陳語

[摘要]本文主要為中信銀行設(shè)計了一款銀行卡一親親寶貝卡，此卡的目標辦理客戶受眾廣泛，包括有孩子的父母到打算孕育小孩的夫妻均可，對于銀行來說，主要將目標定位到父母為養(yǎng)育孩子所存儲的資金。本文主要從市場分析、賬戶設(shè)計、銀行卡推廣和成本收益四個方面進行分析。

[關(guān)鍵詞]銀行卡 設(shè)計 成本 收益

一、市場分析

聯(lián)合國數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國共有0 14歲的兒童2.37億人。參照聯(lián)合國測算，中國兒童數(shù)量將持續(xù)增長至2020年峰值2.61億人，2016年，國家衛(wèi)生計生委按照中央的統(tǒng)一部署推動實施兩孩政策的落地。從統(tǒng)計情況看，2016年新出生人口1867萬，比2015年增長了11%。新出生人口中有45%的貢獻率是來自二孩家庭。在“全面二胎”政策放開的拉動下，年均新增兒童將增加200 300萬人，同時孩子勢必繼續(xù)成為全家最核心的消費投入點。

據(jù)研究，2016年全年全國居民人均可支配收入23821元。而挖財記賬用戶中的有娃家庭，2016年在寶寶身上的平均花費高達31859元。對比下來，有娃一族的寶寶消費是全國人均可支配收入的1.3倍。據(jù)機構(gòu)調(diào)查，80%的家庭，孩子支出占家庭支出的30%。

從以上分析可以得出，對于大多數(shù)有孩子的家庭來說，父母越來越愿意為孩子花錢，對小孩兒的消費投資支出占據(jù)了父母收入的大頭，包括為孩子交學(xué)費、負擔生活費、添置衣物，以及其他教育支出，給子女買保險，支出旅行費等。從經(jīng)濟上來說，70后父母經(jīng)濟基礎(chǔ)相對穩(wěn)固，80后父母已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，建議中信銀行可推出一款銀行卡，專門針對父母提前為孩以后消費支出儲蓄資金。

二、存款賬戶的設(shè)計

（一）親親寶貝卡基本介紹

該銀行卡采取零存整取的方式，零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。零存整取適用各類儲戶參加儲蓄。存款開戶金額由儲戶自定，每月存入一次，中途如有漏存，可于次月補存，但次月未補存者則視同違約，到期支取時對違約之前的本金部分按實存金額和實際存期計算利息；違約之后存入的本金部分，按實際存期和活期利率計算利息。零存整取儲蓄方式適用于有固定收入和小額余款的儲戶存儲，積累性強。該儲種最重要的技巧就是“堅持”，絕不能連續(xù)漏存2個月。零存整取期限設(shè)定為一年期、兩年期和三年期。根據(jù)客戶每個月存儲金額的不同，將客戶進行分層（如下表），客戶層次不同，所享受的權(quán)益也不一樣。

（二）利率設(shè)定

親親寶貝卡利率設(shè)定參照人民銀行2015年10調(diào)整后的存款利率為基礎(chǔ)，針對不同期限不同層級設(shè)定利率（如下表）。

（三）銀行卡附加權(quán)益

（1）定期舉辦兒童繪畫、音樂、舞蹈等特長比賽或者講座，不僅可以使孩子的特長得到展示，還可以增加父母對中信銀行的好感度。

（2）舉辦親子活動等類似活動，現(xiàn)在中國大部分家庭親子教育缺失，中信銀行可以參照該類節(jié)目策劃一些親子項目，促進父母孩子間的交流，有助于培養(yǎng)孩子的情商智商。

（3）與書店、文具店、教育機構(gòu)實現(xiàn)合作，持親親寶貝卡刷卡消費可以實現(xiàn)打折優(yōu)惠活動，據(jù)統(tǒng)計，中國父母在孩子教育方面的支出占比很大，花銷比較高，中國家庭每個月為孩子教育支出在500元以上的家庭占比近4成。中信銀行還可以與學(xué)校合作，通過親親寶貝卡實現(xiàn)學(xué)費、書費、住宿費等學(xué)校費用的支付，這樣可以減少攜帶現(xiàn)金的不安全性，提高學(xué)校收費效率。

（4）推出高質(zhì)量孩子海外交流夏令營活動，用親親寶貝卡支付可享受優(yōu)惠，不同層級客戶享受折扣優(yōu)惠不一樣。以后出國參加活動旅游是大趨勢，海外夏令營對小孩吸引力比較大，銀行同時可以開拓出國金融業(yè)務(wù)。

三、銀行卡推廣

（一）線上推廣

（1）微信平臺與產(chǎn)品網(wǎng)站?，F(xiàn)在微信社交十分火熱，利用微信公眾號進行產(chǎn)品的宣傳，并對客戶建立微信群來方便管理，會是一個很好的線上渠道。朋友圈的傳播也會是一個好的途徑，通過客服建立這一系列的微信渠道是我行進行線上推廣的主要手段。

（2）在相關(guān)的貼吧和論壇推廣。貼吧也是現(xiàn)在一個主流的信息交互的地方，通過在貼吧論壇發(fā)相關(guān)主題帖，來進行產(chǎn)品宣傳。

（二）線下推廣

在地鐵站公交站等人流量比較大的地方打廣告，可獲得立竿見影的效果；在營業(yè)網(wǎng)點分發(fā)宣傳冊，大堂經(jīng)理可以給每天進出銀行的人分發(fā)銀行卡宣傳冊；

電話推廣，中信銀行客戶經(jīng)理可打理財推銷電話時向客戶推薦該銀行卡；與商家合作，在銀行卡附加權(quán)益部分，中信銀行會和大量商家合作，這樣商家也可以通過人員告知方式或者擺放廣告牌等方式推廣銀行卡。

四、銀行卡成本收益分析

（一）銀行卡成本分析

親親寶貝卡成本主要集中在以下幾個方面：存款利息，存款利率的設(shè)定我們在第二部分已經(jīng)討論過，這部分成本，在存款一定的條件下可以鎖定；銀行卡制作成本，銀行卡制作成本設(shè)定為5塊一張，暫定印刷5萬張；銀行卡宣傳冊費用，宣傳冊制作費用暫定為0.5元，印刷一萬冊；廣告費用，根據(jù)不同方式不同地段打廣告具體費用不一樣，暫定為1000萬；APP維護費用，暫定100萬；與商家合作所需要負擔的成本，這個不能確定，需要和商家協(xié)商。

（二）銀行卡收益分析

貸款收益，銀行用吸收到的存款向個人企業(yè)貸款，或者用于銀行同業(yè)拆借等；投資收益，銀行投資于保險基金等收益；商家廣告費，這部分收益不確定，有可能是成本，主要看銀行和商家的協(xié)商情況。