劉潤桐　喬小勇　郭紫瑩

[摘要]我國社會的經(jīng)濟(jì)正在飛速發(fā)展，隨著各種市場經(jīng)濟(jì)體制的逐漸完善和改革開放的不斷深入，當(dāng)代大學(xué)生作為一個(gè)特殊群體，其一方面尚未實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；而另一方面處于特殊的年齡段，有著自己對生活的看法和強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。文章通過以問卷調(diào)查法為主，個(gè)體訪談?wù){(diào)查法為輔的多種調(diào)查方法相結(jié)合的方式對北京某高校大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出目前大學(xué)生在理財(cái)中存在的問題，并提出相關(guān)對策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生理財(cái)；理財(cái)現(xiàn)狀分析；理財(cái)方式；理財(cái)產(chǎn)品

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801052

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，更是未來社會的先進(jìn)生產(chǎn)力，其消費(fèi)理財(cái)現(xiàn)狀在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在未來改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面有著舉足輕重的作用。然而，當(dāng)前大學(xué)生投資理財(cái)發(fā)展?fàn)顩r并不理想。因此，研究大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及原因，幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀、人生觀和世界觀具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1投資理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在主要分為傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品兩大類。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品如基金、股票等出現(xiàn)時(shí)間較久，但余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅顛覆了人們生活對金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識，更無疑對傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了巨大的影響，但新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)間較短，與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品相比各有優(yōu)劣，如下表所示。

2異質(zhì)性大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

21數(shù)據(jù)來源

文章使用的是筆者于2017年6月面向北京某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；本次調(diào)查問卷采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷，共收回有效問卷485份。其中，男生和女生的比例分別為4227%和5773%；經(jīng)濟(jì)類專業(yè)與非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)比重分別是6082%與3918%；大一、大二、大三、大四和研究生及以上分別各占2887%、3814%、2577%、412%和310%。

22調(diào)查結(jié)果分析

（1）大學(xué)生個(gè)人經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。問卷調(diào)查顯示，9588%的大學(xué)生日常生活費(fèi)來源于父母，只有少部分來源于課余打工與獎學(xué)金，如圖1所示?？梢?，在中國的教育模式下，絕大部分的在校生還不擅長通過自己的勞動來滿足自身日常生活需求。在校大學(xué)生的生活費(fèi)數(shù)量大致呈正態(tài)分布，主要分布在1200～1600元，相對穩(wěn)定且集中，但渠道比較單一。

在生活費(fèi)結(jié)余方面，結(jié)余金額相對比較分散，2371%的同學(xué)表示沒有結(jié)余，3299%的同學(xué)每月有200元及以下的結(jié)余，3093%的同學(xué)有200～400元的結(jié)余，而400元以上結(jié)余的同學(xué)僅占1237%。大學(xué)生的生活費(fèi)用相對不是很豐厚，除去日常開銷后并不會剩下太多資金，因此，在校大學(xué)生幾乎沒有大量的資金管理和合理利用的問題。

（2）大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀。通過交叉對比顯示，男女性別差異以及年齡差異并不會對記賬、規(guī)劃支出等良好的理財(cái)習(xí)慣產(chǎn)生影響；而專業(yè)差異對簡單的理財(cái)行為產(chǎn)生了一定的影響，經(jīng)濟(jì)類專業(yè)較非經(jīng)濟(jì)類專業(yè)在記賬與規(guī)劃支出方面的人數(shù)比例均高出約10%，如圖2所示?？梢?，在接受一定經(jīng)濟(jì)類相關(guān)知識教育下，在校大學(xué)生的理財(cái)意識得到了提高。

有理財(cái)習(xí)慣的同學(xué)，理財(cái)資金來源包括過去的儲蓄與生活費(fèi)結(jié)余、父母的特別贊助以及大學(xué)兼職獲得。在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的選擇方面，有6818%的同學(xué)會選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，僅有3182%的同學(xué)會選擇傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。在傳統(tǒng)理財(cái)方面，仍以存款儲蓄與國債等安全性較高、收入穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品為主；在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面，有8636%的同學(xué)會選擇余額寶，其他理財(cái)產(chǎn)品所占比例極小。

