劉寶+毛丹昀

摘 要：為了更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，保證商業(yè)銀行發(fā)展的穩(wěn)定性、高效性，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點及發(fā)展現(xiàn)狀進行了簡單闡述，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響進行了研究，在此基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展面臨的主要問題，提出了針對性的發(fā)展策略，以期進一步促進商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展，進而推動我國金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與發(fā)展，不僅極大地改變了人們的日常生活，同時也為經(jīng)濟發(fā)展、社會進步創(chuàng)造了新的發(fā)展空間。在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，經(jīng)濟全球化趨勢愈發(fā)明顯，市場競爭愈發(fā)激烈，尤其是商業(yè)銀行領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了影響，同時也極大地影響著人們的日常工作與生活。特別是金融行業(yè)，正以一種蓬勃的姿態(tài)發(fā)展。但是，受到種種客觀因素的限制，以及傳統(tǒng)金融模式的影響，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著極大的發(fā)展危機，失去了大量的資源與客戶群體，對其未來發(fā)展極為不利。因此，為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在保留自身傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性、廣泛性，將“為客戶服務(wù)”作為基本原則，創(chuàng)新自身金融服務(wù)模式與金融產(chǎn)品類型，進而更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，保證自身客戶量不流失，并且積極擴展客戶群體，以此來提高自身市場份額，增強市場競爭力，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，取得長遠、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)工具，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行處理，以此來實現(xiàn)金融行業(yè)的資金支付、融通及信息中介等業(yè)務(wù)，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是一種基于互聯(lián)網(wǎng)與信息技術(shù)的新興金融模式。從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)金融并非僅是互聯(lián)網(wǎng)對于金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)的支持，而是在保證數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，對數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，進而形成能夠適應(yīng)金融新興領(lǐng)域需求的新型業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融除了在資金融通媒介的載體上具有明顯差異外，其還對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的“平等、開放、分享、協(xié)作”等特點進行了強化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特點可以從優(yōu)劣勢兩方面進行分析，其劣勢主要表現(xiàn)在兩方面。第一，風(fēng)險較大。由于種種客觀因素的影響，目前我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在發(fā)展階段，在相關(guān)理論體系及安全保障等方面均存在很大不足。經(jīng)常出現(xiàn)惡意詐騙、黑客襲擊等情況，不僅嚴重危害互聯(lián)網(wǎng)的正常運行，同時也會影響客戶信息與財產(chǎn)的安全性。第二，管理有待加強。互聯(lián)網(wǎng)金融管理存在的不足，主要是指對風(fēng)險的控制與監(jiān)督管理。由于相關(guān)管理體系的不健全，導(dǎo)致許多不具備征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)生各種風(fēng)險問題，加之國家政策缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與約束，進一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融均處在“風(fēng)雨飄搖”的狀態(tài)下。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾方面。（1）低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在交易過程中，可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺，對資金供求雙方的信息進行自動化的匹配與篩選，進而縮短了用戶選擇金融產(chǎn)品的時間，提高了工作效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)免去了傳統(tǒng)金融中的中介人，降低了交易成本與壟斷利潤。（2）覆蓋范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與應(yīng)用加速了經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢，使世界變成一個“地球村”。而互聯(lián)網(wǎng)金融，將計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)業(yè)依托，打破了傳統(tǒng)金融交易模式在時間與空間上的限制，提高了金融信息資源配置的效率，特別是在微小型企業(yè)的金融服務(wù)方面。（3）高效率。傳統(tǒng)的金融交易模式，主要以人工操作為主，而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要以計算機進行相關(guān)數(shù)據(jù)、信息的自動化處理，這一過程中，客戶不需要排隊等候，且工作過程的錯誤率明顯降低。以阿里小貸金融業(yè)務(wù)為例，由客戶信息審核至貸款的實際發(fā)放，僅在幾秒鐘之內(nèi)便可以完成，每日平均業(yè)務(wù)量可以達到一萬筆左右，完全契合現(xiàn)代社會的快節(jié)奏生活方式。（4）發(fā)展速度快?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的高覆蓋率與計算機技術(shù)的強大支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展。例如，支付寶的余額寶，自開通以來，在極短的時間之內(nèi)，便發(fā)展成了國內(nèi)現(xiàn)階段規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)公募基金交易平臺。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，不僅加速了經(jīng)濟全球化發(fā)展速度，同時也在一定程度上促進了金融機構(gòu)的改革發(fā)展。以美國為例，早在1995年，美國的三家銀行達成合作共識，成立了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行。這家網(wǎng)絡(luò)銀行的成立，代表互聯(lián)網(wǎng)金融正式邁進了新的發(fā)展階段。特別是在發(fā)達國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度尤其迅速，且逐漸發(fā)展成了多元化、安全化、全面化的發(fā)展模式。盡管國外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為成熟，但也存在很多問題，如互聯(lián)網(wǎng)金融的安全等級較低，導(dǎo)致賬戶數(shù)據(jù)與資金信息等存在一定的安全隱患。除此之外，市場上的大部分金融產(chǎn)品并未得到實體企業(yè)的認同，在實際推行過程中，存在一定阻礙。

