于麗紅　蘭慶高　關(guān)名媛

摘要：為探討不同類型農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的現(xiàn)實需求，以遼寧省880戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為例，對不同類型農(nóng)戶的農(nóng)地抵押融資需求進行實證分析。結(jié)果表明：農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求意愿占比從純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶到非農(nóng)戶呈現(xiàn)遞減趨勢，并且不同類型農(nóng)戶之間差異明顯；不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求在預(yù)期借款額度、用途上存在差異，但是在借款期限上卻沒有表現(xiàn)出明顯差異。基于以上分析，提出農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押；不同類型農(nóng)戶；融資需求；遼寧省；農(nóng)地抵押貸款；降低風(fēng)險；政策建議

中圖分類號： F301.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）15-0322-03

近年來，政府對農(nóng)村的關(guān)注度與日俱增，并采取了一系列措施推動農(nóng)村金融的發(fā)展，雖然這些措施取得了一定成效，但仍未從根本上解決農(nóng)民貸款難問題，貸款難成為制約農(nóng)民增收致富和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸。“農(nóng)民貸款難，難在無抵押”，可見抵押物缺乏是導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的主要原因。2008年以來，為了破解農(nóng)民抵押物缺乏而導(dǎo)致的貸款難問題，發(fā)揮農(nóng)村土地的融資功能，滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的資金需求，全國很多地方都開展了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資試驗實踐，學(xué)術(shù)界也針對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款進行了廣泛的討論，并取得了較為豐碩的成果。有學(xué)者從微觀角度對農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求給予了密切關(guān)注，如靳聿軒等對山東省沂水縣農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押意愿進行了分析[1]；馬鵬舉等基于寧夏同心縣農(nóng)戶產(chǎn)權(quán)抵押貸款融資意愿進行了分析[2]；于麗紅等基于遼寧省農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿進行了分析[3]；黃惠春等基于江蘇省農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求進行了分析[4]。

綜合以上分析可以發(fā)現(xiàn)，既有研究主要集中于農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿，很少有關(guān)注現(xiàn)實需求；另外，既有研究主要是將農(nóng)戶作為一個整體來分析。實際上，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶之間逐漸分化而形成不同類型，而且這種分化隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)模增大、勢頭加快的趨勢。由于資源稟賦不一樣，不同類型農(nóng)戶對政策等外部環(huán)境的響應(yīng)以及由此引起的土地抵押融資利用情況會有所差異。鑒于此，針對不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求進行研究，將有利于了解不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求特征，對于制定有效政策、深入推進農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)開展具有重要意義。

1數(shù)據(jù)來源與樣本特征

1.1數(shù)據(jù)來源

本研究的樣本數(shù)據(jù)是筆者所在課題組于2014年2、8月對遼寧省轄區(qū)農(nóng)戶的調(diào)查所得?？紤]到農(nóng)戶收入水平的差異，筆者所在課題組在調(diào)查區(qū)域的選擇上，既包括了經(jīng)濟發(fā)展水平好、農(nóng)戶收入水平高的遼寧東南部地區(qū)，又包括經(jīng)濟發(fā)展相對落后、農(nóng)戶收入相對低的遼西北地區(qū)，同時也包括經(jīng)濟發(fā)展處于中間水平的遼寧中部區(qū)（縣），具有較強的代表性。調(diào)查采取分層隨機抽樣方法，由調(diào)查人員采用到田間地頭、農(nóng)民聚集場所和農(nóng)戶家中等方式深入農(nóng)戶一問一答的形式進行，共獲取有效問卷880份。調(diào)查內(nèi)容主要包括農(nóng)戶家庭基本特征、農(nóng)戶家庭土地情況、農(nóng)戶貸款情況、農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求情況等。

