杜杉

在外吃飯掃一掃，路邊買(mǎi)水果掃一掃，掛號(hào)繳費(fèi)一鍵結(jié)算……出門(mén)消費(fèi)帶上手機(jī)就夠了。近年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題。為規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)，央行密集出臺(tái)文件，打出了整治支付市場(chǎng)的組合拳。

中國(guó)移動(dòng)支付引領(lǐng)時(shí)尚潮流

1月2日，螞蟻金服旗下支付寶發(fā)布2017年全民賬單。數(shù)據(jù)顯示，隨著移動(dòng)支付的普及，中國(guó)人的生活方式正悄然巨變：不帶錢(qián)包出門(mén)已成為中國(guó)人的新習(xí)慣，并成為世界的新時(shí)尚。

2017是中國(guó)的“碼年”

2017年，支付寶平臺(tái)上移動(dòng)支付筆數(shù)占比為82%，創(chuàng)下新高。與此同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示電商平臺(tái)上“錢(qián)包”的搜索量首次下降。隨著支付寶推出收錢(qián)碼、普及乘車(chē)碼、支持掃碼騎共享單車(chē)……只帶手機(jī)出門(mén)，掃碼、被掃碼已成為中國(guó)人的日常，這一年堪稱(chēng)中國(guó)的“碼年”。

支付寶全民賬單顯示，2017年全國(guó)5.2億支付寶用戶(hù)的移動(dòng)支付占比為82%；貴州、山西以92%并列第一，均創(chuàng)新高。移動(dòng)支付占比90%以上的省份達(dá)11個(gè)，云南也位列其中。數(shù)據(jù)顯示，云南省移動(dòng)支付占比為90%，在全國(guó)各省份中排名第11， 2017年城市服務(wù)訪(fǎng)問(wèn)人數(shù)比2016年增長(zhǎng)了93%。隨著移動(dòng)支付的場(chǎng)景幾乎涵蓋各個(gè)方面，越來(lái)越多的人能不帶錢(qián)包出門(mén)。

對(duì)大多數(shù)市民來(lái)說(shuō)，“一部手機(jī)走天下”早已不是新鮮事，日常就餐、購(gòu)物、繳費(fèi)、叫外賣(mài)等都能用手機(jī)解決。如今，習(xí)慣于用手機(jī)支付的不僅僅是年輕人，連很多退休老人也逐漸接受了手機(jī)支付的便捷。

家住云南省昆明市70歲的張大爺，雖然已是古稀之年，但玩起智能手機(jī)來(lái)一點(diǎn)兒不比年輕人差，現(xiàn)在他已經(jīng)習(xí)慣了出門(mén)不帶錢(qián)帶個(gè)手機(jī)，日常買(mǎi)菜、買(mǎi)日用品、繳話(huà)費(fèi)、收租金，都可以用手機(jī)解決。張大爺?shù)闹饕杖雭?lái)源是出租房子，最初還是租戶(hù)提出微信轉(zhuǎn)賬付租金，張大爺不會(huì)操作拒絕了，后來(lái)好幾個(gè)租戶(hù)都表示想手機(jī)支付，有的提出微信轉(zhuǎn)賬，有的提出支付寶轉(zhuǎn)賬，張大爺就讓兒子幫著開(kāi)通了支付寶和微信，綁了銀行卡，又進(jìn)行了實(shí)名注冊(cè)。整個(gè)2017年，收錢(qián)、花錢(qián)都用微信或者支付寶，沉淀下來(lái)的零錢(qián)還可以通過(guò)余額寶、財(cái)付通來(lái)賺錢(qián)。

移動(dòng)支付占比飆升的原因之一是支付寶收錢(qián)碼的普及。一年來(lái)，遍布中國(guó)大街小巷的4000多萬(wàn)小商家，靠這張二維碼貼紙實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化?，F(xiàn)在，不管是在餐廳買(mǎi)單、商店購(gòu)物，還是擺地?cái)?，甚至街頭藝人，都能支持手機(jī)支付。

