張白云

【摘 要】近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的指數(shù)型爆炸發(fā)展，刺激了多種形式的金融經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新模式出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)和各種創(chuàng)投公司依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛傳播性和快捷性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)信貸的投資。在如此快捷的消費(fèi)環(huán)境下，新時(shí)代的工作人群也逐漸傾向于該種金融消費(fèi)方式。本文從互聯(lián)網(wǎng)背景下的電商金融出發(fā)，研究當(dāng)前我國(guó)依托互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新以及消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并進(jìn)一步討論消費(fèi)金融在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展背景下遇見的問題，簡(jiǎn)單探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)信貸；網(wǎng)絡(luò)信貸；金融創(chuàng)新

自互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展以來，不僅給實(shí)體商業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)，在金融行業(yè)中也引起了沖擊。以京東、支付寶為代表的消費(fèi)金融的開創(chuàng)并為群眾所接受，給傳統(tǒng)的金融企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新起到了關(guān)鍵的作用。尤其最近幾年，以電子商務(wù)委依托的電商平臺(tái)的消費(fèi)信貸的興起和普遍接受，使得各種消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，以及各式各樣的消費(fèi)信貸模式如同雨后春筍般涌現(xiàn)。這些以互聯(lián)網(wǎng)支撐的消費(fèi)金融的確帶來了很大的便利，并且為傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及其他的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)提供了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式新道路，但與此同時(shí)也出現(xiàn)了一些問題。下面，本文將會(huì)對(duì)當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單的剖析，并進(jìn)行探討和總結(jié)。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

所謂消費(fèi)金融，從廣義上來說，就是滿足日常消費(fèi)的金融活動(dòng)，包括在線三方支付，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊取Ｄ敲椿ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，便是互聯(lián)網(wǎng)+背景下金融活動(dòng)適應(yīng)人們消費(fèi)生活方式的產(chǎn)物。由于消費(fèi)金融在目前來講，并沒有形成相對(duì)而言比較完整的理論體系，所以各個(gè)國(guó)家對(duì)消費(fèi)金融的理解也各不相同。美國(guó)一些學(xué)者以及金融機(jī)構(gòu)所界定消費(fèi)金融，主要是指和主體消費(fèi)有關(guān)的消費(fèi)信貸，包括信用卡，汽車貸款，個(gè)人消費(fèi)品貸款等等。而我國(guó)目前對(duì)消費(fèi)貸款的解釋，大體是指，向各階層的消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款為主的包括三方支付，理財(cái)和信貸等活動(dòng)的金融服務(wù)。本文所討論的消費(fèi)金融，便以當(dāng)前我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融的解釋為準(zhǔn)進(jìn)行剖析和探討。

消費(fèi)金融之所以能夠迅猛發(fā)展并且能夠得到各階層的消費(fèi)者的青睞，不僅僅是依托互聯(lián)網(wǎng)的便利性和自身工作的穩(wěn)定性，本質(zhì)上來說，是因?yàn)橄M(fèi)金融它自身的特點(diǎn)。消費(fèi)金融這一金融服務(wù)方式的受眾目前來看，主要是一些穩(wěn)定薪酬的中低端收入人群，所以它的特點(diǎn)是，單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔(dān)保，貸款期限又短，而且服務(wù)方式很靈活。這些優(yōu)勢(shì)也是它依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及各種電子商務(wù)平臺(tái)迅速發(fā)展的原因。

（二）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融較西方而言發(fā)展略晚，到2004年我國(guó)才出現(xiàn)了“支付寶”這類網(wǎng)絡(luò)在線支付工具，2006年，P2P網(wǎng)貸才進(jìn)入我國(guó)，這是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展的起步略晚，雖然起步晚，但是發(fā)展速度卻很快。到目前為止，我國(guó)的消費(fèi)金融種類已經(jīng)從開始的P2P網(wǎng)貸是發(fā)展到各類依托電商平臺(tái)如“花唄”“京東白條”“唯品花”等場(chǎng)景化金融消費(fèi)模式，以及各類商業(yè)銀行與網(wǎng)商機(jī)構(gòu)合作開展的分期付款，這些消費(fèi)金融發(fā)展模式不僅僅刺激了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供了創(chuàng)新發(fā)展的方向。