1.2農(nóng)戶類型劃分

農(nóng)戶兼業(yè)是世界各國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中的普遍現(xiàn)象。農(nóng)戶兼業(yè)體現(xiàn)了農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟人，在對非農(nóng)就業(yè)機會、比較收益等因素權(quán)衡下作出的符合自身利益最大化的選擇。目前，不同學(xué)者由于研究目的不同，劃分農(nóng)戶類型的方法存在一定的差異。有學(xué)者從家庭非農(nóng)收入、非農(nóng)勞動力各自所占比重劃分農(nóng)戶類型，也有學(xué)者從生產(chǎn)規(guī)模、收入水平以及兼業(yè)程度等方面來劃分農(nóng)戶類型，還有學(xué)者以農(nóng)戶與市場聯(lián)系的緊密程度來劃分農(nóng)戶類型，另外有學(xué)者結(jié)合農(nóng)戶家庭現(xiàn)有的謀生方式、收入來源、農(nóng)副產(chǎn)品的商品化率等劃分農(nóng)戶類型。本研究根據(jù)調(diào)查區(qū)的情況和農(nóng)戶兼業(yè)程度，按照學(xué)者對農(nóng)戶兼業(yè)劃分常用指標(biāo)中的非農(nóng)收入占農(nóng)戶總收入的比重將農(nóng)戶分為4種類型，即純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶和非農(nóng)戶，詳見表1。

1.3不同類型農(nóng)戶樣本特征分析

在調(diào)查的880戶農(nóng)戶家庭中，純農(nóng)戶201戶，占比 22.8%； Ⅰ兼、Ⅱ兼農(nóng)戶合計601戶， 占調(diào)查總數(shù)的68.3%，

其中Ⅰ兼農(nóng)戶占比較高，達(dá)44.0%（表1）。由此可見，遼寧省農(nóng)戶兼業(yè)現(xiàn)象普遍，兼業(yè)成為廣大農(nóng)民經(jīng)濟活動中最主要的特征。

如表2所示，從家庭人口結(jié)構(gòu)看，隨著農(nóng)戶兼業(yè)程度加深，戶均人口、戶均勞動力均呈明顯增加趨勢；農(nóng)戶的家庭人口結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的兼業(yè)程度有一定的相關(guān)性；家庭人口壓力是迫使農(nóng)戶尋求土地之外經(jīng)濟來源的重要因素，而較多的勞動力又為農(nóng)戶多元化經(jīng)營提供了勞動、智力支持；另外，農(nóng)戶的年齡與農(nóng)戶兼業(yè)程度呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，可能是年齡越小，更具活力和脫離土地的開拓性，而年齡越大，非農(nóng)就業(yè)機會越難得，傾向于在家從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營。

從文化結(jié)構(gòu)來看，高中及以上文化程度比例，由純農(nóng)戶到非農(nóng)戶逐漸上升；非農(nóng)戶勞動力中高中及以上文化所占比重明顯高于其他類型農(nóng)戶（表2）?？赡苁请S著文化程度的提高，農(nóng)戶思維就越活躍，接受新知識的能力也越強，更有能力從事非農(nóng)經(jīng)濟活動。

4種類型農(nóng)戶的人均收入均呈現(xiàn)由純農(nóng)戶到非農(nóng)戶遞增的趨勢，農(nóng)戶兼業(yè)程度越深，人均收入越高，可見目前兼業(yè)收入是農(nóng)民增收的重要來源。另外，不同類型農(nóng)戶人均耕地面積差異明顯，純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶人均耕地面積接近，分別為 1.014 0、0.778 7 hm2，而Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶人均耕地面積驟降，分別為0.154 0、0.198 7 hm2；純農(nóng)戶人均耕地面積分別是Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶的6.58、5.10倍，Ⅰ兼農(nóng)戶的人均耕地面積分別是Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶的5.06、3.92倍（表2）。

2不同類型農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求及其特征

2.1不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求

調(diào)查顯示，農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資政策的認(rèn)知程度由純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶到非農(nóng)戶呈依次遞減狀態(tài)，純農(nóng)戶的認(rèn)知率為36.8%，非農(nóng)戶的認(rèn)知率僅23.1%（表3）。調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，由于非農(nóng)戶的收入主要來自非農(nóng)業(yè)，且此類農(nóng)戶往往擁有較少農(nóng)地，因此他們對與土地相關(guān)的融資政策不敏感，而純農(nóng)戶由于他們最大的資產(chǎn)就是土地資源。因此可見，他們對土地融資相關(guān)政策極為敏感。endprint

當(dāng)詢問了解途徑時，所有類型農(nóng)戶集中選擇廣播電視途徑，其次是別人介紹（表3）。數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)、基層政府對農(nóng)地抵押政策宣傳不足，農(nóng)戶的信息獲取渠道主要依靠電視廣播媒體以及農(nóng)村熟人社會中的信息傳播。

