【摘要】當(dāng)前，隨著我國(guó)金融體系的不斷改革完善，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品也在持續(xù)創(chuàng)新。但是我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面仍存在很多問(wèn)題。本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀做了簡(jiǎn)單的介紹，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題進(jìn)行深入探討，在此基礎(chǔ)上提出加快我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的舉措，希望增加人們對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的了解，不斷提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融 創(chuàng)新 舉措

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)基本形成了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、外資銀行并存的銀行體系。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些新興的城市銀行、地方銀行也逐漸崛起，這在很大程度上刺激了銀行同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，從而有效的促進(jìn)了我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展。一些消費(fèi)金融公司成立和貸款合法化等政策的相繼出臺(tái)，都使得商業(yè)銀行面臨更大的挑戰(zhàn)。

（一）創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品較少

在金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)揮了其巨大的作用，實(shí)現(xiàn)了部分的創(chuàng)新，但是其所生產(chǎn)的產(chǎn)品仍舊是屬于較為初級(jí)的。金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行最具競(jìng)爭(zhēng)力的部分之一，并且逐漸發(fā)揮了強(qiáng)大的功能和作用。以中間業(yè)務(wù)為主要例證，從2016年來(lái)看，四大國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)創(chuàng)造的中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到了1200億元，而四大國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的收入達(dá)到了1700億元，這些都充分證明了我國(guó)商業(yè)銀行在不斷地進(jìn)行理念的創(chuàng)新，但是其仍舊處于較為初級(jí)的階段，創(chuàng)新類(lèi)的產(chǎn)品比較少，沒(méi)有形成統(tǒng)一的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）以吸納模仿為主，創(chuàng)新層次較低

從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)來(lái)看，他們的業(yè)務(wù)主要集中在金錢(qián)儲(chǔ)蓄方面，有著較低的風(fēng)險(xiǎn)率。例如，有一些耐用消費(fèi)品定向儲(chǔ)蓄、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄等種類(lèi)，這樣從某些程度上也提高了存款的利率，從而向著規(guī)避利率管制的方向逐漸演進(jìn)。隨著各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，很多銀行開(kāi)始走產(chǎn)品組合和創(chuàng)新的路子。例如，“網(wǎng)貸通”、“一站通”“財(cái)富階梯”等，這些都進(jìn)一步優(yōu)化了整個(gè)銀行服務(wù)的流程。但是，我們也可以看到，銀行之間的創(chuàng)新方式層次仍舊是比較低的，主要是以吸納模式為主，各大銀行有著很多的共性，創(chuàng)新層次從總體上來(lái)看還是較低。

（三）創(chuàng)新國(guó)際化，與國(guó)際社會(huì)接軌

互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的時(shí)期，信息已經(jīng)強(qiáng)有力的輻射到了社會(huì)各個(gè)部分，這就使得一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨著技術(shù)創(chuàng)新的巨大挑戰(zhàn)。不管是從美國(guó)的銀行來(lái)看，還是從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其都在利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)強(qiáng)有力的工具不斷地推進(jìn)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前，各大銀行都在以互聯(lián)網(wǎng)為主要核心，逐漸加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，也有一些銀行產(chǎn)品相繼問(wèn)世，這有效的促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展，從而更好的與國(guó)際社會(huì)接軌，占據(jù)強(qiáng)有力的優(yōu)勢(shì)地位。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品整合程度不高

從當(dāng)前我國(guó)銀行的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，很多的銀行在產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中，一般只是以產(chǎn)品為中心來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新的，這樣，很容易就會(huì)使產(chǎn)品脫離了客戶(hù)來(lái)進(jìn)行生產(chǎn)，不滿(mǎn)足客戶(hù)的真正需求。同時(shí)，各大銀行在產(chǎn)品的創(chuàng)新和改進(jìn)的過(guò)程中，基本上都是以銀行為中心，為了滿(mǎn)足銀行的利益而進(jìn)行的，這樣，就會(huì)很大程度上脫離了對(duì)客戶(hù)需求的整合，從而生產(chǎn)出一些不被大眾樂(lè)見(jiàn)的產(chǎn)品。雖然目前技術(shù)已經(jīng)得到了極大的創(chuàng)新和提高，但是仍舊沒(méi)有真正形成合理配套的方案，這就使得部分的客戶(hù)需要多個(gè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的選擇，給客戶(hù)造成了很多的不便。