受種種客觀因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展起步較晚，發(fā)展時間較短，尚未形成完善的理論體系。最早在20世紀80年代，國內(nèi)商業(yè)銀行進行了現(xiàn)代化改革，基本上實現(xiàn)了計算機辦公，且政府對此次改革提供了極大支持，加快了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程，且成績矚目。在之后的90年代中期，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行正式進入了網(wǎng)絡(luò)金融時代。計算機技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的環(huán)境，在這一背景下，我國國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融正以特殊的創(chuàng)造價值的方式與模式迅速發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式的發(fā)展研究

（一）支付領(lǐng)域

第一，電子支付。電子支付是近年來興起的一種支付方式，且發(fā)展勢頭只增不減，直至2011年，電子支付突破了2.7億萬元。與此同時，電子支付總金額在社會消費品零售總額的占比也在急速增加，同樣以2011年為例，該年度的電子支付總額占社會總消費額的占比達到了18.3%。而隨著電子支付領(lǐng)域的不斷擴張，現(xiàn)階段第三方支付已經(jīng)占據(jù)了市場總額的80%左右，成為了主要支付方式。

第二，第三方支付企業(yè)。現(xiàn)階段，我國市場中發(fā)展勢頭較猛，市場份額占比較大的第三方支付企業(yè)主要包括銀聯(lián)網(wǎng)上支付、支付寶、塊錢及財付通等。僅至2012年，財付通占市場份額的比例便高達21.3%，支付寶更是達到了驚人的47.8%，而在支付寶的交易份額中，天貓、淘寶等第三方商務(wù)平臺的支付份額便占了一半。與此同時，支付寶正致力于新型交易業(yè)務(wù)的研究，以此來維持自身在市場中的主導(dǎo)地位。

（二）融資領(lǐng)域

第一，眾籌模式。顧名思義，眾籌模式指的是通過預(yù)購與團購這種組合形式，向網(wǎng)友征集項目所需資金，通常也稱為群眾籌資或者大眾籌資。眾籌模式是基于互聯(lián)網(wǎng)而實現(xiàn)的，可以是對互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛性的充分利用。項目創(chuàng)造者可以利用互聯(lián)網(wǎng)向廣大網(wǎng)友展示自身的項目創(chuàng)意，在取得網(wǎng)友的關(guān)注與信任之后，獲得其提供的資金資助。第二，P2P模式。P2P模式是一種直接信貸模式，個人與個人直接進行交易，近幾年發(fā)展出了一定規(guī)模。我國國內(nèi)最早的一家P2P借貸企業(yè)，是拍拍貸，其成立于2007年，直至目前，P2P融資企業(yè)已經(jīng)得到了很大發(fā)展，并且成為了一種全球性行業(yè)。第三，投資理財。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，理財領(lǐng)域發(fā)展出了很多金融機構(gòu)，這些機構(gòu)通過發(fā)布貸款、理財業(yè)務(wù)、保險產(chǎn)品、基金業(yè)務(wù)等，承擔(dān)著一種類似于中介的任務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的集合，衍生出了一種新型理財產(chǎn)品，如支付寶的余額寶和騰訊的現(xiàn)金寶等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融交易模式存在的不足，同時也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定機遇。但是，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定沖擊。

