李玉清

[摘 要]隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施和大力推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等國(guó)家重大戰(zhàn)略為電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)新的空間，而人工智能時(shí)代新技術(shù)的應(yīng)用和移動(dòng)商務(wù)的應(yīng)用，改變了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式，推動(dòng)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。電子商務(wù)應(yīng)用已廣泛滲透生產(chǎn)、流通、消費(fèi)及民生等領(lǐng)域，又增強(qiáng)了對(duì)金融行業(yè)的影響與滲透，涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，阿里余額寶、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以阿里小貸為代表的電商金融模式，以Prosper、Lending Club為代表的P2P 互聯(lián)網(wǎng)借貸模式，以Kickstarter為代表的眾籌模式等，也使電子商務(wù)的支付功能兼具了越來(lái)越多的銀行功能。文章從電子商務(wù)發(fā)展階段、特征與模式分析出發(fā)，進(jìn)一步探討電子商務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.164

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊，特別是對(duì)金融業(yè)務(wù)的滲透也愈加深入。網(wǎng)上銀行與支付寶的廣泛使用，使得人們進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)金融”應(yīng)用時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也上升為國(guó)家戰(zhàn)略。技術(shù)發(fā)展又進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，截至2017 年 6 月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7.51 億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 7.24 億，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等為“互聯(lián)網(wǎng)金融”提供技術(shù)支持。電子商務(wù)的快速發(fā)展影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1 電子商務(wù)發(fā)展的階段與特征

電子商務(wù)最早產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代，發(fā)展于90年代，回顧其發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)大致可以劃分為四個(gè)發(fā)展階段。

1.1 電商1.0階段

電商1.0階段主要呈現(xiàn)以下五個(gè)特征。

第一，以B2C與C2C為主流模式，平臺(tái)瓜分市場(chǎng)。在電商1.0階段，以淘寶為典型平臺(tái)商，構(gòu)建了簡(jiǎn)單的電商體系。

第二，電商運(yùn)作模式類似于傳統(tǒng)店鋪，流量是店鋪運(yùn)作的關(guān)鍵因素。電商僅是一種新的銷售渠道，未對(duì)原有生產(chǎn)體系產(chǎn)生影響。

第三，生產(chǎn)決定銷售，企業(yè)利用電商清理庫(kù)存。在這一時(shí)期，市場(chǎng)處于野蠻成長(zhǎng)階段，只要有貨就不愁銷量。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，電商是清理庫(kù)存的工具，生產(chǎn)甚至庫(kù)存決定了銷售。

第四，低價(jià)格是競(jìng)爭(zhēng)核心，信息不對(duì)稱導(dǎo)致劣質(zhì)產(chǎn)品充斥于網(wǎng)絡(luò)店鋪。物流體系和價(jià)格體系在電商初始發(fā)展階段成為了最重要的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源，但物流服務(wù)水平隨著社會(huì)物流配套的完善逐漸趨同，而價(jià)格作為競(jìng)爭(zhēng)核心要素貫穿在整個(gè)發(fā)展階段中。各大電商以低價(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，導(dǎo)致電商產(chǎn)品價(jià)格處于一個(gè)較低水平。

第五，電商1.0階段的貢獻(xiàn)。這一階段的貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)為：一是帶來(lái)了一種新的消費(fèi)模式與消費(fèi)體驗(yàn)，電商打破了購(gòu)物的地域限制，人們足不出戶就能方便地購(gòu)買(mǎi)自己需要的產(chǎn)品，電商交易深入人心；二是以淘寶、京東為代表的第一代電商平臺(tái)，享盡了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，形成了龐大的商業(yè)帝國(guó)，其地位根深蒂固得令人無(wú)法撼動(dòng)；三是受到資金限制，苦苦掙扎的企業(yè)帶來(lái)了現(xiàn)金流，作為清理庫(kù)存的工具，電商消化了企業(yè)多年難以處理的庫(kù)存，給企業(yè)帶來(lái)了一定的現(xiàn)金流。

1.2 電商2.0階段

電商2.0階段主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特征。

第一，消費(fèi)者分化，平臺(tái)通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分得到發(fā)展，企業(yè)獲得品牌培育機(jī)會(huì)。在這一階段，消費(fèi)者心智越發(fā)成熟，想再造就一個(gè)如淘寶那樣的電商平臺(tái)已經(jīng)基本沒(méi)有可能，于是興起通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分制造差異化的電商平臺(tái)，以唯品會(huì)為典型代表。

