盧建霖 寧鄉(xiāng)市第一高級(jí)中學(xué)

引言：近些年來(lái)，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國(guó)在世界的一張強(qiáng)有力的名片，其中第三方支付作為移動(dòng)支付只能夠最具有代表性的一種支付方式，已經(jīng)成為了大中小城市內(nèi)的主要的支付手段，符合新一代年輕群體對(duì)于方便快捷的生活方式的需求，出門不帶錢包、只帶手機(jī)逐漸成為一種新的生活方式。第三方支付的發(fā)展歷程雖短，但是符合當(dāng)前時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，符合新一代年輕人的消費(fèi)理念，是傳統(tǒng)的支付方式是一種全新的升級(jí)，克服了傳統(tǒng)支付復(fù)雜、繁瑣的問(wèn)題，由于電子化的支付方式，減少了現(xiàn)金的使用率，因此更加的節(jié)約環(huán)保、綠色高效，這種支付模式符合我國(guó)當(dāng)前可持續(xù)發(fā)展以及綠色發(fā)展的政策方針和要求。

一、第三方支付概述

第三方支付是獨(dú)立于銀行、運(yùn)營(yíng)商、商家的網(wǎng)絡(luò)支付模式，商家與消費(fèi)者的支付過(guò)程由第三方支付平臺(tái)保障的一種新型的支付模式，作為一種支付工具，作為紐帶，可以有效的促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商、商家、銀行的聯(lián)系。當(dāng)前的主要支付形式包括第三方互聯(lián)網(wǎng)支付以及第三方移動(dòng)支付兩種形式，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付是互聯(lián)網(wǎng)支付與第三方支付的交集，兩者既非等價(jià)關(guān)系，互相有區(qū)別；也非從屬關(guān)系，不是范圍上的區(qū)別。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付主要通常是指通過(guò)電腦端發(fā)起支付指令后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成的支付形式。第三方移動(dòng)支付主要是指通過(guò)移動(dòng)設(shè)備發(fā)出支付指令后完成的資金轉(zhuǎn)移過(guò)程。根據(jù)第三方支付平臺(tái)在交易過(guò)程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付模式，即支付網(wǎng)關(guān)模式與賬戶支付模式，網(wǎng)關(guān)支付模式是指在商家和銀行之間增加一個(gè)第三方支付網(wǎng)關(guān)，通過(guò)它來(lái)對(duì)接多家銀行網(wǎng)銀接口，從而為商家以及普通消費(fèi)者提供統(tǒng)一安全的支付接口和結(jié)算對(duì)賬服務(wù)。賬戶支付模式是指第三方支付平臺(tái)的用戶擁有自己的虛擬賬戶，可以實(shí)現(xiàn)和銀行賬戶的對(duì)接，由于虛擬賬戶同時(shí)具備直接資金交易、價(jià)值轉(zhuǎn)換的功能，因此通過(guò)互相進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移、相互充值轉(zhuǎn)賬的方式，滿足理財(cái)以及日常消費(fèi)的需要[1]。

（一）發(fā)展歷程

第三方支付最早出現(xiàn)于1998年，以首都電子商務(wù)工程項(xiàng)目的發(fā)起為標(biāo)志。從1998年到2002年，這期間是網(wǎng)關(guān)支付的階段，電子商務(wù)工程的需要，誕生了首家第三方支付交易公司即首信易支付。2003-2007年是信用中介階段，進(jìn)一步完善交易模式，增加了擔(dān)保交易，出現(xiàn)了“財(cái)付通”等支付產(chǎn)品。2008-2009年是行業(yè)支付階段，向傳統(tǒng)行業(yè)滲透。2010年以后是第三方支付的規(guī)范與監(jiān)管階段，央行發(fā)布了一系列舉措進(jìn)行監(jiān)管。之后的七年左右的時(shí)間都處于快速發(fā)展期。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2005年到2015年這十年間，第三方支付的市場(chǎng)交易額已經(jīng)從160億增長(zhǎng)到了26萬(wàn)億[2]。成為了移動(dòng)支付領(lǐng)域的帶頭羊，深刻的影響著電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，為我國(guó)電子貨幣的發(fā)展注入了新鮮的血液。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要由以支付寶支付、微信支付為主導(dǎo)的支付平臺(tái)，以及拉卡拉支付、PayPal、網(wǎng)易寶支付等支付交易平臺(tái)作為補(bǔ)充，共同維持著第三方支付行業(yè)的穩(wěn)定持久發(fā)展。而支付寶支付、微信支付作為第三方支付市場(chǎng)的“領(lǐng)頭羊”，二者市場(chǎng)占有率接近 95%[3]，真正領(lǐng)跑整個(gè)第三方支付市場(chǎng)。