（一）發(fā)展影響

一是提高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋范圍與應(yīng)用水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受時間與空間的限制，只要在互聯(lián)網(wǎng)普及的地區(qū)便可以進行。因此，互聯(lián)網(wǎng)有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不到位與應(yīng)用不足的問題。二是為傳統(tǒng)商業(yè)銀行工作人員的工作提供了技術(shù)支持，提高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)的處理水平與處理效率，進而增加了銀行客戶群體。三是互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式的完善與更新。針對客戶的實際需求，進行多渠道、多層次的經(jīng)濟方案的制定，進而最大化地滿足客戶的經(jīng)濟收益。四是提高了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息的處理上，不僅工作效率高，且失誤率較低。而且，工作人員能夠?qū)?shù)據(jù)的處理過程進行動態(tài)的控制與監(jiān)察，進而保證資金流通、交易的安全性。而利用云計算，還可以提高用戶識別的精準性，以此來保證客戶信息的安全性。

（二）發(fā)展挑戰(zhàn)

一是侵吞了商業(yè)銀行的主要收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，為第三方支付企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)小額信貸公司的發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境，使其成功占領(lǐng)了我國金融市場的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)及小客戶群體。其中，發(fā)展最為迅速、規(guī)模最大的第三方支付企業(yè)為支付寶；網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司則以阿里金融為代表。在這一背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)收入降低，進而形成了收入競爭壓力。而就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度來看，未來隨著金融行業(yè)發(fā)展的不斷完善，還會進一步縮小商業(yè)銀行的主要收入來源。

二是削弱了傳統(tǒng)金融中介的作用。通常情況下，企業(yè)與客戶之間進行資金融通時，均要以商業(yè)銀行為主要信用中介。但是，商業(yè)銀行在資金的供求及償還業(yè)務(wù)上，無論是時間，還是空間均是分離的。而互聯(lián)網(wǎng)金融，則改變了這一現(xiàn)狀，將二者統(tǒng)一。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性，削弱了傳統(tǒng)金融中介的作用。

三是加快了金融行業(yè)的脫媒速度。現(xiàn)階段，第三方支付已經(jīng)成為了日常生活消費的主要支付方式，特別是支付寶支付、微信支付等。在現(xiàn)代生活中，人們習(xí)慣性地將支付寶或者微信作為交易支付的主要網(wǎng)絡(luò)平臺。例如，日常的購物、吃飯、代繳費用或者信用卡還款等。而在支付寶余額寶推出之后，由于余額寶高出商業(yè)銀行的存款利率，加之其流動性較大，可以隨時根據(jù)需要對余額寶中的資金進行支配。所以，大部分人選擇將資金轉(zhuǎn)存到余額寶中，極大地沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行需要積極轉(zhuǎn)變思想，借助現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，推動自身金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，進而形成一定的生存保障。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展策略研究

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的重大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須制定出具有針對性的應(yīng)對策略。商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融作為自身創(chuàng)新改革的基本動力，在重視新興企業(yè)與新型產(chǎn)品發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展情況進行冷靜分析，進而準確掌握現(xiàn)今商業(yè)模式的發(fā)展趨勢，通過創(chuàng)新改革，與時代發(fā)展保持同步。目前，網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付及網(wǎng)絡(luò)理財?shù)冉鹑谀Ｊ降陌l(fā)展正處于鼎盛時期，其以獨特的發(fā)展優(yōu)勢，推動了傳統(tǒng)金融模式的變革，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式及經(jīng)營模式均產(chǎn)生了巨大影響。

