金雨晴

（江西財經(jīng)大學，江西 南昌 330013）

我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占全國人口總數(shù)的很大一部分，城鄉(xiāng)貧富差距大一直都是我國全面建成小康社會、實現(xiàn)中華民族偉大復興的巨大阻力。但是，近年來隨著各項惠農(nóng)政策的頒布與實施，我國經(jīng)濟發(fā)展逐漸步入新常態(tài)，農(nóng)村人民的收入水平明顯提升。2017年底，農(nóng)業(yè)部預計2017年我國農(nóng)民的人均可支配收入有望突破1.3萬元，創(chuàng)歷史新高。然而，大多數(shù)農(nóng)民對于日漸增長的財富更多地還是選擇存入銀行，忽略了對資產(chǎn)的保值增值，金融理財業(yè)務對許多農(nóng)民來說還是一個“盲區(qū)”。農(nóng)村人口如此之多，農(nóng)村財富的不斷累計增長使得理財產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的潛力與空間巨大。因而加快農(nóng)村金融改革，推動農(nóng)村理財市場的發(fā)展，對于提升服務“三農(nóng)”水平、縮小城鄉(xiāng)貧富差距、促進地區(qū)間均衡發(fā)展起著至關重要的作用［1］。

1　農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年問世之后，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)展迅速，逐漸成為人們對自身資產(chǎn)進行保值增值的一個重要手段，對于提高人們的收入水平及金融意識發(fā)揮了重要作用。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展更是進一步開拓了理財產(chǎn)品的市場。但是，隨著城市理財市場的逐步飽和，市場競爭趨于白熱化狀態(tài)，使得許多金融機構將目光投向了幾乎空白的農(nóng)村理財市場。根據(jù)普益標準發(fā)布的《農(nóng)村金融機構理財產(chǎn)品深度解析研報》，2007—2016年農(nóng)村金融機構理財產(chǎn)品總量始終保持上升趨勢，并且上升幅度呈現(xiàn)遞增趨勢。但是，目前在農(nóng)村開辦的投資理財產(chǎn)品仍不足城鎮(zhèn)的1/3，地區(qū)差異性十分明顯。

2　農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

2.1　農(nóng)民思想趨于保守，金融意識低下

目前，我國農(nóng)民的受教育水平仍普遍較低，對有關金融投資理財知識了解甚少。再加上農(nóng)民思想趨于保守，更加看中資金存放的安全性，理財相對于儲蓄收益性更高，但同時也會帶來與之相比較高的風險，相對于陌生的金融理財產(chǎn)品，農(nóng)民更偏向于將自己的資金存放在銀行。

2.2　農(nóng)村理財產(chǎn)品門檻過高

自一系列惠農(nóng)政策頒布后，農(nóng)民的收入水平雖已得到有效提高，但與城鎮(zhèn)居民相比我國農(nóng)民的收入仍較低，可投資于金融理財產(chǎn)品的閑散資金較少。過高門檻的理財產(chǎn)品與農(nóng)民現(xiàn)實的收入水平產(chǎn)生矛盾，只能使他們望而卻步。除此之外，如今銀行推出的金融理財以長期性產(chǎn)品為主，這對于閑散資金較少、資金流轉較頻繁的農(nóng)民來說標準過高。

2.3　農(nóng)村信息化程度較低

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來使得互聯(lián)網(wǎng)日漸成為金融產(chǎn)品推廣的重要載體，但相對城鎮(zhèn)居民而言，互聯(lián)網(wǎng)這種推廣途徑的有效性在農(nóng)村地區(qū)大打折扣，進一步切斷了本就信息閉塞的農(nóng)民了解有關投資理財知識的來源，農(nóng)民對投資理財知識的完全不了解相當于直接切斷了其與金融理財產(chǎn)品的聯(lián)系。

2.4　農(nóng)村金融基礎設施建設滯后

與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的金融機構網(wǎng)點明顯較少，軟硬件設施跟不上。而且由于農(nóng)民對基本的投資理財知識了解甚少，因而對相關服務人員及產(chǎn)品推廣人員的業(yè)務水平提出了更高的要求，但農(nóng)村地區(qū)業(yè)務人員的專業(yè)能力與服務水平相對欠缺。

2.5　地區(qū)發(fā)展不均衡

農(nóng)村金融理財發(fā)展區(qū)域間差異較大，地區(qū)集中度高。其主要集中于東部發(fā)達地區(qū)，而對于欠發(fā)達的中西部地區(qū)，農(nóng)村理財市場還處于空白狀態(tài)，這不利于對農(nóng)村金融理財市場的充分開發(fā)，甚至有可能進一步拉大貧富差距。

