也越

2017年伊始，國(guó)內(nèi)各大財(cái)經(jīng)媒體忽然鋪天蓋地的宣傳中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)，“中國(guó)移動(dòng)支付世界領(lǐng)先”“中國(guó)移動(dòng)支付震驚歐美”“關(guān)于移動(dòng)支付，美國(guó)需向中國(guó)取經(jīng)”等標(biāo)題忽然上了新聞報(bào)紙的頭版頭條。

作為中國(guó)人的自豪感油然而生的同時(shí)，又有點(diǎn)懵：前兩年還經(jīng)常說我國(guó)是世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，怎突然就超越美國(guó)世界領(lǐng)先了？

仔細(xì)一看內(nèi)容，原來是我們?nèi)粘Ｉ畹闹谐Ｓ玫膬纱髴?yīng)用：微信和支付寶幫了忙，由于綁定銀行卡后可以直接在手機(jī)應(yīng)用里面對(duì)面轉(zhuǎn)賬、掃碼支付，商場(chǎng)可以用，超市可以用，出租車可以用，甚至路邊攤都可以掃碼轉(zhuǎn)賬了。漸漸地，人們開始習(xí)慣出門不帶錢包，不帶手機(jī)。海歸們驚訝的發(fā)現(xiàn)原本出國(guó)是為了學(xué)先進(jìn)技術(shù)的，回國(guó)后反倒落伍了，國(guó)外還得帶著厚厚的卡包錢包，國(guó)內(nèi)手機(jī)一掃就可以把錢付嘍。

話說回來，先進(jìn)的移動(dòng)支付技術(shù)，似乎和銀行的關(guān)系并不太大。據(jù)多家統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，目前在中國(guó)，67%的付款是通過支付寶和微信支付來完成的，剩下的中有22%使用銀行片支付，也就是為我們熟悉的銀行卡轉(zhuǎn)賬或者POS刷卡支付，身下的10.9%使用現(xiàn)金支付。最后的0.1%絕大部分是現(xiàn)在時(shí)髦的產(chǎn)物——手機(jī)NFC芯片支付。我們經(jīng)常聽到到基本沒怎么使用的Apple pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay以及包括我們農(nóng)行信用幣在內(nèi)各大銀行今年才剛剛上線的虛擬卡云閃付業(yè)務(wù)都屬于NFC支付。

這種支付手段用著也很方便，刷下手機(jī)就可以了，看上去與支付寶微信支付區(qū)別不大，但本質(zhì)上還是有著很大的區(qū)別的。NFC芯片支付有著幾乎致命的限制因素——成本過高。在客戶端，用戶需要一部裝有NFC支付芯片的高端手機(jī)是基礎(chǔ)條件，其次是不同品牌的NFC手機(jī)所支持的銀行也各不相同，最后在付款時(shí)，收款方還需要一部支持NFC付款的POS終端。過高的硬件成本極大的限制了NFC支付的發(fā)展，2016年中國(guó)手機(jī)品牌市場(chǎng)占有率第2的OPPO和第4的vivo至今仍然沒有一款支持NFC付款的手機(jī)。就和微軟的WP手機(jī)操作系統(tǒng)一樣，NFC技術(shù)也同樣不被業(yè)界看好。

各大銀行也意識(shí)到與支付寶微信支付的差距，于是乂在今年大力推廣掌上銀行面對(duì)面付款業(yè)務(wù)，力求做到支付寶微信能做到的事，銀行掌銀都能做到。看起來是準(zhǔn)備好和支付寶微信搶市場(chǎng)的姿態(tài)了。但其實(shí)成功的可能性基本為零。首先銀行并不是在支付寶微信之后的第三家開展類似業(yè)務(wù)的單位，作為完全的互聯(lián)網(wǎng)公司，百度錢包在時(shí)間上并沒有落后支付寶微信太多，但在長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)后，百度錢包的占有率連0.1%都沒有，沒有產(chǎn)品依托和用戶習(xí)慣是其失敗的關(guān)鍵點(diǎn)，這點(diǎn)上我們的掌銀也有同樣的限制因素。且時(shí)過境遷，2013年我就曾

經(jīng)提出過開發(fā)虛擬信用片業(yè)務(wù)，到了如今的2017年，市場(chǎng)的蛋糕早己被瓜分完畢，繼續(xù)投入也激不起多少漣満。再有，各家銀行的APP軟件依然自能綁定自家銀行卡，登陸不便捷也很大程度上限制了使用率的提升。

冃前整個(gè)銀行業(yè)的困惑是，本該是上游行業(yè)的銀行，卻被支付寶微信這樣的下游客戶扼住了咽喉搶走了飯碗。且似乎并沒有什么很好的辦法。

事實(shí)上我覺得銀行業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變思路，第三方平臺(tái)本質(zhì)上依舊是銀行的客戶，而不是將之視之為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。而銀行，作為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)支柱型行業(yè)，存在不可替代的先天優(yōu)勢(shì)。

