潘錦煉

【摘 要】 普惠金融在時(shí)代孕育的產(chǎn)物，在其發(fā)展過(guò)程中，逐漸上升為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。未響應(yīng)國(guó)家需求，加油金融發(fā)展，各級(jí)商業(yè)銀行不斷加入普惠金融行業(yè)，研發(fā)新的信貸產(chǎn)品，信貸方式和信貸規(guī)模也發(fā)生了一些變化。商業(yè)銀行在踐行普惠金融的信貸轉(zhuǎn)型過(guò)程中，雖然取得了一定成就——更多的“弱勢(shì)群體”獲得了貸款，但也不斷暴露出新的問(wèn)題——信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)、不良貸款增加，亟待解決。本文分析問(wèn)題出現(xiàn)的原因與特點(diǎn)，提出一些政策建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 普惠金融 小微型企業(yè)

一、商業(yè)銀行踐行普惠金融的信貸轉(zhuǎn)型特點(diǎn)

（一）普惠金融力度與覆蓋面加大，信貸對(duì)象擴(kuò)展到更多的小微型企業(yè)和個(gè)人

近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和普惠金融的推廣，商業(yè)銀行難以維持原有的國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)扎堆授信的貸款模式，因此，像小微型企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)、三農(nóng)等小額信貸的拓展，成為必然趨勢(shì)。同時(shí)，商業(yè)銀行也開(kāi)始將零售業(yè)務(wù)提上重點(diǎn)日程，信貸業(yè)務(wù)與逐步傾斜普惠金融領(lǐng)域。資料顯示，全國(guó)大部分地級(jí)城市已經(jīng)開(kāi)始設(shè)立了不少普惠金融部門(mén)，有些地市還專(zhuān)門(mén)設(shè)置了信貸管理和考核制度，擴(kuò)大普惠金融受眾范圍，加大信貸投放。另外，部分村鎮(zhèn)銀行，也通過(guò)“掃街”模式，配合信貸重心下沉，使普惠金融信貸覆蓋面更加廣泛。

（二）普惠產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，信貸產(chǎn)品從傳統(tǒng)抵押擔(dān)保向“信用+”、純信用轉(zhuǎn)變

普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，其最大的難點(diǎn)在于抵押物不足。為配合新產(chǎn)品的推廣，新的抵押擔(dān)保方式也應(yīng)運(yùn)而生。很多地方商業(yè)銀行積極探索新的信用擔(dān)保方式，比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、外部公司擔(dān)保等，幫助解決融資難題。同時(shí)，純信用類(lèi)貸款產(chǎn)品也不斷增加。

（三）得益于銀政合作、財(cái)政補(bǔ)償和征信信息共享，普惠金融信貸可得性加強(qiáng)

各地級(jí)銀行不斷加強(qiáng)與政府部門(mén)合作，豐富普惠金融信貸可得性。第一是利用政府補(bǔ)貼使普惠金融惠及各類(lèi)群體，與財(cái)政局等合作開(kāi)展各種貼息貸款。第二是利用政府在支農(nóng)方面的資金擔(dān)保和補(bǔ)償作用，利用財(cái)政杠桿擴(kuò)大農(nóng)民群體在普惠金融信貸中的規(guī)模。第三是利用政府部門(mén)提供的征信信息，讓這些征信信息幫助小微型企業(yè)、個(gè)人、農(nóng)民等提供信用資產(chǎn)，獲得銀行貸款

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代和大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來(lái)的便利，信貸業(yè)務(wù)變得更加便捷、有效

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的便利。各級(jí)商業(yè)銀行充分利用手機(jī)、網(wǎng)銀、微信等平臺(tái)，融入“互聯(lián)網(wǎng)+”理念，采用新的業(yè)務(wù)模式—線(xiàn)上信貸—拓寬融資渠道，不僅打破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的地域限制，也加強(qiáng)了普惠金融覆蓋的深度和廣度，讓交通不便地區(qū)的人群也能足不出戶(hù)獲得貸款服務(wù)。除了服務(wù)更加便捷外，也大大提高了信貸效率，降低信貸成本。

二、商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的的主要問(wèn)題

商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉(zhuǎn)型過(guò)程中存在的的主要問(wèn)題主要包括承貸對(duì)象限制于少部分群體，小微型企業(yè)、低收入個(gè)人經(jīng)常被拒之門(mén)外;普惠金融產(chǎn)品難以與當(dāng)?shù)貙?duì)接，運(yùn)用不理想，部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)難以把控;政府代償意愿不足，金融監(jiān)管不到位。

