孫 旭

（赤峰學院 計劃財務處，內(nèi)蒙古 赤峰 024000）

農(nóng)村金融問題是我國三農(nóng)發(fā)展的熱點問題，中央一直非常重視農(nóng)村金融，要推動更多的金融資源向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村金融不僅被認為是未來金融業(yè)發(fā)展的藍海，也是我國建設新農(nóng)村的重要戰(zhàn)略之一.但是在實際的執(zhí)行過程中，農(nóng)村金融還存在著很大的缺口，是制約農(nóng)村發(fā)展的主要短板.互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應該在增加農(nóng)村金融供給中發(fā)揮重要作用，也是農(nóng)村金融供給側(cè)改革和培育農(nóng)村金融創(chuàng)新模式新動能的重要內(nèi)容.

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體量較小，但未來將保持一個高速的增長態(tài)勢，并將成為農(nóng)村金融缺口的有效補充，而且國家從政策層面積極鼓勵發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是在2017年中央一號文件中明確地提出了互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)村金融融合的論述，強調(diào)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融是加快農(nóng)村金融創(chuàng)新以及是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容.

互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件條件已經(jīng)具備，所需要基礎設施已經(jīng)覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村很多地區(qū)特別是實行電子商務示范項目的地區(qū)已經(jīng)建立了依靠“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式，推動地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展.

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)蒙古地區(qū)的發(fā)展機遇與創(chuàng)新思路

2.1 電子商務進農(nóng)村牧區(qū)工程推動了我區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

2014年，商務部會同財政部等19個部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務的意見》，大力推進農(nóng)村電子商務的發(fā)展.2015年內(nèi)蒙古自治區(qū)開始實施電子商務進農(nóng)村牧區(qū)工程，依托這一工程，為我區(qū)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了前所未有的契機.到目前為止，我區(qū)一共有國家級電子商務示范縣28個，2016年我區(qū)電子商務交易額3223.6億元，2017年第一季度電子商務交易額485.06億元，全國排名23，同比增長18.9%，服務型網(wǎng)絡零售額11億元，全國排名25，同比增長71.99%，高出全國34.54個百分點.

在實踐過程中，電子商務業(yè)務的拓展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，同時，各地電子商務平臺也開始依托自身的物流、渠道、數(shù)據(jù)等平臺和資源參與到農(nóng)村金融市場的建設中，并以相對成熟的體系提供綜合性的農(nóng)村金融服務，包括支付、信貸、保險與理財?shù)?以赤峰市巴林右旗為例，通過開展電子商務金融服務工作，為旗內(nèi)電商產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)、參與電子商務的商貿(mào)流通企業(yè)提供綜合倉單質(zhì)押貸款擔保；通過與互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務平臺開展合作，目前已有的翼龍貸、宜信等網(wǎng)絡金融服務平臺，幫助旗內(nèi)參與電商產(chǎn)業(yè)的家庭農(nóng)場、小微企業(yè)等提供資金.

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要以產(chǎn)業(yè)為支撐，實現(xiàn)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的深度融合

以互聯(lián)網(wǎng)撬動農(nóng)村金融的發(fā)展，最終是要服務三農(nóng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收.基于這樣的目的，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融必須要以當?shù)氐闹鲗Мa(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)為支撐，實現(xiàn)一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合.沒有實體產(chǎn)業(yè)支撐的農(nóng)村金融只能是無源之水，只有通過互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強農(nóng)村特色主導產(chǎn)業(yè)，才能反過來促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)的發(fā)展.以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例，在推動農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，一定要與本地的物色主導產(chǎn)業(yè)融合，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融+畜牧業(yè)、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融+特色旅游產(chǎn)業(yè)等模式，通過農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，整合各種資源，做大做強內(nèi)蒙古的特色主導產(chǎn)業(yè)，以此來推動本地農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展.

