王 帥

（長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130028）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展背景

現(xiàn)今，中國的金融業(yè)存在一定結(jié)構(gòu)性問題。例如，金融服務的覆蓋面難以囊括龐大的資本市場，也就是說金融服務供給短缺。很多中小微企業(yè)很難得到他們所需要的金融服務，被無情地排斥在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的大門之外，但是他們卻是金融業(yè)的潛在市場。正是因為供需缺口矛盾的存在，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展提供條件。與此同時，因為中國的存貸款利率還沒有市場化，導致政府規(guī)定的存貸款利率和民間的借貸利率存在巨大的差異。安全性較高的金融產(chǎn)品其收益率又比較低，有的甚至低于通貨膨脹率，而收益率較高的金融產(chǎn)品其安全性又比較低，投資者沒有較高的投資熱情，投資積極性不高。因此，廣大投資者沒有便捷有效的投資渠道，只能投資房地產(chǎn)達到保值增值的效果，這使得當前房價和居民收入越來越背離。［1］而互聯(lián)網(wǎng)金融因此獲得了廣闊的發(fā)展前景。根據(jù)CNNIC發(fā)布的《第36次全國互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計發(fā)展報告》顯示，截至2015年上半年，中國共有6.7億數(shù)量的網(wǎng)民，其中使用手機上網(wǎng)的人數(shù)達到5.9億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)的普及率達到49%。中國共有81%的富裕階層出生在1960至1989年這個區(qū)間，而這類富裕階層尤其重視自己財富的保值和增值，并且很容易接受、理解移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等新生事物或新興概念，互聯(lián)網(wǎng)技術的大大普及使得互聯(lián)網(wǎng)金融在中國野蠻生長有了良好的基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)思維成為影響并改變著傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)形式的沖擊力量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心——互聯(lián)網(wǎng)金融人才卻供不應求，人才的供給跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，尤其是復合型人才更是一將難求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融，因此涉及到資產(chǎn)來源、法務、風控、資金清結(jié)算等很多金融方面的專業(yè)知識，需要專業(yè)金融背景；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的一點就是交易的地點和媒介發(fā)生了變化，最本質(zhì)的還是客源發(fā)生了變化。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要有互聯(lián)網(wǎng)知識背景的人才，他們懂得如何獲客，如何提升用戶活躍度，如何真正有效地轉(zhuǎn)化用戶，降低獲客成本，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才才如此重要。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融職位需求

從職位需求來看，目前最為緊缺的職位是運營、數(shù)據(jù)分析、風控、技術、研發(fā)工程師、人力資源、市場營銷、產(chǎn)品經(jīng)理等崗位。這些職位都是當下任何互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化要建立、要發(fā)展必不可少的崗位。尤其是在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)分析人才伴隨著大數(shù)據(jù)熱更顯得十分稀缺。從中國領英發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)熱門職位人才供給指數(shù)中發(fā)現(xiàn)，這些熱招職位的人才總體上都處于供不應求的狀態(tài)，但是稀缺程度各有不同。其中，最為熱門的職位是研發(fā)工程師，最為緊缺的是數(shù)據(jù)分析人才。數(shù)據(jù)分析作為新興的熱門職位，人才最為供不應求，數(shù)據(jù)分析人才的供給指數(shù)最低，僅為0.05，這意味著20個崗位在競爭一個應聘者。這從某種程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀，因為越來越多的公司意識到了數(shù)據(jù)的重要性，但卻沒有行業(yè)人才來管理和分析這些數(shù)據(jù)。其次比較熱門的職位是產(chǎn)品經(jīng)理，除了對人才本身的能力要求較高以外，這一職位對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的作用也越來越大。再次就是研發(fā)工程師，作為熱門職業(yè)之一，其需求雖然大，但供給量也比較大，這是因為幾年前的“計算機熱”使得人才儲備相對比較完善。最后，營銷人才發(fā)展沒有跟上企業(yè)發(fā)展的步伐，雖然企業(yè)也很重視營銷，但其卻不像運營人才這樣在行業(yè)內(nèi)供求能做到基本平衡。風控崗位的人才主要包括項目經(jīng)理、信審、貸后管理等在內(nèi)的項目端人才，這類互聯(lián)網(wǎng)金融人才主要構(gòu)成企業(yè)的風控團隊。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對復合型人才的特殊需求，再加上高校學科設置的相對滯后，互聯(lián)網(wǎng)金融人才在供給上存在巨大缺口。據(jù)中國經(jīng)濟社會理事會和中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組于2016年1月8日發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設研究報告》顯示：2014年，P2P從業(yè)人員數(shù)量達10萬人，按照1997—2009電子商務從業(yè)人員的增長速度來推算，2019年P2P從業(yè)人員將達56萬人，2024年將達234萬人。銀行系統(tǒng)和小貸公司從業(yè)人員在金融系統(tǒng)中的占比為53.76%，以此來估算，2019年互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員將達104萬人，2024年將達435萬人。對此，專家推斷未來5—10年內(nèi)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達百萬以上。［2］

