上官鳴+劉喜姣+溫喜平

[摘 要]普惠金融已經(jīng)被納入“十三五”規(guī)劃，標(biāo)志著其已經(jīng)成為中國發(fā)展的重要目標(biāo)。而農(nóng)村普惠金融又是發(fā)展的重點(diǎn)，但是它卻受限于農(nóng)村金融市場的一貫特征而舉步維艱。文章分析了我國農(nóng)村普惠金融面臨的難題主要是：農(nóng)村征信系統(tǒng)尚不完善、農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律法規(guī)不完全、農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件差。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展帶來了新的活力和契機(jī)。文章指出互聯(lián)網(wǎng)金融契合農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，為了更好地發(fā)展農(nóng)村普惠金融，主要從三個方面給出建議：優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的征信系統(tǒng)；健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法制環(huán)境；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村普惠金融

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.02.069

1 引 言

“普惠金融”是聯(lián)合國在2005年提出來的新詞匯，這個概念來源于英文“inclusive financial system”， 它的意義就是要為社會各階層人群提供高效率、高質(zhì)量的金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會更是提出，要將普惠金融放在金融改革的重要位置，這說明我國政府對普惠金融發(fā)展的高度重視。然而，國內(nèi)普惠金融的情況令人堪憂，銀行賬戶和銀行卡這些最基礎(chǔ)的金融服務(wù)仍然沒有在貧困人口中普及，占全國20%的最貧窮人口中只有三成辦理了銀行賬戶；雖然農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)信貸都維持增長，但是很難達(dá)到市場實際需求，多數(shù)農(nóng)戶、中小企業(yè)還是沒辦法得到銀行信貸。

與之相反，自2012年起，互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)性地超常規(guī)增長，對傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式產(chǎn)生了顛覆性的影響，也對農(nóng)村金融產(chǎn)生了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅可以消除金融的地域歧視，更多地吸引城市財富；還能夠有效發(fā)掘有償還能力的借款農(nóng)戶。所以合理地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展和推進(jìn)有重要意義。

本文首先提出了農(nóng)村普惠金融面臨的發(fā)展困境，緊接著給出互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效地彌補(bǔ)農(nóng)村普惠金融的短板，最后結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展給出對策建議。

2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村征信系統(tǒng)尚不完善

我國目前并沒有建立很完善的農(nóng)村信用體系，首先，由于農(nóng)民自身忽視了信用的重要性，再加上農(nóng)村的信用環(huán)境比較差，這就阻礙了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入。其次，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的可用信用信息缺乏，大多數(shù)農(nóng)民沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，因此并沒有在人民銀行個人征信系統(tǒng)中建立個人檔案。最后，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地理位置上比較分散，不能夠建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)只能制定各自的信用評價體系，這就加大了授信成本。

2.2 農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)建立不完全

普惠金融理念進(jìn)入國內(nèi)時間較短，有關(guān)方面的法律法規(guī)并不完善，就算是有些已經(jīng)建立起來的也并不完整，沒辦法有效地引導(dǎo)普惠金融的發(fā)展。另外，我國現(xiàn)行的有關(guān)農(nóng)村金融制度的設(shè)置具有單一化特征，而農(nóng)村普惠金融制度的建設(shè)也是其中之一，國家只頒布了少許的行政法規(guī)和地方性政策，并且已經(jīng)頒布的政策也僅僅是針對農(nóng)村普惠金融中部分主體，效用也并不高。

2.3 農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件差

農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建需要各種金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)合支持，但是大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)考慮到自身利益，并不愿意為農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)服務(wù)。首先，在自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約下，大多數(shù)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場。其次，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在的基礎(chǔ)差和風(fēng)險控制水平低等原因，導(dǎo)致其主體性很難發(fā)揮作用，并且發(fā)展較好的農(nóng)村信用社已經(jīng)具有顯著的脫農(nóng)趨勢。最后，新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量、規(guī)模和分布上都是有限的。由此可見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的局限性導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)民的需求，這就阻礙了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融短板的彌補(bǔ)

上文中闡述了我國農(nóng)村金融近年來面臨的問題，這些問題中最重要的，總結(jié)成一點(diǎn)來說就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本高、效率低，并且農(nóng)村金融資源有限，由于征信系統(tǒng)不完善導(dǎo)致的融資困難、成本高，而且加上農(nóng)民文化水平偏低，自身對金融意識的忽視，對專業(yè)知識的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展一直很緩慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些特點(diǎn)恰好彌補(bǔ)了農(nóng)村普惠金融的短板。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融能有效緩解農(nóng)村金融市場的信息不對稱問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的宗旨就是強(qiáng)調(diào)資源共享，這和普惠金融的核心理念一樣，普惠金融的核心就是有效地、全方位地為社會所有階層和群體服務(wù)，尤其是弱勢的農(nóng)村地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)有助于實現(xiàn)資源的共享，而農(nóng)村信息渠道的缺失、信息不對稱是農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的絆腳石，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能夠緩解這一難題。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融降低了農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本

