王亞星 閆明明 王昕 陳偉

摘要

為滿足商業(yè)銀行客戶多元化、個性化的資金變動需求，自動轉(zhuǎn)賬簽約服務應運而生。自動轉(zhuǎn)賬簽約可為客戶提供多種產(chǎn)品、周期的自動轉(zhuǎn)賬功能，客戶可根據(jù)自身轉(zhuǎn)賬需要，簽約某種類型的自動轉(zhuǎn)賬服務，靈活定制自動轉(zhuǎn)賬計劃。本文從日間轉(zhuǎn)賬簽約和夜間批量自動轉(zhuǎn)賬兩個方面對商業(yè)銀行的自動轉(zhuǎn)賬簽約模型進行闡述，并對日間自動轉(zhuǎn)賬簽約的簽約對象、簽約渠道、簽約服務、簽約模型以及夜間批量自動轉(zhuǎn)賬處理流程進行詳細描述。

【關(guān)鍵詞】自動轉(zhuǎn)賬 商業(yè)銀行 自動轉(zhuǎn)賬簽約簽約模型 簽約服務

自動轉(zhuǎn)賬簽約能夠依據(jù)客戶的個性化轉(zhuǎn)賬需求，設置不同的轉(zhuǎn)賬規(guī)則與轉(zhuǎn)賬順序、啟用或注銷自動轉(zhuǎn)賬服務、更換簽約自動轉(zhuǎn)賬賬號等，幫助客戶最大限度地合理調(diào)度資金。商業(yè)銀行自動轉(zhuǎn)賬簽約主要分兩步實現(xiàn)，分別是日間自動轉(zhuǎn)賬簽約和夜間批量自動轉(zhuǎn)賬。

1 日間自動轉(zhuǎn)賬簽約

1.1 簽約對象

自動轉(zhuǎn)賬簽約支持多種賬戶類型的簽約，依據(jù)賬戶類型不同，大致可分為銀行卡、活期賬戶、定期賬戶等。銀行卡內(nèi)通常可以加掛一個活期子賬戶及多個定期存款子賬戶，每一個子賬戶都可單獨作為自動轉(zhuǎn)賬的簽約對象。

1.2 簽約渠道

自動轉(zhuǎn)賬簽約支持多種渠道的簽約，主要包括直接營銷渠道與間接營銷渠道。

1.2.1 直接營銷渠道

商業(yè)銀行最重要的直接營銷渠道是柜面渠道。柜面渠道主要以營業(yè)網(wǎng)點為主，作為銀行與客戶溝通的橋梁，能夠為客戶提供面對面服務。但隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的深度融合，柜面渠道已逐步由電子銀行、自助設備等間接營銷渠道所替代。

1.2.2 間接營銷渠道

間接營銷渠道主要包括自助設備、電子銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。手機銀行、電子銀行等渠道功能清晰、使用便捷，不僅可以減輕柜面壓力，降低運營成本，還可以不依附于營業(yè)網(wǎng)點與營業(yè)時間，隨時隨地滿足客戶的多樣化需求。

1.3 簽約服務

商業(yè)銀行可提供多種自動轉(zhuǎn)賬簽約服務，依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶、轉(zhuǎn)出賬戶的賬戶性質(zhì)不同，大致可分為四種類型，分別是活期轉(zhuǎn)活期、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期以及定期轉(zhuǎn)定期。

1.3.1 活期轉(zhuǎn)活期

活期轉(zhuǎn)活期主要是將活期賬戶或卡內(nèi)活期子賬戶的存款金額按照既定業(yè)務規(guī)則，轉(zhuǎn)入另一指定活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期子賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式，該形式進一步可細分為轉(zhuǎn)賬金額固定型、轉(zhuǎn)入余額固定型、轉(zhuǎn)出余額固定型等多種活期轉(zhuǎn)活期的轉(zhuǎn)賬形式。

1.3.2 活期轉(zhuǎn)定期

活期轉(zhuǎn)定期主要是將活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務規(guī)則，轉(zhuǎn)入指定定期賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式。依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶類型的不同，可分為活期轉(zhuǎn)整存整取、活期轉(zhuǎn)零存整取、活期轉(zhuǎn)通知存款、活期轉(zhuǎn)教育儲蓄等。在轉(zhuǎn)入賬戶類型的基礎上，通過限定轉(zhuǎn)賬金額、觸發(fā)轉(zhuǎn)賬賬戶余額、保留余額等條件，可進一步衍生出多種個性化活期轉(zhuǎn)定期的服務，如限定保留余額的活期轉(zhuǎn)整存整取、固定轉(zhuǎn)賬金額的活期轉(zhuǎn)整存整取等。

1.3.3 定期轉(zhuǎn)活期

定期轉(zhuǎn)活期主要是將定期賬戶或銀行卡定期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務規(guī)則，轉(zhuǎn)入指定活期賬戶或銀行卡內(nèi)活期賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式。依據(jù)轉(zhuǎn)出賬戶類型的不同，可分為整存整取轉(zhuǎn)活期、零存整取轉(zhuǎn)活期等服務。整整轉(zhuǎn)活期等服務還可依據(jù)本金是否轉(zhuǎn)入活期賬戶，分為整整本息轉(zhuǎn)活期、整整到期利息轉(zhuǎn)活期等服務。