“中國(guó)人的手機(jī)”讓世界稱(chēng)奇

公共交通是城市出行最重要的方式，但長(zhǎng)期以來(lái)，因?yàn)閷?duì)信號(hào)、時(shí)間的要求，一直是移動(dòng)支付最難攻克的堡壘之一，國(guó)內(nèi)外的慣例都是自備零錢(qián)或使用交通卡。隨著技術(shù)突破，2017年，超過(guò)30個(gè)城市的公交、地鐵都先后支持支付寶，不少人感嘆“出門(mén)帶錢(qián)包的最后一個(gè)理由也沒(méi)了”。而各地公共服務(wù)部門(mén)通過(guò)在支付寶上開(kāi)設(shè)“窗口”，已經(jīng)能讓市民不用出行，坐在家中也能繳費(fèi)、辦事。

出門(mén)不用帶錢(qián)包正在成為中國(guó)人的生活常態(tài)，中國(guó)人不僅在國(guó)內(nèi)習(xí)慣了手機(jī)支付，也將“神奇的手機(jī)”帶出了國(guó)門(mén)，引領(lǐng)世界時(shí)尚。前兩天，一位法國(guó)禮品店店主的截圖在朋友圈爆紅，這位店主表示，中國(guó)的春節(jié)長(zhǎng)假給店里帶來(lái)很多中國(guó)顧客，這些客人常常詢(xún)問(wèn)能否使用手機(jī)支付。盡管店里已經(jīng)支持VISA，但不能用手機(jī)支付還是讓客人感到有些失望。這張截圖是春節(jié)長(zhǎng)假中國(guó)游客出境游獨(dú)特現(xiàn)象的一個(gè)縮影：以前靠一張卡買(mǎi)遍全國(guó)乃至全球，現(xiàn)在中國(guó)人只靠一部手機(jī)就可以搞定。

2017年，支付寶加快了伴隨中國(guó)人走出去的腳步：累計(jì)接入了36個(gè)境外國(guó)家和地區(qū)的數(shù)十萬(wàn)商戶(hù)，支付總筆數(shù)較2016年增長(zhǎng)了306%。這一生活方式正在全球普及。據(jù)市場(chǎng)研究公司Forrester以及艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)，中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模幾乎是美國(guó)的90倍，領(lǐng)先全球。在北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)絲綢之路研究院對(duì)“一帶一路”沿線(xiàn)20國(guó)青年的調(diào)查中，支付寶、高鐵、網(wǎng)購(gòu)和共享單車(chē)并列為中國(guó)的“新四大發(fā)明”。

移動(dòng)支付不僅是給個(gè)體帶來(lái)不用錢(qián)包的便利，還能撬動(dòng)社會(huì)的更大潛能。比如移動(dòng)支付能積累信用，讓更多用戶(hù)能藉此獲得信貸、保險(xiǎn)等更多金融服務(wù)，減少鴻溝。可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)移動(dòng)支付全球化的趨勢(shì)將會(huì)加快，以移動(dòng)支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，正前所未有的推動(dòng)社會(huì)全面進(jìn)步，并塑造著新的國(guó)民習(xí)慣。

業(yè)務(wù)規(guī)范兼顧風(fēng)控、普惠和創(chuàng)新

出門(mén)打車(chē)，掏出手機(jī)掃一掃車(chē)上的二維碼，輕松支付車(chē)費(fèi)；去餐廳吃飯，手機(jī)上的二維碼被收銀員掃碼槍掃后，就可以埋單走人……沒(méi)錯(cuò)，這樣的支付手段，已經(jīng)飛入尋常百姓家。但如今，中國(guó)人民銀行要將這種支付方式管起來(lái)了！ 2017年12月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），配套印發(fā)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，自2018年4月1日起實(shí)施。

條碼支付從興起到亂象叢生，再到被暫停，一路走來(lái)坎坷頗多。條碼支付雖是一項(xiàng)創(chuàng)新的便民技術(shù)，但也需要監(jiān)管部門(mén)的合理引導(dǎo)和規(guī)范。

