黃芳芳

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入歷史性轉(zhuǎn)折新時(shí)代，同時(shí)也邁入了長(zhǎng)壽時(shí)代。在這個(gè)以人口老齡化為表征的長(zhǎng)壽時(shí)代，生命不斷延長(zhǎng)既是社會(huì)文明進(jìn)步事業(yè)的重大成就，也隱含著金融、經(jīng)濟(jì)的重大機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，我國(guó)金融體系會(huì)面臨什么機(jī)遇？又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？我國(guó)金融業(yè)如何在成功應(yīng)對(duì)人口老齡化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)金融大國(guó)向金融強(qiáng)國(guó)的歷史性轉(zhuǎn)變？

老齡金融業(yè)將是最大市場(chǎng)

到2050年，預(yù)計(jì)我國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到4.87億，約占總?cè)丝诘娜种?。在人口結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變的背景下，消費(fèi)的主力軍正由年輕群體向老年群體轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，它將為我國(guó)金融業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇？

“老齡社會(huì)在本質(zhì)上就是金融社會(huì)?！崩淆g金融學(xué)專(zhuān)家、中國(guó)老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，在老齡社會(huì)條件下，除了親情，我們必須依靠銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等金融產(chǎn)品，年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)，年老時(shí)置換產(chǎn)品和服務(wù)，這是所有人為老年期要做的根本制度安排。目前，我國(guó)這類(lèi)金融人口蘊(yùn)含著海量的剛性金融需求，是下一步我國(guó)金融業(yè)的戰(zhàn)略主攻方向。

規(guī)模日益龐大的老年人口帶來(lái)海量金融資產(chǎn)需要管理。除少數(shù)外大多數(shù)老年人口是社會(huì)財(cái)富的擁有者。從現(xiàn)在到本世紀(jì)中葉，我國(guó)老年人口的總流量在10億左右，如何管理好這10億流量人口的海量金融資產(chǎn)，如何確保這些日益龐大的金融資產(chǎn)保值增值，這是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重中之重。

10億老年人口流量帶來(lái)對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)和房地產(chǎn)的巨量老齡產(chǎn)業(yè)剛性需求，如何通過(guò)投融資體系的開(kāi)拓創(chuàng)新和制度安排，使之變現(xiàn)，這是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的藍(lán)海領(lǐng)域。“這三方面合在一起，就是老齡金融?？梢哉f(shuō)，未來(lái)中國(guó)是老齡金融業(yè)潛力最大的市場(chǎng)?！秉h俊武如是說(shuō)。

發(fā)展老齡金融不容錯(cuò)過(guò)

我國(guó)的金融業(yè)是否做好足夠的準(zhǔn)備，迎接潛力巨大的長(zhǎng)壽機(jī)遇呢？

“現(xiàn)在的金融業(yè)以及整個(gè)金融體系，從根子上講，主要是應(yīng)對(duì)年輕社會(huì)的金融需要而建立的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于我們已經(jīng)邁入老齡社會(huì)、進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代的客觀需要。”黨俊武這樣告訴記者。

“金融業(yè)還沒(méi)有為老齡社會(huì)到來(lái)未雨綢繆，尚未做好充分的準(zhǔn)備。”清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，金融業(yè)針對(duì)老年人特殊需求的金融產(chǎn)品、服務(wù)的研究不夠，尚未提到日程上。

“我國(guó)的銀行業(yè)主要是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和企業(yè)提供服務(wù)。金融業(yè)為個(gè)人消費(fèi)者的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，為老年人這一特殊消費(fèi)群體的服務(wù)更是不足。”陳秉正表示，國(guó)內(nèi)的金融教育體系也體現(xiàn)這一點(diǎn)。大學(xué)里設(shè)置的金融專(zhuān)業(yè)，多以政府服務(wù)的宏觀金融和為企業(yè)服務(wù)的公司金融為主，個(gè)人金融、消費(fèi)金融的課程較少。事實(shí)上，公司金融和個(gè)人金融對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)容和功能需求迥然有別。公司金融要解決融資問(wèn)題，個(gè)人金融則關(guān)心長(zhǎng)期財(cái)務(wù)穩(wěn)健。“金融體系應(yīng)慢慢重視個(gè)人金融、消費(fèi)金融、老齡金融。”

黨俊武指出，過(guò)去我國(guó)的金融主要是“短錢(qián)”金融，但老齡金融主要是“長(zhǎng)錢(qián)”金融。如果金融界和國(guó)民的短錢(qián)理念不轉(zhuǎn)變，應(yīng)對(duì)“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”是不可能的。長(zhǎng)期以來(lái)，人們認(rèn)為美國(guó)人不愿意儲(chǔ)蓄，實(shí)際上這是一個(gè)極大的誤解。2016年，美國(guó)老百姓的存款和現(xiàn)金占家庭金融資產(chǎn)的30.71%，而私人養(yǎng)老金和部分證券投資這些典型的“長(zhǎng)錢(qián)”占比達(dá)到69.29%。簡(jiǎn)單地說(shuō)，美國(guó)的“長(zhǎng)錢(qián)”與“短錢(qián)”的對(duì)比關(guān)系是七三結(jié)構(gòu)，而且“長(zhǎng)錢(qián)”總量巨大，僅私人養(yǎng)老金一項(xiàng)就達(dá)到25.33萬(wàn)億美元?？陀^地說(shuō)，這是美國(guó)作為金融強(qiáng)國(guó)的重要標(biāo)志，即美國(guó)擁有巨大的“長(zhǎng)錢(qián)資本池”。