1.3.4 定期轉(zhuǎn)定期

定期轉(zhuǎn)定期是將定期賬戶或銀行卡定期子賬戶存款金額按照既定業(yè)務規(guī)則，轉(zhuǎn)入另一指定定期賬戶或銀行卡內(nèi)定期子賬戶的一種轉(zhuǎn)賬形式，通過簽約定期轉(zhuǎn)定期的自動轉(zhuǎn)賬服務，可在定期存款到期后，將定期資金自動進行續(xù)存處理，常見的定期轉(zhuǎn)定期服務有零存整取到期轉(zhuǎn)整存整取服務等。

1.4 簽約模型

日間自動轉(zhuǎn)賬簽約，主要用于完善客戶的自動轉(zhuǎn)賬信息，為夜間批量自動轉(zhuǎn)賬奠定基礎。在日間自動轉(zhuǎn)賬簽約時，系統(tǒng)會首先生成唯一的合約編號，記錄合約的基本信息，再依據(jù)用戶指定的服務代碼，進一步完善簽約服務的詳細內(nèi)容，最后，記錄賬號的簽約使用情況，方便客戶查詢。因此，日間自動轉(zhuǎn)賬簽約模型主要由合約信息層、服務信息層、簽約賬號層組成：

1.4.1 合約信息層

該層主要用于記錄簽約自動轉(zhuǎn)賬合約的基本信息?？蛻艉灱s自動轉(zhuǎn)賬服務，可視為客戶與銀行簽訂自動轉(zhuǎn)賬合約，銀行會依據(jù)合約限定條件履行協(xié)議內(nèi)容。為確保每一份合約都有據(jù)可查，客戶在簽約自動轉(zhuǎn)賬服務時，系統(tǒng)會生成唯一的合約編號，并在合約信息層記錄合約編號、合約生效時限、簽約客戶等合約基本信息。

1.4.2 服務信息層

為實現(xiàn)個性化的自動轉(zhuǎn)賬服務，因此需要對簽約服務詳細內(nèi)容進行細化處理。系統(tǒng)會在服務信息層詳細記錄簽約服務的詳細信息，如簽約該服務的合約編號、服務狀態(tài)、服務生效時限等等。為滿足個性化、多樣化的轉(zhuǎn)賬功能設置，利用該層可從多個維度進行屬性限定，諸如轉(zhuǎn)賬日期、轉(zhuǎn)賬金額、觸發(fā)轉(zhuǎn)賬金額、賬戶保留余額等。此外，在簽約時，還會針對某些服務的特殊條件加以限定，如活期轉(zhuǎn)整存整取服務，還需進一步檢查轉(zhuǎn)賬金額是否低于整存整取的最低起存金額，高于最高存入限額等。

1.4.3 簽約賬號層

該層詳細記錄轉(zhuǎn)賬服務轉(zhuǎn)出賬號與轉(zhuǎn)入賬號的詳細信息，諸如賬號的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出標志、賬號的簽約狀態(tài)等，方便用戶查閱賬號簽約服務的使用情況。

2 夜間批量自動轉(zhuǎn)賬

在夜間，系統(tǒng)會批量篩選符合自動轉(zhuǎn)賬條件的記錄，提供給轉(zhuǎn)賬程序進行自動轉(zhuǎn)賬處理。系統(tǒng)首先會進行基本信息檢查，再將簽約數(shù)據(jù)依據(jù)簽約服務進行分組，并針對不同的服務，提供相應的檢查方案。

基本信息檢查主要包括轉(zhuǎn)出賬戶、轉(zhuǎn)入賬戶的狀態(tài)校驗。待簽約數(shù)據(jù)依據(jù)簽約服務分組后，再根據(jù)不同的轉(zhuǎn)賬類型，有針對性地進行檢查對于轉(zhuǎn)賬金額固定型的自動轉(zhuǎn)賬信息，需要檢查轉(zhuǎn)出賬戶余額是否大于轉(zhuǎn)賬金額等條件;對于保留余額固定型轉(zhuǎn)賬，會檢查轉(zhuǎn)出賬戶余額是否大于保留余額，并依據(jù)當前時刻的賬戶余額計算轉(zhuǎn)賬金額;對于賬戶余額觸發(fā)型轉(zhuǎn)賬，會檢查當前時刻賬戶余額是否到達觸發(fā)金額等。

經(jīng)過二次篩選后，系統(tǒng)保留符合轉(zhuǎn)賬條件的有效轉(zhuǎn)賬信息，如轉(zhuǎn)出賬戶、轉(zhuǎn)入賬戶、轉(zhuǎn)賬金額等信息，后交至下游轉(zhuǎn)賬程序進行轉(zhuǎn)賬處理。

3 總結(jié)

本文針對銀行商業(yè)銀行自動轉(zhuǎn)賬簽約模型分別從日間自動轉(zhuǎn)賬簽約模型和夜間批量自動轉(zhuǎn)賬處理機制兩個方面進行描述，詳細介紹了日間轉(zhuǎn)賬簽約模型的簽約對象、渠道、服務、模型以及夜間批量自動轉(zhuǎn)賬處理機制等內(nèi)容。

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