由于農(nóng)村地區(qū)存在高風(fēng)險、低收益的現(xiàn)象，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都選擇退出農(nóng)村金融市場，如果在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，龐大的物理、人工和信息資源產(chǎn)生的高額費(fèi)用和金融機(jī)構(gòu)的收益不成正比。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用并發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，通過整合分析客戶的消費(fèi)記錄、網(wǎng)絡(luò)行為和信用記錄精確判斷市場情況，提高金融市場的資源配置效率，會大大地削減農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本，降低交易成本，讓金融服務(wù)變得更加快速高效。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)收集農(nóng)村居民的信用信息，形成比較完善的客戶信用評價體系，進(jìn)而能夠快速地鑒定農(nóng)村居民的借貸能力，使得金融機(jī)構(gòu)貸提供給農(nóng)村居民更多的資金去發(fā)展農(nóng)業(yè)。與此同時，農(nóng)村居民也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融去獲得更多的信息，掌握更多專業(yè)的關(guān)于金融方面或者金融政策的信息，這樣就能夠形成更強(qiáng)的金融意識，促使農(nóng)村居民將更多的資金投入農(nóng)村金融市場，激活農(nóng)村金融市場，也能夠吸引更多的資金流入農(nóng)村金融市場，這同樣能夠加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

4 通過互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策

4.1 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的征信系統(tǒng)endprint

在2005年的下半年，中央銀行頒布了《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，其中明確指出農(nóng)村金融應(yīng)以“數(shù)據(jù)庫+網(wǎng)絡(luò)”為核心，以“信用培養(yǎng)”為基本框架，發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信體系。首先，要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)利用率，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；其次，再重點(diǎn)建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)，完善農(nóng)村居民的信用信息和經(jīng)濟(jì)活動信息，增加農(nóng)民信用信息的稠密程度；最后，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，并且將大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)慢慢滲入農(nóng)村普惠金融中，為農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展構(gòu)建完整的征信系統(tǒng)。

4.2 健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法制環(huán)境

健全的法律和配套的法規(guī)是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基石，因為健全的法制環(huán)境不僅能夠激勵多個金融主體參與金融市場，而且能夠有效地打擊金融犯罪，維護(hù)金融市場的有序發(fā)展。但是，目前的普惠金融法律法規(guī)建設(shè)并不完善，這就令農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融無法按照正規(guī)程序發(fā)展，也使農(nóng)村普惠金融失掉了活力，因此建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境是非常迫切的。

首先，農(nóng)村金融技術(shù)領(lǐng)域的特殊性和網(wǎng)絡(luò)銀行在使用的基礎(chǔ)上，應(yīng)該與各執(zhí)法部門結(jié)合起來，不僅要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍，還要明確主體地位和監(jiān)管體制，使互聯(lián)網(wǎng)金融變得更加合法、規(guī)范。其次，要明確一個原則：立法的目的是鼓勵金融市場中的主體去創(chuàng)新、競爭，保障市場的有序發(fā)展。最后，在立法目的的基礎(chǔ)之上，去引導(dǎo)、吸引更多更好的資本流向農(nóng)村，正確引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)和模式的創(chuàng)新，使農(nóng)村普惠金融更加地活躍。

4.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融既然是一種新型的金融模式，那么與它相關(guān)的監(jiān)管也是剛開始，所以會存在大部分區(qū)域的監(jiān)管空白，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不足會讓金融意識本來就弱的農(nóng)村居民面臨較大的風(fēng)險。而風(fēng)險控制對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融而言非常重要，所以必須在規(guī)范運(yùn)營的基礎(chǔ)上加強(qiáng)監(jiān)管。

第一，需要建立一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系，比如設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，加強(qiáng)相同行業(yè)協(xié)會、地方政府和市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。第二，應(yīng)該嚴(yán)格控制系統(tǒng)性風(fēng)險，對事中事后的監(jiān)管更要加強(qiáng)，堅持提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管質(zhì)量，堅定防范系統(tǒng)性風(fēng)險。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應(yīng)該加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律機(jī)制，以便能夠?qū)崟r進(jìn)行風(fēng)險的檢測和預(yù)警。

5 結(jié) 論

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)每況愈下，而農(nóng)村普惠金融的發(fā)展也面臨著農(nóng)村征信系統(tǒng)尚不完善、農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)建立不完全、農(nóng)村的金融基礎(chǔ)條件差等難題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展開辟了新道路，它能有效緩農(nóng)村金融市場信息不對稱、降低農(nóng)村普惠金融的服務(wù)成本以及完善農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，這為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展注入新活力。

為了能讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地助推農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，結(jié)合農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的征信系統(tǒng)；健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法制環(huán)境；加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管的建議。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大的威脅，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)環(huán)境變化的趨勢，結(jié)合自身的優(yōu)勢，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以此來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展。

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