逐步應(yīng)用到金融業(yè)中，推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并在提升金融服務(wù)中發(fā)揮越來越重要的作用。備受關(guān)注的金融科技，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面、交易安全方面、高科技應(yīng)用方面有著不可替代的作用。金融科技公司的興起是對(duì)銀行業(yè)的有益補(bǔ)充，有利于提升金融領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量、推動(dòng)金融領(lǐng)域的變革。與此同時(shí)，金融科技的發(fā)展也給商業(yè)銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。面對(duì)金融科技的沖擊，銀行業(yè)應(yīng)何去何從？本文介紹了金融科技的特征，介紹金融科技在商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司中的應(yīng)用現(xiàn)狀，分析了現(xiàn)代的科技對(duì)過去的金融業(yè)的沖擊，和原有金融業(yè)存在的優(yōu)勢(shì)，給出了相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；路徑選擇

現(xiàn)在的金融科技（Fintech）百花齊放，不同的專家和學(xué)者對(duì)此有不同的理解。一般認(rèn)為是把現(xiàn)代科技應(yīng)用到金融行業(yè)，利用現(xiàn)代技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)我國金融業(yè)的創(chuàng)新。政府大力提倡發(fā)展金融科技，尤其是一些落后的區(qū)域更要大力發(fā)展；同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)督，防止不良事故的發(fā)生。有資料顯示，一些先進(jìn)的國際銀行金融產(chǎn)品的收入超過利息收入，我國目前的金融行業(yè)主要收入還是利息收入，金融產(chǎn)品的收人不到總收入的30%。這會(huì)造成面對(duì)科技金融產(chǎn)品時(shí)，一些銀行會(huì)因?yàn)榇婵?、貸款數(shù)量的下降而收入減少，為了杜絕一些不良情況發(fā)生，銀行一定要多方研究、早謀出路，跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響的相關(guān)概述

（一）金融科技的定義

伴隨網(wǎng)絡(luò)科技的高速發(fā)展，也帶動(dòng)了我國銀行業(yè)的突飛猛進(jìn)。金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)也包含后臺(tái)技術(shù)。金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。

（二）金融科技的主要內(nèi)容

1.新型的資金支付方式

利用信息技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的資金支付方式，慢慢的被網(wǎng)絡(luò)支付以及移動(dòng)終端的支付所替代。越來越多的消費(fèi)場(chǎng)所，為資金的支付提供各種各樣的支付方式，極大的方便了客戶消費(fèi)。特別是在一些小額支付的范圍，移動(dòng)支付成了大勢(shì)所趨。

2.新型的融資方式

支付方式與網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的利用，傳統(tǒng)的融資方式不在適應(yīng)市場(chǎng)的需要。過去一直靠銀行或資本市場(chǎng)進(jìn)行企業(yè)融資，不得不要求第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，造成企業(yè)融資時(shí)間的延長(zhǎng)和費(fèi)用的增加，現(xiàn)在新興的P2P借貸和眾籌方式，最大的好處在于時(shí)間短、費(fèi)用低，這樣極大的降低了企業(yè)的融資成本，大大增加了信息的透明度，減少了一些不合理的操作，為許多的個(gè)人消費(fèi)與中小企業(yè)貸款帶來便利。

（三）金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)代金融科技的特點(diǎn)，以及優(yōu)越的發(fā)展前景，受到了很多資金投資者的關(guān)注，不斷有資金金融這一領(lǐng)域，資金增長(zhǎng)速度成倍增長(zhǎng)。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)顯示，2015年進(jìn)入“金融科技”的資金超過了191億美元，大約是2011年的八倍。我國在這一領(lǐng)域的投人也是突飛猛進(jìn)，2014年還僅僅是6.19億美元，到了2015年發(fā)展成為27億美元，各個(gè)領(lǐng)域獨(dú)角獸級(jí)別的公司不斷涌現(xiàn)。

目前我國的金融科技，發(fā)展的速度非?？焖?。最早進(jìn)入這一領(lǐng)域的是2003年的支付寶，然后一些相似的平臺(tái)相繼出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)的主要用途就是為買賣雙方提供資金保障，減少商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展了將近十年，一些支付平臺(tái)利用大量的客戶資源和資金，開始進(jìn)軍貨幣金融市場(chǎng)，在余額寶成功之后，又有一些科技金融推出，例如天天基金的活期寶、蘇寧推出的零錢包、騰訊的推出的理財(cái)通等等。這些科技金融產(chǎn)品的推出標(biāo)志著，我國的科技正式進(jìn)軍金融行業(yè)。在貸款業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴的阿里小貸、騰訊公司的微粒貸、百度公司的百度小貸等等，開始搶奪金融市場(chǎng)的貸款份額。在2015年開始，淘寶網(wǎng)又推出了螞蟻花唄、京東商城平臺(tái)推出了京東白條等新的金融產(chǎn)品，給顧客的消費(fèi)進(jìn)一步提供便利，其實(shí)這些措施都是科技和金融的結(jié)合。