去年早有新聞傳出，國(guó)家及人行正在招收電子貨幣相關(guān)的人才，從國(guó)家的層面在開始研究實(shí)用性的電子貨幣，不同于支付寶微信以及銀行卡這類可以提取現(xiàn)金等價(jià)轉(zhuǎn)換的電子貨幣。國(guó)家層面的需求是實(shí)物現(xiàn)金的完全替代品，最終將要徹底淘汰紙幣硬幣這類傳統(tǒng)貨幣。這就決定了電子貨幣的研究是國(guó)家戰(zhàn)略安全高度的重大事件，這也決定了國(guó)家電子貨幣絕不可能依靠支付寶微信這種多方投資家族背景的企業(yè)來推廣。

而銀行不一樣，尤其是國(guó)家完全掌控的中農(nóng)工建四大行，必定會(huì)被委以重任的。

電子貨幣的研制發(fā)行，是人民銀行的事，但是電子貨幣的推廣是需要媒介的，就好像身上的錢多了，需要用錢包來裝一樣，電子貨幣的推廣必然會(huì)需要一個(gè)載體。它可以是一張傳，但乂不同于普通的卡，支付便捷和資金安全是移動(dòng)支付時(shí)代最基礎(chǔ)的要求。和傳統(tǒng)電子貨幣不同的是，需要有排他性，極有可能需要與傳統(tǒng)現(xiàn)金貨幣做割離，逐漸提高與傳統(tǒng)貨幣交換的代價(jià)，最終徹底淘汰用了幾千年的紙幣硬幣。

國(guó)家對(duì)電子貨幣是有剛性需求的，一來可以跳躍式的擺脫社會(huì)對(duì)于大面額貨幣的需求，二來電子貨幣本質(zhì)上就是數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)都是可以記錄的，所有將每一筆資金的變動(dòng)查根溯源，這就可以對(duì)電信詐騙起到極大的震懾作用。再有所有交易都有據(jù)可查了，國(guó)家頭疼的逃稅避稅問題自然也會(huì)得到有效的解決。

作為國(guó)家的商業(yè)銀行，應(yīng)該對(duì)國(guó)家透露出的訊息具有敏感性和一定的先瞻性。國(guó)家電子貨幣的發(fā)行推廣必然是各大國(guó)有商業(yè)銀行的事，但究竟是需求出現(xiàn)才開始研究上線新產(chǎn)品，還是提早研究提早上線，是完全不同的兩個(gè)概念。

例如農(nóng)行今年推廣的信用幣業(yè)務(wù)，幾乎在同一天中農(nóng)工建交五大行都推出了自己的虛擬信用傳業(yè)務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)上京東白條，螞蟻花唄都己經(jīng)上線一兩年之久，宣傳著實(shí)是鋪天蓋地，但同質(zhì)化產(chǎn)品過多，對(duì)年輕客戶幾乎沒有吸引力。

另一個(gè)相反的例子，蘋果手機(jī)登陸中國(guó)之初，在iphone銷量冠絕全球之余，App Store的業(yè)績(jī)顯得非常尷

尬，平均每部iphone的App Store消費(fèi)金額不足1元人民幣。而后App Store適時(shí)推出了“APP1元購(gòu)”計(jì)劃，將大量?jī)?yōu)質(zhì)但價(jià)格昂貴的軟件降價(jià)為1元，等消費(fèi)量逐漸上升后，再慢慢恢復(fù)原價(jià)。猛地一看恢復(fù)原價(jià)后，消費(fèi)金額應(yīng)該會(huì)再度下降。但實(shí)際情況是“APP1元購(gòu)”計(jì)劃很好的培養(yǎng)了中國(guó)年輕消費(fèi)群的正版軟件消費(fèi)觀念，目前App Store中國(guó)區(qū)的收入反而在iphone國(guó)內(nèi)銷量逐年下滑的情況下成為了新的業(yè)績(jī)支撐點(diǎn)。

客戶的消費(fèi)習(xí)慣是可以依靠產(chǎn)品去培養(yǎng)的。再如農(nóng)行的蘇通信用卡業(yè)務(wù)，在他行紛紛退出這一“不賺錢”的業(yè)務(wù)時(shí)，農(nóng)行以9折通行費(fèi)為賣點(diǎn)，短期內(nèi)即吸引到大量客戶，甚至出現(xiàn)了先銷他行蘇通卡再辦農(nóng)行信用侉的情況。事實(shí)上蘇通卡業(yè)務(wù)并不會(huì)不賺錢，絕大多數(shù)客戶也并不會(huì)僅僅將蘇通卡當(dāng)做過路費(fèi)打折奸來使用。先是1、2筆的其他消費(fèi)，時(shí)間長(zhǎng)久了，客戶形成正常的消費(fèi)習(xí)慣，用片量自然也就上來了。

獨(dú)一無二，再加上適當(dāng)?shù)姆绞椒椒ㄅ囵B(yǎng)客戶的使用觀念，這樣的產(chǎn)品才有基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不能為目標(biāo)而推產(chǎn)品，而應(yīng)該圍繞目標(biāo)來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，用產(chǎn)品來吸引客戶。未來的電子貨幣，如能做到先入為主，圍繞電子貨幣的特性設(shè)計(jì)適合的產(chǎn)品，讓客戶心中樹立起“農(nóng)行電子貨幣=國(guó)家電子貨幣”的觀念，那么離成功也就不遠(yuǎn)了。endprint