何為條碼（二維碼）支付？

所謂的條碼支付，是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門(mén)檻較低、成本低廉、支付便捷，條碼支付受到商戶(hù)、消費(fèi)者和銀行、支付機(jī)構(gòu)的青睞。21世紀(jì)初，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)主體開(kāi)始嘗試將條碼技術(shù)應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域，創(chuàng)新出相關(guān)支付產(chǎn)品和服務(wù)。在中國(guó)，中國(guó)銀聯(lián)最早著手研發(fā)條碼支付。2013年7月，中信銀行推出二維碼支付業(yè)務(wù)，打造“異度支付”品牌，不少支付機(jī)構(gòu)還借此大力布局線(xiàn)下支付市場(chǎng)。不過(guò)，出于維護(hù)支付安全和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等考慮，2014年3月，中國(guó)人民銀行叫停線(xiàn)下二維碼支付服務(wù)。

此后，中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行的二維碼支付在市場(chǎng)上偃旗息鼓。但是，部分支付機(jī)構(gòu)并未真正停止條碼支付業(yè)務(wù)的拓展。2014年9月，支付寶、微信支付隨即再次布局二維碼支付?，F(xiàn)在，幾乎每一部智能手機(jī)都能支持兩者的二維碼，市場(chǎng)形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年來(lái)，隨著支付技術(shù)的不斷成熟和監(jiān)管政策的逐步放開(kāi)，中國(guó)銀聯(lián)和銀行又重返條碼支付領(lǐng)域。2016年7月，中國(guó)工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。2017年5月，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出云閃付二維碼產(chǎn)品。而以支付寶、微信支付為代表的支付企業(yè)，更是各顯神通，投入重金加快條碼支付市場(chǎng)的布局。

條碼支付市場(chǎng)存在的問(wèn)題

技術(shù)層面上，二維碼通過(guò)幾何圖形來(lái)記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息，這樣的功能可能會(huì)攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識(shí)別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式傳輸，容易受到攻擊，容易傳播木馬、病毒，造成用戶(hù)資金損失和信息泄露。

市場(chǎng)層面上，由于看到條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間，部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)交叉補(bǔ)貼和不計(jì)成本的低價(jià)傾銷(xiāo)等手段，甚至濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除和限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，不但擾亂了市場(chǎng)秩序，也影響支付市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

合規(guī)層面上，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中未履行“了解你的客戶(hù)”義務(wù)，違規(guī)發(fā)展商戶(hù)，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象，帶來(lái)各類(lèi)安全隱患。部分機(jī)構(gòu)在跨行交易時(shí)沒(méi)有通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或清算機(jī)構(gòu)，而是直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)，變相實(shí)現(xiàn)跨行清算的功能。

中國(guó)人民銀行為何此時(shí)出手？

鑒于以上種種問(wèn)題，人民銀行及時(shí)出手，出臺(tái)關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。其本意是為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵(lì)創(chuàng)新又加強(qiáng)管理，從而更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展。

2017年以來(lái)，無(wú)論是黨的十九大還是全國(guó)金融工作會(huì)議，都對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)做出明確部署。2017年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議也提出，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是今后三年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一，其中的重點(diǎn)就是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，人民銀行在此時(shí)對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范，是近年來(lái)該行加強(qiáng)支付清算市場(chǎng)亂象整治工作的延續(xù)，也是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。其實(shí)，人民銀行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高要求。而技術(shù)方面的規(guī)范，符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，有助于提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。而且，人民銀行此次還非常接地氣，將那些按規(guī)定無(wú)需辦理工商注冊(cè)登記手續(xù)的小微商戶(hù)，納入到條碼支付受理范圍。

五條措施提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

因?yàn)殪o態(tài)條碼易被篡改或變?cè)?，易攜帶木馬或病毒，真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)較高。因此，《通知》提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)的措施要求：

一是靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成，宜采用防偽紙張展示條碼，防偽紙張應(yīng)具備定防偽特征；

二是展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶(hù)收銀員視線(xiàn)范圍內(nèi)，商戶(hù)應(yīng)定期對(duì)介質(zhì)進(jìn)行檢查；