二、金融科技與商業(yè)銀行的關(guān)系

（一）金融科技和商業(yè)銀行的特征分析

現(xiàn)在，金融與科技有了更大的交融，可以更好的提高金融業(yè)的服務(wù)效率，金融科技成為了二者之間的紐帶。金融科技公司的特點(diǎn)主要是成本低、進(jìn)入容易、經(jīng)營靈活，符合當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。所以，銀行在和科技金融公司的競(jìng)爭(zhēng)中，往往處于不利一方，給銀行帶來很大的壓力。傳統(tǒng)的銀行在資金風(fēng)險(xiǎn)管控方面有很大的優(yōu)勢(shì)，在客源方面也涉及的范圍更廣。

（二）金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用

1.互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

現(xiàn)在，金融與科技有了更大的交融，可以更好的提高金融業(yè)的服務(wù)效率，金融科技成為了二者之間的紐帶。如表1所示，金融科技公司的特點(diǎn)主要是成本低、進(jìn)入容易、經(jīng)營靈活，符合當(dāng)前中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。所以，原有的銀行在和科技金融公司的競(jìng)爭(zhēng)中，往往處于不利一方，給銀行帶來很大的壓力。

傳統(tǒng)的銀行在資金風(fēng)險(xiǎn)管控方面有很大的優(yōu)勢(shì)，在客源方面也涉及的范圍更廣。

2.在區(qū)塊鏈技術(shù)方面的應(yīng)用

我國的招商銀行，在這一領(lǐng)域最早取得實(shí)質(zhì)性的應(yīng)用成果，探索出一條可以應(yīng)用的區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)，并且能夠保證一些新的科技可以鏈接使用。在后來就是中國郵儲(chǔ)銀行，開發(fā)利用了區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，并在自己的系統(tǒng)內(nèi)全面開展應(yīng)用，提高了自己銀行的服務(wù)效率，這一套系統(tǒng)是郵儲(chǔ)銀行和IBM合作研究開發(fā)的，是在這一領(lǐng)域應(yīng)用最成功的首例，為其他銀行樹立了一個(gè)榜樣。

3.在人工智能方面的應(yīng)用

第一，于2016年的年底，招行首先推出了一款可以為客戶理財(cái)服務(wù)的智能系統(tǒng)——摩揭智投。這套系統(tǒng)可以根據(jù)顧客的要求，匹配出符合要求的理財(cái)產(chǎn)品，提高了很大的效率，節(jié)約了客戶的時(shí)間。第二，我國的平安集團(tuán)公司，創(chuàng)建第一個(gè)人工智能實(shí)驗(yàn)室，研究開發(fā)出了人像識(shí)別技術(shù)、機(jī)器客服等金融科技。公司對(duì)自己旗下的保險(xiǎn)、基金、銀行、證券等金融產(chǎn)品的客服進(jìn)行融合，利用人工智能技術(shù)根據(jù)用戶的要求，自動(dòng)轉(zhuǎn)接到不同的模塊。第三，中國農(nóng)業(yè)銀行費(fèi)時(shí)3年研究出的——視圖服務(wù)系統(tǒng)（簡(jiǎn)稱PSCV），開始在農(nóng)行系統(tǒng)全面應(yīng)用。

4.在聯(lián)合探索方面的應(yīng)用

2017年建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服簽訂合作協(xié)議。開始了不同領(lǐng)域的金融合作，建行所有的金融產(chǎn)品，都可以利用支付寶開展交易，建行利用螞蟻平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的個(gè)性定制；建行把螞蟻金服的信用卡和自己的信用卡互通，在不久的將來還要和支付寶進(jìn)行互相確認(rèn)，打通二者之間最后一道障礙，提高互相之間的效率，進(jìn)一步開發(fā)合作之間領(lǐng)域。

（三）金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

首先是傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)減少。在金融科技飛速增長(zhǎng)的時(shí)候，我國傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)不斷下降，在2014年的3季度一個(gè)季度就降低了9500多億元，這是從1999年開始的存款額第一次下降。存款業(yè)務(wù)的減少，給銀行帶來了“錢荒”，造成銀行的可以用于放貸資金大量減少，使銀行的資金流動(dòng)性與利潤的降低，加大了傳統(tǒng)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。2014年年初，我國的三大銀行開始聯(lián)手對(duì)付余額寶，可以看出科技金融給傳統(tǒng)銀行帶來內(nèi)心的恐懼。

其次，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)受創(chuàng)。不過銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的沖擊要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于存款業(yè)務(wù)，最主要的原因就是，一些金融科技沒有開展貸款業(yè)務(wù)，就是有貸款業(yè)務(wù)的金融科技，涉及的范圍也是很小。

再次，傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)遇到的挫折。我國傳統(tǒng)銀行過去的中間業(yè)務(wù)一直是規(guī)模不大，理財(cái)產(chǎn)品單一，銀行從中獲得的利益不大。而金融科技一開始的業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)，又不斷推出收益大于銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這樣在給銀行存款造成沖擊的同時(shí)，在中間業(yè)務(wù)方面也擠壓了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展空間。

