胡博涵

【摘 要】 余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的一種全新的金融產(chǎn)品，是由第三方服務(wù)平臺(tái)支付寶開(kāi)發(fā)的一個(gè)余額增值服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及和完善，受到了社會(huì)大眾的關(guān)注和接受，以支付寶公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)便吸納了大量的活期資金，給我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)上帶來(lái)的巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的市場(chǎng)已經(jīng)逐漸打開(kāi)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想守住自己市場(chǎng)，必須加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶 商業(yè)銀行

一、余額寶的興起對(duì)商業(yè)銀行的影響

余額寶的興起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)上帶來(lái)了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在活期存款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)上，余額寶以其方便快捷的特點(diǎn)搶占了商業(yè)銀行的大量客戶資源，使商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（一）余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展興起給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在支付和理財(cái)這兩個(gè)階段。相對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來(lái)講，余額寶同時(shí)擁有著定期存款收益和活期存款便捷這兩個(gè)顯著的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)所在，所以商業(yè)銀行的大量流動(dòng)性資金一時(shí)間紛紛流向余額寶。根據(jù)目前的情況來(lái)看，余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的流動(dòng)性業(yè)務(wù)上帶來(lái)了非常嚴(yán)重的打擊。

余額寶將理財(cái)和消費(fèi)這兩種功能相結(jié)合起來(lái)，用戶將資金放進(jìn)余額寶可以隨時(shí)進(jìn)行消費(fèi)，同時(shí)余額寶的收益是每日進(jìn)行結(jié)算的，是一種相對(duì)安全穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。以10萬(wàn)元存款為例，客戶在同一時(shí)間分別買入了余額寶和商業(yè)銀行一天周期的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)統(tǒng)計(jì)余額寶和商業(yè)銀行這兩種理財(cái)產(chǎn)品日均年化收益率數(shù)據(jù)來(lái)看，余額寶的日均年化收益普遍高于商業(yè)銀行。在這種情況下，余額寶很顯然是一個(gè)更好的理財(cái)選擇，也正是這樣，余額寶搶占了商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的大量市場(chǎng)份額。

（二）余額寶對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響。很長(zhǎng)一段時(shí)間里，由于實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，所以我國(guó)的商業(yè)銀行形成了壟斷局面，客戶沒(méi)有更多的選擇，所以商業(yè)銀行掌握著金融行業(yè)大量的業(yè)務(wù)渠道和市場(chǎng)資源，面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也擁有著絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，絕對(duì)的市場(chǎng)份額開(kāi)始受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和吞噬。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)以后，在很短的一段時(shí)間里就基本上取代了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。

就目前而言，余額寶的存在給商業(yè)銀行的活期存款和基金代銷業(yè)務(wù)上帶來(lái)了比較大的影響。雖然余額寶在政策上有打擦邊球的嫌疑，證監(jiān)會(huì)也公開(kāi)發(fā)布聲明余額寶違反了《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。但是這對(duì)余額寶的經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有帶來(lái)太大的影響，反而因?yàn)榉奖?、靈活、快捷的特點(diǎn)受到了越來(lái)越多用戶的支持。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的管理體制已經(jīng)不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管層對(duì)余額寶在管理上遲疑不決的態(tài)度反而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。余額寶的興起，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了一股金融熱潮，一時(shí)間，各種新型的金融產(chǎn)品紛紛應(yīng)運(yùn)而生，比較有代表性的有“活期寶”、“現(xiàn)金寶”等。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位面臨著被互聯(lián)網(wǎng)金融撼動(dòng)的危險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的啟示

（一）提升客戶活期存款價(jià)值。商業(yè)銀行作為我國(guó)唯一擁有存取款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證的金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)金融行業(yè)里占據(jù)著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行以存貸利潤(rùn)差作為其主要的盈利模式，商業(yè)銀行吸引放貸資金的重要渠道就是活期存款，活期存款在一定程度上直接影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。很長(zhǎng)一段時(shí)間里，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，商業(yè)銀行將客戶的活期利息壓的很低，客戶的活期收益普遍較低。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行必須盡快改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際狀況，注重用戶體驗(yàn)，將客戶的需求放在首位，開(kāi)發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量;充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，推出以余額寶為代表的具有競(jìng)爭(zhēng)力的新型金融理財(cái)產(chǎn)品，鞏固發(fā)展更多的客戶，提高自身的市場(chǎng)占有率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大勢(shì)所趨，商業(yè)銀行要積極借鑒余額寶迅速興起的有利條件，獲得更多的市場(chǎng)占有率，同時(shí)還可以從中進(jìn)一步擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模。

（二）促進(jìn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。商業(yè)銀行要想持續(xù)健康的發(fā)展，就必須順應(yīng)時(shí)代潮流的要求，結(jié)合當(dāng)下的市場(chǎng)環(huán)境，重新規(guī)劃自己的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，將客戶的需求放在首位，構(gòu)建以客戶為重的新型經(jīng)營(yíng)模式，同時(shí)，充分利用現(xiàn)有的資源來(lái)不斷提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，及時(shí)掌握金融市場(chǎng)的發(fā)展方向，不斷做出調(diào)整和規(guī)劃，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行要重視電子商務(wù)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)工作人員的培訓(xùn)，提高電子商務(wù)工作人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)而提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力;及時(shí)掌握行業(yè)的發(fā)展情況，針對(duì)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題，及時(shí)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行調(diào)整;在經(jīng)營(yíng)理念上，要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，將以往“以產(chǎn)品為中心”的理念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻粜枨鬄橹行摹薄８鶕?jù)當(dāng)下的市場(chǎng)狀況，商業(yè)銀行必須樹(shù)立“以質(zhì)取勝”和“市場(chǎng)決定產(chǎn)品”的經(jīng)營(yíng)觀念，盡可能滿足客戶的個(gè)性化需求，以此來(lái)提高銀行的經(jīng)營(yíng)水平。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要積極推動(dòng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量，變被動(dòng)為主動(dòng)，推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者，其主要的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、迎合客戶的需求，為客戶提供更加便捷高效的理財(cái)服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)早已不能滿足客戶的需求，而余額寶正好彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的這一缺點(diǎn)，這也是余額寶一經(jīng)推出就受到社會(huì)大眾廣泛關(guān)注的重要原因之一。余額寶的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融一次成功的“試水”，為我國(guó)金融行業(yè)的改革發(fā)展注入了新的活力，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)也有著重要的推動(dòng)作用。

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