2.6　農(nóng)村理財風險防控不足

如今我國監(jiān)管部門對理財產(chǎn)品實行的仍是報備制，金融監(jiān)管力度相對不足，行政手段的震懾力不足，違約成本較低，使得有些金融機構可能會選擇鋌而走險。金融機構一旦違約，農(nóng)民將遭受巨大損失，這對承受風險的能力本就較弱的農(nóng)民來說無疑是雪上加霜，而且會進一步削弱農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的信任度。

3　促進農(nóng)村金融理財業(yè)務發(fā)展的建議

3.1　加大政策扶持力度

區(qū)域間發(fā)展不平衡是農(nóng)村理財業(yè)務發(fā)展過程中顯露出來的一個重要問題，對此，政府應在今后的改革中進一步加大對中西部地區(qū)金融機構發(fā)展的扶持力度，著力進行新興金融機構本土化改革，對其提供資金技術、人才儲備等方面的支持，從而提升服務“三農(nóng)”的水平。

3.2　針對農(nóng)民需求定制理財產(chǎn)品

考慮到我國農(nóng)民收入水平仍普遍較低的現(xiàn)實情況，農(nóng)村金融機構應順應農(nóng)民需求，更新自身理財產(chǎn)品結構，推出門檻相對較低且風險系數(shù)較低的理財產(chǎn)品，從而提升農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的信任度與興趣，真正做到“普惠金融”。例如，金融機構可以將金融理財產(chǎn)品與農(nóng)民比較關心的養(yǎng)老等聯(lián)系起來，從而增加其對農(nóng)民的吸引力，為農(nóng)民定制的理財產(chǎn)品資金門檻不宜過高，期限也不宜過長［2］。

3.3　更新完善農(nóng)村銀行網(wǎng)點軟硬件設施

為了進一步在農(nóng)村地區(qū)推廣與宣傳金融理財產(chǎn)品，農(nóng)村網(wǎng)點的基礎設施必須跟得上。除此之外，農(nóng)民對金融知識知之甚少，不夠專業(yè)化的服務水平只會進一步削減農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品的興趣。對此，農(nóng)村金融機構可以組織人員進行培訓，提升業(yè)務人員的服務水平，建立專業(yè)化、面對面的服務體系，主動耐心地為農(nóng)民答疑解惑。

3.4　加大宣傳力度，普及金融知識

農(nóng)民對理財產(chǎn)品的認知度不高、金融意識極度短缺一直以來都是金融理財產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)進一步推廣的巨大阻力。為了解決這一問題，金融機構可以利用各種渠道在農(nóng)村地區(qū)加強對金融知識及金融理財產(chǎn)品的宣傳與普及力度，從而在一定程度上消解農(nóng)民心中的疑惑。例如，金融機構可以與村委會合作聯(lián)系開辦宣講會，同時輔以網(wǎng)絡、電視臺、報紙等宣傳手段［3］。

3.5　加大監(jiān)管力度，降低風險

農(nóng)民之所以更傾向于儲蓄而非金融理財產(chǎn)品的一個重要原因就在于儲蓄相對來說安全系數(shù)較高，而較高風險的金融理財產(chǎn)品與其相對保守的特性相悖。因此，監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管，規(guī)范金融理財產(chǎn)品業(yè)務操作流程，完善相關法律法規(guī)以起到震懾作用，從而盡可能防范操作風險［4］。

4　結語

金融理財產(chǎn)品作為資產(chǎn)保值增值的重要手段，自其興起以來發(fā)展迅速，而隨著城市理財市場的開發(fā)進入白熱化狀態(tài)，眾多金融機構逐漸關注到農(nóng)理財市場的巨大發(fā)展?jié)摿εc空間。但由于我國農(nóng)民金融理財意識不高，而且金融理財產(chǎn)品高門檻的特性又與農(nóng)民相對較低的收入水平相矛盾等，使得農(nóng)村金融理財市場的開發(fā)受阻。為了化解這些矛盾與問題，真正實現(xiàn)普惠金融，需要多方面的共同努力。政府作為引導者需加大對農(nóng)村理財市場的扶持與管控力度，為其營造一個相對良好穩(wěn)定的外部環(huán)境；金融機構自身需更新自身產(chǎn)品結構，完善服務體系；與此同時，提升農(nóng)民的金融意識也刻不容緩。這不僅有利于提升服務“三農(nóng)”的水平，更重要的是，對于縮小城鄉(xiāng)貧富差距、實現(xiàn)共同富裕也有極大的促進作用。