近些年來(lái)，第三方支付不僅僅用在電子商務(wù)上，隨著掃碼支付的推動(dòng)，逐漸的在日常線下消費(fèi)當(dāng)中也發(fā)展起來(lái)，已經(jīng)深刻的融入人們的日常生活。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)尤其是支付寶的大力推廣，比如掃碼領(lǐng)紅包、支付得紅包、邀請(qǐng)好友得紅包等獎(jiǎng)勵(lì)形式。和公益進(jìn)行結(jié)合、消費(fèi)得綠色能量，螞蟻種樹、螞蟻莊園等，促進(jìn)消費(fèi)者使用支付寶進(jìn)行支付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年掃碼支付金額達(dá)到 6500 多億，第三方支付發(fā)展迅猛。

二、第三方支付盈利模式

基于支付寶支付與微信支付的視角分析當(dāng)前我國(guó)第三方支付平臺(tái)的主要盈利模式，第三方支付的盈利途徑主要有資金沉淀利息、理財(cái)產(chǎn)品收入、廣告利息等

（1）手續(xù)費(fèi)以及資金產(chǎn)生的銀行利息，這是支付寶的主要的盈利途徑。首先是通過(guò)手續(xù)費(fèi)盈利，用戶在進(jìn)行提現(xiàn)或者其他業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候會(huì)產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)，但通常手續(xù)費(fèi)較銀行低，因此獲得更多的用戶的依賴。由于支付寶比微信支付具有非常強(qiáng)大的資金鏈，因此，可以通過(guò)銀行獲得巨大利息。第三方支付的資金沉淀是非常龐大大資金鏈，每個(gè)用戶都有自己的第三方虛擬賬戶，這些資金可以為第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的利息收益。

（2）理財(cái)產(chǎn)品收入，第三方支付平臺(tái)上會(huì)有相當(dāng)多的理財(cái)產(chǎn)品，如基金、彩票等，用戶可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，之后第三方支付公司向基金公司收取服務(wù)費(fèi)，進(jìn)而獲得盈利。另外第三方支付機(jī)構(gòu)也有自己的一些衍生理財(cái)產(chǎn)品，如螞蟻花唄、借唄等，用戶通過(guò)這類平臺(tái)進(jìn)行分期借貸等會(huì)產(chǎn)生一定的利息。第三方支付平臺(tái)會(huì)通過(guò)這種方式盈利[4]。

（3）廣告收入，支付寶以及微信支付平臺(tái)入駐許多領(lǐng)域的商家平臺(tái)，如餐飲行業(yè)的美團(tuán)外賣、餓了么等；旅游出行領(lǐng)域的小豬短租、飛豬等；交通出行領(lǐng)域等的共享單車（哈羅單車、摩拜單車等）、滴滴出行等，與以及醫(yī)療、影院等平臺(tái)的合作。第三方支付會(huì)和人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中常用到的平臺(tái)進(jìn)行合作，互惠互利。

三、第三方支付挑戰(zhàn)

（一）支付風(fēng)險(xiǎn)以及監(jiān)管問(wèn)題

用戶在進(jìn)行支付的時(shí)候，會(huì)存在一定的安全問(wèn)題，比如支付方式帶來(lái)的不安全性，如出現(xiàn)黑客攻擊、系統(tǒng)崩壞等；另外，用戶在使用第三方支付方式進(jìn)行消費(fèi)支付時(shí)，這筆資金會(huì)暫時(shí)留存在第三方支付機(jī)構(gòu)，因此可能會(huì)出現(xiàn)資金流動(dòng)中的不安全性，這些都制約著第三方支付的發(fā)展。