2.3 網(wǎng)絡運營+渠道下沉成為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務的必由之路

在實際的運營過程中，雖然互聯(lián)網(wǎng)在整合資源，效率方面具有很大的優(yōu)勢，但是由于農(nóng)村的基礎設施不完善等因素的制約，特別是在獲客、風控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)，單純地依靠網(wǎng)絡技術(shù)來推動農(nóng)村金融的發(fā)展是行不通的，所以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也應該采取O2O的模式，特別是內(nèi)蒙古自治區(qū)在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，可以在已經(jīng)是國家級電商示范縣的區(qū)域，鼓勵本地已成規(guī)模的電商平臺聯(lián)合國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融服務商，本地電商平臺可以依托已有的村級電商服務站為互聯(lián)網(wǎng)金融服務商提供線下渠道，負責獲客、風控、貸后管理等.目前平均每個示范縣的村級服務站的數(shù)量大約是200-300家，這樣的合作一方面可以為互聯(lián)網(wǎng)金融服務商的渠道下沉節(jié)省大量的人力物力，另一方面也可以通過雙方的合作，初步構(gòu)建起縣域電商信用評價體系.

2.4 依靠大數(shù)據(jù)資源，通過建立信用資本化，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的精準扶貧，同時也促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估模型的演進

農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)民缺少抵押物品是農(nóng)民不能獲得金融支持的主要原因，也是制約農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸.但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用也將實現(xiàn)資本化.特別是內(nèi)蒙古可以利用國家級大數(shù)據(jù)基地的優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)以及O2O的商業(yè)模式幫助貧困人群獲得信用資本，在獲得信用資本之后，貧困人群不但可以獲得互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，也可以獲得傳統(tǒng)金融的支持，通過我區(qū)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的精準扶貧.同時，農(nóng)民信用資本化的建立，可以促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險評估模型以及信用評估模型的演進.

3 內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式研究

3.1 模式

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展滯后特別是農(nóng)業(yè)信貸短缺的一個重要原因，就是農(nóng)戶抵押物缺乏、且農(nóng)戶缺乏官方的信用記錄，為打通農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈條，在全區(qū)打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的示范典型，本文章通過調(diào)研農(nóng)聯(lián)中鑫科技有限公司的“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應鏈一體化”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式，探索支付、信貸、保險等綜合農(nóng)村金融服務在我區(qū)的落地實施.

農(nóng)聯(lián)中鑫是中華保險與螞蟻金服在共同的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略基礎上強強聯(lián)合的產(chǎn)物，初步確立了“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應鏈一體化”的服務模式，該模式最核心的優(yōu)勢是以產(chǎn)業(yè)為依托，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合，來推動農(nóng)村金融的發(fā)展.

3.1.1 以農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)為依托的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈條創(chuàng)新模式說明.在內(nèi)蒙古自治區(qū)，螞蟻金服實現(xiàn)了與中華保險的強強聯(lián)手，為蒙羊集團、科爾沁牛業(yè)等大型養(yǎng)殖集團提供從貸款到銷售的供應鏈金融服務.第一步：螞蟻金服提供純信用貸款給養(yǎng)殖戶，用于向蒙羊公司購買羔羊，養(yǎng)殖戶基于蒙羊公司未來向其收購育肥羊的訂單，向螞蟻金服貸款.第二步：貸款后購買淘寶的農(nóng)資農(nóng)具，螞蟻金服將貸款定向支付給淘寶農(nóng)資農(nóng)具平臺，養(yǎng)殖戶用這些農(nóng)資農(nóng)具開始養(yǎng)羊.第三步：當羔羊長成育肥羊后，蒙羊公司可以按照協(xié)議規(guī)定向養(yǎng)殖戶收購后，實行包括屠宰、加工、包裝、銷售的全鏈條服務，實行線上線下全網(wǎng)銷售.養(yǎng)殖戶通過網(wǎng)上銷售所得優(yōu)先償還螞蟻金服的貸款.第四步：在整個過程中，保險公司為養(yǎng)殖戶提供了信用保險服務和農(nóng)業(yè)保險服務.

3.1.2 以農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)為依托的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務的優(yōu)勢分析.首先，由于有訂單和龍頭企業(yè)信用做擔保，解決了普通農(nóng)戶固有資產(chǎn)抵押物不足難以獲取信貸的問題；其次，農(nóng)民獲得的是從平臺上購買涉農(nóng)產(chǎn)品的資金額度，也有效地規(guī)避了貸款被挪作他用的風險；再次，從貸款到購買農(nóng)資農(nóng)具，到生產(chǎn)銷售的全流程都可以在阿里生態(tài)的數(shù)據(jù)平臺上顯示，從而可以實現(xiàn)從貨到銷的數(shù)量監(jiān)控，為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯提供了條件；最后，農(nóng)戶無須為資金和銷路擔憂，農(nóng)資采購也只需要在線上下單，做到了無憂生產(chǎn)，無憂銷售.

