毛詩曼

摘要：近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷深入開展，“校園貸款”作為其主要構(gòu)成之一也形成了一定規(guī)?；l(fā)展。校園貸不同于其他類型的貸款，在校園貸短短的發(fā)展歷程中，引發(fā)了較多社會問題，引起社會各方面的高度關(guān)注。本文將以某大學(xué)為例對其校園貸發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而探討出有效改善其發(fā)展現(xiàn)狀的對策，以其能夠促進(jìn)校園貸更規(guī)范、完善發(fā)展。

關(guān)鍵詞：校園貸 發(fā)展現(xiàn)狀 消費(fèi)

校園貸是以大學(xué)生為主要對象興起的一種新型借貸業(yè)務(wù)，這種互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)借貸相結(jié)合的貸款業(yè)務(wù)在校園中發(fā)展迅猛，與此同時也引發(fā)了一系列問題，社會各界高度關(guān)注，國家相關(guān)部門相繼出臺有關(guān)政策以更好規(guī)范校園貸。下面本文將結(jié)合某學(xué)校進(jìn)行校園貸發(fā)展調(diào)查研究，通過對當(dāng)前校園貸發(fā)展現(xiàn)狀的了解，總結(jié)其存在問題，最后從規(guī)范市場秩序、完善征信等角度提出有效改善策略。

一、校園貸發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查及分析

（一）校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

針對某大學(xué)進(jìn)行校園貸發(fā)展情況調(diào)查，該調(diào)查時間為2017年3月10日至2017年3月18日。調(diào)查對象為該大學(xué)本科生，包括不同年級、院系學(xué)生。

通過調(diào)查了解到不同專業(yè)學(xué)生對校園貸態(tài)度沒有明顯差別，其中反對校園貸的占本次調(diào)查的22.22%，剩余主要是支持與中立的態(tài)度?？梢娦@貸在大學(xué)生消費(fèi)市場中前景良好。大學(xué)生的月生活費(fèi)情況直接決定其是否要選擇校園貸進(jìn)行借貸消費(fèi)。其中大多數(shù)學(xué)生的消費(fèi)水平為1000-2000元/月，極少部分學(xué)生生活費(fèi)在2000元以上。在調(diào)查中了解到大部分大學(xué)生的消費(fèi)欲望較強(qiáng)，而現(xiàn)有生活費(fèi)水平無法滿足其消費(fèi)需求，因此校園貸便能夠?yàn)槠涮峁┝己玫南M(fèi)平臺。另外，為更明確大學(xué)生對校園貸平臺的喜好及使用方向也對其展開了相應(yīng)調(diào)查。其中48.15%的學(xué)生以傳統(tǒng)電商平臺校園貸業(yè)務(wù)為主，29.63%學(xué)生以分期購物平臺為作為貸款形式，22.22%的學(xué)生則通過網(wǎng)絡(luò)信用借貸進(jìn)行貸款。目前“螞蟻花唄”、“京東白條”、“唯品花”等使用率及信賴度較高，“分期樂”、“趣分期”等購物平臺也初具規(guī)模。大學(xué)生在進(jìn)行校園貸時較為謹(jǐn)慎敏感。

在對校園貸的使用目的調(diào)查中了解到58.62%的學(xué)生通過校園貸進(jìn)行購物，13.79%學(xué)生為學(xué)習(xí)，還有一部分學(xué)生旅游或其他消費(fèi)。

（二）問題分析

校園貸發(fā)展不長，當(dāng)其市場前景良好，但在校園貸發(fā)展進(jìn)程中存在較多問題。例如2016年河南鄭州某大學(xué)生通過校園貸借貸過多，最后因重貸壓力而導(dǎo)致出現(xiàn)的各種惡性事件;2016年、2017年社會上爆出的各種形形色色校園貸等事件頻發(fā)，引發(fā)社會各方面高度關(guān)注。各機(jī)關(guān)部門對于校園貸發(fā)展提出較多意見，希望通過有效法規(guī)強(qiáng)化規(guī)范校園貸發(fā)展。面對社會輿論出現(xiàn)的“一邊倒”情況，當(dāng)前校園貸發(fā)展環(huán)境發(fā)生了根本性改變。