總的來說，在校大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的選擇還是比較多樣的，除了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品外，更多的同學(xué)會選擇門檻較低，收益較高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品方面選擇較為單一。

3大學(xué)生理財(cái)存在的問題及建議

大學(xué)生投資理財(cái)不僅可以豐富大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活，更可以為以后生活中的正確理財(cái)打下良好的基礎(chǔ)。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生理財(cái)如今仍存在較多的問題，主要集中在以下方面。

31投資理財(cái)觀念薄弱

在大學(xué)生中，沒有經(jīng)常記賬習(xí)慣的同學(xué)達(dá)到7320%，同時(shí)，4742%的同學(xué)表示平時(shí)支出并沒有制訂相關(guān)計(jì)劃，反映出大多數(shù)本校學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對自己的生活支出內(nèi)容也并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。通過上述交叉對比分析本文認(rèn)為，大學(xué)生投資理財(cái)觀念薄弱的主要原因是由于缺乏理財(cái)方面知識教育，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不足，不能認(rèn)識到投資的重要性。另外，大學(xué)生對父母的依賴性比較重，非常依賴家長給予的生活費(fèi)。

32投資方式單一

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大學(xué)生主要的投資方式集中在傳統(tǒng)的儲蓄投資與新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，但有8636%的同學(xué)會選擇余額寶，而其他理財(cái)產(chǎn)品所占比例極小。雖然余額寶相對安全系數(shù)較高，但收益率卻在逐年降低。基金、黃金、股票等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品與其他新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)作為投資對象。

33缺乏多樣化的理財(cái)產(chǎn)品

在對個(gè)人理財(cái)情況調(diào)查中，有5464%的同學(xué)指出由于沒有合適的理財(cái)產(chǎn)品與對理財(cái)產(chǎn)品的安全性存在質(zhì)疑而不進(jìn)行理財(cái)。目前傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品門檻高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品又以余額寶獨(dú)占鰲頭，缺乏多樣化的理財(cái)產(chǎn)品供大學(xué)生選擇。

大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上相對高中生而言有更多的自由，比社會從業(yè)人員具有更少的生活壓力，是培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣的最佳時(shí)期。大學(xué)生是未來社會經(jīng)濟(jì)活動的主體，其理財(cái)觀念的發(fā)展可以預(yù)見我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。目前，由于理財(cái)意識、知識欠缺，導(dǎo)致了大學(xué)理財(cái)觀念薄弱、投資方式單一。因此，本文建議大學(xué)生應(yīng)多學(xué)習(xí)理財(cái)知識，多接觸理財(cái)產(chǎn)品，盡早樹立正確的投資理財(cái)觀念；建議學(xué)校和家庭應(yīng)根據(jù)時(shí)代特點(diǎn)設(shè)立相關(guān)課程，加強(qiáng)教育；建議金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更多針對大學(xué)生的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

4結(jié)論

大學(xué)生是走在社會未來的經(jīng)濟(jì)主體，他們的價(jià)值觀、消費(fèi)觀會引導(dǎo)未來社會的消費(fèi)主流。與此同時(shí)，大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個(gè)不容忽視的消費(fèi)群體。但是，大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀令人堪憂，理財(cái)知識薄弱、理財(cái)意識較差、資金結(jié)構(gòu)安排不合理，在這個(gè)追求物質(zhì)豐富的社會，其價(jià)值觀、消費(fèi)觀容易被誤導(dǎo)。大學(xué)生應(yīng)盡早學(xué)習(xí)理財(cái)知識，培養(yǎng)理財(cái)意識，制訂合理的理財(cái)計(jì)劃，合理規(guī)劃個(gè)人可支配收入，掌握理財(cái)技巧。

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