第二，移動(dòng)電商、社交電商逐漸成熟，出現(xiàn)先聚合人再賣(mài)產(chǎn)品的運(yùn)作模式。這種電商與移動(dòng)社交相結(jié)合的電商模式的出現(xiàn)，大大提高了電商目標(biāo)用戶的質(zhì)量，并使得賣(mài)家可以與用戶建立穩(wěn)定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，其帶來(lái)的個(gè)性化用戶數(shù)據(jù)更使得企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

第三，企業(yè)從清理庫(kù)存中擺脫出來(lái)，為線上渠道單獨(dú)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。電商2.0階段的主要特征之一是企業(yè)開(kāi)始從清理庫(kù)存中擺脫出來(lái)，但價(jià)格仍然是競(jìng)爭(zhēng)的主要因素。在該階段，企業(yè)為電商單獨(dú)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，與其實(shí)體店相區(qū)隔。

第四，電商2.0階段的貢獻(xiàn)。在電商2.0階段，雖然線上線下仍然處于分離狀態(tài)，但是相比企業(yè)清庫(kù)存的階段，出現(xiàn)了巨大的進(jìn)步，主要表現(xiàn)為：一是企業(yè)從以產(chǎn)定銷中擺脫出來(lái)，開(kāi)始接觸并關(guān)注產(chǎn)品銷售數(shù)據(jù)；二是大數(shù)據(jù)的使用，使得企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品更加符合消費(fèi)者需求，C2B模式初步體現(xiàn)；三是電商開(kāi)始影響到了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，包括設(shè)計(jì)靈感的來(lái)源以及柔性化生產(chǎn)等。

1.3 電商3.0階段

電商3.0階段是對(duì)電商1.0和電商2.0在模式上的本質(zhì)性顛覆，最核心的是線上線下渠道融合。電商3.0階段主要呈現(xiàn)以下四個(gè)特征。

第一，O2O模式深入人心，消費(fèi)者角色提升，平臺(tái)致力于改善客戶體驗(yàn)。產(chǎn)業(yè)鏈整合是電商3.0階段的基本要求，電商3.0階段，消費(fèi)者在電商產(chǎn)業(yè)鏈中的地位，不只是簡(jiǎn)單地購(gòu)買(mǎi)商品，相反，消費(fèi)者將主動(dòng)參與到電商運(yùn)營(yíng)中，更直接地反饋?zhàn)约旱男枨蠛徒ㄗh，幫助企業(yè)進(jìn)行更精細(xì)的運(yùn)作，做到“人人電商”。

第二，運(yùn)作模式體現(xiàn)C2B特征，反向需求定制變得流行。發(fā)展到3.0階段，電商被看作整體市場(chǎng)的一部分，它形成了獨(dú)特的運(yùn)作模式，包括大數(shù)據(jù)分析帶來(lái)的C2B、社區(qū)電商理念下實(shí)現(xiàn)的O2O，以及自組織眾創(chuàng)催生的反向需求定制等。

第三，線上線下價(jià)格統(tǒng)一，產(chǎn)品差異消失，企業(yè)銷售一盤(pán)貨。電商3.0是一個(gè)規(guī)范化的階段，這種規(guī)范化就是線上線下的融合，其最顯著的特征就是線上線下同款同價(jià)。這樣的電商生態(tài)體系，并不僅僅是一家企業(yè)努力就能實(shí)現(xiàn)的，政府的推動(dòng)與引導(dǎo)將在這一過(guò)程扮演重要角色。

第四，電商3.0階段的貢獻(xiàn)。電商給企業(yè)帶來(lái)的多渠道選擇，將對(duì)整個(gè)生態(tài)鏈產(chǎn)生影響，在電商3.0階段，主要表現(xiàn)為：一是消費(fèi)者在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位提升，他們不再只是被動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，而是更直接地反饋?zhàn)约旱男枨蠛徒ㄗh，對(duì)生產(chǎn)銷售各個(gè)環(huán)節(jié)產(chǎn)生影響。二是C2B與C2C模式得以實(shí)現(xiàn)，在電商3.0階段，企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)的利用將會(huì)非常充分，尤其對(duì)于制造企業(yè)來(lái)說(shuō)，銷售端對(duì)消費(fèi)者需求的分析對(duì)生產(chǎn)的影響加大，體現(xiàn)在產(chǎn)品以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向、小批量生產(chǎn)成為生產(chǎn)的主流方式等。三是O2O模式深入人心，企業(yè)致力于打造完善的O2O服務(wù)體系，改善顧客體驗(yàn)。四是不管企業(yè)前端的銷售渠道怎么紛繁復(fù)雜，最終對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)都是一盤(pán)貨，這種形態(tài)下，多品種小批量顯露優(yōu)勢(shì)，企業(yè)可以通過(guò)預(yù)售來(lái)檢驗(yàn)產(chǎn)品受歡迎度，使得企業(yè)產(chǎn)品更加符合消費(fèi)者需求。endprint