三是靜態(tài)條碼采用防護(hù)罩等物理防護(hù)手段避免被覆蓋或替換，宜使用防偽標(biāo)簽對(duì)防護(hù)罩進(jìn)行標(biāo)記；

四是在靜態(tài)條碼介質(zhì)顯著位置明顯展示收款方信息，便于用戶(hù)核對(duì)；

五是設(shè)置支付限額，進(jìn)一步防范靜態(tài)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)，并鼓勵(lì)引導(dǎo)使用風(fēng)險(xiǎn)防范能力較高的收款掃碼方式。

通過(guò)這五條措施的實(shí)施，對(duì)鼓勵(lì)創(chuàng)新和規(guī)范行業(yè)發(fā)展能起到積極作用。同時(shí)，隨著條碼支付業(yè)務(wù)的規(guī)范，大量小微企業(yè)的資金歸結(jié)數(shù)據(jù)線(xiàn)上化、交易數(shù)據(jù)線(xiàn)上化，為企業(yè)大數(shù)據(jù)建模，完成整體行業(yè)的數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控也能帶來(lái)極大的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。

規(guī)范“條碼支付”讓付款更安全

近年來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能手機(jī)的普及，以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據(jù)了解，條碼支付是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng)，通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。

掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

掃碼支付在走入人們生活的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。

據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹，相比于銀行卡支付，條碼支付沒(méi)有物理卡片載體，也缺少專(zhuān)業(yè)設(shè)備支持，在信息安全方面存在一定隱患。比如，不法分子通過(guò)手機(jī)病毒，將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號(hào)、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取，甚至可能通過(guò)直接截獲短信驗(yàn)證碼來(lái)盜刷手機(jī)用戶(hù)銀行卡。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受采訪(fǎng)時(shí)表示，條碼支付由于門(mén)檻較低、成本低廉、支付便捷，近年來(lái)受到了商戶(hù)、消費(fèi)者、銀行及支付機(jī)構(gòu)的青睞，在服務(wù)普通消費(fèi)者方面起到了很好的作用。

“從技術(shù)層面看，二維碼通過(guò)幾何圖形來(lái)記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息，支付終端缺乏識(shí)別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從市場(chǎng)層面看，部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)不當(dāng)?shù)慕徊嫜a(bǔ)貼、濫用優(yōu)勢(shì)地位來(lái)排除和限制競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)。從合規(guī)層面看，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，違規(guī)發(fā)展商戶(hù)，帶來(lái)各類(lèi)安全隱患。”董希淼說(shuō)。

監(jiān)管不會(huì)影響便利

值得注意的是，新出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)范對(duì)相關(guān)安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如，在準(zhǔn)入資質(zhì)方面，新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)向客戶(hù)提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；在防止信用卡套現(xiàn)方面，新規(guī)要求以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶(hù)，其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過(guò)1000元、月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行了分級(jí)。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿(mǎn)足用戶(hù)需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。

“這是我國(guó)首次對(duì)條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應(yīng)該說(shuō)，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門(mén)在如何跟進(jìn)、管理和推動(dòng)創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波評(píng)價(jià)道。

對(duì)于規(guī)范條碼支付會(huì)否影響正常使用，董希淼表示，新規(guī)實(shí)施后，消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響?！叭绻陲埖昀锍粤祟D600元大餐，掃靜態(tài)條碼付款有困難時(shí)，可以讓收銀員掃消費(fèi)者手機(jī)上生成的動(dòng)態(tài)條完成支付。畢竟，靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼?！彼f(shuō)。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行規(guī)范條碼支付并非對(duì)小攤販的限制，而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋，是“接地氣”的表現(xiàn)。

安全發(fā)展空間更廣

那么，對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范是否會(huì)影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢？

央行前述負(fù)責(zé)人指出，支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，便捷的使用方式、良好的用戶(hù)體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無(wú)底線(xiàn)的創(chuàng)新；穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)是支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取“燒錢(qián)”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。因此，通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)。