比較農(nóng)戶對農(nóng)地抵押政策的態(tài)度發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對農(nóng)地抵押政策的支持度由大到小依次為純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶（表3）。純農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)地抵押政策“必要”“很有必要”的占比為82%，18%的農(nóng)戶選擇“無所謂”；Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶選擇“必要”“很有必要”的占比分別為718%、70.5%、64.1%，表明雖然不同類型農(nóng)戶對農(nóng)地抵押政策的支持度有一定差異，但總體而言，農(nóng)戶肯定和認(rèn)可該政策，期待該政策能在一定程度上緩解當(dāng)前的融資難問題。

從農(nóng)戶需求意愿來看，4類農(nóng)戶農(nóng)地抵押意愿由強到弱分別為純農(nóng)戶>Ⅰ兼農(nóng)戶>Ⅱ兼農(nóng)戶>非農(nóng)戶，純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶的需求意愿占比皆在7成以上，而非農(nóng)戶的抵押意愿有較大下降，意愿占比不足5成，總體而言，以農(nóng)業(yè)收入為主的農(nóng)戶的農(nóng)地抵押需求意愿強于非農(nóng)收入農(nóng)戶（表3）。

從現(xiàn)實需求看，農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求由純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶到非農(nóng)戶呈遞減趨勢。純農(nóng)戶的需求為 46.8%，Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶的需求接近，分別為40.3%、39.7%，非農(nóng)戶的需求不足3成（表3）。由于純農(nóng)戶的最大資源為土地，當(dāng)其家庭面臨資金困難需要金融機構(gòu)貸款時，其有且僅有土地，因此，純農(nóng)戶為了緩解家庭面臨的資金約束，往往愿意以農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押獲取貸款；而非農(nóng)戶由于收入較高、土地面積少，其貸款金額需求一般較大，以土地抵押獲取的貸款金額往往較小，無法滿足其需求，因此對此種貸款的需求不強。

從農(nóng)戶不愿意參與農(nóng)地抵押融資的原因來看，4類農(nóng)戶有一定差異，但差異不大，主要集中于“擔(dān)心失去土地，生活沒有保障”“不知道農(nóng)地可以抵押”“擔(dān)心抵押手續(xù)麻煩”等3個方面。

2.2不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求特征

2.2.1資金需求規(guī)模由表4可以看出，純農(nóng)戶和Ⅰ兼農(nóng)戶預(yù)期借款額度有相似性：（1）預(yù)期借款額度有一定廣泛性，從不足1萬到50萬元以上不等，小額需求與大額需求共存；（2）預(yù)期借款額度相對集中，集中于3.1萬～5萬元、5.1萬～10萬元和10.1萬～30萬元3個區(qū)間，3個區(qū)間的農(nóng)戶累計占比均為60%以上，4類農(nóng)戶分別為68.6%、63.2%、73.1%、70.0%。Ⅱ兼農(nóng)戶、非農(nóng)戶貸款需求額度集中在1.1萬～50萬元區(qū)間；Ⅱ兼農(nóng)戶期望借款金額在5.1萬～10萬元之間的占比最大，為39.0%，其次是10.1萬～30萬元的借款預(yù)期，為19.5%，二者合計近60%；非農(nóng)戶期望借款金額在10.1萬～30萬元之間的占比最大，為 33.3%，其次是 5.1萬～10萬元的借款預(yù)期，為21.4%，二者合計近60%。由此可見，農(nóng)戶預(yù)期借貸金額的分布有一定的分散性，覆蓋范圍比較廣泛，小額借貸需求與大額借貸需求并存，此種現(xiàn)象在純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶中十分突出，純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶中大額資金需求占一定比例。

2.2.2貸款用途在有農(nóng)地抵押融資需求的農(nóng)戶中，絕大多數(shù)農(nóng)戶會將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、工商業(yè)經(jīng)營，這表明農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求具有生產(chǎn)投資性特征。但是，不同類型農(nóng)戶的融資用途也存在差異性，純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶80%及以上是用于種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，用于工商業(yè)經(jīng)營的極少，10%左右的農(nóng)戶表示貸款可能用于生活周轉(zhuǎn)；Ⅱ兼農(nóng)戶借貸資金的用途有一定的分散性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與工商業(yè)經(jīng)營的資金需求同時存在，這主要與Ⅱ兼農(nóng)戶的經(jīng)營特點有關(guān)；非農(nóng)戶的貸款集中用于工商業(yè)經(jīng)營，占86.2%，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活周轉(zhuǎn)的占比較少（表4）。

