王文海

（農業(yè)銀行德州分行，山東德州 253000）

1 引言

小型微型企業(yè)是指規(guī)模較小正處于創(chuàng)業(yè)階段或正在發(fā)展階段的企業(yè)，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)。新時期，政府放寬企業(yè)發(fā)展政策，同時，在市場經濟背景下，激發(fā)了企業(yè)的發(fā)展活力，小型微型企業(yè)數量直線上升。但是小型微型企業(yè)在發(fā)展中也暴露出了很多問題，例如人員素質較低、沒有形成標準化管理、市場地位較低，極易引發(fā)破產等，因此，導致小型微型企業(yè)籌集資金困難，陷入籌集資金的困境。

2 化解中小型微型企業(yè)籌集資金困境的必要性

據不完全統計，近幾年我國小型微型企業(yè)數量一路飆升，占全國企業(yè)總數的99%以上，在工商部門注冊的小型微型企業(yè)高達400多戶，個體經營戶數量達3000萬戶，其最終創(chuàng)造的產品和服務價值占全國國民生產總值的55%左右，繳納稅額已超過50%，提供了大量的就業(yè)崗位，極大地促進了我國經濟的發(fā)展。小型微型企業(yè)逐漸成為經濟社會發(fā)展的主要力量，是帶動就業(yè)發(fā)展和穩(wěn)定社會的重要力量，同時，也是地方政府財政收入的主要來源之一，是促進市場經濟發(fā)展的主力軍，是推動技術創(chuàng)新和轉化的生力軍，因此，為了促進小型微型企業(yè)發(fā)展，改善小型微型企業(yè)籌集資金困難的現狀勢在必行。

3 小型微型企業(yè)籌集資金困境分析

3.1 小型微型企業(yè)籌集資金困境產生的內部原因

3.1.1 籌集資金人才與專業(yè)知識缺乏

由于小型微型企業(yè)可流動資金較少，因此，其不愿意將大量資金花費在用人管理上，再加上大部分小型微型企業(yè)主要是依靠技術或服務創(chuàng)辦的公司，公司所有者也是交易經營者，導致小型微型企業(yè)缺乏專業(yè)人才和相關知識，對企業(yè)相關籌集資金工作認識不全面，影響籌集資金的有效實現。

3.1.2 信用文化缺失

我國小型微型企業(yè)誠實守信觀念以及道德問題普遍薄弱，法律意識不強，財務制度不完善，財務報表工作不及時，這樣一來，使銀行和第三方擔保公司或個人很難掌握資信評價等級相關信息，進而增加了貸款的風險。另外，由于各種因素的影響，小型微型企業(yè)更加傾向于獨立經營，導致交易雙方掌握信息不一致。

3.1.3 抵押擔保能力弱

由于小型微型企業(yè)經營規(guī)模較小，可以用來做擔保的物品較少，與銀行貸款標準不相符，使得小型微型企業(yè)難以通過抵押物品進行貸款的方式來獲得資金。此外，抵押過程程序較多、各種費用較高，在一定程度上削弱了其抵押能力[1]。

3.2 小型微型企業(yè)籌集資金困境產生的外部原因

3.2.1 金融結構不平衡

小型微型企業(yè)籌集資金受到阻礙的外部原因主要是構成金融總體的各個組成部分的分布、存在、相對規(guī)模、相互關系與配合的狀態(tài)不合理，國內商業(yè)銀行貸款主要對大中型企業(yè)開放，股票市場要求多、制度嚴，而小型微型企業(yè)沒有相關能力。另外，創(chuàng)業(yè)板市場主要是針對具有廣大發(fā)展前景的第三產業(yè)，但是，大部分小型微型企業(yè)以第一、第二產業(yè)為主，而且很多經營管理模式大同小異，創(chuàng)新力度不足。

3.2.2 政府政策操作性差

現階段，我國不斷推出多種促進小型微型企業(yè)發(fā)展的相關政策，但是，這些政策的執(zhí)行力度不足。另外，政府推出相關政策后，后期落實與完善不到位，政策缺乏針對性，不適用于所有小型微型企業(yè)，沒有真正幫助到小型微型企業(yè)[2]。