（二）受制于政府，缺乏創(chuàng)新性

從我國(guó)加入WTO組織后，我國(guó)的一些金融舉措都或多或少的受到了金融監(jiān)管局的干預(yù)。一旦發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)將全部的產(chǎn)品予以限制，例如，對(duì)一些理財(cái)?shù)囊?guī)模、數(shù)量都進(jìn)行了制約。雖然我們能夠看到，很多的商業(yè)銀行也在不斷地加快創(chuàng)新力度，但是其創(chuàng)新的前提是需要符合監(jiān)管部門(mén)的政策安排的。這在很大程度上嚴(yán)重的影響了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性和效率，使得我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品一直沒(méi)有一個(gè)大的突破和發(fā)展。

（三）創(chuàng)新體制和流程不合理

很多的商業(yè)銀行，它們的創(chuàng)新體制和機(jī)制不合理，一些管理部門(mén)容易出現(xiàn)一些混亂的情況。我們發(fā)現(xiàn)，部分銀行在創(chuàng)新的過(guò)程中，僅僅將創(chuàng)新的權(quán)限設(shè)置在總行內(nèi)，在總行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展之后，才會(huì)將這一創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行普及，這樣，在很大程度上嚴(yán)重的限制了當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展，不利于創(chuàng)新動(dòng)力的激發(fā)。

三、加快我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的舉措

（一）優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新最需要的就是完善的政策環(huán)境。如何改變當(dāng)前的管理理念，具體可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行：首先，不斷地簡(jiǎn)化擔(dān)保的程序，完善相應(yīng)的政策法規(guī)，提高產(chǎn)品處置的效率，促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。其次，要加快建設(shè)信用監(jiān)督制度，力求對(duì)一些征信系統(tǒng)進(jìn)行把控，做到披露監(jiān)督失信人員，不斷地促進(jìn)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的發(fā)展。再者，要不斷地提高監(jiān)管的力度和水平，為金融企業(yè)賦予經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，鼓勵(lì)企業(yè)不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)政策環(huán)境的變革。

（二）推進(jìn)創(chuàng)新性的制度建設(shè)

根據(jù)創(chuàng)新性的組織架構(gòu)，要建立起新型的制度建設(shè)。不管采用哪種制度方式，都需要實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的管理，不斷地以客戶(hù)為中心進(jìn)行資源整合。要以需求為主要出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)來(lái)研發(fā)產(chǎn)品，優(yōu)化流程。產(chǎn)品整合的職責(zé)應(yīng)該非常的明確，將其設(shè)定為一個(gè)部門(mén)，從而使這一個(gè)部門(mén)承擔(dān)起產(chǎn)品需求整合的相應(yīng)職責(zé)，不斷地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)功能、設(shè)計(jì)銷(xiāo)售、維護(hù)等方面的全程管理。

（三）拓展與外資銀行合作的力度

伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，外資銀行在我國(guó)已經(jīng)得到了快速拓展，并且存在著廣闊的發(fā)展空間。從中國(guó)和外資銀行的合作來(lái)看，他們各有優(yōu)勢(shì)和不足，仍舊有很大的發(fā)展合作空間，因此，中外銀行可以采用分工合作的形式，不斷地?cái)U(kuò)展市場(chǎng)、提高人才素質(zhì)，要能夠著眼于階段性的特征，采取一些符合發(fā)展的階段性策略，要能夠以“合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔”為原則，根據(jù)自身的條件選擇戰(zhàn)略合作伙伴，積極推動(dòng)我國(guó)銀行和境外銀行的合作，積極吸收經(jīng)驗(yàn)，不斷地拓展與外資銀行的合作。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨著新的挑戰(zhàn)，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的要求。新時(shí)期，商業(yè)銀行要能夠不斷地加強(qiáng)創(chuàng)新，推進(jìn)制度化的改革，從政策環(huán)境出發(fā)，不斷地拓展與外資銀行合作，充分發(fā)揮當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)展提供必不可少的支撐。

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作者簡(jiǎn)介：郝艷鴻（1974-），女，吉林延吉人，本科，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融監(jiān)管。endprint