（二）區(qū)域鏈平衡問(wèn)題

第三方支付對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)是一個(gè)較大的沖擊。第三方平臺(tái)是獨(dú)立于銀行與運(yùn)營(yíng)商的第三方單位，第三方支付平臺(tái)的迅速崛起，對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大的沖擊作用，由于第三方支付中的巨大的資金沉淀，分流了銀行的存款量。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)可以提供與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行類似的很多服務(wù)與業(yè)務(wù)，比如理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理，手續(xù)費(fèi)較傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低，因此受到追捧，分流了用戶進(jìn)而減少了銀行的中間業(yè)務(wù)的收入，此外，第三方支付開展網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了巨大的影響[5]。近年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)同時(shí)也在探索和發(fā)展線下的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的沖擊作用進(jìn)一步加大，這些都導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈的失衡。

四、促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)上文所提到的四點(diǎn)問(wèn)題，下文提出了相應(yīng)的解決措施，能夠真正的去解決這些問(wèn)題，需要各個(gè)政府部門以及第三方支付行業(yè)的共同努力。需要加強(qiáng)政府的法律監(jiān)管，在立法、執(zhí)法方面入手，加強(qiáng)法律監(jiān)管。重視征信建設(shè)，加強(qiáng)與其他國(guó)家對(duì)于征信方面的交流與合作，減少第三方支付的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付產(chǎn)業(yè)保持較好的發(fā)展趨勢(shì)，能夠平穩(wěn)健康的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管

從近三年開始，國(guó)家對(duì)于第三方支付的監(jiān)管越來(lái)越大。此外，需要進(jìn)一步對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)的門檻進(jìn)一步規(guī)范，設(shè)立第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，防止良莠不齊的、不合法、不合規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)；在交易過(guò)程中需要進(jìn)一步規(guī)范支付安全與風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)進(jìn)入消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，防止出現(xiàn)消費(fèi)者被盜刷錢、洗錢等有損消費(fèi)者利益的現(xiàn)象；設(shè)立立法機(jī)構(gòu)、進(jìn)一步根據(jù)時(shí)代要求完善法律條文；做到“鼓勵(lì)”與“監(jiān)管”并行，維護(hù)第三方支付領(lǐng)域的持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，維持穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要分析與抓住自己的優(yōu)勢(shì)，充分挖掘與發(fā)揮自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈，保持平穩(wěn)健康的發(fā)展。如加強(qiáng)自己在征信體系上的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)電子金融的發(fā)展。加強(qiáng)與第三方支付的合作，如理財(cái)產(chǎn)品的代售模式等；加強(qiáng)人才建設(shè)，充分發(fā)揮人才對(duì)于傳統(tǒng)銀行的驅(qū)動(dòng)力；降低服務(wù)手續(xù)費(fèi)，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)量來(lái)取勝。第三方支付平臺(tái)要充分的加強(qiáng)自身的信用安全建設(shè)與支付安全的完善；最終實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的良性健康、持久有效的發(fā)展，協(xié)調(diào)平衡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

結(jié)論：第三方支付現(xiàn)在已經(jīng)是大勢(shì)所趨，消費(fèi)者越來(lái)越依賴于第三方支付平臺(tái)進(jìn)行線上線下的支付，改變了傳統(tǒng)的支付方式，第三方支付產(chǎn)業(yè)正在平穩(wěn)健康的發(fā)展；未來(lái)也將涉及到更多的領(lǐng)域，在跨境國(guó)際貿(mào)易中也將展現(xiàn)自己的價(jià)值，第三方支付也逐漸朝著多元化、安全化、系統(tǒng)化的方向發(fā)展。第三方支付將進(jìn)一步為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)助力，共同把我國(guó)打造成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)。