2.商業(yè)銀行的信用中介職能不斷弱化

目前在我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)非常火爆，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來越成熟，為金融科技的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。首先，網(wǎng)絡(luò)公司利用自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以預(yù)測(cè)消費(fèi)者的喜好和信譽(yù)，給網(wǎng)絡(luò)公司開展金融業(yè)務(wù)提供了前提。其次，網(wǎng)絡(luò)公司的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，可以記錄客戶的不同的金融行為，為發(fā)展各種不同的業(yè)務(wù)提供可能性。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)公司都在發(fā)展自己的信用數(shù)據(jù)，利用自己的推測(cè)開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，繞開了過去依靠銀行的信用體系。銀行的信用中介的職能不斷的被弱化。如果這一趨勢(shì)繼續(xù)發(fā)展，在今后的資金供給方和需求方開展業(yè)務(wù)時(shí)，就不在完全依賴銀行的信用職能。

3.商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境不斷變化

金融科技不斷增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，給銀行市場(chǎng)環(huán)境造成很大的改變。首先，科技的發(fā)展逐漸改變過去人們的消費(fèi)習(xí)慣，給壟斷的銀行業(yè)造成很大的不適應(yīng)。其次，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不在局限于銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，如今的競(jìng)爭(zhēng)而是多行業(yè)、多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。重點(diǎn)是銀行和金融科技的競(jìng)爭(zhēng)。銀行早日認(rèn)識(shí)到這一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的轉(zhuǎn)變，有利于改變自己的做法，爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中掌握更大的主動(dòng)權(quán)。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展的路徑選擇

根據(jù)目前的金融業(yè)發(fā)展情況，各銀行要因地制宜的改變自己的策略，發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。

（一）融合互聯(lián)網(wǎng)，拓寬當(dāng)前經(jīng)營模式

金融科技依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)功能，迅速得到了發(fā)展，科技金融的特點(diǎn)更加接近現(xiàn)代人的消費(fèi)理念。銀行要分清當(dāng)前的市場(chǎng)變化，主動(dòng)融合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，和新興的金融科技爭(zhēng)奪客戶。銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般門檻較高，動(dòng)輒五萬、十萬元，而科技金融的理財(cái)產(chǎn)品門檻很低，更有甚者推出“1元理財(cái)”的狠招，迫使銀行降低門檻；在業(yè)務(wù)效率方面來講，銀行不如科技金融便捷，為保住自己的客源，銀行業(yè)紛紛退出了線上銀行業(yè)務(wù)，以滿足客戶的需求。

（二）建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)管控

銀行長(zhǎng)期工作在金融領(lǐng)域，有著成熟的管理經(jīng)驗(yàn)和眾多長(zhǎng)期合作顧客。這是銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。金融科技異軍崛起有利有弊，在短時(shí)間內(nèi)可能是弊大于利。可是，競(jìng)爭(zhēng)者的加人可以更好激發(fā)銀行的創(chuàng)新能力，對(duì)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展是利大于弊。銀行面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)要合理進(jìn)行布局，降低自己的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）和金融科技開展合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

金融科技和傳統(tǒng)的銀行之間，不是你死我活的對(duì)頭，可以開展合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)?？梢岳枚咧g的優(yōu)勢(shì)推出新的金融產(chǎn)品，建立和諧的金融環(huán)境。另外，銀行也可以學(xué)習(xí)、研究金融科技的經(jīng)營方式，從中找到和自己長(zhǎng)處相適應(yīng)的客戶需求，開發(fā)自己的服務(wù)新模式。在競(jìng)爭(zhēng)過程中尋求合作，為客戶提供更多的消費(fèi)選擇。

（四）加強(qiáng)不同銀行間合作，提高專業(yè)服務(wù)水平

金融科技的興起，改變了過去金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面?，F(xiàn)在，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)銀行不但要考慮原來的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，還要考慮新的金融科技，為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展，銀行之間可以相互合作，互相學(xué)習(xí)、交流先進(jìn)的管理模式和服務(wù)水平，共同提高服務(wù)質(zhì)量，結(jié)成發(fā)展聯(lián)盟共同應(yīng)對(duì)面臨的挑戰(zhàn)。

（五）積極創(chuàng)新中間產(chǎn)品，提高盈利水平

金融科技為了發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，拉低了存貸之間的利差，造成銀行利潤的建少。為了長(zhǎng)久發(fā)展下去，銀行要積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高自己的盈利能力，減少對(duì)利息差的依賴性。幫助銀行調(diào)整自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中發(fā)展壯大。

三、結(jié)論

總的來說，科技創(chuàng)新帶來了新的金融業(yè)格局，金融科技是社會(huì)發(fā)展的需求，也是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，他給人們帶來了新的消費(fèi)體驗(yàn)，和新的消費(fèi)觀念，銀行是我國金融產(chǎn)業(yè)的主要構(gòu)成部分，在遇到社會(huì)變革的時(shí)候，只有適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，不斷的去創(chuàng)新，才能長(zhǎng)期健康的發(fā)展下去。金融科技具有開拓性的精神，它改變了過去一些傳統(tǒng)性的業(yè)務(wù)，為顧客服務(wù)更周全、更貼心，金融覆蓋范圍更廣泛。