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的成熟，也使得互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融勢(shì)頭迅猛，最近幾年的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)如同雨后春筍般萌發(fā)，消費(fèi)金融的受眾也不僅僅是面向工薪階層，出現(xiàn)了“校園貸”等各式各樣的消費(fèi)信貸。由此也產(chǎn)生了一系列的問題。如信用風(fēng)險(xiǎn)，以及最極端的消費(fèi)貸最后演變成高利貸。這都是急需管控的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)。所以目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀是，進(jìn)行消費(fèi)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)多，模式種類多樣，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控不盡完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融實(shí)例

（一）依托電商平臺(tái)的消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最為代表性的便是以各大電商平臺(tái)為依托的“分期付款”消費(fèi)信貸模式。該種模式，即花未來的錢解決當(dāng)下的需求。最能體現(xiàn)消費(fèi)金融審批快，額度較小，服務(wù)方式靈活的特點(diǎn)。目前，阿里巴巴的淘寶有支付寶推出的“螞蟻花唄”，京東推出的有“京東白條”，唯品會(huì)推出的有“唯品花”。這幾家電商推出的消費(fèi)信貸的模式，即“分期付款”，實(shí)質(zhì)上就是一種消費(fèi)金融。

2014年，京東依托京東的電子商務(wù)平臺(tái)推出了“京東白條”，即我們現(xiàn)在的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用服務(wù)產(chǎn)品的首創(chuàng)，“京東白條”屬于我們所講的場(chǎng)景化消費(fèi)金融產(chǎn)品，首先它以京東的電商平臺(tái)為依托，其次，這種金融消費(fèi)產(chǎn)品是一種快捷品?？梢栽诰€快速審批，快速支付，支取未來的錢在未來進(jìn)行分期還款，實(shí)質(zhì)上也就是我們所說的“賒購(gòu)”活動(dòng)。一方面刺激了用戶在該平臺(tái)的消費(fèi)，另一方面也讓京東金融有利可圖。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，作為業(yè)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式，2016年的京東白條用戶量比2015年同比增長(zhǎng)600%，而2016年的京東雙十一期間銷售額也達(dá)到了847億元，同比增長(zhǎng)約140%。這種“分期付款”的模式對(duì)京東電商平臺(tái)的消費(fèi)增長(zhǎng)有巨大的推動(dòng)作用。

與京東金融相似，在京東白條出現(xiàn)不久，2015年4月份阿里巴巴的支付寶平臺(tái)也推出了“螞蟻花唄”?；▎h與淘寶商城相倚靠，依托淘寶的高銷售額和作為第三方支付工具的支付寶平臺(tái)，花唄在消費(fèi)信貸上被更多的消費(fèi)者接受，花唄的推出，帶動(dòng)了淘寶用戶低收入人群的消費(fèi)。根據(jù)阿里的官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年天貓平臺(tái)的銷售額達(dá)到了1687.2億元，比2016年的1207億元增長(zhǎng)了大概39%。到目前為止，螞蟻花唄平臺(tái)用戶也已超一個(gè)億。其中45%左右是90后，也說明這種依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更加能被你年輕人群接受。

這種依托電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式，不僅僅是刺激了自身的金融和平臺(tái)發(fā)展，也為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)提供了一種模式。在各電商的平臺(tái)也可以看出各類的商業(yè)銀行的借記卡綁定，這些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)合作，使消費(fèi)者可以用他們的銀行卡進(jìn)行金融活動(dòng)，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式有了新的變化。比如百度錢包里的信用卡辦理，當(dāng)申請(qǐng)辦理信用卡時(shí)，下面便會(huì)出現(xiàn)多家銀行供你選擇，這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式便是傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的一個(gè)開拓。endprint

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸

除了以上所述的電商“分期付款式”消費(fèi)金融，最為代表性的便是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。自P2P網(wǎng)貸在我國(guó)發(fā)展開始，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸得到了飛躍式的發(fā)展。近幾年，網(wǎng)絡(luò)信貸公司大批涌現(xiàn)，比如人人貸，拍拍貸等。這些網(wǎng)絡(luò)信貸公司的金融活動(dòng)針對(duì)人群也越來越年輕化，由此產(chǎn)生了多種金融消費(fèi)信貸類型，比如現(xiàn)在被廣為議論的“校園貸。”這類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信貸模式的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中隨之涌現(xiàn)，刺激了互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的發(fā)展，但同時(shí)也出現(xiàn)很多問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)探究