（一）基于自身優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，客戶對金融服務(wù)的需求發(fā)生了一定程度的轉(zhuǎn)變。而為了保證自身發(fā)展的穩(wěn)定性與長遠性，商業(yè)銀行必須根據(jù)客戶對金融服務(wù)需求的轉(zhuǎn)變，相應(yīng)地對自身服務(wù)模式進行創(chuàng)新，建立起“以客戶為中心”的服務(wù)模式。同時，及時推出新型金融業(yè)務(wù)，滿足客戶的新需求。除此之外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還要積極轉(zhuǎn)變思想，借鑒成功的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營理念與經(jīng)驗，并且充分利用自身在資金存管、信用等級、支付結(jié)算等方面的優(yōu)勢，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，以此來吸引客戶，擴大自身交易范圍

（二）構(gòu)建電子商務(wù)平臺

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，客戶信息的產(chǎn)生與處理，是其整個系統(tǒng)中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，需要向著電子商務(wù)的核心領(lǐng)域發(fā)展，通過準確掌握客戶信息，把握自身在產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中的主導(dǎo)權(quán)。同時，通過構(gòu)建電子商務(wù)平臺，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融自身的中介職能，以及其在融資過程中的中介職能，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)，升級為信息處理的關(guān)鍵部分。

（三）建立信息化的發(fā)展模式

為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行必須深化對大數(shù)據(jù)的利用，建立起信息化的發(fā)展模式。而加強數(shù)據(jù)分析與建設(shè)信息化銀行，是挖掘客戶群體信息財富的重要途徑，商業(yè)銀行更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最重要的途徑。為此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，綜合分析社會網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展的根本需求，完成自身在支付、融資及產(chǎn)品中介向信息中介的轉(zhuǎn)換，進而在大數(shù)據(jù)時代下，充分占領(lǐng)市場競爭優(yōu)勢。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)種類與金融產(chǎn)品類型均比較單一，客戶可選擇范圍狹窄，而隨著市場的不斷變化，客戶的需求也發(fā)生了翻天覆地的變化。這種情況下，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品種類已經(jīng)無法滿足客戶的實際需求。因此，商業(yè)銀行必須擁有創(chuàng)新意識，在優(yōu)化內(nèi)外部資源配置的前提下，充分掌握客戶的實際需求，并將其作為基本導(dǎo)向，建立起一個集服務(wù)、產(chǎn)品與生活為一體的金融服務(wù)平臺，以此來吸引客戶，增加客戶量。在金融產(chǎn)品類型方面，除了積極發(fā)展自身產(chǎn)業(yè)鏈之外，還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)，實現(xiàn)自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化。而在金融服務(wù)方面，需要通過多渠道服務(wù)，形成獨特的競爭優(yōu)勢，提高客戶依賴性。例如，網(wǎng)上銀行、手機銀行等。最后，在生活方面，重點關(guān)注用戶的切身體驗，盡可能讓客戶感到滿足，進而提高客戶與商業(yè)銀行之間的粘性與信任程度。

六、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代與經(jīng)濟全球化趨勢不斷加深的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融正處在高速發(fā)展階段，且發(fā)展前景較好。在這一環(huán)境下，商業(yè)銀行必須站在發(fā)展的角度上，衡量互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，并且在保持自身競爭優(yōu)勢的同時，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，實現(xiàn)自身長遠、穩(wěn)定的發(fā)展。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與基本特點，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀及其主要業(yè)務(wù)發(fā)展模式進行研究，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展的影響，并在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的發(fā)展策略進行了深入研究，即基于自身優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展模式、構(gòu)建電子商務(wù)平臺、建立信息化的發(fā)展模式及創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定沖擊，同時也為其帶來了一定的發(fā)展機遇。因此，商業(yè)銀行需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，建立起有效的組織模式，強化服務(wù)理念與服務(wù)能力，促進自身產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化發(fā)展，進而提高自身市場競爭力，在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位。

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