“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓。條碼支付新規(guī)對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展其實(shí)是利好的?！倍ｍ当硎?，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，整個(gè)支付市場(chǎng)更規(guī)范，自身資金安全和權(quán)益將得到更多保護(hù)，使用條碼支付也會(huì)更放心；對(duì)商家來(lái)說(shuō)，新規(guī)將形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的氛圍，有利于形塑風(fēng)清氣正的市場(chǎng)風(fēng)氣；同時(shí)新規(guī)也具有很強(qiáng)的包容性，菜市場(chǎng)小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場(chǎng)之中。

第三方支付監(jiān)管持續(xù)加碼

在連續(xù)發(fā)文加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治、明確條碼支付規(guī)范后，2017年12月29日，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》，自2018年起，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例將由現(xiàn)行的20%左右提高至50%左右。這是自去年年初支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管制度建立以來(lái)，央行首次調(diào)整支付機(jī)構(gòu)備付金交存比例。

為何要集中存管

備付金是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)實(shí)際收到的預(yù)收代付資金，其所有權(quán)歸屬支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)。例如，消費(fèi)者在網(wǎng)店下單支付后，銀行賬戶(hù)里的錢(qián)就轉(zhuǎn)到了支付機(jī)構(gòu)；當(dāng)消費(fèi)者確認(rèn)收貨時(shí)，支付機(jī)構(gòu)才將錢(qián)轉(zhuǎn)給商家；在此期間，這部分沉淀在支付機(jī)構(gòu)里的資金就是備付金。

2017年4月17日，支付機(jī)構(gòu)首次將客戶(hù)備付金以20%左右的比例集中交存至存管銀行專(zhuān)戶(hù)。備付金集中存管制度背后，是近年來(lái)許多支付機(jī)構(gòu)挪用資金、信息不透明問(wèn)題頻現(xiàn)，且通過(guò)擴(kuò)大客戶(hù)備付金規(guī)模賺取利息收入，偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè)，在一定程度上造成了支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。

人民銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作室負(fù)責(zé)人表示，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管制度是落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作決策部署的重要舉措，該制度自2017年年初建立以來(lái)實(shí)施進(jìn)展順利，市場(chǎng)各方對(duì)集中交存比例逐步上調(diào)已有預(yù)期。人民銀行將根據(jù)具體情況靈活開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)操作，對(duì)沖支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例調(diào)整的影響，維護(hù)銀行體系流動(dòng)性合理穩(wěn)定。根據(jù)通知，2018年1月仍執(zhí)行現(xiàn)行集中交存比例，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例，交存基數(shù)為2017年四季度客戶(hù)備付金日均余額。支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行新的集中交存比例后，應(yīng)確保其日終在備付金存管銀行存放的客戶(hù)備付金不低于當(dāng)日所有未集中交存客戶(hù)備付金總額的50%。

上繳的蛋糕越來(lái)越大

央行公布的貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表顯示，截至2017年11月末，備付金集中交存金額約為995億元。不過(guò)，繳存不足千億的境況將很快被打破，提額進(jìn)程將在2月正式開(kāi)啟，提額比例為客戶(hù)備付金總規(guī)模的10%。若將994.9億視作20%的客戶(hù)備付金，那么為達(dá)到50%的繳存比例，支付機(jī)構(gòu)要在目前近千億的基礎(chǔ)上，再追繳近1500億的客戶(hù)備付金，平均每月多繳500億。

細(xì)分到月均數(shù)據(jù)來(lái)看，支付機(jī)構(gòu)上繳的客戶(hù)備付金規(guī)?？梢哉f(shuō)是按季度提升的：去年二季度末，客戶(hù)備付金存款為840.77億元；跨入當(dāng)年三季度，追加了約60億元，去年7～9月浮動(dòng)區(qū)間為901.29億～901.4億元；去年四季度，較三季度末余額追加近94億元，當(dāng)季繳存的余額浮動(dòng)區(qū)間為994.90億元～995.07億元。

