張華麗

摘 要：預付式消費屬于一種新型的消費方式，但是面臨著發(fā)展快速與突出問題并存的問題，導致消費者權益受到了不同程度的侵害，嚴重影響和阻礙了預付式消費市場的發(fā)展，因此需要采取有效的措施來對預付式消費者的合法權益進行保障，以更好的推動預付式消費的發(fā)展，為我國社會經(jīng)濟的建設與發(fā)展奠定良好的基礎。

關鍵詞：預付式消費；消費者權益保障；對策

近些年來，預付式消費在我國的電子通信、百貨零售、健身洗浴、美容美發(fā)等領域得到了快速的發(fā)展，商家可以借助為顧客辦理不同等級儲蓄卡、會員卡的方式來實現(xiàn)資金的回籠，而且有效鎖定客戶。但是，現(xiàn)實生活中預付式消費也存在很多的陷阱，導致消費者投訴現(xiàn)象時有發(fā)生，因此需要采取有效對策來保證消費者權益，只有這樣才可以確保預付式消費在我國各個領域中的發(fā)展。

1預付式消費的定義

其一般是指消費者向預付卡發(fā)行者提前支付一定數(shù)量的資金，從而得到預付卡，這樣一來在一定期限內(nèi)顧客就可以憑借預付卡來接受服務或獲得商品，此時經(jīng)營者可以從預先支付的資金中直接扣除相應金額的一種消費方式。

2預付式消費的特點

2.1預付卡具有多樣性

現(xiàn)實生活中，預付式消費會因為受到多種因素的影響而使預付卡朝著多樣性的方向發(fā)展。例如，由于經(jīng)營者提供服務和經(jīng)營范圍的差別，有美容美發(fā)卡、洗浴卡、購物卡、健身卡等之分；由于優(yōu)惠條件和享受服務水平的差異，有金卡、貴賓卡、銀卡、會員卡等之分。由于技術水平的差異，有IC 卡、磁條卡、紙質預付卡等之分。

2.2糾紛的群發(fā)性

在進行預付式消費過程中，一旦出現(xiàn)消費糾紛，往往是眾多消費者與發(fā)卡經(jīng)營者出現(xiàn)一系列的糾紛，造成這種現(xiàn)象的主要原因是預付卡消費的大多數(shù)業(yè)務都是直接面向社會中不特定的消費者，因此一旦出現(xiàn)糾紛如果處理不好極有可能出現(xiàn)群發(fā)性的糾紛，影響更多消費者的利益。

2.3單向風險性

在預付式消費過程中，消費者一般需要單向承擔相應的法律風險和經(jīng)濟風險。實際上，單向風險性一般體現(xiàn)在以下幾個方面：喪失預付資金的法定利息、預付資金安全性無法得到保障、消費自主選擇權受到局限、能否享受事前承諾的折扣和優(yōu)惠、停止營業(yè)的風險。

2.4信用性

實際上，預付式消費能否順利的進行，在一定程度上取決于經(jīng)營者是否可以根據(jù)事前承諾來為消費者通過相應的服務和產(chǎn)品、取決于經(jīng)營者的單方行為、取決于經(jīng)營者的誠實信用等。其與賒賬消費、分期付款消費不同，后者主要是經(jīng)營者能夠直接向消費者提供信用，而且整個過程都取決于消費者的信用。而預付式消費實際上是銀行直接向消費者提供信用，而且該過程中經(jīng)營者不需要承擔任何風險。

3預付式消費中的消費者權益保障對策

3.1完善預付式消費的法律法規(guī)

3.1.1完善消費者權益保護法

首先，明確預付式消費的法律概念。為了更好的提高消費者對預付式消費的認識，需要對消費者權益保護法進行一系列的補充和完善，并且對預付卡的分類及定義給予明確的法律界定。其次，完善消費者的權利內(nèi)容。在辦理預付卡的時候，消費者需要向經(jīng)營者提供個人的合法信息，該過程中經(jīng)營者需要保護消費者的隱私。在未經(jīng)消費者同意的情況下，經(jīng)營者嚴禁泄露消費者的信息，并對侵犯消費者隱私權的行為需要承擔相應的法律責任。

