王潤峰

摘要：住房公積金自建立以來，對我國的社會經(jīng)濟發(fā)展有很大的促進作用。盡管如此，住房公積金在發(fā)展的過程中仍然存在問題。本文詳細闡述了住房公積金存在的問題，最后針對住房公積金目前存在的問題提出相關(guān)的對策建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金；問題；對策

一、引言

我國的住房公積金制度始于20世紀(jì)90年代，是適應(yīng)住房制度改革和保障職工住房需求而建立的住房保障制度。住房公積金在保障職工住房需求、推動房地產(chǎn)發(fā)展、促進社會進步等方面有重要的作用。盡管經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的住房公積金制度不斷完善，但是在發(fā)展的過程中仍然存在著不少的問題。因此，本文對我國目前住房公積金存在問題進行探析，并針對存在的問題提出相應(yīng)的對策建議，希望可以對住房公積金制度的進一步完善起到很好的指導(dǎo)作用。

二、住房公積金存在的問題

1.住房公積金的公平性問題

住房公積金制度是一項社會保障制度，通過強制單位和職工繳費，構(gòu)建城鎮(zhèn)居民住房基金，從而解決居民的住房資金需求問題。住房公積金具有強制性和保障性等性質(zhì)，然而隨著社會的發(fā)展，我國已進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，意味著我國的經(jīng)濟發(fā)展更加趨于市場化。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，我國居民的住房問題成為個人問題，此外租賃同權(quán)政策的推出，也激勵著一部分人開始轉(zhuǎn)向租住房屋，而不是購買，這樣住房公積金的強制性質(zhì)對一些不愿意買房的居民難免稍有不公。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，人們的工作生活狀態(tài)流動性更強，市場化的發(fā)展趨勢也促使人民收入差距的增大，低收入者往往因買不起房享受不到住房公積金貸款。因此，在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，住房公積金制度存在著一定的公平性失衡問題。

2.住房公積金的流動性問題

隨著社會的發(fā)展，住房公積金的流動性問題備受關(guān)注。目前我國的住房公積金管理屬于各地管理，不同的地區(qū)住房公積金的使用和歸集存在著較大差異，有的地區(qū)使用率高于歸集率，因而出現(xiàn)嚴(yán)重的資本不足，然后有的地區(qū)卻出現(xiàn)資金過剩問題，如何提高住房公積金的使用效率以及改善住房公積金的流動性問題，對于促進我國的住房公積金的發(fā)展有著重要的作用。此外，由于我國住房公積金是屬地管理，因而其使用也受限于繳存地，這大大降低的住房公積金的使用效率。然而，隨著我國經(jīng)濟社會的市場化發(fā)展，人口流動性的增大，住房公積金的繳存和使用應(yīng)該不僅僅局限于某一地，而應(yīng)該實現(xiàn)全國范圍的使用，這樣才能合理的配置住房公積金資金。

3.住房公積金的功能問題

住房公積金的功能問題體現(xiàn)在機構(gòu)性質(zhì)與其功能的不協(xié)調(diào)和住房公積金的功能發(fā)展不協(xié)調(diào)。一方面，我國目前管理住房公積金的機構(gòu)是住房公積金中心，住房公積金中心屬于事業(yè)單位。然而從住房公積金中心的職能來看，其需要承擔(dān)住房公積金的存、貸款等金融職能，住房公積金中心缺乏專業(yè)金融人才，缺乏風(fēng)險監(jiān)控機制，因此很容易造成住房公積金使用效率低下。另一方面，我國住房公積金的基本功能是保障居民的住房需求，然而當(dāng)前我國的住房公積金在貸款資金方面存在流動性不足問題，住房公積金的衍生功能未能圍繞住房公積金的基本功能開展，并且其促進經(jīng)濟發(fā)展的作用受到限制。住房公積金管理機構(gòu)和住房公積金自身功能的問題將嚴(yán)重影響著住房公積金的發(fā)展和其目標(biāo)的實現(xiàn)。