3.2 以農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)為依托的農(nóng)牧業(yè)全鏈條農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新迫切需要解決的問題

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為農(nóng)村金融的重要補充部分，不僅對彌補農(nóng)村金融的缺口具有重要的作用，而且正在以一種全新的模式推動著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以產(chǎn)業(yè)為依托的“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應鏈一體化”的金融服務模式要在我區(qū)進行推廣，目前還需要迫切的解決幾個重要的問題.

3.2.1 推動土地制度改革，以土地流轉(zhuǎn)帶動適度規(guī)模經(jīng)營，催生農(nóng)村融資需求.隨著農(nóng)村勞動力的大量轉(zhuǎn)移，土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營已經(jīng)成為發(fā)展趨勢，截止到2016年，全國承包耕地流轉(zhuǎn)面積達到4.6億畝，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型主體的數(shù)量已經(jīng)超過270萬家，由規(guī)模經(jīng)營直接催生的就是經(jīng)營主體融資需求的凸顯，由傳統(tǒng)的依靠自有資金和民間借貸轉(zhuǎn)為更多地需要外部信用融資，因此，要實現(xiàn)以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)為依托的全鏈條的互聯(lián)網(wǎng)金融服務模式的推廣和落地，首先是要推動農(nóng)村的土地制度改革，實現(xiàn)“三權(quán)分置”經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的格局，只有引導土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)，才有可能發(fā)展農(nóng)村的適度規(guī)模經(jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化.

3.2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要建立農(nóng)村信用體系.在農(nóng)聯(lián)中鑫和蒙羊公司合作的案例中，由于螞蟻金服具有海量數(shù)據(jù)的積累的優(yōu)勢，既有淘寶交易數(shù)據(jù)、支付寶支付數(shù)據(jù)、螞蟻信用積分，甚至還有一些與生活場景關(guān)聯(lián)起來的便利，所以可以和產(chǎn)業(yè)鏈的各方合作.但是，如果要以這種模式來推動我區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)如畜牧業(yè)、旅游業(yè)等業(yè)態(tài)的發(fā)展，最根本的還是要整合我區(qū)的大數(shù)據(jù)資源，建立農(nóng)村信用體系.

3.2.3 采取多渠道模式與資產(chǎn)端對接.以產(chǎn)業(yè)為支撐的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務模式的推廣，最根本的問題還是要解決農(nóng)村經(jīng)營主體的融資需求問題.以我區(qū)目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，可以利用電子商務示范縣的契機，資金雄厚的P2P公司可以和當?shù)氐牡谌綑C構(gòu)合作，利用第三方機構(gòu)豐富的線下資源進行業(yè)務拓展，模式可以根據(jù)各縣的具體情況各有不同有所創(chuàng)新.

3.2.4 夯實法律底線對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著重要的基礎性作用.2017年中央的一號文件在鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新的同時，還特別指出“嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法”.這對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康安全的發(fā)展來說尤為必要，當前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的難點之一就是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系尚待完善，很多金融平臺的資質(zhì)良莠不齊.值得欣慰的是與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自自相關(guān)的很多配套產(chǎn)業(yè)已經(jīng)相對成熟，例如第三方支付的配套法律相對齊全，P2P網(wǎng)貸平臺、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等金融業(yè)態(tài)的相關(guān)監(jiān)管政策也已經(jīng)出臺，但部分業(yè)態(tài)的監(jiān)管仍然存在一定的空白和滯后.所以，夯實法律底線對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有著重要的基礎性作用.

〔1〕2016年中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》.

〔2〕2017年中央一號文件《中共中央、國務院關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》.

〔3〕中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）.

〔4〕中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告報告（2017）.

〔5〕周學東.出臺互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建立行業(yè)聯(lián)合執(zhí)法機制[J].金融科技時代，2016(04).

〔6〕王碩.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務“三農(nóng)”的現(xiàn)狀和創(chuàng)新趨勢分析[J].農(nóng)村金融研究，2015(11).

〔7〕楊濤.互聯(lián)網(wǎng)征信的挑戰(zhàn)[J].中國金融，2015(21).

〔8〕吳曉靈.發(fā)展農(nóng)村合作金融新模式[J].清華金融評論，2015(07).