（一）承貸對(duì)象限制于少部分群體，小微型企業(yè)、低收入個(gè)人經(jīng)常被拒之門(mén)外

雖然國(guó)家層面不斷加強(qiáng)、擴(kuò)大普惠金融的投放力度和范圍，但是距離實(shí)現(xiàn)真正意義全國(guó)大范圍覆蓋普惠金融的目標(biāo)還很遠(yuǎn)。目前可以看到一個(gè)現(xiàn)象是，“缺信用”、“缺信息”等融資障礙正擺在大部分金融弱勢(shì)群體面前，這些群體基本上很難獲得同等的信貸服務(wù)。這種不平等現(xiàn)象，主要存在于小微型企業(yè)和貧困人群。從在小微型企業(yè)方面，銀行審核貸款的標(biāo)準(zhǔn)還是更多的傾向于企業(yè)的征信信息、財(cái)務(wù)信息、盈利能力，很多企業(yè)由于尚未被央行征信系統(tǒng)覆蓋或者財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完善而難以獲得貸款;在個(gè)人方面，銀行審核貸款的標(biāo)準(zhǔn)主要看貸款者是否擁有穩(wěn)定、較高的收入，是否擁有不動(dòng)產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)等，對(duì)于一些低收入者、或者偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾，這些普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，由于無(wú)法獲取征信信息等各種原因，常常被銀行拒之門(mén)外。數(shù)據(jù)顯示，銀行對(duì)小微型企業(yè)的貸款要求非常高，務(wù)必具備良好的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流狀況以及良好的財(cái)務(wù)狀況，全范圍覆蓋貸款本息;而對(duì)于個(gè)人，放貸對(duì)象大多集中在事業(yè)單位從業(yè)人員（公務(wù)員或者行政單位從業(yè)人員）等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（二）普惠金融產(chǎn)品難以與當(dāng)?shù)貙?duì)接，運(yùn)用不理想，部分產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)難以把控

對(duì)于商業(yè)銀行而言，主要的問(wèn)題體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一，普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品并未能切實(shí)有效地幫助、服務(wù)到真正有需要的普惠群體，地級(jí)市推廣的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，主要來(lái)源于省級(jí)及其以上銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，地級(jí)市商業(yè)銀行基本沒(méi)有空間對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行修改優(yōu)化，再加上上級(jí)設(shè)計(jì)的普惠金融信貸產(chǎn)品基本沒(méi)有結(jié)合地方實(shí)際，大多數(shù)產(chǎn)品根本不適合本地情況。數(shù)據(jù)表明，大多數(shù)地方商業(yè)銀行的普惠金融信貸創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)量極小，余額也只在百萬(wàn)級(jí)別，實(shí)際運(yùn)用狀況不理想。

第二，去年以來(lái)，很多地級(jí)市信用貸款環(huán)境每況愈下，不僅企業(yè)貸款領(lǐng)域如此，更是蔓延到了個(gè)人信用卡領(lǐng)域。地級(jí)商業(yè)銀行對(duì)很多普惠金融信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)著比較高的風(fēng)險(xiǎn)，特別是新產(chǎn)品—線(xiàn)上普惠信貸業(yè)務(wù)—的開(kāi)展，由于本投入時(shí)間有限、身經(jīng)驗(yàn)不足，為其風(fēng)險(xiǎn)把控帶來(lái)更大的難題。據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行某地級(jí)市分行反映，最近推出的線(xiàn)上普惠信貸業(yè)務(wù)由于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)基本零門(mén)檻，客戶(hù)只需填寫(xiě)電話(huà)號(hào)碼就可以獲得貸款，不需要其他信息，這個(gè)漏洞已經(jīng)造成了好幾起違約情況，且與貸款人也無(wú)法取得聯(lián)系。

（三）政府代償意愿不足，金融監(jiān)管不到位

在政策支持層面，有存在兩大問(wèn)題：一是政府代償意愿不足，二是金融監(jiān)管不到位。為拓寬微小型企業(yè)融資渠道，各地先后出臺(tái)了各種銀政合作的融資政策。然而，這些銀政合作產(chǎn)品陸續(xù)出現(xiàn)不良現(xiàn)象之后，政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題也不斷爆發(fā)。相關(guān)政府部門(mén)代償意愿較差、代償金很難及時(shí)、全額到位，大大降低了這些銀政合作貸款產(chǎn)品發(fā)放的積極性。同時(shí)，金融監(jiān)管政策也存在不匹配現(xiàn)象。據(jù)中央銀行為拓寬普惠金融覆蓋面，提出了兩個(gè)“不低于（即以小微型企業(yè)信貸投放額增長(zhǎng)率不低于貸款總額的增長(zhǎng)率，在增量方面不低于上一年）考核要求，然而，這個(gè)要求下放到地市往往被偷換成“同比增量”或其他指標(biāo)。對(duì)于較上年貸款總額下降的銀行，基本上很難保證增加對(duì)小微型企業(yè)的貸款。