3.1.2完善預付式消費監(jiān)管的行政法規(guī)

由于中國人民銀行屬于部門規(guī)章，不屬于法律，因此具有較低的效力層次，不能有效規(guī)范預付式消費市場。但是為了更好的保障預付式消費中消費者的權益，就需要根據(jù)我國的實際情況來完善預付式消費監(jiān)管的行政法規(guī)，以更好的推動預付式消費市場的發(fā)展。

3.2規(guī)范預付式消費合同

首先，消費者和經(jīng)營者可以通過合同文本的協(xié)商，來明確交易規(guī)則。在購買預付卡的時候，消費者需要與經(jīng)營者簽訂相關的消費協(xié)議，并以合同的形式明確雙方之間的關系，該合同一般是由當事人自己擬定的合同或專門機構指定的參考合同。因此，在簽訂預付式消費合同過程中，一般要求經(jīng)營者按照行業(yè)標準來簽署相應的合同，當然也可以以行業(yè)示范性合同來提高對合同文本的有效利用。其次，更好的發(fā)揮合同示范文本的作用。實際上，合同示范文本一般是由某個消費領域內(nèi)的行業(yè)協(xié)會商討制定的，可以作為該領域預付式消費合同的參考標準，以更好的解決經(jīng)營者與消費者之間由于缺少書面合同而導致的經(jīng)濟糾紛。最后，明確預付式消費過程中合同行政干預機制。通過對格式合同的規(guī)制進行分析可以發(fā)現(xiàn)，我國工商部門肩負著對格式合同的審查和直接干預的職責。實際上，在預付式消費過程中，有必要明確格式合同的干預機制，其一般是由工商行政管理部門來開展干預的執(zhí)法任務，從而更好的發(fā)揮預付式消費的干預作用，有效確保預付式消費的健康、有序進行。

3.3建立預付式消費監(jiān)管制度

3.3.1完善發(fā)卡經(jīng)營者信息披露制度

之所以消費者的權利在預付式消費中很容易被侵犯，造成這種現(xiàn)象的主要原因是由于信息不對稱導致，即事前消費者無法獲得信息，而且事后也不能更好的了解和掌握相關信息，此時就需要對發(fā)卡經(jīng)營者信息披露制度進行有效的補充和完善，以更好的保障預付式消費者的合法權益。

3.3.2完善預付卡發(fā)行制度

其主要是對單用途預付卡發(fā)行制度進行相應的補充和完善，因為中國人民銀行對多用途預付卡的發(fā)行具有非常嚴格的監(jiān)管，并且多用途預付卡的發(fā)行一般選擇了“先許可后發(fā)行”模式，并且經(jīng)過中國人民銀行許可才可以獲得《支付業(yè)務許可證》，而其他機構一般不具備發(fā)行多用途預付卡的資格。

3.3.3完善預付資金管理制度

在預付式消費過程中，預付資金起到了基本性的作用，發(fā)卡經(jīng)營者在該過程中主要是為了獲取預付資金，其直接關系到發(fā)卡經(jīng)營者的期待利益和消費者的財產(chǎn)安全。因此，完善預付資金管理制度，可以實現(xiàn)對發(fā)卡經(jīng)營者的經(jīng)營行為進行有效的規(guī)范，并對消費者的合法權益進行保護，避免出現(xiàn)不必要的金融風險。

4結束語

作為一種新型的消費模式，預付式消費在固定經(jīng)營客源、生活消費、拉動消費等領域起到了積極的推動作用，經(jīng)營者可以借助預付式消費來達到穩(wěn)定客源的目的，以更好的滿足經(jīng)營業(yè)務的基本需求，而消費者可以借助預付式消費享受更加便捷、優(yōu)質的服務，更好的實現(xiàn)對預付式消費中消費者合法權益的保障。

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