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的來源

從互聯(lián)網(wǎng)金融人才所學專業(yè)來看，產(chǎn)品、研發(fā)和數(shù)據(jù)分析人才偏向理工科專業(yè)背景，而市場營銷及運營職位文理科專業(yè)人才兼?zhèn)?，來源廣泛，背景最多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融普遍重視營銷與推廣，所以會有專門的市場部（而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的品牌功能隸屬于辦公室），且是很重要的部門，很多媒體、公關人員便是從市場部的角度進入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)工作的。互聯(lián)網(wǎng)金融普遍重視產(chǎn)品體驗和金融科技，所以IT人員占比遠遠超過傳統(tǒng)金融機構(gòu)，普遍都在50%以上，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也成為IT人員、大數(shù)據(jù)挖掘人員、區(qū)塊鏈、量化分析等人才的重要選擇。

隨著互金強監(jiān)管框架的落地，在業(yè)務層面看，支付、理財、消費金融等領域的市場格局初步已定，行業(yè)空間也有了天花板，高增長已經(jīng)成為過去。所以，此時來互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，已經(jīng)不能再享受到行業(yè)高增長帶來的紅利，包括跳槽時的薪水溢價、職務的快速提升、成就感和滿足感等等。相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的職位種類更多元，有金融工作經(jīng)驗的人可以獲得相應職位，沒有金融工作經(jīng)驗的人也可以獲得較好的工作機會。根據(jù)領英中國《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)超八成人才是跨界而來，高科技人才吸引力最大。

（三）互聯(lián)網(wǎng)公司人才需求分析

從傳統(tǒng)金融機構(gòu)角度來說，通過對一些銀行部分崗位經(jīng)理的調(diào)研了解到，他們普遍認為互聯(lián)網(wǎng)金融更多只是渠道，目前狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融只是互聯(lián)網(wǎng)+金融或者是金融+互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融業(yè)務的一小部分，但是對人才的要求比較高，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，又要懂銀行的支付、渠道、產(chǎn)品、投資銀行等業(yè)務；他們認為互聯(lián)網(wǎng)更多的是一種手段，應起到輔助作用，銀行對從業(yè)人員的要求更多的還是金融基礎業(yè)務，打好金融理論基礎，才有可能做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的相關工作，因此，他們認為傳統(tǒng)金融機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的需求量會增大。

從有金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)公司的角度來說，他們認為如果是金融專業(yè)背景出身的人才，那他們需要有互聯(lián)網(wǎng)思維，如果是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景出身的人才，那他們要懂金融，這兩種人才共事才能做好互聯(lián)網(wǎng)金融。因為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，所涉及到的很多金融問題如資產(chǎn)來源、法務、風控、資金清算等都需要有專業(yè)金融背景的人才去處理；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)線下金融的主要一點就是交易的媒介和地點發(fā)生了變化，最本質(zhì)的還是客源發(fā)生了變化。傳統(tǒng)金融主要是靠門店獲客，用戶投資門檻較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融使得投資不再受限于時間和空間地理位置的限制，服務高凈值的客戶的邊際成本遞減。獲客成本遞減說明互聯(lián)網(wǎng)金融在用戶端需要很深的互聯(lián)網(wǎng)背景的人才，他們雖然不懂金融，但是他們知道如何獲客，如何提升用戶活躍度，從這一點看互聯(lián)網(wǎng)是大于金融的。［3］

三、培養(yǎng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融人才的對策建議

中國金融行業(yè)的人才結(jié)構(gòu)性矛盾突出，金融市場對高端研發(fā)人才的需求度遠遠大于基礎性應用人才，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的區(qū)別決定了二者在培養(yǎng)人才方面存在差異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前最緊缺數(shù)據(jù)建模、量化分析、風控等方面的精英。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，但是相應的人才儲備卻跟不上。