無論是以電商平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式還是P2P網(wǎng)貸形式的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸，在其金融活動(dòng)過程中都會(huì)出現(xiàn)一些金融風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下兩種。

首先，在金融活動(dòng)中最為明顯的便是信用風(fēng)險(xiǎn)。這種違約風(fēng)險(xiǎn)是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中常出現(xiàn)的并且普遍出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是指在金融活動(dòng)過程中借款人又或是交易的對(duì)象因?yàn)楦鞣N原因不履行、沒有能力去履行相應(yīng)義務(wù)給金融信貸機(jī)構(gòu)造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生在信用關(guān)系中，是不良信貸的產(chǎn)生直接風(fēng)險(xiǎn)因素，是我國(guó)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸最大的特點(diǎn)的就是無擔(dān)保，無抵押和快捷性，所以對(duì)于交易對(duì)象的信用無法度量。對(duì)于以電商平臺(tái)為依托的消費(fèi)信貸，比如支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，他們以平時(shí)積累的信用分為基礎(chǔ)劃分信用額度，這樣對(duì)交易雙方間的信用關(guān)系有了一定的度量和保障。再者，電商平臺(tái)的“分期付款式”場(chǎng)景化消費(fèi)信貸的規(guī)模并不是很高，因此，其違約風(fēng)險(xiǎn)要小得多。那對(duì)于P2P式網(wǎng)絡(luò)信貸來說，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)良莠不齊，其客戶的信用額度也無法度量，因而會(huì)有很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。這也是現(xiàn)在經(jīng)常出現(xiàn)的“網(wǎng)絡(luò)貸變成高利貸”現(xiàn)象的首要原因。

其次，伴隨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅速發(fā)展，我國(guó)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理并未與之相適應(yīng)。我國(guó)針對(duì)個(gè)人信用的管理體系尚不完善，個(gè)人的信用無法度量，沒有建立起一個(gè)普遍適用的信用評(píng)測(cè)體系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理也未完善起來，所以這兩年經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)因網(wǎng)絡(luò)貸演變成高利貸最后無法還款的事件。

針對(duì)這兩種風(fēng)險(xiǎn)來說，首先需要各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)自身可以建立起相對(duì)完善的用戶信用評(píng)測(cè)體系，對(duì)其交易者進(jìn)行合理的評(píng)估來確定消費(fèi)貸的額度。其次最重要的是我國(guó)相關(guān)的監(jiān)管部們應(yīng)完善相應(yīng)的體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)，同時(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易者雙方的權(quán)利。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融目前是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一塊快速發(fā)展的領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸以及各式各樣的分期網(wǎng)站在近幾年得到蓬勃發(fā)展。最直觀和最接近實(shí)際經(jīng)濟(jì)生活的便是以電商平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，即“分期付款”式的小額消費(fèi)信貸。以支付寶和京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式也給其他的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式提供了一條方向，我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛開拓了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，與多家商業(yè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，在各式各樣的網(wǎng)商平臺(tái)上開展消費(fèi)業(yè)務(wù)，包括建立信用卡，以及各種“捆綁式”優(yōu)惠消費(fèi)模式，這些模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新發(fā)展。在越來越多的金融機(jī)構(gòu)，電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的領(lǐng)域過程中，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、快捷性，產(chǎn)生很多的風(fēng)險(xiǎn)。其中最首要和金融企業(yè)機(jī)構(gòu)致力于解決的便是信用風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)需要金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用體系測(cè)評(píng)建設(shè)，更需要我國(guó)的監(jiān)管部門完善相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策的鼓勵(lì)背景下，以及我國(guó)年輕群體互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的喜愛度，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)發(fā)展的勢(shì)頭依然很強(qiáng)，我國(guó)也在加強(qiáng)管理，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這塊領(lǐng)域會(huì)得到更好的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]武若楠.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].時(shí)代金融，2015（6）.

[2]王江，廖理，張金寶.消費(fèi)金融研究綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010（S）.

[3]錢海利.互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)力消費(fèi)金融[J].法人，2014（10）.

[4]馮科，何理.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新[J].中國(guó)金融，2016（6）.

[5]吳玲玲.淺析我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商業(yè)現(xiàn)代化，2015（4）.

[6]熊燁.淺談我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（5）.

[7]劉子源.論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)下的消費(fèi)金融發(fā)展新模式[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2017（10）.endprint