二、促進(jìn)校園貸規(guī)范發(fā)展的對策

（一）重視及強(qiáng)化市場規(guī)范

為實(shí)現(xiàn)校園貸規(guī)范發(fā)展首先強(qiáng)化其市場秩序的規(guī)范，對當(dāng)前存在的混亂問題要盡快出臺針對性的法律法規(guī)，通過硬性規(guī)定引導(dǎo)校園貸發(fā)展。例如針對網(wǎng)貸公司應(yīng)提升其門檻標(biāo)準(zhǔn)，注重對網(wǎng)貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的核查，并嚴(yán)格規(guī)范校園貸的借貸程序，明確各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，對信用條件、合法及違法條件等都應(yīng)嚴(yán)格界定，提升違法成本。在有關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)督下強(qiáng)化執(zhí)法力度。其次校園貸企業(yè)方面也應(yīng)注重公關(guān)工作。目前校園貸所引發(fā)的社會問題較為突出，為最大限度緩解其負(fù)面影響應(yīng)積極進(jìn)行問題回應(yīng)，并構(gòu)建較好公關(guān)形象，通過積極宣傳使更大眾對校園貸形成正確認(rèn)識。同時同行業(yè)發(fā)展過程中也應(yīng)加強(qiáng)自律，杜絕形成同行業(yè)的惡性競爭。

（二）建立健全征信體系

針對在校大學(xué)生進(jìn)行有效征信管理，這是增強(qiáng)風(fēng)險控制有效措施?；诋?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，在各高等院校中主要以數(shù)字化管理模式為主，即大學(xué)生的信用數(shù)據(jù)有效記錄在案，包括其基本的繳費(fèi)情況及獎懲情況。在構(gòu)建大學(xué)生征信體系過程中要將支付寶使用情況、網(wǎng)約車情況等信息也進(jìn)行錄入，以更全面的征信數(shù)據(jù)作為依據(jù)能夠更精準(zhǔn)大學(xué)生授信額度，以降低借貸風(fēng)險。另外，征信體系的建立還應(yīng)從行業(yè)信息角度出發(fā)，對行業(yè)統(tǒng)一信息共享機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建。以愛學(xué)貸、分期樂等為主的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺聯(lián)合向校園貸行業(yè)發(fā)出自律公約倡議書，形成校園信息聯(lián)盟。通過幾家主流的校園貸引導(dǎo)作用，已經(jīng)初步形成了行業(yè)信息共享機(jī)制，即抵制惡意套現(xiàn)等不良行為，強(qiáng)化校園貸風(fēng)險評估能力，促進(jìn)校園貸更健康穩(wěn)定發(fā)展，并使該信息共享制度在行業(yè)內(nèi)更加完善發(fā)展。

（三）注重對大學(xué)生的財商教育

在各高等院校中應(yīng)積極引入財商教育，幫助大學(xué)生更全面完善自身的消費(fèi)觀與價值觀。例如可將某些基礎(chǔ)課程納入到公共課程中，通過有效的財商教育使大學(xué)生避免出現(xiàn)盲目借貸問題，也更積極樹立風(fēng)險防范意識，在基本的金融知識指導(dǎo)下規(guī)范消費(fèi)行為。另外，基于大學(xué)生是具有較高素質(zhì)的特殊人群，在其未來工作中將會獲得相對較高的收入，同時具備較強(qiáng)的消費(fèi)能力，因此在大學(xué)生在校期間應(yīng)增強(qiáng)其消費(fèi)黏性，通過校園貸與大學(xué)生之間形成良好業(yè)務(wù)關(guān)系。所以校園貸并不是始終以校園市場為定位，還應(yīng)在大學(xué)生走向社會后與其繼續(xù)開展業(yè)務(wù)往來。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展為校園貸提供了基礎(chǔ)條件保障，同時順應(yīng)當(dāng)下大學(xué)消費(fèi)習(xí)慣，滿足其借貸需求。針對當(dāng)前校園貸存在的一些問題，應(yīng)加強(qiáng)市場規(guī)范，并注重放貸質(zhì)量，從校園貸積極意義角度出發(fā)，發(fā)揮校園貸自身優(yōu)勢，在關(guān)鍵時期抓住機(jī)遇，積極轉(zhuǎn)型，并優(yōu)化其整體借貸及管理模式。

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（作者單位：新鄉(xiāng)市一中實(shí)驗(yàn)學(xué)校高三年級6班，指導(dǎo)老師：李光毅。）