（一）高校應建立完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才教育體系

設有互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)的高等院校和職業(yè)院校在進行人才培養(yǎng)方案時應優(yōu)化課程設置，充分結(jié)合社會對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的實際需求情況，力爭培養(yǎng)具備扎實的金融基礎理論和基本業(yè)務技能，適應區(qū)域經(jīng)濟建設和社會發(fā)展需要，能面向銀行、證券、保險、信托等傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銀行、第三方支付公司、P2P公司等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，能從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣、系統(tǒng)運營、征信風控等基層業(yè)務和管理崗位，具有誠信、合作、敬業(yè)的職業(yè)素質(zhì)，能掌握經(jīng)濟學、金融學、互聯(lián)網(wǎng)金融、信息技術等方面知識，具備熟練的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務操作和服務營銷技能，能從事互聯(lián)網(wǎng)金融一線業(yè)務操作、產(chǎn)品營銷、支付結(jié)算、系統(tǒng)運營與產(chǎn)品維護、電子商務、投資理財、征信、貸款、風險管理等各項工作的具有較強可持續(xù)發(fā)展能力的高素質(zhì)技術技能型專門人才。互聯(lián)網(wǎng)金融人才應全面了解支付、營銷、融資、風險、監(jiān)管、發(fā)展等方面的知識，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付、互聯(lián)網(wǎng)金融銷售模式、p2p網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊及展望等方面都要有深入的學習。［4］

因此，建議高校開設互聯(lián)網(wǎng)金融的核心課程，如《金融學基礎》《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》《互聯(lián)網(wǎng)技術與應用》《金融統(tǒng)計》《小額信貸實務》《網(wǎng)貸與眾籌》《證券投資實務》《大數(shù)據(jù)技術基礎》《互聯(lián)網(wǎng)金融營銷》《金融風險管理》等。另外，學校在進行互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)時，要注重學生校內(nèi)學習與實際工作的一致性，實現(xiàn)教、學、做一體化，突出對學生職業(yè)素質(zhì)和能力的培養(yǎng)，為學生日后從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關工作打好基礎。應邀請互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專家和軟件公司技術人員，共同開發(fā)編寫校內(nèi)實訓教材并制作相關軟件。搜集互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務相關法律法規(guī)、中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會出臺的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的政策法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務培訓、業(yè)務案例等資料，作為學生學習的參考資料，引導學生主動學習?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)金融課程教學過程中開展特色項目教學，在開設項目實訓前開設2—3門專業(yè)課程，打破傳統(tǒng)的內(nèi)容組織形式，遵守“項目教學”中項目開發(fā)過程的要求，對課程標準和教材進行理論與實踐融為一體的教學方法改革；建立一個供案例教學用的專業(yè)資源庫；建立一套以完成項目時間和質(zhì)量來考核的教學質(zhì)量評價體系和學生能力考核標準，整合課程教學內(nèi)容，與崗位需求、技能競賽有機結(jié)合。推動“工作過程系統(tǒng)化”，對專業(yè)課程加大建設力度，完善資源、擴大應用范圍。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應參與人才培養(yǎng)過程

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應參與到人才培養(yǎng)過程中，企業(yè)可以與學校合作培養(yǎng)適合企業(yè)需求的專門人才，即可采用“學徒制”方式，組建以行業(yè)專家、技術專家、教育教學專家、專業(yè)帶頭人和青年教師為主要成員的團隊，共同制定課程標準并定期進行評審；使學生掌握與實際的工作崗位相同的操作技能，滿足不同崗位應具備的核心專業(yè)技能需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在相關院校制定人才配養(yǎng)方案時參與設計，提出企業(yè)真正需要的人才應具備的能力。相關行業(yè)專家可以參與類似《互聯(lián)網(wǎng)金融概論》《金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析》《互聯(lián)網(wǎng)應用設計》《網(wǎng)貸與眾籌》《互聯(lián)網(wǎng)金融營銷》《大數(shù)據(jù)技術基礎》等特色課程的開發(fā)與教學，與學校一同培養(yǎng)人才，推動課、崗、證、賽一體化改革。［5］

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合的新興領域，行業(yè)的核心競爭力在于風控和服務形態(tài)上互聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)思維的應用。這就要求互金從業(yè)者必須兼具傳統(tǒng)金融基礎知識與互聯(lián)網(wǎng)金融思維模式。無論是企業(yè)還是高校，在互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)方面都應該走政產(chǎn)學研聯(lián)動之路，充分對接政府、高校、企業(yè)、區(qū)域組織資源，培養(yǎng)綜合性、實干型高級互聯(lián)網(wǎng)金融人才，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)人才優(yōu)化與發(fā)展的現(xiàn)實需要。

［1］中國互聯(lián)網(wǎng)最熱職位人才庫報告［EB/OL］.https：//business.linkedin.com

［2］以人才體系建設助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風控［EB/OL］.http：//chuangye.cyol.com/content/2015-10/20/content_11 728276.htm

［3］陸岷峰，徐陽洋.互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)展戰(zhàn)略研究［J］.區(qū)域金融研究，2016，（4）.

［4］薛洪言.互聯(lián)網(wǎng)金融需要什么樣的人才［EB/OL］.https：//mp.weixin.qq.com

［5］王帥.金融高等職業(yè)院校人才培養(yǎng)模式探討［J］.長春金融高等專科學校學報，2016，（5）.