1.4 電商4.0階段

在經(jīng)歷了電商1.0的站長(zhǎng)時(shí)代，電商2.0時(shí)代的惡性競(jìng)爭(zhēng)、假貨橫行，品牌加盟、層級(jí)代理機(jī)制的電商3.0時(shí)代后，以誠(chéng)信為核心、回歸商業(yè)本質(zhì)的電商4.0時(shí)代的到來(lái)，以眾籌眾包眾利三眾模式，全分布式去中心化形成顛覆式的第四代電商平臺(tái)。電商4.0有三個(gè)核心理念：一是三眾模型，眾籌、眾包、眾利（取代傳統(tǒng)供產(chǎn)銷價(jià)值鏈模型）；二是去中心化思維，社群經(jīng)濟(jì)學(xué)、無(wú)店?duì)I銷學(xué)，以人為核心（取代傳統(tǒng)電商中心化思維，以平臺(tái)為核心的思維）；三是成本轉(zhuǎn)嫁思維，羊毛出在豬身上，狗埋單。

電商4.0時(shí)代將采用F2C（原廠直達(dá)消費(fèi)者，F(xiàn)actory to Customers）模式，這種模式可以真正杜絕假貨，讓消費(fèi)者買(mǎi)到真正的誠(chéng)信商品。

在電商4.0時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”與人工智能的變化更加推動(dòng)電商大發(fā)展，跨境電商、農(nóng)村電商越來(lái)越得到普遍應(yīng)用。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概念與模式

隨著淘寶、天貓、微商的興起，支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)方興未艾，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展越來(lái)越被人們接受。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場(chǎng)為媒介的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通，這不僅能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并且還增強(qiáng)了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，提高了資源的配置效率。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用模式

互聯(lián)網(wǎng)金融包括目前比較常見(jiàn)的P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，也包含互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融及其他金融中介服務(wù)等。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)銀行和供應(yīng)鏈金融仍在摸索階段，眾籌、P2P和金融網(wǎng)銷處于快速成長(zhǎng)期。

第一，眾籌模式。眾籌融資（Crowdfunding）是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)連接起發(fā)起人與投資人，在一定時(shí)間內(nèi)完成項(xiàng)目發(fā)起者預(yù)先設(shè)定的募資金額目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第二，P2P（Peer to Peer）網(wǎng)貸。是互聯(lián)網(wǎng)上的小額借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。

第三，第三方支付。第三方支付（Third-Party Payment）是通過(guò)與銀行簽約，利用網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺(tái)的第三方支付和獨(dú)立的第三方支付。

第四，金融網(wǎng)銷：金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售，主要是指目前國(guó)內(nèi)比較熱門(mén)的金融產(chǎn)品，包括公募基金、債券、私募基金、信托、資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)等，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行的銷售。

2.3 海皮城互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——皮城金融應(yīng)用

2015年，皮城金融共為142家企業(yè)或個(gè)人提供了312筆融資服務(wù)，其中完成皮城商圈項(xiàng)目244筆、嘉凱城商業(yè)項(xiàng)目27筆、榮年租賃項(xiàng)目13筆、（仙居）工藝品產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目3筆、（上海）家居產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目3筆、（海寧）經(jīng)編產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目2筆，項(xiàng)目規(guī)?？傤~達(dá)12.6197億元。共有18866人次參與平臺(tái)投資，實(shí)現(xiàn)收益近2726萬(wàn)元。

借著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，在皮城金融各位同事的共同努力以及投資者的支持下，平臺(tái)發(fā)展迅速，被第三方機(jī)構(gòu)——網(wǎng)貸之家評(píng)為2015年8月發(fā)展速度最快的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2017年平臺(tái)積極調(diào)整業(yè)務(wù)模式，在原有“大城小愛(ài)”“國(guó)泰民安”和“珠聯(lián)璧合”三種業(yè)務(wù)模式外，新增“商通保盈”項(xiàng)目。3月29日，平臺(tái)成交總額突破40億元。截至5月10日，2017年皮城金融共為商戶/企業(yè)提供了209筆融資服務(wù)，項(xiàng)目規(guī)模額達(dá)6.26億元。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的影響分析研究