4.住房公積金的制度問題

當(dāng)前住房公積金制度尚不健全，制定的相關(guān)政策并不能滿足人們的需求。居民在提取住房公積金時受到時間和地區(qū)的限制，例如住房公積金制度規(guī)定居民終止合同關(guān)系后超過兩年才有權(quán)提取，而且在提取公積金和使用住房公積金須在繳納的城市才有效。此外，有些地區(qū)的住房公積金提取標(biāo)準(zhǔn)較高，這在很大程度上限制了居民提取和使用住房公積金的可能性。住房公積金制度的不完善導(dǎo)致其在實施過程中出現(xiàn)各種問題，這嚴(yán)重阻礙著住房公積金的發(fā)展。

三、住房公積金問題改進對策

1.規(guī)范住房公積金的繳存制度

在我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期以及市場化改革的背景下，各地區(qū)人口流動性不斷增大，住房公積金制度的強制性應(yīng)適時改變。住房公積金設(shè)立的初衷是為了保障居民的住房需求，但是隨著時代的進步，購買住房的剛性需求在隨之改變，可能在未來人們不再關(guān)注購買住房，而是選擇租住，因此應(yīng)該進一步規(guī)范住房公積金的繳存制度，并適時拓寬住房公積金的適用范圍，分別確立購買類和租住類居民繳存比例，根據(jù)居民的需求完善公積金的繳存制度。此外，應(yīng)打造適應(yīng)不同階層的住房貸款制度，使得中低收入者也能夠使用到住房公積金貸款，從而促進社會的和諧發(fā)展。

2.取消住房公積金的時間和地域限制

由于住房公積金的時間和地區(qū)限制，導(dǎo)致住房公積金的使用效率低下，不能很好的滿足居民的住房需求。在如今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速的時代，應(yīng)健全住房公積金數(shù)據(jù)中心，建立住房公積金大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，或者利用區(qū)塊鏈技術(shù)集合全國居民的住房公積金數(shù)據(jù)，從而取消住房公積金的時間和地區(qū)限制，能夠使得居民繳存之后便有權(quán)使用，并且可以不受地區(qū)限制，這樣可以更好發(fā)揮住房公積金的基本功能。

3.建立統(tǒng)一的全國住房公積金中心

住房公積金中心的職能具備金融功能，然而住房公積金中心屬于事業(yè)單位，其并不具備專業(yè)的資金管理人才，而且當(dāng)前我國并沒有統(tǒng)一的一個管理中心。盡管各個地區(qū)擁有各自的住房公積金中心，這種設(shè)置可能有利于各地區(qū)根據(jù)各地情況繳存和使用住房公積金。但是如果設(shè)立最終的管理中心系統(tǒng)，則更容易合理配置和使用住房公積金，更有利于住房公積金服務(wù)居民。建立統(tǒng)一的住房公積金系統(tǒng)，各地區(qū)的住房公積金通過共享居民住房公積金信息，也有助于居民跨地區(qū)使用住房公積金，更有利于對住房公積金的集中管理和監(jiān)督。

4.建立住房公積金云數(shù)據(jù)庫

在大數(shù)據(jù)時代，通過建立居民的住房公積金云數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)中心監(jiān)控居民住房公積金的使用和繳存情況，便于系統(tǒng)的管理住房公積金。同時通過云數(shù)據(jù)對居民的誠信狀況進行跟蹤，建立居民住房公積金貸款電子誠信檔案，限制失信居民的住房公積金貸款金額，從而監(jiān)督居民合理合法的使用住房公積金，從而有助于提高住房公積金資金的使用效率，降低住房公積金風(fēng)險。

四、結(jié)語

住房公積金的合理恰當(dāng)使用，不僅關(guān)乎我國居民的利益，對我國的社會和諧發(fā)展也至關(guān)重要。只要認(rèn)識到住房公積金存在的問題，并不斷改進存在的問題，才能促使我國的住房公積金制度趨于完善，廣大人民的利益才能切實得到保障，更好的發(fā)揮住房公積金的功能。