相比而言，我們的家庭金融資產(chǎn)主要是銀行儲(chǔ)蓄，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)總量不大，“長(zhǎng)錢(qián)”與“短錢(qián)”的對(duì)比關(guān)系最多是二八結(jié)構(gòu)。黨俊武認(rèn)為，做大“長(zhǎng)錢(qián)”說(shuō)起來(lái)復(fù)雜，其實(shí)也十分簡(jiǎn)單。這就是“藏富于老”，也叫“投資于老”。換言之，就是全體國(guó)民在年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)各種老齡金融產(chǎn)品，為自己年老時(shí)用。只要國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)特別是老百姓認(rèn)同“藏富于老”的理念，積極“投資于老”，那么，做大“長(zhǎng)錢(qián)資本池”就不是什么難事。

值得注意的是，發(fā)展老齡金融的時(shí)間不容錯(cuò)過(guò)。如果金融界發(fā)展老齡金融動(dòng)作遲緩，我們不僅會(huì)喪失眾多老齡金融客戶，更重要的是會(huì)積攢老齡化危機(jī)，我們將會(huì)付出慘重代價(jià)。

抓緊制定國(guó)家中長(zhǎng)期金融戰(zhàn)略

“我們大多數(shù)人將要經(jīng)歷20年以上漫長(zhǎng)的老年期，還有一些人將活到90歲甚至百歲以上，他們的老年期將會(huì)持續(xù)30年甚至40多年。”黨俊武表示，未來(lái)的老年期將超過(guò)就業(yè)準(zhǔn)備期，這是客觀的必然趨勢(shì)?！叭欢?，我們的健康、知識(shí)、技能特別是金融準(zhǔn)備遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。”如果不從當(dāng)前做起，不從年輕時(shí)做起，不從人人做起，那么，未來(lái)活得漫長(zhǎng)的高壽生活將面臨錢(qián)不夠用的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)未來(lái)的老齡社會(huì)，習(xí)近平總書(shū)記曾指出：全民要做好“全生命周期養(yǎng)老準(zhǔn)備”，這是習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)思想的重要內(nèi)容，也是指導(dǎo)實(shí)施應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融戰(zhàn)略的重要指針。為了防范“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”，黨俊武為此制定了“行動(dòng)路線圖”。

第一，全民要樹(shù)立應(yīng)對(duì)“長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)”的國(guó)民責(zé)任意識(shí)和緊迫意識(shí)，樹(shù)立“藏富于老”和“投資于老”的新理念，樹(shù)立養(yǎng)老越早越主動(dòng)的長(zhǎng)壽人生戰(zhàn)略意識(shí)，積極參與發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)。金融業(yè)要從實(shí)施國(guó)家戰(zhàn)略的高度，轉(zhuǎn)變觀念，把“藏富于老”和“投資于老”理念貫穿在金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，在加強(qiáng)自身觀念轉(zhuǎn)變的同時(shí)，化大力氣創(chuàng)新開(kāi)展老齡金融教育，在從觀念上變普通居民、普通金融客戶為老齡金融客戶上取得突破性進(jìn)展。

第二，要抓緊研究制定實(shí)施國(guó)家應(yīng)對(duì)人口老齡化的中長(zhǎng)期金融戰(zhàn)略，各金融行業(yè)也要抓緊研究制定實(shí)施應(yīng)對(duì)人口老齡化的金融分行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)發(fā)展老齡金融業(yè)的指導(dǎo)思想、基本原則、分階段目標(biāo)、重大任務(wù)、重大工程、保障條件作出國(guó)家層面和行業(yè)層面的戰(zhàn)略安排。

第三，緊盯全球金融體系轉(zhuǎn)變和格局轉(zhuǎn)換，加快全面深化改革，探索創(chuàng)新有利于發(fā)展老齡金融業(yè)的體制機(jī)制，著力改變宏觀經(jīng)濟(jì)和應(yīng)對(duì)人口老齡化所要求的“長(zhǎng)錢(qián)”需求態(tài)勢(shì)與現(xiàn)行“短錢(qián)”金融的錯(cuò)配格局，通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，著力使未來(lái)日益龐大的老齡金融資本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力做好實(shí)體經(jīng)濟(jì)和包括老齡金融在內(nèi)的金融經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，加強(qiáng)金融監(jiān)管體制機(jī)制，防范老齡金融過(guò)度發(fā)展、防范相關(guān)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，把以“短錢(qián)”為核心的金融體系逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐岳淆g金融這種“長(zhǎng)錢(qián)”為核心的金融體系。

第四，金融機(jī)構(gòu)在深化自身改革的同時(shí)，創(chuàng)新適應(yīng)長(zhǎng)壽生活要求的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等各種老齡金融產(chǎn)品，建構(gòu)和完善適應(yīng)老齡金融需求的服務(wù)體系。

“金融機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)公司不應(yīng)把重心集中在眼前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上，應(yīng)盡快改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、保障功能不全面的不足。讓保險(xiǎn)回歸保障的本源。”陳秉正建議，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)研究老年群體的金融需求，并設(shè)計(jì)出能真正解決養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障問(wèn)題。

第五，啟動(dòng)老齡金融人才計(jì)劃，逐步培養(yǎng)一支服務(wù)意識(shí)強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)好的老齡金融人才隊(duì)伍。最后，落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于“黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、全民行動(dòng)”的應(yīng)對(duì)人口老齡化的方針，在加大全民老齡金融的同時(shí)，通過(guò)政策引導(dǎo)、創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制和完善服務(wù)體系，動(dòng)員人人積極自覺(jué)主動(dòng)投身到為漫長(zhǎng)老年期做好金融準(zhǔn)備的行動(dòng)中來(lái)，爭(zhēng)取我國(guó)老齡金融客戶總量和資產(chǎn)總量取得持續(xù)突破性進(jìn)展。