2.2.3貸款期限需求不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資預(yù)期期限有趨同性，即以2～3年期的借貸為主，4類農(nóng)戶分別占 48.6%、37.8%、43.1%、58.5%；其次是4～5年期的借貸，4類農(nóng)戶分別占22.9%、29.6%、38.9%、22.0%（表4）?？梢娹r(nóng)戶對借貸期限的需求有拉長趨勢。調(diào)查中農(nóng)戶普遍反映，1年期借貸對于農(nóng)戶而言還款期限較為緊張，農(nóng)戶普遍期望適當(dāng)延長借貸期限。

2.2.4失地風(fēng)險認(rèn)知不同類型農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資失地風(fēng)險認(rèn)知存在差異性。4類農(nóng)戶中，非農(nóng)戶認(rèn)為失地風(fēng)險小的占比最大，為89.7%，其次為Ⅱ兼農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、純農(nóng)戶，分別為76.8%、65.5%、57.0%（表4）。非農(nóng)戶的收入主要來自非農(nóng)業(yè)收入，此類農(nóng)戶對于未來的還款較有信心，失地風(fēng)險的擔(dān)憂較??；而對于純農(nóng)戶而言，其收入主要依靠農(nóng)業(yè)，由于農(nóng)業(yè)易受自然氣候的影響，風(fēng)險較大，在某種程度上“靠天吃飯”，因此，此類農(nóng)戶對還款有一定擔(dān)憂。

3結(jié)論及政策啟示

本研究通過對遼寧省880戶樣本農(nóng)戶數(shù)據(jù)的實證分析，得出如下基本結(jié)論：（1）樣本地區(qū)農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資現(xiàn)實需求從純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶到非農(nóng)戶呈現(xiàn)遞減趨勢，純農(nóng)戶的需求近50%，非農(nóng)戶的需求不足30%；（2）農(nóng)戶對農(nóng)地抵押相關(guān)政策的了解程度整體不足，認(rèn)知渠道主要是電視、廣播媒介，該政策作為一種新型農(nóng)村融資渠道的作用沒有得到有效發(fā)揮，但是絕大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)地抵押政策持支持、肯定態(tài)度；（3）就選擇農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿的程度而言，純農(nóng)戶高于Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶， Ⅰ兼農(nóng)戶、Ⅱ兼農(nóng)戶明顯高于非

農(nóng)戶；（4）不同類型農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求在預(yù)期借款額度、用途上存在差異，但在預(yù)期借款期限上卻沒有表現(xiàn)出明顯差異。4類農(nóng)戶中，非農(nóng)戶認(rèn)為抵押融資失地風(fēng)險小的占比最大，其次分別為Ⅱ兼農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶、純農(nóng)戶。

從本研究結(jié)論中可以得到以下政策啟示：（1）地方政府應(yīng)加強與金融機構(gòu)的合作，通過多種渠道面向廣大農(nóng)戶宣傳農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的認(rèn)知水平，促進農(nóng)戶傳統(tǒng)融資觀念的轉(zhuǎn)變，增強其適應(yīng)、接受、利用新政策的能力，同時也擴大農(nóng)地抵押融資的影響范圍；（2）農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)注重放貸對象的甄別、篩選，對于純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶來說，他們的主要資產(chǎn)是土地，因此在農(nóng)戶信用狀況、抵押物符合標(biāo)準(zhǔn)的前提下，重視培育純農(nóng)戶、Ⅰ兼農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資的有效需求；（3）提供差異化金融產(chǎn)品，鑒于不同類型農(nóng)戶在貸款額度、貸款用途上的差異，農(nóng)村金融機構(gòu)不能采取“一刀切”的政策，應(yīng)以農(nóng)戶差異化為基礎(chǔ)，針對農(nóng)戶農(nóng)地抵押需求的特點，積極改進原有的貸款產(chǎn)品、服務(wù)方式，對不同特征的農(nóng)戶予以不同的信貸措施；（4）完善城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、全面覆蓋的農(nóng)村社會保障體系，繼續(xù)完善落實農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、最低生活保障政策，進一步弱化耕地的社會保障功能，免除農(nóng)民以土地設(shè)定抵押的后顧之憂，降低抵押貸款風(fēng)險。

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