3.1 電子商務(wù)發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響分析

第一，電子商務(wù)快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土。電子商務(wù)的迅速發(fā)展對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)的快速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，今天網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物已涵蓋現(xiàn)實(shí)生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車(chē)、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)，消費(fèi)者只需要一個(gè)第三方平臺(tái)的賬戶，即可實(shí)現(xiàn)在線支付。

第二，小微企業(yè)融資需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在我國(guó)大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+” 產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也在積極推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺(tái)州一地就會(huì)聚了小微企業(yè)近80萬(wàn)戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問(wèn)題。由于流動(dòng)資金有限，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，償還能力不高。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門(mén)檻望而卻步，而支付寶螞蟻、花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)先后推出的大眾籌資、P2P 網(wǎng)貸、第三方平臺(tái)和電子金融機(jī)構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷” 等特點(diǎn)迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過(guò)來(lái)中小微企業(yè)的發(fā)展也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?？傊?，由于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門(mén)檻較高、手續(xù)煩瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門(mén)檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第三，電子商務(wù)發(fā)展對(duì)金融業(yè)影響分析。電子商務(wù)發(fā)展為金融業(yè)展現(xiàn)了一個(gè)巨大的市場(chǎng)，帶動(dòng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，各國(guó)通過(guò)科技創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品等來(lái)確立自己在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也促使金融業(yè)提供全新的服務(wù)模式，以快捷、簡(jiǎn)便的方式提供市場(chǎng)信息、金融產(chǎn)品信息，并以良好的交互性向客戶提供自動(dòng)式服務(wù)、個(gè)人化家庭理財(cái)、跨國(guó)際金融服務(wù)、無(wú)實(shí)體金融服務(wù)等。例如網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式帶來(lái)了巨大的變革，人們隨時(shí)隨地可以完成網(wǎng)上支付，支付寶的應(yīng)用更是如此，就連農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)與菜場(chǎng)都已廣泛應(yīng)用，也滲透亞洲、歐洲等國(guó)家。

電子商務(wù)的發(fā)展，要求商家和消費(fèi)者的開(kāi)戶銀行提供資金支付支持，有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，這就要求金融業(yè)保證電子貨幣流動(dòng)的安全性，電子貨幣必須在可管理性、安全性、及時(shí)性、保密性、靈活性及國(guó)際化等方面要達(dá)到一定的水平，這樣才能在商務(wù)中可靠地應(yīng)用。endprint

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響分析

銀行可以根據(jù)客戶的需要提供定制的客戶化服務(wù)。從前以銀行為中心的服務(wù)供給制正轉(zhuǎn)變成以客戶為中心的服務(wù)需求制，這是銀行經(jīng)營(yíng)理念的根本性變革。網(wǎng)上支付創(chuàng)新改變了支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)獲得銀行的支付服務(wù)，而無(wú)須再到銀行傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)。銀行網(wǎng)上支付能力的提高也必將推動(dòng)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)電子交易與金融形成有機(jī)統(tǒng)一體，使互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)之間的契合度加深。以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力逐年增強(qiáng)，表現(xiàn)在網(wǎng)購(gòu)零售與B2B交易規(guī)模顯著提高，2016年年底我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22.97萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.5%，B2B市場(chǎng)交易規(guī)模16.7萬(wàn)億元，B2B、C2C市場(chǎng)交易規(guī)模5.3萬(wàn)億元，生活服務(wù)O2O市場(chǎng)交易規(guī)模9700億元，手機(jī)市場(chǎng)交易規(guī)模16070億元。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財(cái)付通為代表，并通過(guò)移動(dòng)支付的拓展，改變了普通大眾的消費(fèi)支付習(xí)慣。第三方支付平臺(tái)是金融交易模式的一種新的體現(xiàn)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用逐漸成熟。交易的雙方可查詢歷史交易數(shù)據(jù)，商家信譽(yù)的真實(shí)評(píng)價(jià)，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。在目前以第三方支付平臺(tái)為金融交易模式的信任機(jī)制下，電子商務(wù)有了與現(xiàn)實(shí)支付融合的交接點(diǎn)，節(jié)省了企業(yè)中間的成本，直接降低了交易成本。通過(guò)支付應(yīng)用接口程序，實(shí)現(xiàn)了不同銀行的支付系統(tǒng)的整合應(yīng)用。也為企業(yè)交易過(guò)程中可能產(chǎn)生的糾紛提供處理的依據(jù)。同時(shí)，以阿里小貸為主的電商供應(yīng)鏈金融模式應(yīng)用，為中小企業(yè)與個(gè)人提供信用擔(dān)保與貸款服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行借貸模式必須抵押貸款或高貸利率的融資難度，使得銀行與企業(yè)、客戶間的業(yè)務(wù)更快捷方便。

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