3.2.3 銀行經營意識存在問題

第一，風險偏好的特征。當預期收益相同時，銀行會選擇風險大的項目。雖然企業(yè)經營中不能一直處于優(yōu)勢地位，但是，企業(yè)對風險的態(tài)度一直都是不能容忍的。小型微型企業(yè)貸款風險較高，信用等級較低，與銀行風險偏好相背離。第二，好大喜功的思想。部分企業(yè)發(fā)展仍然延續(xù)傳統經營管理方式，認為企業(yè)發(fā)展就要主攻大的項目和客戶，將大中型企業(yè)作為目標，完全忽視了小型微型企業(yè)。第三，恐貸、惜貸心理。當前，商業(yè)銀行對風險防控和責任追究較為嚴厲，一旦出現風險，不管主觀原因還是客觀原因，都要追究相關人員責任，沒有針對小型微型企業(yè)的發(fā)展特點制定相關制度，沒有合理應對小型微型企業(yè)貸款業(yè)務，對小型微型企業(yè)限制較多。

4 提升小型微型企業(yè)籌集資金效率的對策

4.1 加強小型微型企業(yè)內部建設

第一，重視人才培養(yǎng)。在小型微型企業(yè)發(fā)展中，要不斷融入新鮮血液，重視人才培養(yǎng)，人才才是企業(yè)建設的關鍵。通過引進并培養(yǎng)專業(yè)金融人才，進而提高籌集資金管理水平，促進企業(yè)發(fā)展；第二，加強小型微型企業(yè)財務管理。當前，小型微型企業(yè)自身還存在很多財務問題，企業(yè)只有解決自身存在的經濟問題，完善管理機制，將公司收支情況公之于眾，才能博得銀行的信賴；第三，提高信譽度。大部分金融機構拒絕給小型微型企業(yè)貸款機會，其主要原因是小型微型企業(yè)信用較低，因此，小型微型企業(yè)要樹立誠信意識。第四，合理地利用企業(yè)內部資金。為了促進企業(yè)長久發(fā)展，企業(yè)應當保留一些內部資金，即適量的留存盈余。特別是小型微型企業(yè)剛發(fā)展的階段，足夠的留存盈余可以在較低成本和風險下為企業(yè)籌集資金[3]。

4.2 創(chuàng)新貸款籌集資金運行機制

4.2.1 健全小型微型企業(yè)征信系統

加強小型微型企業(yè)信用征集法律體系建設，明確信用信息的收集方式和途徑，完善小型微型企業(yè)信息揭露制度，發(fā)展獨立的小型微型企業(yè)信用評級機構，健全資信調查制度。同時，對企業(yè)相關人員進行信用監(jiān)督和管理，建立信用違約名單并可供公眾查詢。

4.2.2 轉變銀行貸款經營機制

改革銀行基層分支結構績效薪酬制度，將其與小型微型企業(yè)貸款利潤相關聯。同時，強調國有商業(yè)銀行的社會責任，針對中小型微型企業(yè)，豐富信貸產品。

4.3 轉變觀念，真正重視小型微型企業(yè)信貸業(yè)務

當前，利率市場化進一步推進，銀行靠傳統經營方式，已經不能適應現代市場發(fā)展，只有轉變發(fā)展方式，才能進一步提高小型微型企業(yè)業(yè)務水平。銀行要差別對待小型微型企業(yè)，并進一步落實企業(yè)差異化貸款政策。小型微型企業(yè)和大中型企業(yè)基本特征和管理要求差別較大，因此，在信貸政策和流程上應差別對待，在發(fā)展小型微型企業(yè)業(yè)務時，銀行要堅持以下幾點：第一，實行差異化的信貸政策。對客戶實行分層管理，按照授信額度將小型微型企業(yè)進行劃分，采取不同政策。同時，體現區(qū)域差異性，針對不同經濟發(fā)展狀況的地區(qū)分別制定小型微型企業(yè)信貸規(guī)則，符合經營實際。第二，創(chuàng)新小型微型企業(yè)擔保物品和模式。銀行應合理拓寬小型微型企業(yè)抵押擔保范圍，對于大部分小型微型企業(yè)，可以將股權作為動產抵押物；對于生產類小型微型企業(yè)，可以考慮將原材料、半成品等作為抵押物品。通過對小型微型企業(yè)資產形式進行劃分，制定出與之相適應的抵押方式，降低小型微型企業(yè)籌集資金成本，解決小型微型企業(yè)籌集資金困境[4]。

5 結語

綜上所述，小型微型企業(yè)是我國經濟發(fā)展的重要組成部分，由于自身原因和外部因素影響，籌集資金過程中還存在一定問題，為了改善小型微型企業(yè)籌集資金環(huán)境，要全面分析，加強企業(yè)自身管理，創(chuàng)新信貸籌集資金運行機制，轉變銀行信貸理念，分層次區(qū)別對待，促進小型微型企業(yè)發(fā)展。