不過(guò)，這期間的增量，實(shí)際上與央行的一系列新規(guī)并無(wú)關(guān)系。它只能體現(xiàn)當(dāng)下時(shí)點(diǎn)，整個(gè)支付體系預(yù)收客戶(hù)的待付貨幣資金規(guī)模，在自然變動(dòng)。而從今年2月開(kāi)始，央行在去年末作出的上調(diào)支付機(jī)構(gòu)備付金繳存比例的決定，將正式落地顯效。央行設(shè)定的步調(diào)是，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金繳存分步逐漸提高，并著重強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)妥”的總基調(diào)。具體而言，2018年1月仍執(zhí)行集中繳存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至4月集中繳存比例將調(diào)整到50%左右。

目前，1月末支付機(jī)構(gòu)上繳的客戶(hù)備付金規(guī)模尚不得知，但參照歷史規(guī)律，這一數(shù)字大概率會(huì)比去年末更大。所以，合理保守測(cè)算，2月末支付機(jī)構(gòu)將至少要追繳近500億元，且之后的3月、4月也將分別追繳500億元。直至4月，集中繳存比例將被調(diào)整到50%左右，彼時(shí)上繳的客戶(hù)備付金存款總額，將大幅提升至2500億元左右。

央行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作室負(fù)責(zé)人曾表示，分批次上調(diào)至50%已充分考慮了春節(jié)前現(xiàn)金投放等季節(jié)性因素的影響，同時(shí)，央行也將根據(jù)具體情況靈活開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)操作，對(duì)沖支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中繳存比例調(diào)整的影響。

監(jiān)管動(dòng)真格

將躺著即可賺錢(qián)的客戶(hù)備付金上繳至指定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)，不少支付機(jī)構(gòu)的遷徙動(dòng)力其實(shí)不強(qiáng)?！把胄袕娜ツ晟习肽昃投啻翁岢龇倾y支付機(jī)構(gòu)要集中存管，但其實(shí)支付機(jī)構(gòu)的遷移動(dòng)力還是不強(qiáng)，遷徙進(jìn)程很緩慢。我知道的幾個(gè)大的第三方支付，沒(méi)有滿(mǎn)格按20%交，最多交了10來(lái)個(gè)點(diǎn)。不過(guò)從這個(gè)月開(kāi)始是動(dòng)真格的了，以后足額上繳全部備付金，我都不奇怪?！鄙虾５囊晃坏谌街Ц豆靖吖芨嬖V媒體。

至于上述人士所述的“遷移進(jìn)程緩慢”，他總結(jié)的原因系客戶(hù)備付金的利息收益，是大部分支付機(jī)構(gòu)舍不得放棄的蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析，支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金和銀行結(jié)算的利息收益是按照日均資金沉淀量，根據(jù)協(xié)議存款的方式計(jì)算的。即支付機(jī)構(gòu)的客戶(hù)備付金沉淀量越高，銀行給予的利息就越高。目前，銀行給予的利息利率在年化3%左右，高的可達(dá)到4%以上。

據(jù)了解，除支付寶、財(cái)付通外，二線(xiàn)支付機(jī)構(gòu)備付金的日均沉淀量達(dá)30億-50億，進(jìn)一步計(jì)算可得，一家二線(xiàn)支付機(jī)構(gòu)一年在銀行獲得備付金利息達(dá)到1億以上。而“躺著賺利差”催生一個(gè)畸狀——支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓新支付場(chǎng)景的動(dòng)力不強(qiáng)，更有甚者為了提高備付金的收益，違規(guī)挪用備付金，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、參與過(guò)橋貸款，甚至投資高風(fēng)險(xiǎn)證券類(lèi)項(xiàng)目等，這也是央行加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金監(jiān)管的原因。

值得一提的是，央行正在從源頭收緊非銀支付機(jī)構(gòu)入場(chǎng)資格。央行近日公布的第五批非銀行支付機(jī)構(gòu)續(xù)展結(jié)果顯示，有4家支付機(jī)構(gòu)未獲續(xù)展。至此，經(jīng)過(guò)五批支付牌照續(xù)展后，市場(chǎng)上共有支付牌照243張。