三、關(guān)于商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉(zhuǎn)型的若干建議

綜上所述，本文提出關(guān)于商業(yè)銀行踐行普惠金融信貸轉(zhuǎn)型的若干建議：擴(kuò)大商業(yè)銀行獲取征信信息的途徑;研發(fā)新產(chǎn)品要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn);進(jìn)一步發(fā)揮政府、政策的作用和功能。

（一）擴(kuò)大商業(yè)銀行獲取征信信息的途徑

第一，充分利用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。為擴(kuò)大企業(yè)（公司）以及個(gè)人征信信用信息的來(lái)源渠道，可以對(duì)市場(chǎng)上比如社會(huì)征信激活或者行業(yè)協(xié)會(huì)組織等中介機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)加以充分利用。第二，建立地市征信信息共享平臺(tái)?？梢杂傻胤浇鹑诒O(jiān)管部門(mén)帶頭，積極參與與政府中心對(duì)接，將小微型企業(yè)相關(guān)征信信息（產(chǎn)項(xiàng)目、稅務(wù)、工商、水電煤等）和個(gè)人（政治面貌、家庭成員、收入、社保、健康、納稅等）相關(guān)征信信息進(jìn)行融合，打通政府信息數(shù)據(jù)庫(kù)與金融部門(mén)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的連接渠道，建立普惠金融信息共享的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

（二）研發(fā)新產(chǎn)品要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)

在研發(fā)新的普惠金融產(chǎn)品時(shí)，努力做到精準(zhǔn)化、差異化，對(duì)癥下藥為不同客戶(hù)對(duì)象研發(fā)量身定做的金融貸款產(chǎn)品。要重點(diǎn)服務(wù)普惠金融重要對(duì)象（小微型企業(yè)和低收入人群）的需求痛點(diǎn)，借助商圈、行業(yè)組織、平臺(tái)和產(chǎn)業(yè)鏈等，利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的便利，研發(fā)基于平臺(tái)的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)普惠金融的全面覆蓋。與此同時(shí)，務(wù)必加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，不能一味地只追求創(chuàng)新產(chǎn)品，必須在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間保持平衡。允許一定程度提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，但對(duì)于基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的“純線(xiàn)上”電子信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行務(wù)必加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善風(fēng)控體系?？梢愿鶕?jù)實(shí)際情況輔以線(xiàn)下約談等手段，更好地把控普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證其持續(xù)、健康發(fā)展。

（三）進(jìn)一步發(fā)揮政府、政策的作用和功能

首先，政府層面應(yīng)該積極配合當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行開(kāi)展銀政合作信貸業(yè)務(wù)，保持政策的穩(wěn)定性，繼續(xù)有效發(fā)揮政府財(cái)政支持作用。建議政府部門(mén)時(shí)刻關(guān)注銀政合作信貸產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)代償過(guò)程中暴露的問(wèn)題，改進(jìn)評(píng)估和協(xié)作機(jī)制。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)解決應(yīng)由政府代償而未代償?shù)目铐?xiàng)問(wèn)題，增強(qiáng)商業(yè)銀行貸款發(fā)放的信心;及時(shí)補(bǔ)償代償后的補(bǔ)償金，將利息代償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化，保證商業(yè)銀行在的普惠金融信貸放款的積極性和持續(xù)性。其次，為確保證普惠金融考核政策的激勵(lì)作用，對(duì)于不適用于當(dāng)?shù)鼗蛘卟缓侠淼目己酥笜?biāo)，地方監(jiān)管部門(mén)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與上級(jí)行的溝通，通過(guò)改進(jìn)普惠金融考核指標(biāo)或者擴(kuò)大駐地法人銀行機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模等方式，科學(xué)優(yōu)化考核標(biāo)準(zhǔn)。另外，基層央行可以根據(jù)地方法人機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，充分利用貨幣政策工具（存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、再貸款等）的宏觀調(diào)節(jié)作用，適當(dāng)傾斜，引導(dǎo)其有效擴(kuò)大普惠金融信貸規(guī)模。

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